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1、图 1 2008-2014 年中国网络购物市场用户规模我国网络购物的信用风险研究倪翠云摘要： 网上银行的出现， 改变了人们 对传统“水泥银行”的印象，网络购物更是 融入了人们的生活，使传统的购物方式发 生了巨大的改变。 文章分析了我国网络购 物的发展现状以及信用风险相关表现，网 络购 物的信用 风险的降 低需要交 易 者 较 强的信用意识， 要靠完善的法律法规，更 需具备信用管理专业人才，最后形成完备 的社会信用评价体系，多方共同努力营造 健康的网络购物环境。 关键词：网上银行；网络购物；信用风险 浏览网页 选购商 品 ， 利 用 网 上 银 行 付账 ， 专人送 货上门， 价 格比商场 还便
2、宜 这两 年， 网络购 物越来越 方 便 ， 消 费 者对网 络购物得 态度从怀 疑 、 尝试， 逐 渐 变为接受 、 习惯， 网上 购物已经 逐渐成为 人们的购 物方式。 “ 网 银随心动 ， 生 活 更 轻 松 ” 。 网 络 购 物 不 受 时 间 地 理 位 置 的 限 制 、 交 易 成 本 低 、 便 利 快 捷 ， 目 前 已 经 迅 速融入人 们的生 活中并带 来了显著 的 变化。 一、我国网络购物的发展现状2010 年中国网络购物市 场延续了 用 户规模与交易规模的双增长态势。 艾瑞咨询 统 计 数 据 显 示 ，2010 年 中 国 网 络 购 物 市场 的交易 规模接近
3、5000 亿， 高达 4980 亿 元， 较 2009 年增 长 89.4% ， 中国 网 络 购 物 市场交易 规模占社 会消费品 零售 总 额 的 比 重 从 2009 年 的 2.1% 增 至 2010 年 的3.2%， 预计 2012 年这一比重将超过 5%。 而截至 2010 年底， 网络购物用户规模达 1.48 亿 ， 较 2009 年 增 加 了 3900 万 ， 在 网 民中的渗透率达 30.8%，其中 网络购物 用 户规模年增长 48.6%，达到 1.61 亿。然而， 网购市场快速发展的同时，一 系列问题也随之暴露，其中网络交易不诚信、网络欺诈等现象频频发生。 与传统的 购物
4、方 式相比 ， 网购虽然 方便快捷 ， 但 网络空间的广泛性和虚拟性，使交易双方无 法确认对方身份的真实性及其信用，所以这只是一种远距离的交易消费方式，只能 以网店卖家挂出的图片作为参考，存在很 多不确定性，使产品的质量和服务很难得 到保证，更难以确保交易的安全。 网上银 行是信息时代的必然的产物，也是将来金 融业的一个发展趋势。 然而信用风险已成 为制约网 络购物等 网上银行 业务 深 入 发 展的瓶颈。二、网络购物存在的信用风险及其相 关表现（一）信用风险的含义 信用风险 是指交 易 双 方 在 到 期 日 不 完全履行其义务所带来的风险。 网络购物 与传统的购物模式不同，网络购物是在虚
5、拟的世界中进行，直到交易结束交易双方 都没有见过面，这使得交易双方的身份难 以确认，信用风险增加。 一旦出现违约事 件，买家进行投诉获得违约赔偿的途径也 比传统的购物方式艰难复杂得多。（ 二） 网络购物过程中 信用风险的相 关表现1、 网页图片展现的商品信息不全面 不准确，产品质量无法保证。 网络交易过 程中的商品良莠不齐，而交易商品是卖家 以网页图片的形式呈现给客户，卖家对商 品 的基本 信息描述 很可能不 详实 精 确 让 客户 自行了解 商品相关 信息以 及 识 别 图 片的真假。 如果网页展示的图片都是实物 拍摄也就罢了，恰恰相反的是这些图片有 的是商品实物拍摄，而有些却是商家经过 特
6、殊处理 的， 更有盗 取的图片 ， 从实 体 店 拍好后 挂到网上 或是从其 他网 店 店 主 的 网页上复制。 买家购买商品时大多从广告 信息与图片来挑选商品， 进行真伪辨别， 进而做出购买与否的决定。 这样一来客户 就很难从 网站的图 片和产品 介 绍 中 获 得 全面准确的信息，因此会购买到假冒伪劣 的产品。2、卖家发货不及时。 很多卖家在与客 户交流的 过程中将 自己的商 品 吹 嘘 的 很 好，声称自己卖的是正品，价廉物美，并信 誓旦旦的保证拍下后及时发货，就算现在 手头没有货也不会如实告知买家，仍然承 诺拍下后最迟第二天发货。 然而大量事实 表明买家在拍下并支付货款后，卖家不能 及
7、时 发货， 一拖 就是好几 天， 更有甚 者 买 家要多次提醒发货才能回应。 而买家又能2011.06 （下） 61 C h i n a C o l l e c t i v e E c o n o m y集体经济经营之道否得到如卖家描述的合乎质量的产品？ 这 是有待考证的。3、 客户的投诉不能得到及时有效地 处理。 先不说收到的产品是不是正品的问 题， 当快递 公司送货 到买家手 中时 ， 买 家 必须先 签字确认 收货后才 能拆开 快 递 验 货。 如果卖家发货正确且完好无损也就罢 了，但经常存在卖家发错货或者货物已经 损坏 的情况， 但 这时买家 已经签收 ， 出 现 的 质量纠纷 怎样判
8、定 与解决是 很困 扰 的 事情。 如果是信誉好的卖家会积极热情的 退换，但要是碰上不守承诺态度恶劣的卖 家就会增加很多麻烦，解决是需要耗费时 间的， 就算 买家不确 认收货， 在 买家签 收 快递后 规定的期 限内系统 会自动 将 货 款 打到卖家账户， 而此时买家钱物两空，快 递公司的 做法和自 动付款的 规定 无 疑 增 加了买家在网络购物中的风险。4、买家或恶意竞争对手的信用风险。 一些 恶意的 买家在下 了订单后 不付 款 或 恶意退 货的行为 同样也给 卖家带 去 了 诸 多困扰与损失。 恶意竞争对手通过不正当 的手段获取客户资料，影响卖家营销方案 的实施和拉走客户；假冒他人而损害
9、卖家 的信誉。 三、网络购物信用风险产生的原因（ 一） 信用意识严重缺乏以及违约成 本低 很多人对信用认识不完善，非从事信 用方面的人员对信用的概念很模糊，只是 对信用有一个大概的认识。 我国对信用知 识的普及教育很有限，只有从事与信用管 理相 关的专业 人员才会 接受信用 方 面 的 知识教育，其他人只是凭自己的感知与生 活中 的耳濡目 染。 尽管知 道信 用 的 重 要 性 ， 但到了具 体的实践 中， 尤其是 与自己 的切身利益相关时，信用就要退后让位于 利益。 网络购物是发生在虚拟的世界中， 交易双方信息不对称， 发生违约行为后， 虽然会对 卖家违约 行为进行 披露 在 一 定 程度上
10、影响其信誉，但对卖家的经济利益 不构成实际的损失。 即使买家对他的信用 评价是差评， 卖家也是有恃无恐的样子， 甚至投 诉买家， 认 为不该给 差评， 在旁 人 看来是很不可理喻的。（ 二） 我国关于网络交易的法律法规 不完善我国先后出台了国务院办公厅关于 加快电子商务发展的若干意见、中华人 民 共 和 国 电 子 签 名 法 、 电 子 支 付 指 引（ 第 一 号 ）， 网 络 银 行 业 务 管 理 暂 行 办 法。 2005 年 5 月 19 日，银监会针对我国电子银行 业务发展 和监管的 客观 需 要 和 风险 特性， 制定 了 电子银 行业务管 理 办 法 （征求意见 稿） 和 电
11、子 银行安全 评 估 指引 （征求意 见稿）， 并将 两 征 求 意 见 稿 上网公开征求意见。 但是对于一些重大问 题的规定仍然不够深入具体或尚未触及， 此外条文过于抽象空洞， 可操作性较差， 有很多需要改进的地方。2011 年 4 月 12 日 ， 商 务 部 发 布 第 三方电子商务交易平台服务规范， 对第 三方 电子商务 交易平 台的提出 一整 套 交 易纠纷机制。 不少网购消费者属于冲动性 购买， 往往 下单不久 后就后悔 ， 为此， 规 范建议第三方电子商务交易平台设立一 个“冷静期”，允许消费者在冷静期内无理 由取消订单。 另外还建议第三方电子商务 交易平台应建异地备份制度，建立
12、灾难恢 复体系和应急预案；平台改网站“规矩”要 提前 30 日公示； 网上介绍不能与实物不 符；卖家保证金供先行赔付。 “冷静期”的 设置是必要的，但在时间的设置要更加合 理，并且在执行力度上不手软。 因为“多少 网购的好规定都雨打风吹去”， 笼统而难 以执行， 譬如冷静期无条件取消订单，该 如何 规范、 如何 负担成本 、 冷静期到 底 多 长等诸多问题需要细化。（ 三） 我国信用风险管理人才缺乏致 使监管体系不完善网络购物 业务的综 合 性 对 监 管 人 员 的要求更高。 信用管理在我国处于起步发 展阶段， 尚 未形成独 立完善的 体系 ， 信 用价，以规避信用风险。 （二）建立和健全网
13、络交易法律法规， 逐步规范信用管理秩序“工欲善其事，必先利其器”。 加大对 网络购物等网络银行业务的立法力度，明 晰各相关主体得权利义务。 首先，要对现 有法律不 适应网 络购物等 网络 交 易 实 践 的部 分进行 修订补充 ； 其次， 要对 网 络 购 物未来的发展情况进行预测，分析可能出 现的问 题， 进行 先立法保 护； 再次要 结 合 网络购物业务的特点，完善现行金融监管 办法。 逐步形成有法律保障和法律约束的 良好制度环境。（ 三） 推进信用管理专 业人才队伍的 培养 目前社会信用管理人才缺口很大，必 须加快推进信用管理专业性人才的培养， 着眼 于未来， 思 考人才的 培养渠道 、
14、 培 养 方式 ， 确立人 才培养目 标， 要具备 将 信 用 管理知识灵活与实践相结合的能力，以建 立信用管理的人才储备体系，为我国以网 络 购物为 代表的网 络银行的 发展 和 监 管 不断积蓄力量，强化信用风险监管体系的 人力资源基础。（四）建立健全信用评价与监管体系 对网上商 店的信 誉 评 价 是 怎 样 进 行 的，我们不是很清楚，目前也没有形成一个 系统的信用评价体系。 很多网店雇佣了大 量“网络水军”灌水，通过买虚拟货币交易 和购买 超低价商 品的方法 成为 交 易 成 功 者，欺骗平台，取得留言身份，而此类留言 通常为一味叫好，没有具体的购物感受。 消 费者获取的店家信誉也是
15、从已购买过的客 户评价或是网页上呈现的信息来判断。 信 用评价体系的建立有助于消费者明晰其信 用评价过程， 网店的信用评价相对来说是 客观公正的，消费者也有了一个判断标准。 建立以政府部门为主导， 多方共同监管的 体系，包括银行、工商部门、税务部门等跨 行业协同合作的信用监管体系。 参考文献：1、 杨力.网络银行风险管理M. 上海 外语教育出版社,2006. 2、 郑磊.商业银行信用管理M. 清华 大学出版社,2006. 3、 北尾吉孝.电子 金融的挑战M. 商 务印书馆,2000.4、王远均.网络银行管理体制及监督 制度建设研究D.西南财经大学,2007.5、肖开锋,王明明.B2C 电子商务的信 息不对称问题分析J.商业时代,2007(22).（作者单位：南京审计学院）管理人 员对知识 的要求非 常高 ，是 经 济学、管理学、法学等学科知识的相互渗透， 具有很强的专业性和技术性，需要理论与 实践的结合。 但当前，国内信用管理工作 的认识还只停留在“信用管理就是收收账 “的层面上，信用管理工作未受到重视，目 前尚未 形成一支 专业的信 用管理 专 业 人 才队伍。 网络购物等网上银行业务的监管 主体监管部门尚不明确，监管采取何种模 式也是亟待解决的问题。 四、解决网络购物等网络交易信用风 险的相关对策（ 一） 提高网络交易者的风险防范意 识
