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1、HX 银行昆明分行个人理财产品银行昆明分行个人理财产品3HX 银行昆明分行个人理财产品现状分析1992 年 10 月，HX 银行在北京成立；1995 年 3 月，实行商业银行股份制改造；2003 年 9 月，第一次公开发行股票，成为全国第五家上市商业银行；2005 年 10月引进德意志银行，作为国际战略投资者；2008 年 10 月、2011 年 4 月，先后两次进行非公开发行股票，并顺利完成。截止 2014 年 9 月底，HX 银行在 80 个中心城市设立了 34 家一级分行、36 家二级分行和 10 家异地支行，营业网点达 571 家。HX 银行 2013 年不断加大个人理财业务方面的投入
2、，通过搭建”龙盈理财“投资平台、研发特色产品、优化管理流程、提升团队专业水平、拓展业务渠道等多种措施，持续推进一站式金融服务平台建设，个人理财业务实现稳健、可持续发展。2013 年报告期末，个人理财产品销售金额 6,696.98 亿元，同比增长 75.84%，个人理财余额达 1，056.94 亿元。报告期内共兑付封闭式理财产品 1,507 支，金额3,620.73 亿元，同比增长 82.67%，所有产品均实现正常、平稳兑付。HX 银行自 2004 年开展个人理财业务以来，历经近 12 年的发展，2013 年 HX昆明分行实现个人理财销售额 177.6 亿，理财余额 30.21 亿。2013 年
3、、2014 年 HX银行总行到分行持续加大个人理财业务方面的投入，搭建新投资平台、优化管理流程、提升团队专业水平、拓展业务渠道，为贵宾客户提供期限、收益、渠道多样化理财产品，持续提升财富管理服务能力。个人理财服务方面一是服务创新不断深化。试点开展延时服务、上门及社区便民服务、老年客户金融服务、残障人士专属服务。打造“智慧电子银行”深化“体验客户”和“客户体验”机制。二是网点经营转型不断加快，社区支行建设快速推进。三是提升产品服务客户能力。加强供应链金融、绿色金融等重点产品推广运用，推出网上银行、移动银行专属产品，提升客户体验。此外，深入推进产品和业务创新发展。不断丰富和拓展产品种类和业务领域，
4、为客户提供一站式金融服务解决方案，切实做好 ETC 卡等特色产品和网点延时服务、老年人金融、社区金融等特色服务。3.1 HX 银行昆明分行个人理财产品类型2013 年，HX 银行个人理财产品创立了“龙盈理财”产品品牌，树立了以大众理财为核心的产品条线及服务理念。对于 HX 银行来讲个人理财产品设计、开发及营销均由总行统一管理、统筹。因此，HX 银行昆明分行销售和现有的理财产品类型主要有有稳盈、增盈、创盈、慧盈、金盈和天天理财。3.2 HX 银行昆明分行个人理财产品特征3.2.1 HX 银行昆明分行个人理财产品附加服务HX 银行个人理财产品品牌是“龙盈理财” ，产品定位是大众理财银行。HX 银行
5、现有理财产品序列的起购金额分别是 5 万起、20 万起、100 万起和 300 万起。起购金额 5 万是监管机构对银行理财销售要求的最低起购点；20 万是 HX 银行金卡级客户的入门标准；100 万是 HX 银行财富级别以上客户（HX 银行财富级客户是 70 万)，体现的是高资产净值客户级别；300 万则是 HX 银行接近私人银行级标准（HX 银行私人银行客户标准是综合金融资产规模达到 600 万以上客户） 。面向不同的理财客户群，HX 银行推出了特色各异的银行卡及增值服务。3.2.1.1 大众理财增值服务HX 银行卡具有存取现金、转账、结算和消费、支付等功能。面向境内的个人居民发行的，集多币
6、种、多账户、多功能于一体，综合使用的金融支付工具。HX昆明分行可开立卡种除普通 HX 银行卡外，特色卡分为丽人卡、支付宝卡和商旅卡。此外，针对特色人群还有特供理财产品，即专为某一类人群设计的、享有优先购买权的理财产品。例如：ETC 优先购买产品，ETC 即高速公路缴费服务（又称“ETC 缴费业务“） ，分行与当地高速公路收费管理机构开展合作，将高速公路ETC 记账卡（IC 片）与 HX 银行磁条借记卡账户绑定，为开办此项业务的客户代理缴纳高速公路通行费；代发薪资客户优先购买产品，即在 HX 银行办理代发薪资业务的客户群；老年客户优先购买产品，即年龄达到国家规定的老年客户享有较高收益的特供产品。
7、3.2.1.2 贵宾理财増值服务（改成表格）HX 银行贵宾卡是由 HX 银行向中高端客户发行的具有存取现金、转账结算、消费支付等功能的集多币种、多功能于一体的金融支付工具。持有 HX 银行贵宾卡可享受多种优质贵宾增值服务。3.2.2 HX 银行昆明分行个人理财产品风险性3.2.2.1 发行方需要承担的风险3.2.2.1.1 市场风险HX 银行自从拿到理财产品开发许可以来，一直遵循监管政策的指引，谨慎、合规的幵发理财产品，经历了 07、08 年产品创新的伤痛期，现行自主发行的理财产品均以稳健为前提，投资标的基本是央行票据、金融债等稳健投资工具，虽然稳健但不能排除债券供给量、利率、汇率以及物价指数
8、波动等可能导致的风险。现有理财产品收益率按规定定义为预期收益率，HX 银行在理财产品研发和管理经验上还有待提高，随之而来的市场风险就会相应增加。3.2.2.1.2 声誉风险声誉是一种无形资产，无形资产所带来的有形价值是不可估量的。国内商业银行历来被视为是国家的银行，是不会让老百姓的钱受到损失的，正是基于这种信任，国内商业银行才能在国内金融市场独领风骚，占据绝大多数理财销售额。声誉一旦受损，会给金融机构和交易主体的公众形象带来损害，使客户失去信任感，继而对其业务往来和发展产生严重的不良影响。HX 银行是国内知名股份制商业银行，在同业中信誉、口碑都很好，客户购买理财产品依托的也是这份对 HX银行的
9、信赖。3.2.2.1.3 法律风险现阶段商业银行理财业务还处在相对较为狭窄的市场，产品品种有限。银行理财业务法律风险十分明显，监管和政策还没有放开商业银行直接开展证券、保险及信托等业务，再者金融衍生产品和场外市场成熟度还远远不足。在这种复杂情况下商业银行理财业务法律风险较大。HX 银行理财产品在说明书中明确标注的风险多达近 10 种但仍然存在不可预料的法律风险。3.2.2.2 购买方需承担风险3.2.2.2.1 操作风险操作风险是指“由于外部事件造成直接或间接损失的风险，或内部程序、人员、系统的不完善或失误 ，“人“是操作风险管理的核心。现阶段 HX 银行理财业务监管机构是银行业监督管理委员会
10、，只要有新的理财产品发行都要报审或报备，也就是说产品研发、发行上的风险是提前报备并受到监督的。但是，产品需要销售促成交易，销售的人员是银行基层网点一线理财人员，现有的岗位设置、营销培训及合规销售的贯彻等等风险防范措施都要让路给产品的销售业绩，这也是操作风险的根本来源，为了业绩而忽视了投资者的教育，忽视了产品的风险性。3.2.2.2.2 流动性风险HX 银行常规类银行理财产品为了更好地体现在银行业绩和利润上，产品设计一般是类储蓄类的产品，产品期限固定且不能提前支取，产品到期日多设置在月末、周末或节假日前最后一天，这样可以更好地回存来补充银行的业绩考核点。理财产品未到期不能提前支取往往明确的写在合
11、同中，如果客户提出提前终止合同，银行无法满足客户提前终止的申请，只能变通处理，如转购。产品到期日的设置则设置的较为隐蔽，理财产品到期日当天一般在银行交易时间即将结束的时候进行清算，这样可以将大部分理财客户的资金多留存一日的储蓄日均，其实也是一种变相的流动风险的体现。此外，利率的波动对已经锁定期限的资金投资者来说也损失了利率波动的红利。3.2.2.2.3 产品风险HX 银行理财产品按是否保本划分为保本或非保本两种类型，但是产品收益的风险是不能被忽视的。现今为了更好的利于产品发行或上报审批、产品额度协调等问题的解决，非保本类型产品在市场占有量非常高。非保本类理财产品的销售更多的是依靠银行自身信誉，
12、产品本身风险一旦发生，可能导致理财本金无法按时兑付，进而理财收益无法实现。理财产品收益率在理财说明书中的体现的是预期收益率，其表述上的确属于法律效力用语，但它并不代表实际可获得的收益，当然也不能构成银行对理财收益的承诺。3.2.3 产品自身特性3.2.3.1 禾摔性我国现行利率体制是存款利率上限制，即人民银行规定各家银行利率的浮动上限，不得恶性竞争，为了有效的吸收存款，稳定现有存量客户，各家银行在微小的存款利差上很难分出优劣，HX 银行理财产品在一定程度上弥补了存款利率的缺陷，让部分追求稳定收益的客户在利率上可以获得一定的溢价。同时这一收益利率相对稳定类理财产品的利率也基于存款利率，大多挂钩于
13、央票或短融债等稳健的投资工具。3.2.3.2 流动性理财产品发展的十几年是在不断的满足客户的需求下逐步的创新前进的，一年前还只听说固定期限的，现在随处可见随存随取的；以前针对理财产品银监规定了起点金额，一方面是辨别客户，一方面是提示风险，现今到处可见 1 元起存旳类理财产品。当然，HX 银行理财产品根据说明书的明确规定，固定期限内是不允许提前支取的，但是 HX 银行也根据客户需求创新出了理财产品转购来满足客户的特殊需求。3.2.3.3 收益性HX 银行理财产品的收益率相较银行定期存款或同期国债而言是较具有竞争力的。客户在银行信誉的保障下对银行发行的理财产品进行选购，收益性是决定客户选择投资哪只
14、理财产品的源动力。理财产品的收益性主要与产品的风险性成正比，高收益高风险是理财行业的潜在规律。3.2.3.4 渠道服务性商业银行在理财产品发行和销售上有着先天的渠道优势，建国以来国家对商业银行的保驾护航让老百姓确信，银行是值得信任的。在客户来源和客户的忠诚度上又是商业银行网点众多和专业人才聚集的良好体现。为了维护银行自身的品牌和信誉，商业银行在产品选择和营销上对个人理财产品的风险都事前进行可控性的评估。3.3 HX 银行昆明分行个人理财产品销售现状3.3.1 销售服务形式3.3.1.1 理财专柜国内银行现金柜台是基层营业网点的标准服务配置，其责任是满足客户的各种柜面服务。随着银行业务的发展，H
15、X 银行昆明分行柜台设置被区分为高柜和低柜，高柜是办理传统现金存取业务，低柜是办理普通的非现金转存取业务，同时还可以办理无现金幵立银行卡、非现金基金类销售、银证转账等业务。理财业务涉及理财合同签约后的交易，涉及现金的需要者高柜处理，不涉及现金的则可以在低柜交易，但低柜的理财服务仅限于提供理财初级交易，不能进行理财业务咨询和理财顾问式服务。HX 银行昆明分行各网点均设有高柜和低柜，并且针对理财客户享有 VIP 优先办理权，但是理财专柜没有专业的理财工作人员负责产品解读和风险揭示，伴随着监管对销售合规的要求，理财专柜演变为简单地理财交易业务的办理场所。3.3.1.2 综合理财服务区伴随理财业务的发
16、展，监管机构对银行理财销售过程的合规性要求和客户在交易过程中对私密性的需求共同推动了理财独立空间的建设和推广。综合理财服务区需要单独的办公空间，能够为客户办理个人理财业务并配备专职理财工作人员提供理财咨询和服务。综合理财服务区不仅在环境设施上投其所好，在理财专业服务上更是丰富多样。HX 银行昆明分行在厅面做出基本功能区划区，理财服务咨询区是为综合理财客户提供专业理财工作人员咨询、理财业务办理的工作区，基本设置即方便客户咨询相关理财业务也与其他业务办理客户有效地区分，保障客户对私密性的要求。贵宾理财区的出现是将综合理财服务区做了客户群的划分，贵宾区不仅在服务设施上体现贵宾的尊贵性，内部设施较为齐全，可以说是银行中的银行；办理个人理财综合业务种类也更加综合，几乎涵盖所有的个人零售业务。现阶段国内商业银行多数网点在设施上已经体现出来贵宾尊享性，但是软件服务却没有满足高端贵宾理财客户的需求。HX 银行昆明分行下辖各网点均设置贵宾理财服务区，但是受各网点业务发展侧重点的不同贵宾理财室的专业理财咨询功能并没有很好地贯彻执行。昆明分行现有网点在物理分区及装修上都达到了总行对贵宾理财区的要求，装
