保险学案例626490

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1、保险学案例1. 某企业在经营中可能遇到下列风险： 1) 投入开发新产品的大量资金难以收回； 2) 遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失； 3) 市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失； 4) 职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡； 5) 运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失； 6) 定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失； 7) 企业内部物品被盗窃而遭受的损失； 8) 产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。 9) 因机器设备故障引起的连锁反映造成的经济损失； 10) 企业的产品被他人仿冒而影响信誉造成的经

2、济损失。 根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？哪些则根本不能向保险 公司转移？为什么？ 2. 假设有 1 000 位住户，他们的住房价值均为 500 000 元，而且都面临着火灾风险，因 此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该 类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的 1，根据这一预测损失概率，保险人可 知： 财产价值总额财产价值总额=500=500 00010000001000500500 000000 000000 （元）（元） 预定的损失总额预定的损失总额= = 500500 000000 000000 11 500500 0

3、00000 （元）（元） 每位住户分摊的损失额每位住户分摊的损失额= = 500500 000000 10001000 =500=500（元）（元） 每千元财产价值分摊的损失额每千元财产价值分摊的损失额= = 500500 000000 500500 000000 =1=1（元）（元）在住房价值相等的情况下：交纳在住房价值相等的情况下：交纳 500500 元保险费；元保险费；在住房价值不相等的情况下：按在住房价值不相等的情况下：按 10001000 元财产价值交付元财产价值交付 1 1 元保险费来分摊预计的损失。元保险费来分摊预计的损失。 3. 有一承租人向房东租借房屋，租期 9 个月。租房合

4、同中写明，承租人在租借期内应对 房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。 退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否 承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索 赔赔？为什么？ （1 1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（2 2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续， 房东与保

5、险人没有保险关系。房东与保险人没有保险关系。 4 李某 2001 年 12 月 23 日向某保险公司投保了保险期间为 1 年的家庭财产保险，其保 险金额为 20 万元，2002 年 2 月 26 日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财 产实际价值为 30 万元。若按第一危险赔偿方式。则： （1）财产损失 15 万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失 25 万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么 （1 1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范 围内的损失（或

6、第一危险）为围内的损失（或第一危险）为 1515 万元，所以保险公司应当赔偿万元，所以保险公司应当赔偿 1515 万元。万元。 （2 2）保险公司应当赔偿）保险公司应当赔偿 2020 万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为 2020 万元。万元。 5. 某企业财产在投保时按市价确定保险金额 40 万元，后因发生保险事故，损失 32 万元， 被保险人支出施救费用 10 万元。这批财产在发生保险事故时的市价为 80 万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式） 由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。由于该保险为不足额保险，所以采用比

7、例赔偿方式。 保险公司赔偿金额保险公司赔偿金额 （损失金额施救费用）（损失金额施救费用）保险金额保险金额/ /保险价值（或保险保障程度）保险价值（或保险保障程度） （32321010）40/80=2140/80=21 万元万元 6. 某年 11 月，A 女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某寿险，年缴保费 2947 元， 保险金额 7 万元，被保险人分别是 A 女士和她的丈夫。次年 9 月 21 日，A 女士的丈夫因哮 喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A 女士作为受益人可以获得 7 万元保险金。 于是，A 女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以 A 女

8、士丈夫为被保险人的这份保单中，A 女士丈夫的名字是由 A 女士代签的。保险公司根据 保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的 全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了 7 万元权益的丧失。 7. 延边一采石场老板给工人投保人身意外伤害保险，保险单受益人一栏填的是被保险人 的名字。保险期限内，3 名工人意外死亡，工人的妻子和老板都向保险公司索要保险金。 问：保险金该给谁？ 新新保险法保险法第三十九条规定：第三十九条规定： 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得 指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。指定被保

9、险人及其近亲属以外的人为受益人。 8. 2001 年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保额为 15 万元的终身寿险， 受益人一栏填写为“法定” 。3 年后，小王与张小姐结婚。婚后 1 年，小王在一场意外交通 事故中身亡。 王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为，他给儿子小王投保的 时候，小王还是个单身汉，合同受益人一栏上填写“法定” ，而自己作为当时唯一的法定继 承人，应当是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则认为，自己作为小 王的妻子，也是丈夫的继承人，理应得到一定数量的保险金。双方争执不下，王先生遂起 诉至法院。 法院认为，本案受益人法院认为，本案受

10、益人“法定法定”应属没有约定受益人，故应适用保险法第四十二条规应属没有约定受益人，故应适用保险法第四十二条规 定，将保险金作为被保险人小王之遗产，平分给被保险人小王的法定继承人王先生和张小定，将保险金作为被保险人小王之遗产，平分给被保险人小王的法定继承人王先生和张小 姐。姐。 9. 1997 年 2 月新婚不久的王某，向保险公司投保了 10 万元养老保险及 5 万元附加意外 伤害保险，指定其妻子张某为受益人。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年月 日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水 时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。月日，王某的父母向保险公司报

11、案，并以 被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承 人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院 。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照 中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：的规定履行给付保险金的义务： ( (一一) )没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的; ; ( (二二) )受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

12、 ; （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。10. 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保 险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也煤气中毒死亡。现王妻 与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？ 根据根据保险法保险法规定，被保险人死亡后，如果受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人规

13、定，被保险人死亡后，如果受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人 时，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人领取保险金，由保险人依照时，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人领取保险金，由保险人依照 继承法继承法履行给付保险金的义务。履行给付保险金的义务。 在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡 前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻子作为遗产领取（原则上前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻子作为遗产领取（原则上 是由王某父母、妻儿领取，由于王某父母病故，而王某的儿子由王妻监护，所以这笔保

14、险是由王某父母、妻儿领取，由于王某父母病故，而王某的儿子由王妻监护，所以这笔保险 金应该由王某妻子取得）金应该由王某妻子取得）11. 某小学生，10 岁，父母离婚，与其 12 岁的姐姐跟随其母亲生活。后其母亲与结 婚。所在的学校为其投保了小学生团体平安保险，老师询问后即写了以为受益人。 在保险期限内母亲又与继父离婚。离婚后后由于家庭纠纷先杀死的母亲，后又杀 死。试问保险公司应将保险金支付给谁？为什么？结论：结论：J J 的生父为唯一继承人的生父为唯一继承人 12. 王先生在 2000 年买了一份 10 万元的人寿保险，当时的身故受益人指定为妻子刘女士。 去年初，王先生不幸确诊为结肠癌，在他缠绵

15、病榻期间，刘女士难以忍受生活压力，离开 了他。今年 4 月，王先生病逝，之前他留下遗嘱，写明该份保单受益人由妻子刘女士变更 为自己的父母。于是王先生的父母向保险公司提出理赔申请，然而保险公司却将 10 万元保险金给了刘 女士，这一赔付结果让王先生的父母难以接受，他们坚持认为自己才是受益人。 根据根据 保险法保险法第第 4141 条：条：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。 保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被

16、保险人同意保险人同意” 。 王先生既是投保人也是被保险人，他有变更受益人的权利，但他没有通过王先生既是投保人也是被保险人，他有变更受益人的权利，但他没有通过“书面告知、书面告知、 保单批注保单批注”这一法律程序的这一法律程序的“变更变更”是无效的。王先生的前妻刘女士仍为该保单的身故受是无效的。王先生的前妻刘女士仍为该保单的身故受 益人，所以保险公司根据保险合同向刘女士支付了益人，所以保险公司根据保险合同向刘女士支付了 1010 万元保险金符合法律规定。万元保险金符合法律规定。 13. 1995 年 11 月 27 日,宋某向保险公司投保了简易人身保险 5 份,保险期限 20 年，保险 金额每份 400 元，共计 2000 元，每月交保费 5 元，宋某指定她的母亲为受益人。19