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1、9年 12 月 4 日星期五责编：叶克飞 !校对：郑建玲E-mail：B7理财 学堂什么是保险生存金 30岁的张先生为 2 岁大的儿子 小明投保了保额 10 万元、 交费期 为 20 年的世纪天使少儿两全保 险， 年交保费 13750 元。 根据保单 合同，投保后每满 3 年，小明都可 以领取 1.2 万元的生存金， 一直到 小明寿终。 也就是说，投保后，只要 按时交保费， 那么只要小明生存， 每隔 3 年保险公司就要按时支付 1.2 万元的保险生存金， 如果小明 长命百岁，活过了 100 岁都可以领 取生存金。 但如果小明身故，保险 公司就不再支付保险生存金了，而 是要支付一笔身故保险金并结
2、束 合同。 从上面案例可见， 保险生存 金， 其实就是被保险人购买了保 险，在保险合同生效后，保险公司 按保险条款规定，每满某一个固定 年度仍生存时，可以按保险金额的 某个百分百领取的保险金。 例如， 一些两全保险就有保险生存金；又 例如一些养老型保险交费到五六 十岁时，每年就可以开始领取一笔 生存金。 但顾名思义，生存金是被 保险人生存时领取的保险金。不领取可能损失利息 领取生存保险金的手续并不 复杂。 第一次领取时，只要带着保 单、 受益人户籍证明或身份证、银 行卡到保险公司客服中心办理就 行。 当第二次领取时，保险公司就 会直接将生存金打入被保险人指 定的银行账户中。 例如张先生在儿 子
3、 5 岁、8 岁、11 岁都可以为儿 子领取 1.2 万元的生存金。 一般来 说，保险公司会提醒被保险人领取 生存金，但如果客户更换了电话号码、 地址没有及时告诉保险公司， 就会造成信息传递不到。 如果不领取保险生存金可以 吗？ 保险生存金不像红利，是不能 自动累积生息的。 有些保险公司提 供生存金累积生息的服务，客户不 领取生存金， 可办理累积生息手 续， 让生存金存在保险公司账户 上，每年赚取利息。 但是如果保险 公司没有提供这类服务、或者客户 没有申请这项服务，保险生存金是 不能达到累积生息效果的。 保险规 划师建议，如果第一次已经办理了 领取手续，第二次、第三次却忘记或故意不领取，那么
4、最好通知保险 公司，办理累积生息的服务。 否则， 保险公司仍会自动将保险生存金 打进客户银行账户。 如果保险公司提供 生存金累积生息服务， 那么保险生存金领取与 否，就见仁见智了。例如 张先生， 如果不急需使 用儿子的生存金， 可先 替儿子存在保险公司 里，获得利息；而如果手 头较紧急需用钱时，也 可以选择领取救急。 不过， 如果是不提供累积生息服务， 那么保险生存金躺在保险公司账 户上也不能累积生息，还不如取出 来用于其它理财途径。资金使用灵活分配 保险生存金可以怎样支配使 用？ 一般来说，保险生存金可以存 起来，补充孩子的教育金，也可以 积累起来用作养老金，也有人用作 急用金或旅游金，可各
5、取所需。 例如张先生是这样替小明规 划的，在小明还小时，他每三年可 领取一笔钱，积累起来作为小明的 教育金或自己的养老金；在小明长 大后，就把每三年领取的这笔钱作 为儿子婚嫁金、养老金等。 而第二 种规划方式是， 张先生一直不领 取，办理累积生息手续，等到儿子 读大学或创业时再一次性拿出来 资助他。 此外，周连琴个人认为，过了 40 岁，最好就不要买这类带生存金 的保险了， 因为过了 40 岁因疾病 导致的身故风险更大，领取生存金 的次数少， 而且过了 40 岁更需要 规划好健康、养老的保障。跟着基金经理买股，似乎成为 越来越多股票投资者热衷的投资 “捷径”，行情的跌宕起伏、板块的 快速轮动让
6、很多人难以招架，于是 追踪明星基金经理的偏好股、探寻 基金公司的增持股，成为大众和媒 体聚焦的话题。 虽然基金的持仓组 合对普通投资者有一定的参考意 义，但考虑到布局时间、买入成本、 组合配置的不同，盲目跟进会给你 带来不小的风险。 “在市场上， 要寻求别人还没 有意识到的突变。 ”索罗斯这种独 辟蹊径、早他人一步行动、最后取得不菲收益的事例屡见不鲜，而普 通投资者简单地重复基金经理的 操作、追逐基金重仓股，其潜在的 收益有可能比直接购买基金更高， 但潜在风险也更集中。 基金的重仓股通常是投研团 队经过严格的股票筛选程序而选 出的，投资者可以借助基金公司的 投研力量在此基础上进一步精选 个股。
7、 但容易被忽略的一点是，基 金经理的股票布局往往具有前瞻 性， 以合理或低估的价格购买，并 等待股价上涨以获取价值回归的 超额收益。 而一般投资者看到的基金季报只能显示过去一段时间基 金的持仓组合，单纯跟随基金季报 中被增减仓的股票进行操作，往往 带有滞后性， 而且持仓成本不同， 其收益也未必可观。 其实，卖出股票与买入股票同 样重要。 一旦出现下述情况，那么 基金经理可能会减持其股票：个股 基金面发生了变化、宏观环境不利 于整个行业的发展、市场价格已经 反映了相对估值等。 而大部分投资 者以为持有了与基金经理相同的 股票，希冀获取这只股票最好的回 报率，在本该将头寸抛掉的时候却一直持有，或成
8、为最后的接棒者。 此外，与普通投资者仅仅注重 个股选择不同，基金经理另一个重 要的任务就是使基金资产在各个 行业进行合理配置。 在专业知识和市场信息等方 面都不处于优势的普通投资者，与 其到处打听那些并不靠谱的基金 经理动向，不如挑选一名适合自身 投资风格的基金经理帮你打理部 分资产。 不管怎么样，不要盲目地 去重复任何人的意识，试着去寻求 别人还没有意识到的突变吧！ 新财作为银行一项新的业务增长点，信用卡 正日益普及。 持卡人新申领到一张卡后，银 行通常都会寄来一张用卡手册，告知客户积 分使用规则。 当然，白纸黑字的都是些基本 常识，我们尤其应当留意的还是此外的许多 “潜规则”。兑换积分越早
9、越好 目前信用卡的积分一直在贬值。 很多银 行宣称自己的信用卡积分终身或者多年有 效。 但“有效”指积分不清零，并不意味着积 分长期保值。 通常，银行会隔年或者不定期 地更新积分换礼的目录。 细心的持卡人会发 现，每更新 1 次目录，换取同种或同类礼品 所需的积分数量很可能增加了。 以广发银行积分换 100 元商场或超市购 物卡为例，在过去约 3 年时间里，所需的积 分数量从 4 万分涨到 5 万分， 又从 5 万分涨 到目前的 5.5 万分。 这完全可以理解，随着物 价的上涨， 银行积分换礼的成本也在上涨。 所以，一旦有中意的礼品就赶紧换吧。换礼品要看价格比 记者从某银行信用卡部了解到，要想
10、用 信用卡积分换出性价比最高的礼品，得借助 “积分/价格比”概念来算账。 各银行信用卡积分换礼的性价比到底 如何？ 据业内人士透露，算算“积分/价格比” 就能知道，就是说以换礼所需要的积分数除 以商品本身市场价格。 比如， 某个靠枕需要 3 万积分兑换，而 其市场价格为 100 元，那么兑换的“积分/价 格比”就是 300。 显然，“积分/价格比”越低越 好，表示兑换相同价格的礼品所需要的积分 数量较少。 反之，则持卡人为了换取礼品所 花费的积分就越多，代价自然越高。 记者通过调查发现，大多数礼品的“积 分/价格比”在 400 至 600。 按 1 元人民币兑 换 1 分计算， 大多数情况下消
11、费 400 至 600 元后，能兑换的礼品价值为 1 元。 如果持卡 人手中有多张信用卡，建议货比三家，看看 哪家银行的“积分/价格比”最低。小帖士单据至少存一个月 妥善保管交易单据，如发生重复扣款等 异常情况，可凭交易单据和对账单及时与银 行联系； 如已取消刷卡交易改用现金付款， 应要求商户撕毁刷卡签购单并保管好现金 付款凭据。 单据至少存一个月。 一财近日有保险公司为过亿逾期无人领取的生存金刊登“寻人广告”。 为什么保险公司要让市 民认领生存金？ 这生存金到底是怎么回事？ 不及时领取是否会吃亏，这生存金怎样使用？ 记者 请来中国平安人寿保险股份有限公司保险规划师周连琴为我们解答。卡通区记者
12、 黄凡 保险生存金光躺账上不划算基金学堂 别总跟着基金经理买股信用卡积分使用 “潜规则”家庭理财前奏曲中国有句古话，“吃不穷， 穿不 穷，算计不到就受穷”，其实就是教 会我们家庭理财除了学会如何 “挣 钱”，还要学会如何“省钱”、“花钱” 和“生钱”。 那么如何建立家庭理财 计划呢？ 首先要建立健康又稳健的理财 观念。 针对市场上纷繁的投资渠道 和资讯冲击， 普通家庭理财一定要 切记投资不等于理财， 而投资的心 态也绝不能是投机的心态。 其次， 要做好家庭钱财的时间 管理。 也就是说你要花心思去记下 平日生活收入和支出的账面， 对于家庭短期消费和长期消费了如指 掌。 将剩余下来可供理财的钱分成
13、 短期、中期和长期，根据每笔钱的流 动性差异来制定它们的投资渠道。 然后，要做的就是家庭钱财的 比例管理。 怎样将你可用于投资理 财的钱用最合理的比例进行分配， 让它们各司其职，为你保值、增值、 抵御风险呢？ 一般比较流行的分配 方式是家庭收入的40用于供房 及其他方面投资，30用于家庭生 活开支，20用于银行存款以备应 急之需，10用于保险。 但是，每个 家庭财务状况不同的，而风险偏好更是有所差别，家庭理财计划就要 在考虑以下几个方面后再做最后 的调整：1、家庭理财目标，这决定 了投资期限的长短和风险资产的 配比。2、家庭成长阶段，你的家庭 是刚刚组建还是已经稳步发展亦 或是枝繁叶茂等待丰收
14、了？ 这些也 是你决定资产配置的关键因素；3、 家庭风险偏好，你需要根据个人及 家庭的具体情况以及风险承受能 力来选择资产种类，尤其需要考虑 家庭资产积累状况、 未来收入预 期、家庭负担等，因为这些因素与 个人及家庭的风险承受能力息息相关。 最后，根据上述情况基本可以 制定出理财计划。 但是随着理财知 识的不断增多、财务状况的改变和 投资市场发生变化，你必须要定期 审查一下理财计划并不断完善，当 然，要记得提醒自己一定要严格贯 彻执行。 中银财富管理能为你 量身定做一个周全稳健的 理财策划方案,因我行中 银财富管理具备完善的投 资服务功能， 包括投资组 合管理、投资经纪、海外投资咨询及授信融资等专业服务，以 专业化的客户金融资产管理方式， 为您实现资产的保值升值。(仅为个人观点，不代表所在机构观点) 供稿人:何倩 财富经理 中国银行中山分行财富管理中心
