银行贷后管理体系

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1、贷后管理体系贷后管理体系信贷管理部信贷管理部2第一部分第一部分 贷后管理的意义贷后管理的意义 3贷后管理的定义贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到 本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包 括制订贷后管理方案、资金账户监管、贷后检查与日常跟 踪、贷后管理报告、担保物（人）监管、风险监控与分析 、风险预警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分 类、不良信贷资产管理、收息与信用收回、档案管理等。 4案例反面案例 v 基本情况 A公司为一焦化行业客户，经二级分行审批，X支 行于2007年末向其发放短期流动资金贷款200万 元，期限一年，采用保证担保方式，担保人同为 焦化行业某公

2、司。受2008年上半年原材料价格大 幅上升以及金融危机的影响，国内外焦炭市场需 求不振，A公司经营状况迅速恶化，造成我行信 贷资金出现风险。担保人法人代表涉及法律纠纷 ，于2008年4月关停，无法承担担保责任。目前A 公司贷款余额199.9万元，账面形态为损失，表外 欠息116.2万元。 5案例v 贷后管理的情况 从支行提供的贷后管理资料看，客户经理对该客户的现场 检查流于形式，未及时发现客户风险，是造成客户风险恶 化，导致贷款损失的主要原因之一。 2008年前三季度贷后检查报告结论显示“目前A公司在我行 共有信用200万元，为短期流资贷款。如100万吨机焦生产 线能生产经营正常，年产铸造焦7

3、0万吨，利润可观。长远 来看该厂具有一定的还款能力，目前对我行信贷资金暂无 较大的风险”而事实上，从08年上半年开始，该客户销 售已严重下滑，库存积压较大，流动资金严重紧张，这些 情况均未在检查报告中及时反映，直到2009年一季度，A 公司无法按期偿还贷款的情况下才予以说明。 6案例v 贷后管理的情况 对该客户的信用等级评定也存在严重问题，贷后检查表中“ 用信情况显示：2007年市行CMS评级为信用等级B级， 2008年一季度复测为B级；二季度复测为A级；三季度复测 为AAA级，日均农行存款500万元;2009年一季度，信用等 级AA级，二季度复测为C级”。客户的信用等级无法真实反 映客户当期

4、的风险状况，严重脱离实际。 经查客户贷后检查表，担保分析一栏显示“2008年第一、二 季度均为，担保人生产经营正常，无不良迹象；第三季度 ，担保人生产经营出现异常，法人代表涉及法律纠纷，已 基本停产，无法获取财务报表，预计第二还款无法承担还 款能力”。事实上，担保人因环保不达标和法人代表涉及法 律纠纷于2008年4月已关停。7案例v评价 经营行检查反映的内容与实际情况严重 不符，对已经出现的风险视若不见，未 及时进行预警，贷后管理走过场，最终 导致贷款形成不良。 8贷后管理对于风险控制的意义事前 防范风险及时 发现风险有效 处置风险9贷后管理对于价值创造的意义v 有效控制风险，减少风险成本占用

5、，提高信贷资金使用 效能，增加价值创造。v 挖掘客户潜力，提高业务综合营销，提升经营效益。10我行的贷后管理制度v 中国农业银行贷后管理办法（农银规章2012196号） v 中国农业银行贷后管理例会工作规则（农银规章2012157号 ） v 中国农业银行潜在风险客户退出监测考核办法（农银规章 2012222号） v 中国农业银行押品管理办法（农银规章2012160号） v 中国农业银行信贷业务风险监控管理办法（农银规章2012 125号） v 中国农业银行农户贷款贷后管理办法（试行）（农银规章 201164号） v 中国农业银行个人信贷业务贷后管理操作规程（试行）（农银 规章201191号）

6、v 关于总行客户部门对总行核心客户贷后管理工作职责的规定（ 农银规章201095号）11第二部分第二部分 贷后管理的主要工作贷后管理的主要工作12一、遵循的原则与实现的方式v遵循的原则 客户分层管理，明确划分职责 责任落实到人，考核激励到位 实时在线监测，及时化解风险v实现的方式要运用信贷管理系统群（C3）开展贷后管理 工作（系统暂不支持的除外）检查以C3记录为准！13二、组织与职责v 根据客户分层经营管理制度要求，逐户确定客户管理行 ，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。 v 管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、 总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟 通传递风险信

7、息、牵头处理风险事项等工作。 v 经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。14二、组织与职责v 贷后管理的责任认定 各级行行长为贷后管理第一责任人，对辖内整体贷后管理 工作负责，承担贷后管理的组织、协调、督促、决策工作 。 （一）组织开展本级行及辖内各级行贷后管理工作。 （二）组织研究、处理贷后管理工作中出现的重大问题。 分管客户部门、信贷管理部门的副行长为贷后管理第二责 任人，协助行长做好贷后管理工作，承担所分管部门贷后 管理工作的组织领导、风险处理和决策责任。15二、组织与职责v 经营行的工作 （一）组织实施 贷后管理由谁来做？ 按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人， 有

8、条件的行要积极实行双人管户。 每名客户经理管理法人客户的数量原则上不得超过15户（ 仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小微企业 管户数量可适当扩大），集团客户按1户计算。 每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实 际情况确定。 有条件的行要实行管户客户经理定期轮换制度。 16二、组织与职责v 经营行的工作 （二）工作职责（10条） 客户经理（组）要做什么？ 制订贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理 要求，制订贷后管理方案。 资金账户监管。按规定做好信贷资金的用前审核和用后监 督，定期检查客户账户资金的往来情况。 贷后检查。定期检查客户生产经营及财务状况、审批要求 的

9、落实情况，检查担保人和担保物的情况。 日常跟踪监管。收集行业、市场、客户公开信息，走访客 户，跟踪客户和担保人情况。 风险预警与风险化解。发现风险信号，及时提出处理建议 并进行报告，落实风险化解措施。 17二、组织与职责v风险分类及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，进 行分类发起。收集、整理信贷客户档案相关资料，做好C3 数据录入、利息和本金的收回等。 v不良信贷资产管理。直接或参与制订不良贷款处置方案， 并组织实施。 v撰写贷后管理报告。在资金账户监管、贷后检查、日常跟 踪管理、风险预警等工作的基础上，分析客户的贷后风险 状况，撰写贷后管理报告。 v报告。向经营行行长、贷后管理例会、客户

10、管理行客户部 门汇报辖内客户贷后管理情况。 v对上级行管理客户，根据上级行要求，协助落实贷后管理 相关工作。 18二、组织与职责v 管理行客户部门的职责 对于管理行直接管理的客户，指定客户经理，并组织所辖 行成立客户经理组，共同负责对客户的贷后管理工作。 对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责，指 导和督促本业务条线下级行客户部门的贷后管理工作。 19二、组织与职责v 管理行客户部门的职责 对直管客户的工作职责（6条） 制订整体贷后管理方案，组织所辖行成立客户经理组。 建立定期联系协调机制，联系走访客户，收集、沟通行业 和客户信息。 资金账户监管。组织所辖行客户经理做好信贷资金的用前

11、审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。 监测客户用信情况，组织和参加贷后检查。 牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施，牵头或 参与制订不良贷款处置方案，并组织实施。 参与现场检查，定期分析客户贷后管理情况，向行长、贷 后管理例会报告。 20二、组织与职责v 信贷管理部门的职责 信贷管理部门是贷后管理的风险监控和指导监督部门，其 主要职责是（4条）： 通过C3重点监控本级行管理客户和本级行审批业务的风险 。 对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预 警。 指导监督本级行客户部门及下级行的贷后管理工作，发现 问题督促其及时整改。 向行长和贷后管理例会报告信贷业务风险监控情

12、况和对客 户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。 21二、组织与职责v 信贷管理部门的职责 各级行要在信贷管理部门设置信贷风险经理，负责信贷监 控工作，督促客户部门按规定实施贷后管理。 具备条件的管理行，可设立贷后监管中心。 未设立信贷管理部门的经营行，可由相应信贷管理岗位人 员或派驻风险经理承担信贷风险经理职责。 22二、组织与职责v 其他相关部门的职责 特殊资产经营部门负责自营不良信贷资产处置的政策制度 制定，处置业务的管理指导与监督检查，处置项目的审查 ，处置计划的制订与监测考核，直接或牵头处置不良信贷 资产。 运营管理部门负责配合信贷部门制定资金监管办法、流程 。柜员应根据客户经理

13、的需求，在结息日和信用到期前企 业账户资金不足的，及时提示客户经理；发现资金账户往 来异常，向客户经理提示和预警；按规定扣划到期贷款本 息；根据客户经理的需要提供企业账户资金明细账供查阅 。 23三、贷后管理工作内容v贷后管理方案制订 v资金账户监管 v贷后检查与评价 v贷后风险监控 v风险预警与处理 v贷后管理例会 v信贷业务到期管理 v潜在风险客户退出24三、贷后管理工作内容v 法人客户 制订贷后管理方案。客户部门根据制度要求，结合客户风 险特点，制订贷后管理方案。 资金账户监管。信贷资金发放后，客户部门应做好信贷资 金的用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测工作。 贷后检查与日常跟踪。

14、客户部门应对客户进行现场检查、 日常跟踪，开展贷后检查工作。 贷后管理报告。客户部门撰写贷后管理报告，作为客户部 门贷后管理工作情况的记录材料和界定贷后管理责任的主 要依据。 担保人（物）监管。客户经理定期检查担保人（物），核 实其合法性和完整性，核查其风险缓释能力。 25三、贷后管理工作内容v 法人客户 风险监控与分析。信贷风险经理监控客户风险，对客户部 门抄送的贷后管理报告进行分析，如果需要，进行风险提 示。 风险预警与处理。客户经理及信贷风险监控人员做好风险 信息的发现、发布、预警与处置等工作。 贷后管理例会审议。各级行需实行贷后管理例会制度，集 中会审客户贷后管理情况，分析存在的风险因

15、素，制定风 险防范措施。 信贷资产风险分类。客户经理、风险经理定期对信贷资产 进行分类。 不良信贷资产管理。不良信贷资产移交前，客户部门制订 清收处置方案，并组织实施。 26三、贷后管理工作内容v 法人客户 收息与信用收回。信贷业务到期前，客户部门要及时通知 客户，核实客户账户资金，并按合同约定的期限和还款方 式，收回贷款本息。 档案管理。客户经理将贷后管理工作中收集、形成的各类 档案，整理归档，妥善保管。 v 个人客户 个人客户贷后管理工作包括贷后检查、担保人（物）监管 、风险监控与分析、风险预警与处理、贷后管理例会审议 、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、收 息与信用收回等工作

16、。 9条，与法人客户的区别：不含制订贷后管理方案、资金账 户监管、贷后管理报告。 27第第三三部分部分 责任认定与考核评价责任认定与考核评价28一、贷后管理的责任认定v 根据客户分层经营管理制度要求，逐户确定客户经理（组 ）。各级行分别签订贷后管理责任书，由客户经理、 客户部门负责人和行长（或分管副行长）等相关人员签字 后确认所管理客户的贷后管理责任。 v 承担贷后管理职责的各级行行长（或分管副行长）、部门 负责人、经办人工作移交时，同接手人对其负责的信贷业 务进行鉴定，形成书面交接材料（已离任审计的，以离任 审计为准）。工作移交后，接手人对接手的信贷客户承担 贷后管理工作职责。 29一、贷后管理的责任认定v 不良贷款的责