商业银行-现代银行制度的产生和发展

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1、http:/ (海量营销管理培训资料下载) 商业银行-现代银行制度的产生和发 展1、一、现代银行业的产生：1580年建立的威尼斯银行是最早的近代银行，也 是第一个采用“银行”为名称。1694年在英国政府的支持下由私人创办的英格兰 银行是最早的股份制银行，英格兰银行的成立标志着 现代银行制度的产生。1897年在上海设立的中国通商银行是我国自行开 办的第一家现代银行。 http:/ (海量营销管理培训资料下载) 二、金融机构体系：以中央银行为中心，商业银行为主体，各类银 行和非银行的金融机构并存，构成现代世界各国的 金融体系。它包括了存款性金融机构和非存款性金 融机构。1、存款性金融机构商业银行、

2、 储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用 合作社、货币市场互助基金。2、非存款性金融机构人寿保险公司、财产与灾害保险公司、投资银行 、http:/ (海量营销管理培训资料下载) 私人和政府养老基金、金融公司。3、政府所属的专业信用机构国际性世界银行（1）开发银行 区域性亚洲开发银行等本国国家开发银行它专门为经济开发提供投资性贷款的银行 。（2） 农业信贷机构为了支持农业稳定发展，向农业提供信贷 资金而设立。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 第二节 商业银行的性质和组织形式一、商业银行的性质和职能：（一）商业银行的性质特殊的企业商业银行是直接面向企业单位和个人，具 体办理存贷款和结算等金融业

3、务而获取利润的 企业。商业银行的经营对象不是普通的商品，而 是一种特殊商品货币。 http:/ (海量营销管理培训资料下载) 二、商业银行的职能：1、充当信用中介最基本的职能。2、变货币收入为货币资本。3、充当支付中介。4、创造派生存款和信用流通工具。现代商业银行因其特有的信用创造职能 ，而成为国家干预经济生活的杠杆。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 三、商业银行的组织形式：1、单元制： （美国）优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量； 独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服 务。2、分支行制： （大多数国家）优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模 经济效益；各分支行

4、之间能相互调度资金，提高资 金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分 散原则，银行安全性大大提高。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 3、集团银行制： 也称持股公司制。4、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对 方银行代办指定业务。5、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商 业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权 公司的形式出现的银行组织形式。特点：成员银行在法律上是独立的，但实际上 所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制的 区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公司 。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 四、我国的商业银行：中国工商银行中国农业银行中国银行

5、中国建设银行交通银行招商银行深圳发展银行中国光大银行中国民生银行 等 四大国有商业银行股份制商业银行合作性质的商业银行城市合作银行、农村合作银行http:/ (海量营销管理培训资料下载) 第三节 商业银行的业务一、商业银行的经营方针（原则）：商业银行在经营管理上有三个基本 经营方针：盈利性安全性流动性 http:/ (海量营销管理培训资料下载) (一) 盈利性银行从事各种活动的动因（二）安全性指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存 发展条件免遭损失的可靠程度。银行经营中面临的风险：信用风险违约风险市场风险利率风险外汇风险汇率风险购买力风险通货风险内部风险管理风险政策风险国家风险http:/

6、(海量营销管理培训资料下载) 我国贷款的五级分类法：1）正常：能按合同按时足额偿还本息。2）关注：当前有能力偿还，但存在可能影响其清偿力的不利因素。3）次级：还款能力有明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证按时足额偿还。4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担保也肯定会有损失。5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无 法收回或只能收回极少部分。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 风险管理的主要策略：风险管理的主要策略：准备策略对风险设置多层预防线的方法。规避策略避重就轻、收“硬”付“软”等。分散策略通过金融资产的有效组合分散风险 。转移策略 通过金融衍生品交易锁定风险，把风险

7、转移给对方；定价时使价格包括风险报酬。http:/ (海量营销管理培训资料下载) （三）流动性流动性管理的方法：资金汇集法：资金匹配法：按照资金来源的稳定性分配几个“流 动性盈利性”中心，再按每个中心的特征分配资金于不同的领域。 缺口监察法：分析资产负债之间的流动性差额，来表示现有流动性状态和预期流动性需要之间关系。http:/ (海量营销管理培训资料下载) (四) 三性的对立统一：盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要 求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。 银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下 ，通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。二、商业银行的业务：根据我国商业银行法，商业

8、银行可以经营 下列部分或者全部业务：http:/ (海量营销管理培训资料下载) 1、吸收公众存款；2、发放短期、中期和长期贷款；3、办理国内外结算； 4、办理票据贴现；5、发行金融债券；6、代理发行、代理兑付、承销政府债券；7、买卖政府债券； 8、从事同业拆借；9、买卖、代理买卖外汇； 10、提供信用证服务及担保 ；11、代理收付款项及代理保险业务；12、提供保管箱服务；13、经中国人民银行批准的其他业务。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 商业银行的业务总体上可分为负债业务、资产 业务和中间业务三大类。（一）负债业务它是商业银行借以形成其资金来源的业务， 是商业银行最基本、最主要的业

9、务。我国商业银行 的负债业务主要有各项存款、发行债券和借款等。 1、吸收存款：我国国有商业银行所吸收的存款按照存款的性 质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇存款 财政性存款。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 2、借款：1）向中央银行借款：商业银行从中央银行获得资金来源的渠道主要 有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借 贷交易。4）向国际金融市场借款：3、发行金融债券：http:/ (海量营销管理培训资料下载) （二）资产业务商业银行的资产业务就是对通过负债业务形成的 资财加以运用的业务。商业银行

10、的资产业务主要有贷款 、贴现、投资等。1、贷款： 西方国家商业银行贷款审查的“6C”原则：品德（Character）:能力（Capacity）:资本（Capital）：担保品（Collateral）：经营环境（Condition）：行业发展趋势、竞争等。事业的连续性（Continuity）：应变能力等。http:/ (海量营销管理培训资料下载) 我国目前银行贷款还存在人为干扰因素（行政 干预），贷款管理制度存有漏洞等，导致银行贷款 的安全性受到严重威胁，贷款效益也不尽如人意。 随着金融体制改革的进一步深入，商业银行通过自 身的努力，贷款安全性、流动性和盈利性兼顾的原 则，可望在商业银行经营贷款

11、业务时落到实处。 http:/ (海量营销管理培训资料下载) 凤凰卫视6月13日消息：大公报13日特稿指出，最 近，上海首富周正毅问题贷款案及其牵连的 中银国际巨额放贷问题(17.7亿)在香港和内地金融 界引起了极大的震动。周正毅是一个只有小学文 化程度的私企业主，但却能在地产和金融圈子内 呼风唤雨，成为所谓上海首富，直至六月一 日香港廉政公署拘捕周正毅农凯系问题贷款 案有关人员二十多名、中银国际刘金宝从香港调 回京被正式立案调查，该案才引起了中国金融界 特别是银行界的高度重视。案例：http:/ (海量营销管理培训资料下载) “问题富豪”凸现中国银行业信贷管理缺陷 近年来连续发生的“问题富豪

12、”案件，无不与银 行信贷密切相关，从这些相关案件可以获知的情 况看，这些案件也在一定程度上可以说是当前中 国银行业信贷管理缺陷的一次次“完美风暴”， 就在各家商业银行都声称建立了具有国际水准的 内部风险管理制度时，这些“问题富豪”似乎轻 松地突破了这些制度。我们姑且不去讨论“问题 富豪”的庞杂的来龙去脉，仅仅从银行内部信贷 风险管理的角度看，这些“问题富豪”事件反映 了当前银行信贷风险管理的哪些缺陷？http:/ (海量营销管理培训资料下载) 一、商业银行的信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和 激励约束制度 目前，从信贷风险管理制度的形式上，国内的银行与 海外银行并没有很大的差别。那么，一个类似的

13、制度 在不同的国家运作下来，为什么效果会形成那么大的 反差？除了客观原因之外，一个最为关键的制度性因 素，就是目前国内的商业银行的信贷管理缺乏清晰的 权力责任制度和激励约束制度，特别是在贷款出现问 题时缺乏明确的责任制度。 http:/ (海量营销管理培训资料下载) 所谓权力责任制度的缺陷，指的是目前贷款缺陷的 分步完全根据行政级别、而不是风险管理能力来划 分，而激励约束机制的缺陷则表现在激励不足约束 过渡时信贷人员会选择消极怠工，而激励过分而约 束不足时则会容易选择铤而走险。同时，信贷在出 现问题时，往往通过所谓信贷委员会的集体负责制 度等，人人负责的同时又人人不负责，使得责任的 追究无从着

14、手。 反观”问题富豪”案，如果商业银行的内部权力责 任和激励约束机制完善的话，那么，这一笔贷款出 现问题究竟是谁负责？是谁审批的？是否合规？就 能够十分轻松地追查责任人，根本无需长时间的所 谓调查。四“问题富豪”案所反映的银行在信贷风险识别体 制上的缺陷对于银行信贷活动来说，风险的识别是指通过统一 的标准分析确定可能导致风险的因素的行为，其主 要的判断依据则是客户的综合信息、财务信息、账 户信息和授信信息等寻找和确定风险因素。民营企 业骗取银行贷款，往往着重从上述几个方面的信息 着手，提供虚假的信息来误导银行的风险识别。据分析，有的民营企业为了骗取银行贷款，往往会 刻意做大营业额，此时往往借助关联企业之间互开 增值http:/ (海量营销管理培训资料下载) 二、“问题富豪”案所反映的银行在信贷风险识别体 制上的缺陷 对于银行信贷活动来说，风险的识别是指通过统一的 标准分析确定可能导致风险的因素的行为，其主要的 判断依据则是客户的综合信息、财务信息、账户信息 和授信信息等寻找和确定风险因素。民营企业骗取银 行贷款，往往着重从上述几个方面的信息着手，提供 虚假的信息来误导银行的风险识别。 http:/ (海量营销管理培训资料下载) 据分析，有的民营企业为了骗取银行贷款，往 往会刻意做大营业额，此时往往借助关联企业之间 互开增值税发票，在此基础上通过没有真实交易基