网络支付基础

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1、第三章 网络支付基础3.1 网络支付的基本理论 3.2 网络支付的支撑网络平台 3.3 网络支付的基本流程和基本模式 3.4 网络支付方式的分类 3.5 国内外网络支付发展情况 3.6 网络支付的开发3.1网络支付的基本理论3.1.1 网络支付的产生与定义 自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了 具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支 付定义为：为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权 债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通 工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的 各种纸介媒体进行转帐，如通过现金或单据，称为传 统支付。 在2

2、0世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加 上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始 以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后 出现了电子支付和网络支付方式。3.1.1 网络支付的产生与定义 所谓电子支付，英文为Electronic Payment或e- Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价 值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术 在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方 式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子 支付方式的出现要早于现在的Internet。 网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电

3、子化网络为基础，以各种电 子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电 子信息传递的形式实现流通和支付功能。 电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展 及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一 个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet 并适合电子商务的电子支付。3.1.2 网络支付体系的基本构成 网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、 商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络 支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术 、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综 合大系统，下图为网络支付体系的基本构成：3.1.2 网络支付体系的

4、基本构成 具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家 、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服 务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下：3.1.3 网络支付的基本功能1. 能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务 各方的认证 2. 能够使用较为尖端的加密技术 3. 能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真 伪性 4. 能够保证对交易行为或业务的不可否认性 5. 能够处理网上贸易业务的多边支付问题 6. 方便易用，支付过程透明 7. 能够保证结算的速度3.1.4 网络支付的特征 相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金 、支票、本票、汇票和信用卡）

5、方式，网络支付方式 表现出更多的优点和特征：(发票不是支付手段！) 1. 通过看不见但先进准确的数字流来完成传输 2. 方便、快捷、高效、经济 3. 轻便性和低成本性 4. 较高的安全性和一致性 5. 提高企业的资金管理水平 6. 提升客户的满意度与忠诚度当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在 一定的安全性以及支付环境、管理规范不完善等问题 。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支 付的发展已经呈现出加速趋势。3.2 网络支付的支撑网络平台 网络支付是一种通信频次大、数据量可大可 小、实时性要求高、分布面很广的通信行为 ，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型 、通信时间短、安全保密、

6、可靠的通信平台 ，必须面向全社会，对所有公众开放。3.2.1 早期的传统网络平台1. 电话交换网PSTN 70年代，电话转账、查询 直观性差、交易时间长、保密性较差等 使用WAP服务的移动电话支付 2. 分组交换数据网： X.25, X.400, X.435, X.500等 适用于业务量小的异步数据传输 专网租用，价格高3.2.2 专用成熟的EDI网络平台 EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式 ，被称为企业间的“无纸贸易”，代表了电子商务真正 的开端，网络平台是EDI专用通信网络，而非 Internet。 交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这 些数据进行交换和自动处理，从

7、而有机地将商业贸易 过程的各个环节(包括海关、运输、银行、商检、税 务等部门)连接起来，实现了包括电子支付在内的全 部业务自很大的优越性。 EDI系统具有一整套的成熟的安全技术体系，有效防 止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒 绝服务等。 目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于 这种EDI平台。3.2.3 大众化网络平台Internet1. 在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，终端 和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨，使用 户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的 通信费用。 2. Internet： 物美价廉的大众化平台 拥有1亿多用户并飞速发展 网络支付

8、相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现 基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统 的发展趋势。大众化Internet网络支付平台有如下三 部分组成：Internet + 支付网关 + 银行内部专用业务网络3.2.3 大众化网络平台Internet其中支付网关(Payment Gateway)主要作用是安全的连接 Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数 据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行 专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。 3.3 网络支付的基本流程和基本模式3.3.1 网络支付的基本流程 基于Internet平台的网络

9、支付一般流程：网络应用模式 什么是Web2.0技术？ （广义的定义） 随着互联网信息技术和标准的发展，Web应用系统已 跨入Web2.0的时代，Web2.0代表着一系列新的： 软件技术和系统框架 网络标准和信息组织方法 Web应用系统用户界面（UI）交互能力 用户处理（AJAX），共享信息（Blog) AJAX（Asynchronous JavaScript and XML）是 Web2.0的核心技术之一，顾名思义，这项技术是 JavaScript语言和XML等多种技术的综合。Web2.0应用功能扩展Web2.0应用功能扩展Web2.0应用功能扩展 网页博客（Web Blog） 博客本质上是“

10、个人网页”信息管理系统 信息管理系统的4大操作： 添加 修改 删除 查询Web2.0应用功能扩展Web2.0应用功能扩展Web2.0应用功能扩展采用Web2.0技术的网站 http:/ Twitter (中文称：推特)是国外的一个网站，它利 用无线网络，有线网络等通信技术进行即时通讯 ，是微博客的典型应用。它允许用户将自己的最 新动态和想法以短信息的形式发送给手机和个性 化网站群，而不仅仅是发送给个人。 在任何时间、任何方式发表任何信息，分享给希望获知 这些信息的人； 在第一时间、任一方式获知你所关注的人（或事）的最 新进展； 目前国内也出现了许多类似twitter的网站，比如新 浪微博（Mi

11、croBlog）http:/ http:/ 。其主要优势是对中文的良好支持，以及与国内 移动通讯服务商、即时聊天工具的绑定。 WAP(Wireless Application Protocol) 采用Web2.0用户界面技术的网站http:/.hk/采用Web2.0用户界面技术的网站 http:/ http:/ http:/ 什么是WebOS？ Web operating system WebOS是指在“互联网规模级”上的分布式计 算技术（主要指“云计算技术”）所提供的 Web应用服务。例如，Palm智能手机(Smart Phone ) 的功能不再仅限于拨打电话。它是 一款集电子邮件、短讯传送

12、，以及 上网功能于一身的移动电话。 至于 连络人、行事历、照片，以及音乐 等功能超多。Web2.0新动向：WebOS Symbian操作系统 诺基亚 索尼爱立信 Windows Mobile操作系统 包括HTC（Dopod，Qtek） Mio生产的带有GPS功能的手机 Palm操作系统的手机 HandSpring（与Palm合并）的 Treo系列 香港生产商CSL的Xplore系列 。 采用Linux操作系统 MOTO的E680，海尔的N60， 飞利浦的968等 Mac操作系统 iphone WebOS实例：JavaScript前端 + PHP后台 http:/eyeos.org/ WebOS

13、实例：Flash Player前端 + ?后台 http:/ WebOS实例：JavaScript前端(mootools框架) + ?后台 but developing now http:/takos.info/Web2.0新动向：WebOS “云计算”模式 云计算(Cloud Computing)是一种新兴的商业计算模型。它 将计算任务分布在大量计算机构成的资源池上，使各种应 用系统能够根据需要获取计算力、存储空间和各种软件服 务。 “云计算”将C/S和B/S的应用转移到网络服务器端，就像面 对一个隐藏在“云”中的虚拟的巨型计算机。 “云”是一些可以自我维护和管理的虚拟计算资源，通常为 一些

14、大型服务器集群，包括计算服务器、存储服务器、宽 带资源等等。 Web2.0新动向：WebOS “云计算”模式的物质基础 2009年10月29日，我国首台千万亿次超级计算机系 统 “天河一号”由国防科学技术大学研制成功。 峰值性能：每秒1206万亿次双精度浮点运算。 实现了我国自主研制超级计算机能力从百万亿次到 千万亿次的跨越，使我国成为继美国之后世界上第 二个能够研制千万亿次超级计算机系统的国家。Web2.0新动向：WebOS “云计算”模式（Cloud Computing） “云计算”模式的优点： 消除病毒、木马的侵扰 不需要经常性地重新安装操作系统或打补丁 降低客户端硬件资源配置的要求 用

15、户能够更加专注于自己的业务，有利于创新和 降低投资成本 但是，这种转变的前提是： 在网络服务器端运行应用更廉价、高效 问题是： 用户是否放心个人数据，“云”的不同组件的整合 标准还未出台。Web2.0新动向：WebOS “云计算”模式与电子商务 阿里巴巴集团旗下子公司阿里软件2008年12月30 日宣布，将筹建多个“电子商务云计算中心”，首 个云计算中心将在2009年初落户江苏南京，首期 投资额将达上亿元人民币，并将在未来几年内追 加投资。 2009年9月10日，阿里巴巴在其成立十周年晚会上 宣布，将会成立一家从事云计算业务的新公司“阿 里云”。Web2.0新动向：WebOS “云计算”模式与电子商务 阿里巴巴集团现有6家公司，分别为阿里巴巴网络、 淘宝网、阿里软件http:/ 、中国雅虎。 http:/ (目前暂不能访问)W