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1、商业银行经营学论文浅议中国个人支票业务发展缓慢原因及建议2015 年 5 月 31 日孙超杰20124050113滕达20124050114王海峰20124050115王天奇20124050116班级金融一班组别第四组2摘摘 要要个人支票作为个人支付体系中的一种非现金支付工具, 在国外得到普及,但在我国个人支票业务一直难以推广开来。目前我国内地个人支票使用量极少, 相关主体积极性不高，信用缺失, 个人支票发展环境欠佳，导致个人支票业务发展迟缓。应完善信用体系, 营造良好的个人支票使用环境, 提升服务质量; 确保个人支票业务安全便捷运行。关关键键词词：个人支票业务现状；发展缓慢原因；完善建议3目
2、目 录录1 引引言言 42 2 个个人人支支票票业业务务现现状状42 2. .1 1 个个人人支支票票业业务务现现状状43 3 影影响响中中国国个个人人支支票票业业务务发发展展的的因因素素43.1 信信用用成成为为拦拦路路虎虎43.2 传传统统观观念念的的影影响响53.3 银银行行宣宣传传工工作作不不到到位位53.4 使使用用手手续续较较复复杂杂54 4 推推动动个个人人支支票票业业务务发发展展的的建建议议64.1 建建立立全全国国统统一一的的个个人人征征信信系系统统64.2 通通过过完完善善立立法法打打击击空空头头支支票票 64.3 推广推广“支票圈存支票圈存”业务业务 6 4.4 加强个人
3、支票业务宣传推广工作加强个人支票业务宣传推广工作 64.5 完善电子化的支票体系完善电子化的支票体系64.6 建立个人支票的保险保证体系建立个人支票的保险保证体系 74.7 进进行部分行业的试点工作行部分行业的试点工作75 5 对对中中国国个个人人支支票票的的展展望望 7参考文献参考文献841 引言随着人民银行在全国建设完成支票影像交换系统后，支票实现了全国范围内交流使用。但是由于受多种因素的影响，支票的使用还存在诸多问题，本文通过讨论支票业务发展中存在的主要问题，分析形成的原因，并提出对策和建议，以此促进支票业务的健康发展。2 2 个个人人支支票票业业务务现现状状2 2. .1 1 个个人人
4、支支票票业业务务现现状状我们以改革开放窗口的深圳为例，经 20 多年的推广，个人支票在深圳的发展仍处于起步阶段。一方面，许多商业银行尚未开办这项业务，相当一部分的市民不了解这项业务；另一方面，与港台或美国城市比，我市这项业务的规模实在太小，市民接受程度也很低。深圳金融电子结算中心有关人士介绍，香港每天使用的同城跨行票据、异地票据就达到 50 万张，而深圳同类票据流通量仅相当于它的十分之一。深圳个人支票在全部票据里占比只有几个百分点，日使用量也相当于香港的十分之一左右。2007 年支票全国通用后，个人支票使用量有所增长，但增幅不到 10。深圳工行于 2002 年开办个人支票业务，最初每月支票使用
5、量为 700 多笔，2004 年同比增幅达到 260，2010 年跃至每月 1 万多笔。今年一季度，用户数同比小幅增长。个人支票九成以上用户为在深经营的台、港商人，使用这一业务的使用这一业务的深圳市民很少，主要是私营企业主和华强北电子市场的个体工商户。1 从深圳的例子我们可以看出中国的个人支票使用状况，不仅使用数量比较少，而且所占流通中的票据比重也很少 ，中国改革开放的窗口尚且如此，其他地方可想而知。3 3 影影响响中中国国个个人人支支票票业业务务发发展展的的因因素素3 3. .1 1 信信用用成成为为拦拦路路虎虎虽然个人支票在我国已经有二十年的发展史，但目前接受和使用个人支票者仍为数不多，消
6、费者和商家对个人支票的态度仍然显得较为谨慎，因为从支票的本质来说，拿一张白纸也可以做支票，支票本身是信用体系的产物，签支票付款是一种承诺，也就是说个人支票需要个人征信系统的支持，而在我国个人信用长期以来没有形成制度，对个人资信情况缺乏必要的了解，个人征信体系还不完善，缺乏一个全国统一的系统来体现5个人的信用情况，因此不可避免的对个人支票业务的发展产生了很大的影响，这种影响主要表现在两个方面:一方面由于普遍存在的信用危机，人们在日常交易时常常担心拿到的是一张无法兑现的空头支票，致使个人支票业务推出后曾一度很少有商家愿意接受，即使愿意接受也必须确认钱款到账以后才可以完成交易，另一方面各商业银行开办
7、个人支票业务，必须掌握翔实准确的个人资料，但目前各商业银行掌握的个人资料不能实现共享，体现个人信用的个人所得税缴纳记录还不能很方便的在网络上查询到，也正是由于个人征信系统的缺失，导致银行在推行时缩手缩脚，对个人支票的热情度不高。3 3. .2 2 传传统统观观念念的的影影响响个人支票业务发展不快的一个重要原因，就是我国的老百姓目前还只习惯于用现金支付，既一手缴钱，一手交货，在老百姓的眼中现金交易是最安全、最方便地，对于运用现代化的金融工具进行各种交易活动不大主动甚至排斥。3 3. .3 3 银银行行宣宣传传工工作作不不到到位位目前我国支票的使用者主要是企事业单位，个人支票的社会认知度较低，大部
8、分消费者对于个人支票不太了解，有些消费者根本没有听说过，不知道可以办理个人支票业务，甚至部分商业银行的员工也不清楚个人支票业务如何办理，这主要是银行对个人支票业务宣传推广力度不够，走进任何一家商业银行，可以看到银行各种传统业务的宣传材料，唯独看不到个人支票业务的宣传材料，而银行的培训材料中个人支票业务的部分也很少见到，造成这种现象的主要原因有两点：一是银行的结构设置，个人业务的大头是在储蓄上，而支票属于个人结算，我国的商业银行历来在个人结算业务上就比较薄弱；二是由于个人支票交易的成本比较低，银行普遍存在无利可图的担心，考虑到“投入产出”的不明确性，银行不可能会花大本钱去做个人支票业务，目前银行
9、的主要精力还是在发展银行卡上。2 3 3. .4 4 使使用用手手续续较较复复杂杂比如支票不能弯折，否则银行有理由拒付。个人签发支票时，要准确地填写日期、金额、收款人名称等事项，并在指定位置签章，而一般人都不习惯随时把印章带身上，提前盖章的支票一旦丢失会更加危险。而一旦填错了，支票就不能正常使用。最不方便还在于支票是非即时交易工具。一般情况下，同城支票到账时间为提交收款行后一个工作日内，而异地支票因付款行响应程度不一而有所不同，最早可在 2 至 3 小时内收到款项，最长在银行受理支票之日起 3 个工作日内收到支票款项，也就是说客户签了支票却不能当场提货。64 4 推推动动个个人人支支票票业业务
10、务发发展展的的建建议议4 4. .1 1 建建立立全全国国统统一一的的个个人人征征信信系系统统个人支票的健康成长需要一个充满诚信的社会氛围，可以由中国人民银行牵头，建立一个由各商业银行参与的个人征信系统，与公安部门公民身份信息联网核查系统联网。把居民个人缴纳各种生活费用（电费、水费、电讯费等）、个人所得税缴纳情况、贷款逾期情况、信用卡透支、有无签发空头支票的现象等反映个人信用记录资料均纳入系统，实现资源共享，使银行在为客户办理个人支票业务时就可以通过这个系统查询到客户的信用状况，并根据不同信用等级，为客户设置不同的门槛，在业务办理之初，就可以把缺乏诚信的人拒之门外。3 4.24.2 通过完善立
11、法打击空头支票通过完善立法打击空头支票用法律手段保证空头支票的使用者将受到法律的制裁，保护持票人的合法利益，确保支票的正常使用和流通，维护结算资金汇路畅通以及经济、金融秩序。4.34.3 推广推广“支票圈存支票圈存”业务业务依托中国人民银行的小额支付系统，“支票圈存”业务开通后，当商户收到支票时，开支票的出票人账户上的钱将通过银行设备被“控制”起来。利用支付密码技术，收款人在收受带有支付密码的支票后，即可通过圈存受理终端，向出票人的开户行发出圈存指令，验证支票信息，并预先从出票人账户中圈存支票金额。4.44.4 加强个人支票业务宣传推广工作加强个人支票业务宣传推广工作我国个人支票业务发展缓慢的
12、一个重要原因，就是银行的宣传工作不到位，因此银行要加强这一方面的工作，一方面可以采取多种形式进行宣传，通过报纸、电台、电视、网络等渠道进行广泛的宣传，另一方面加强对员工的培训，使员工对个人支票业务耳熟能详，在银行柜台上对客户进行宣传，使客户了解和熟悉个人支票业务，进而选择使用个人支票。4.54.5 完善电子化的支票体系完善电子化的支票体系大力推广旅行支票，电子支票。促进个人支票的顺应这个时代的潮流，完善电子 支票的使用以及运行系统。74.64.6 建立个人支票的保险保证体系建立个人支票的保险保证体系建立支票开户人的保证体系，使得支票开户人更好的珍惜自己的信用，使支票更有社会信用。此外还可以建立
13、个人支票的的保险基金体系，使用支票的各方在使用个人支票时，收取一定程度上的保险费，以弥补那些因特殊原因无法得到自己合法支票收益的持票人。4.74.7 进行部分行业的试点工作进行部分行业的试点工作比如公务员，银行职员等，以此带动。并在先期可以采取适当补贴措施，对消费者进行适度补贴，从而激发消费者的积极性。还可以个人支票业务为平台拓展特约商户，扩大个人支票的使用场所，为商家特别是大宗商品(如汽车 4S 店、房地产销售公司、装饰家居商场、要素市场等)的商家提供费用低廉的结算支付方式，进一步增强银商合作，使资金能够更多地在银行“体内”循环。5 5 对中国个人支票的展望对中国个人支票的展望个人支票不仅能
14、为商家节省巨额结算成本，而且还是目前银行在存贷利差缩小、金融脱媒现象强化、利率市场化进程加速下被迫向零售业务转型的需要：一是推行个人支票业务有利于银行减少现金的使用量，降低现金备付率，同时，节约现金调拨成本；二是有利于银行经营模式转型，缓解网点柜台的压力，减少排队现象和缩短客户等待的时间。同时，也有利于流程银行建设，将大量非现金业务移往金融服务中心，将更多的人力资源转岗到营销岗位，增强营销的力量；三是有利于银行为客户提供更高的附加值，为客户提供更多的支付方式，满足客户多元化的金融服务需求，从而有助于开拓个人业务市场；四是有助于吸引更多的优质客户到银行开户，个人支票业务与私人银行业务相结合，通过
15、宣传个人支票的优点，吸引私人银行客户到银行开户，办个人或企业的各类支付结算业务，增加储蓄存款.1 作为一种方便快捷的支付工具，个人支票在我国有着较为广阔的市场前景和需求，而且推广个人支票业务的意义绝不仅仅局限于该项业务的本身，它对于建立一个较为完善的个人信用体系并在全社会范围内树立信用观念都有着重要意义，因此对个人支票的推广仍具有许多社会效益。随着我国市场信用体系的不断完善，尽管个人支票推广起来有一定难度，我觉得我国个人支票业务仍有很大的推广必要和推广空间。8参参考考文文献献1 袁道强. 我国支票业务发展存在的问题及对策建议J. 金融理论与实践. 2013(02) 2 程保红. 假支票的识别与防范之我见J. 科技创新导报. 2012(10) 3 刘纪. 浅谈个人支票推广的难点和建议J. 黑龙江金融. 2009(06) 4 张庆考. 推行个人支票业务的几点思考J.
