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1、保 险 学 原 理保 险 学 原 理重庆工商大学非保险类专业课件保 险 学 基 础主讲人： 谭湘渝 教授重庆工商大学 财政金融学院 保险系预一章 保险漫谈我国保险行业快速发展状况 （亿元）年份19891995199820012003200720092010总总收入77665712472108388070361113714528年均增 长长率23.819.135.716.025.830.4寿险险 收入156200748142130115038826110632寿险险 占比20.130.460.067.477.671.674.273.2保 险 学 原 理保 险 学 原 理1515年内保险业发展速度
2、：年内保险业发展速度：22%22%，GDPGDP增速：增速： 10%10%， 1515年内年内GDPGDP增长增长4 4倍，保险业增长倍，保险业增长2222倍倍保险机构发展：保险机构发展： 19791979年：一家公司。年：一家公司。19921992年：年：3 3家家 20092009：保险集团公司：保险集团公司8 8家；财产保险公司家；财产保险公司5252家家 ；人寿保险公司；人寿保险公司5959家；养老保险公司家；养老保险公司5 5家。家。 截至截至20092009年底，全国共有保险专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构 25702570家，其中，保险专业代理机构家，其中，保险专业代理
3、机构19031903家，家， 保险经纪公司保险经纪公司378378家，保险公估公司家，保险公估公司289289家。家。 兼业代理机构兼业代理机构14.914.9万家，营销员万家，营销员290290万人。万人。 保 险 学 原 理保 险 学 原 理现代金融体系三支柱现代金融体系三支柱银行、证券、保险银行、证券、保险全国保险客户2亿人.泰康人寿保险客户5000万人（次） 保险已经成为生活必需品。目前保险已经成为现代金融和社会保障体系的重要组成部分目前保险已经成为现代金融和社会保障体系的重要组成部分 ， 也日益成为个人家庭必不可少的保障理财工具，也日益成为个人家庭必不可少的保障理财工具，教育部、教育
4、部、 保保 监会关于加强学校保险教育有关工作的指导意见监会关于加强学校保险教育有关工作的指导意见（教基（教基 200624200624号）提出要将保险教育纳入国民教育体系，要求各级号）提出要将保险教育纳入国民教育体系，要求各级 学校加强保险教育，普及保险知识。但即使是大学生，目前学校加强保险教育，普及保险知识。但即使是大学生，目前 对对 于保险也知之甚少，因此，为大学生开设保险类通识课程于保险也知之甚少，因此，为大学生开设保险类通识课程 十分必要。十分必要。经济类专业学生学习保险课程 工作需要、学习研究需要、生活需要 保 险 学 原 理保 险 学 原 理一、保险市场存在问题一、保险市场存在问题
5、保险是否骗人保险是否骗人 1、央视揭露霸王条款车辆保险自己无责不赔 合理吗 ？ 2、“不是保险骗人”：先为孩子购买养老保险、年龄越 小保险越便宜、保险买了退不了几个钱、买时容易赔时 难。 3、单位参加了保险，没有必要再买保险 4、保险暴利营销员佣金高达40% 5、航空意外险和交通意外险值得买吗？ 6、孤儿保单与收展制 7、保险营销员、保险公司、保险“骗人”的相关问题 8、自杀赔不赔？保 险 学 原 理保 险 学 原 理二、保险认知与纠纷（展开讨论）二、保险认知与纠纷（展开讨论） 1 1、保险：是救生圈，备用轮胎，雨伞：不要当、保险：是救生圈，备用轮胎，雨伞：不要当 风雨来临时才想起我！风雨来临
6、时才想起我！平时拥有一滴水，难时拥有太平洋平时拥有一滴水，难时拥有太平洋 2 2、刘翔获赠平安一亿元意外伤害保险相当于获、刘翔获赠平安一亿元意外伤害保险相当于获 得一亿元吗？刘翔腿伤能够得到平安的一亿得一亿元吗？刘翔腿伤能够得到平安的一亿 元保险金吗？元保险金吗？ 3 3、转让二手车，保险也随之转让吗？、转让二手车，保险也随之转让吗？ 4 4、保险金可用于抵债吗？、保险金可用于抵债吗？ 5 5、离婚后为对方买的保险还有效吗？、离婚后为对方买的保险还有效吗？ 6 6、家里的钱被偷了可以获得保险公司全额赔偿、家里的钱被偷了可以获得保险公司全额赔偿 吗？吗？保 险 学 原 理保 险 学 原 理（一）
7、保险合同的当事人1、保险人(Insurer，Underwriter)2、投保人(Applicant)（二）保险合同的关系人1、被保险人(Insured)2、保险受益人(Insurance Beneficiary)一、保险合同主体保险合同的主体，是指保险权利义务关系的承担者。保险合同的主体，是指保险权利义务关系的承担者。 包括保险合同包括保险合同当事人和关系人和辅助人当事人和关系人和辅助人（中介人）。（中介人）。保 险 学 原 理保 险 学 原 理（三）保险合同的中介人（教材72-90）保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同保险合同的辅助人是协助保险合同当事人办理保险合同 有关事项的人
8、。保险合同的辅助人一般包括有关事项的人。保险合同的辅助人一般包括保险代理人、保保险代理人、保 险经纪人和保险公估人险经纪人和保险公估人：1、保险代理人(Insurance Agent)保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收 取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的 人。对保险代理人的含义可理解为：人。对保险代理人的含义可理解为：第四章 保险合同保保 险险 学学 原原 理理2、保险经纪人(Insurance Broker) 保险经纪人是基于保险经纪人是基于投保人的利益投保人的
9、利益，为投保人与保险人订，为投保人与保险人订 立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪 人是人是投保人的代理人投保人的代理人。第四章 保险合同保保 险险 学学 原原 理理保险代理人与经纪人的区别保险代理人与经纪人的区别（1 1）服务对象不同：前者服务于保险人，后者服务于投保人。）服务对象不同：前者服务于保险人，后者服务于投保人。（2 2）业务事项不同：前者仅代办保险，后者提供咨询等服务等）业务事项不同：前者仅代办保险，后者提供咨询等服务等， 业务更宽更专业。业务更宽更专业。（3 3）佣金来源不同：前者来源于）佣金来源不同：前者来源
10、于保保险公司，后者主要来源于客户险公司，后者主要来源于客户 或保险人或保险人（4 4）法律地位不同：前者行为视为保险人行为，后者独立承担民）法律地位不同：前者行为视为保险人行为，后者独立承担民 事责任。事责任。（5 5）后者的要求与管理更严格）后者的要求与管理更严格 第四章 保险合同保保 险险 学学 原原 理理3、保险公估人（ 1nsurance Loss Adjusters ）关于关于“保险公估人保险公估人”，我国目前还没有一个精确、完整，我国目前还没有一个精确、完整 而权威的解释；一般认为，保险公估人是接受他人委托，为而权威的解释；一般认为，保险公估人是接受他人委托，为 投保标的或受损标的
11、提供评估、签定或查勘、估损和理算，投保标的或受损标的提供评估、签定或查勘、估损和理算， 并出具公估报告书的保险中介公证服务机构。国外也有将之并出具公估报告书的保险中介公证服务机构。国外也有将之 称作称作“理算局理算局”或或“公估行公估行”等。保险公估人是保险业发展等。保险公估人是保险业发展 不可或缺的重要组成部分在保险市场上的作用具有不可替不可或缺的重要组成部分在保险市场上的作用具有不可替 代性，它和保险代理人、保险经纪人一起构成了保险中介市代性，它和保险代理人、保险经纪人一起构成了保险中介市 场的场的“三大支柱三大支柱”。 保 险 学 原 理第一章第一章 人身保人身保 险险 基础知识基础知识
12、一、人身保险行业漫谈一、人身保险行业漫谈1 1、保险骗人？人身保险最普遍、保险骗人？人身保险最普遍 2 2、保险暴利保险暴利营销员佣金高达营销员佣金高达40%40%，重庆重庆第八届世界华人保险大会，第八届世界华人保险大会，70007000参会者参会者 人均身价上百万，参会费数千元。人均身价上百万，参会费数千元。 3 3、保险难做，保险好做？、保险难做，保险好做？ 4 4、目前寿险公司和产险公司谁最赚钱？、目前寿险公司和产险公司谁最赚钱？ 5 5、保险行业，寿险行业的地位？、保险行业，寿险行业的地位？保 险 学 原 理第一章第一章 人身保人身保 险险 基础知识基础知识二、人身保险特点概述二、人身
13、保险特点概述（一）人身保险的概念1. 人身保险的保险标的身体或生命2. 人身保险的保险责任生老病死残伤3. 人身保险的给付条件期内伤残死，期满生存4. 人身保险金的给付形式大都定额，少数补偿思考：分别有哪些险种可以提供保障？保 险 学 原 理第一章第一章 人身保人身保 险险 基础知识基础知识（一）确定人身保险需求的方法（一）确定人身保险需求的方法确定保额的三种方法确定保额的三种方法1 1、生命价值理论、生命价值理论生命价值的估计及计算生命价值的估计及计算老总的命比民工的命值钱？交通事故赔偿同命不同价老总的命比民工的命值钱？交通事故赔偿同命不同价 ？ 2 2、需要法、需要法需要与可能确定方法：必
14、要的保障需求，以及个人需要与可能确定方法：必要的保障需求，以及个人 缴费能力，过高过低均存在问题缴费能力，过高过低均存在问题 3 3、收入置换法、收入置换法类似于生命价值法，其需要的保额按家庭丧失收入的一类似于生命价值法，其需要的保额按家庭丧失收入的一 个百分比计算，比如个百分比计算，比如1/31/3，70%70%等，并用年收入的倍数表等，并用年收入的倍数表 示，同时考虑社会保险和通胀因素。示，同时考虑社会保险和通胀因素。保 险 学 原 理第一章第一章 人身保人身保 险险 基础知识基础知识五、人身保险的分类五、人身保险的分类 1 1、按保险责任：、按保险责任：我国：我国： 人寿保险（人寿保险（
15、保生死，长期保生死，长期）、）、意外伤害保险（意外伤害保险（保身体，外部原因，短期保身体，外部原因，短期 ）健康保险（健康保险（保身体，内部原因、短期保身体，内部原因、短期）第二章 保险基础知识保 险 学 原 理4 4、中国与国际对保险的分类、中国与国际对保险的分类中国：中国：人身保险 ，财产保险国际：国际：寿险（人身险中的长期险，包括狭义人寿险、年金险）非寿险（广义财产保险、人身险中的意外与健康保险）保 险 学 原 理第一章第一章 人身保人身保 险险 基础知识基础知识五、人身保险的分类五、人身保险的分类 2 2、按保险期限：、按保险期限：长期，长期，1 1年期，短期年期，短期 3 3、按投保
16、方式：、按投保方式：个人保险、团体保险个人保险、团体保险 4 4、按金融特性：、按金融特性：保障型、储蓄型、投资型保障型、储蓄型、投资型 5 5、按是否分红：、按是否分红：分红保险、分红保险、 不分红保险不分红保险保 险 学 原 理第二章第二章 人寿保人寿保 险险第一节第一节 普通人寿保险普通人寿保险人寿保险的概念与特点人寿保险的概念与特点 1 1、概念：以生命作为保险标的，以被保险人的生、概念：以生命作为保险标的，以被保险人的生 存或者死亡作为保险事件。存或者死亡作为保险事件。 也称为生命保险！也称为生命保险！一、定期保险1. 1. 定期寿险的概念定期寿险的概念定期寿险是以在合同约定期限内被保险人发定期寿险是以在合同约定期限内被保险人发 生死亡事故，由保险人
