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1、中国银行卡业务发展研究论文摘要论文摘要本文根据作者对近几年中国银行卡市场的调查研究， 通过大量数据和实例，对比国际同业先进经验和成果，对我国银行卡业务和市场情况进行了具有一定 深度的分析，并鉴此提出我国银行卡业在面临 “ 入世”巨大压力的情况下，可以采取的若千政策建议和改进措施。文章主要结构:导言;第一章银行卡发展概况;第二章我国银行卡业务存在的主要问题;第三章我国银行卡业务发展潜力分析;第四章我国银行卡业务发展战略研究;结束语:附表和编表说明;参考书目。文章内容摘要:信用卡是产生于货币支付手段职能的信用货币的存在形式之一。银行卡业务的发展过程，就是个人支付从传统现金方式向电 子支付方式转变的
2、过程，是信息技术推动下支付领域的重大变革。银行卡作为现代金融和 信息技术相互融合的产品，在促进商业银行个人金融业务发展的同时，正逐步 改变着银行的收入结构、经营思想和运作模式，改变着居民消费习惯和生活方 式。 我国银行卡市场三个主体 ( 持卡人、 发卡银行、 特约商户) 间关系不协调，相关法律法规不健全， “ 入世” 后， 银行卡业务首当其冲面临前所未有的重大机 遇和挑战。 对我国银行卡业务进行深入分析和研究具有重要的理论价值和现实意义。银行卡业发展概况。介绍了银行卡的分类、有关概念、功能、特点和业务性质，国内外银行卡发展历程，重点从三方面阐述了我国银行卡业务发展分析 和战略研究的必要性:一、
3、 外资金融机构“ 抢滩”中国银行卡市场形势分析。二、争夺银行卡市场的主要原因。银行卡业务是商业银行重要的收入来源;国内银行卡市场具有巨大的潜在发展空间;银行卡业务是发展和巩固优质客户群体的重要手段;通过开办银行书业务，与企业建立全面新型合作伙伴关系，提 供全方位金融服务。 三、 我国银行卡市场面临的挑战。 竞争可能没有“ 缓冲期” ， 在管理理念、 运作方式、创新能力、 技术手段、产品设计、核心竞争力等方面与外资银行卡相比差距较大。我国银行卡业务存在的主要问题。介绍了四个方面的问 题:一、利益分配机制和经营机制。现行利益分配机制的问题主要反映在由 于形势发展，以前规定的对发卡行、收单行和交换中
4、心的分配比例不合理，对收单行和交换中心分中国银行卡业务发展研究论文摘要配过低。经营机制问 题表现在经营管理模式和卡种构成两方面，造成我国银行卡业目 前 “ 一多” 、 “ 二少”的现象。二、内部管理和整体服务水平。内部控制 机制和风险管理制度堕待改进。整体服务水平低，表现在:办卡用卡不便、发 卡行各自 为政， 片面追求“ 小而全” 、 服务渠道比较单一等方面。 三、 受理环境。 技术标准、业务规范、业务处理不统一。通讯、网络系统等基础设施落后，布 局分散失 衡。 四、 社 会环境。 与 银 行卡发 展相适应的 法 律体系尚 不完善。 缺乏有效征信系统，发行贷记卡难度大。国民对储蓄的偏好和对负债
5、消费的谨慎。我国银行卡业务发展潜力分析。从中国银行卡市场状况、银行卡业务经营效益分析、银行卡业务市场分析三方面进行论述，通过大量数据图表对前两章所述内容进行证明，并对下一章的政策建议和改进措施提供基础和支撑。一、中国银行卡市场充满机遇。我国银行卡市场仍处于萌芽阶段，发展前景广阔。表现在:近几年发展保持快速增长势头;贷记卡在银行卡总量中占比低;银行 卡持有率和人均持卡量低; 直接消费额在社会消费品零售额中占比低。中国市场的特点满足进一步发展银行卡业务的需要。表现在:国民经济发展迅速，为推广贷记卡奠定物质基础; 持卡人结构变化，由中高收入群体向社会各阶层扩 展;中间业务收入，尤其是贷记 卡业务收入
6、是新的利润增长点。国际卡和外卡 收单蕴含巨大商机。二、我国银行卡业务经营效益分析。通过成本性态分析和变动成本计算法，对某国有商业银行北京分行2001 年度各卡种卡均收支表进行分析， 测算各卡种单位贡献毛益和单位收支差额，以此反映各卡种的盈利 水平和成本效益。三、 银行卡业务市场分析。包括:卡均消费分析; 持卡人收入、消费倾向、贡献程度分析;特约商户结构层次分析。我国银行卡业务发展战略研究。 政策建议和改进措施包括: 一、联合发展，优化产业结构和利益分配机制。银行卡产业，从分散作业到联合发展，从单个发卡机构到联合经营的银行组织，是国际金融发展的必然趋势。银行卡产业的核心问题是利益分配机制，要制定
7、科学的跨行业务服务收费体系，合理调整发 卡行与收单方的利益分配， 基本原则包括:鼓励银行卡业务发展;先期投入适 当补偿;鼓励受理市场的拓展和维护。中国银联在优化银行卡产业结构中起关 键作用。中国银联是我国 银行卡产业的联合组织，是银行卡业务行政措施与市场机制的中间桥梁。银联应当成为形成良好利益格局的组织、协调、实施平台 和整个产业结构的核心与龙头，同时起到凝聚整合资源的作用。二、发卡机构 内部改革。改革现行银行卡经营管理模式， 逐步实现银行卡业务的公司化、市甲国银行卡业务发展研究论文摘要场化和产业化。健全内部控制机制和风险管理制度，实行全面成本管理，提高经营效益。创造良 好用人环境， 优化人力
8、资源。 三、苦练 “ 内功” ，不断提高整 体服务水平。 积极拓宽服务领域， 整合重点中间业务，实现 “ 一卡多用” 。 统一 业务、技术、服务、标识规范， 全面推行银行卡受理标准。以人为本，提供多 元化、个性化、差别化服务。四、积极发展专业化公司是改善我国银行卡受理环境，提高整体服务水平的重要措施。加强立法和管理是银行卡专业化服务健康发展的重要保证。中国银联和商业银行是发展专业化服务的主要力量。五、 建立良 好的银行卡业务受理环境。充分挖掘各发卡行现有系统功能并在此基础 上完成系统集成，实现数据共享。大力推动联网 联合工作， 完全实现银行卡业 务跨行通用和资源共享。优化配置，合理布局受理市场
9、终端网络。六、以 建立统一个人征信系统为契机，大力推行贷记卡。 适时推出贷记卡为银行卡业务的发展增添了活力，有利于提高商业银行核心竞争力和刺激社会需求。发展贷记 卡应改变经营观念，正确处理安全性与效率的平衡关系。完善风险控制机制，降低贷记卡信用风险。积极研究贷记卡市场营销策略，制定合理的产品结构和 产品定位， 抢占 市场竞争制高点。 功能注重特色， 服务强调个性化。 加强宣传， 建立有效的持卡消费激励机制。 七、全面拓展受理市场。 加强特约商户管理是 培育受理市场的重要手段和保障， 主要包括:目 标管理、 布局管理、 市场管理、 培训管理、服务管理、营销管理。八、创造良 好的用卡法制环境和消费
10、环境。加快银行卡立法，完善银行卡法规体系， 通过法律形式规范经营模式，明确银 行卡业务各方当事人的 权利、 义务和责任， 维护当事人合法权益， 用法律手段 规范和发展受理市场，确保银行卡业的 健康发展。政策引导，调动商户和其他 社会力量的积极性， 鼓励参与受理市场建设。改革监管模式，突出重点，提高效率。将目前审批制为主，备案制为辅的准入制度逐渐过渡到以备案制为主，审批制为辅的准入制度。改善和加强对银行卡业务的现场检查和非现场监测。 积极引导国民 转变消费观念，加强舆论导向，加大营销力度，细分市场需求，把握市场热点，不断创新，营造良 好的用卡社会环境。中央财经大学硕士论文S UM MAR YS
11、UM MARYO n t h e b a s i s o f t h e i n v e s t i g a t i o n a n d s t u d i e s o f C h in a b a n k c a r d m a r k e t i n r e c e n t y e a r s m a d e b y t h e p r e s e n t w r i t e r , h e r a t h e r t h o r o u g h l y a n a l y s e s t h e c u r re n t s i t u a t i o n o f C h i n a b
12、 a n k c a r d b u s i n e s s a n d m a r k e t t h r o u g h a l a r g e n u m b e r o f d a t a a n d e x a m p l e s a n d b y w a y o f c o n tr a s t i n g t h e f o r e i g n s a m e tr a d e s a d v a n c e d e x p e r i e n c e s a n d a c h i e v e m e n t s . T h e w r i t e r f u r t h e
13、 r p u t s f o r w a r d s o m e p o l i c y p r o p o s a l s a n d i m p r o v in g s t e p s t h e C h i n a b a n k c a r d b u s i n e s s m a y t a k e u n d e r t h e c i r c u m s t a n c e o f b e i n g f a c e d w i t h gr e a t p r e s s u r e b y e n t e r i n g WT O o f C h i n a .S t r
14、 u c t u r e o f t h e p a p e r : I n tr o d u c t io n ; C h a p t e r 1 D e v e l o p m e n t s u r v e y o f b a n k c a r d ; C h a p t e r 2 M a i n p r o b l e m s o f C h i n a b a n k c a r d b u s i n e s s ; C h a p t e r 3 A n a ly s e s o n t h e d e v e l o p m e n t p o t e n t i a l
15、i t i e s o f C h i n a b a n k c a r d b u s in e s s ; C h a p t e r 4 D e v e l o p m e n t s t r a t e g y o f C h i n a b a n k c a r d b u s i n e s s ; C o n c lu d i n g r e m a r k ; B i b l i o gr a p h y ; A p p e n d i x e s t o t h e p a p e r .S u m m a ry o f t h e p a p e r : C r e d
16、 i t c a r d i s o n e o f t h e e x i s t i n g f o r m s o f c r e d i t c u r r e n c y e m e r g i n g fr o m c u r r e n c y m e a n s o f p a y m e n t . T h e d e v e l o p m e n t c o u r s e o f b a n k c a r d b u s i n e s s i s t h e c h a n g i n g c o u r s e o f i n d i v i d u a l m e a n s o f p a y m e n t fr o m tr a d i t i o n a l c a s h t o e l e c tr o n i c w a y , a n d a l s o a n im p o r t a n t c h a n g e o f p a y m e n t p u s h e d f o r w a r d b y i n f o r m
