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1、目录目录摘要摘要 .2 2关键词关键词 .2 21 1 绪论绪论 .3 31.1 研究背景 .31.2 研究目的与意义 .32 2 农村信用社经营现状及问题分析农村信用社经营现状及问题分析 .4 42.1 农村信用社经营现状分析 .42.2 农村信用社存在的主要问题 .52.2.1 诸多矛盾交织 .52.2.2 金融剪刀差 .72.2.3 股本金构成存在问题 .72.2.4 内部人控制 .83 3 农村信用社经营创新对策农村信用社经营创新对策 .9 93.1 深化改革，完善农村信用社经营机制 .93.2 完善组织创新策略，确立技术创新主导型的经营创新机制 .93.3 强化内部财务管理，建立科学
2、合理的财务机制 .103.4 完善信贷管理制度,建立健全信贷资产的保值与增值机制 .103.5 加强金融创新，构建新型的业务发展机制 .114 4 农村信用社管理模式及创新农村信用社管理模式及创新 .11114.1 多元复合管理模式 .124.2 单元金字塔管理模式 .124.3 上官下民组合管理模式 .124.4 协同组合管理模式 .125 5 结论结论 .1313参考文献：参考文献： .1414致谢：致谢： .1515农村信用社经营创新研究农村信用社经营创新研究摘要摘要：农村信用合作社的发展，直接关系到“三农”问题，关系到全面小康社会的建设。从 2003 年秋天开始，国务院在 8 个省进行
3、改革试点，全面启动了新一轮农村信用合作社的改革。党的十六届三中全会通过的中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定 ，对深化农村金融体制改革提出了更明确的要求。本文运用经济学和管理学相关理论，从管理模式入手，对农村合作社存在的客观基础，农村合作社存在的问题，中国农村信用社经营的现实情况等问题进行理论和实际上的探索和分析，从而提出农村信用社经营创新方面的相关对策及建议。关键词关键词: “农村信用社” ;“经营模式” ;“ 经营创新”Abstract: The development of Countryside Credit Cooperative, concern the questi
4、on that “ three is agricultural “ directly, concerns the construction of the well-off society in an all-round way. Since autumn of 2003, the State Council has carried on the reform pilot project in 8 provinces, has started one new round of reforms of Countryside Credit Cooperative in an all-round wa
5、y. “ Decision on improving several of socialist market economy system question of the Central Committee of the Communist Party of China “ which the Third Plenary Session of the 16th Party Central Committee of the party passes, to deepen rural reform in banking system put forward clear requirement. T
6、his text uses economics and relevant theories of management, proceed with management mode, to the objective foundation that the rural cooperative society exists, the rural existing problem of cooperative society, questions such as the reality of management of rural credit office of China, etc. carry
7、 on the theory and exploration and analysis in fact, thus put forward the relevant countermeasures and suggestions that the rural credit office manages the innovative respect.Key Words: “Rural credit office” ; “Management mode” ; “Manage innovation”1 1 绪论绪论1.11.1 研究背景研究背景农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，在农村金融体系中
8、有特殊重要的地位。首先，从机构网点的数量来看，无论是哪个金融组织都难以企及。信用社最贴近农村基层，经营机构几乎遍布全国的各个乡镇，独立核算的信用社将近 5 万个，不独立核算的信用分社和储蓄所 6 万余个，还有 20 多万个村信用站，正式职工 65万人，平均每千个农民就有一名信用社人员。但是随着我国宏观经济形势的变动和金融市场竞争的加剧，我国不少信用社出现了经营状况日趋恶化，亏损面和亏损额不断增加，支付困难社增多，金融风险加大等问题。许多农村信用社正面临着严重的生存危机，这对我国农村经济发展和农民收入的提高具有十分不利的影响。农村信用社规模小本身又是独立核算、自负盈亏的一级法人，经营风险无法转移
9、和消化容易凸现。最近几年一些地方发生挤兑信用社存款的风潮，易于造成社会的不稳定。因此对我国农村信用社的经营创新研究有着十分重要的意义。1.21.2 研究目的与意义研究目的与意义根据上述背景，本研究主要以农村信用社为对象，重点分析农村信用社的经营状况，以及目前的政策和改革措施对农村信用社经营效率和经营模式的影响。在此基础上，进一步探讨如何实现农村经营创新的目标。具体来讲，本研究力图达到以下目标:（1）剖析我国农村信用社的现状和存在问题。以达到提出对策的目的。（2）分析影响信用社经营业绩的主要因素。（3）大量经营不善、生存困难、存在较大金融风险隐患的农村信用社的现实出路及改革方案。农村信用社能否实
10、现发展，不但对我国整体金融体制的健康运作具有重大理论和实践价值，而且对改善农村金融组织对农村发展的服务支持力度，进一步加快我国农村经济发展步伐，缩小东西部地区差异具有十分重要的现实意义。2 2 农村信用社经营现状及问题分析农村信用社经营现状及问题分析2.12.1 农村信用社经营现状分析农村信用社经营现状分析农村信用社凭着深深植根于农村这块土壤，在坚持为农民、农业、农村经济服务的同时，自身也得到了长足的发展，在金融体系中特别是农村金融体系中占有十分重要的地位。尤其在近几年，商业银行在以利润目标为核心向商业化改革的过程中，逐步收缩欠发达地区的县级机构网点，在支持农村经济发展方面发挥着越来越重要的作
11、用，客观上已成为农村金融的主力军。农村信用社在农村金融体系中的作用日益突出。农村信用社从建立之日起，就扎根于农村，面向农村，是我国农村基层的金融机构，奠定了其在农村金融体系中的基础地位。随着金融体制改革的深化，国有商业银行逐步收缩欠发达地区县级机构，使农村信用社在县域金融体系中逐步居于主体地位，在乡村具有垄断性。另外，国有商业银行网点大多集中在县城，对农民来讲，存款可以选择农信社或其他金融机构，但贷款除了到当地的农信社外，别无选择。农民对农信社有很强的依赖性，在乡村农信社客观上具有垄断地位。从农村经济发展现状看，这种状况还将在一定时期延续下去，农信社今后在农村经济发展中仍将发挥重要的、不可替代的作用。由此同时，农村信用社规模小，资金总体实力不足。一是从宏观上看，大多数地区农村资金的供
