教育、退休与寿险规划讲授

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1、1教育、退休与寿险规划讲授要点教育、退休与寿险规划讲授要点第一部分第一部分 退休规划退休规划 一、退休规划的目的与意义一、退休规划的目的与意义 1. 寿命越来越长 2. 退休生活费用越来越高 3. 子女负担能力越来越差 4. 社保养老金数额既少也不可靠 5. 人们总是短视 二、退休规划的原则二、退休规划的原则 1. 尽早开始，越早越轻松 2. 资金运用不能太保守 3. 用保证给付的养老险或退休年金的准备来满足退休后基本生活支出 4. 用报酬率高但无保证的基金投资来满足生活品质方面的支出 三、退休规划的过程三、退休规划的过程 退休规划计算案例退休规划计算案例公式法与计算器处理方法公式法与计算器处

2、理方法 李先生今年 41 岁（请注意：岁数都按周岁计算，退休年龄也是，说 60 岁退 休是指满 60 岁，说活到 80 岁是指满 80 岁去世，一般练习和考试中都不会说明， 约定俗成），计划 60 岁退休，退休后预计寿命 75 岁，现在年生活开支 5 万元， 退休后保持目前实际支出水平的 80%，假设通胀率 3%，退休后的投资报酬率 5%，退休前 8%，请计算退休生活需求以及退休前的年投资额。（这一计算很关 键，教育规划也要用这里的方法，要一步一步讲解，并且完整地写在黑板上， 直到弄懂为止）步骤步骤 一一设定目标，设定目标，预估你的需要，以达成你的目标。预估你的需要，以达成你的目标。在这个阶段

3、时，我们应 该要先想一想：“我要过得有多舒服？”、“打算何时要退休？”、 “未来需要谁来照顾我？”、“退休想要住在哪里？”，或是“会不会 常常去旅行？” 这个阶段是要确定你退休后的生活水平。一般来说，订在目前的 70%80%左右即可，当要考虑通胀和人们生活水平提高速度的影响。除此 之外，如果你还有其它目标计划，都应该算出每一项的预估花费是多少， 同时也要核算一下相关的税金将如何侵蚀掉你的退休金？步骤步骤 二二预估退休时你能有多少收入。预估退休时你能有多少收入。退休金的来源非常多样，因此，这阶段 要能计算出你的各项社会保险收入、员工福利，以及任何其它意外收入 （如遗产等），可以用来做退休之用；现

4、有净资产中可用于为退休投资 的有多少；商业性养老金收入有多少。步骤步骤 三三避免退休金需求的低估。避免退休金需求的低估。根据经验，大多数人严重低估其退休需求的 原因，不外是：未考虑通货膨胀的影响、低估医疗费用需求的额度、未 考虑雇主恶性倒闭的风险，以及未考虑社会保险清偿能力的风险等。 因此，记得用年通胀率概念，计算需求及收入的金钱价值。当你在计算 金钱的时间价值时，也要同时考虑通货膨胀的因素，才能正确订出该 准备多少退休金？2步骤步骤 四四计算这个缺口有多大计算这个缺口有多大？利用通货膨胀调整报酬率折现，以计算出年度 缺口，这个数字就等于你准备退休金的总额。 计算退休需求 退休生活总需求-已有

5、退休准备=退休缺口步骤步骤 五五透过年金公式，决定你每年必须储蓄多少钱。透过年金公式，决定你每年必须储蓄多少钱。找出退休当时所需的退 休金不足的总额后，就可以透过你的保险业务员，帮你计算出年度储蓄 目标金额。不过还要记得在计划变更时，随时修正及调整每年必须储蓄 的退休金。步骤步骤 六六将计划进入执行及储蓄。将计划进入执行及储蓄。储蓄是一切梦想或计划实现的基础，而在确 定了每年储蓄金额之后，最重要的是决定退休计划的执行，以及最适 合自己的商品。例子：退休生活所需的财务分析例子：退休生活所需的财务分析 退休需求退休需求元元 生活支出（1）30 000 医疗支出（2）10 000 按现在比价总支出（

6、3）=（1）+（2）40 000 按将来比价总支出（4）=(3)FV(3%,30)=40 000（1+3%）3097090.50 60 岁退休时整个退休生活支出的现值（5）=(1+5%)03. 005. 005. 0103. 011 )4(15 1 277325.46退休生活的资金来源退休生活的资金来源 资产收入银行存款（6）15 000年金（7）24 000红利（8） 2 000总收入（9）=（6）+（7）+（8）41 00060 岁时收入现值（10）=（9）PVA(5%,15)425 565.98 资产收益养老金基金（11）200 000股票销售（12）150 000养老保险单（13）10

7、0 000总收益（14）=（11）+（12）+（13）450 00060 岁时的退休生活收入来源（15）=（10）+（14）875 565.98 退休生活费缺口退休生活费缺口（16）=（5）-（15）401759.48 四、退休前需要每年年末追加投入金额四、退休前需要每年年末追加投入金额(17)PMT=(16)FVA(5%,30)6047.06 注：此计划假定每年通货膨胀率为 3%，年利率为 5%。 此表给出了一个四步法的例子。在这个例子中，一个现年为 30 岁的人计划 在 60 岁退休，并预计将活到 75 岁。从这个例子你可以看到，很多人都会面临 退休后出现财政赤字的状况。不要着急，只要你留

8、下了足够的时间来制定系统 的退休计划，你就一定能够实现轻松而舒适的退休生活目标。3（新加坡 方伟文 许星期著管好你的钱 中信出版社 2003 年 10 月） 第二部分第二部分 子女教育规划子女教育规划 （一）子女教育规划的意义（一）子女教育规划的意义 1.教育程度与收入密切相关 2.教育费用增长很快，绝对数额不小 3.教育费用额度和时间都具有刚性 4.子女资质事前无法把握 （二）子女教育规划的步骤（二）子女教育规划的步骤 1. 目前各级各类学校学费及增长率 2. 孩子上学时可能的学费预计 3. 教育目标：孩子的资质、兴趣、父母的期望、家庭的经济能力 4. 财务规划（教育储蓄、教育保险、投资规划

9、） （三）子女教育规划的工具（三）子女教育规划的工具 1.长期工具 传统工具-个人储蓄、定息债券、人寿保险 其它-政府债券、股票与公司债券、大额存单、教育信托基金、共同基金 2.短期工具 贷款 （四）子女教育规划的原则（四）子女教育规划的原则1.父母期望与子女兴趣能力可能有差距 基础教育准备金要充足，深造准备要跟子女经常沟通2.宁可多准备，多余部分可做退休准备金3.利用子女教育年金或储蓄险准备教育经费：强迫、安全 （五）子女教育费用计算（五）子女教育费用计算 子女教育规划计算案例子女教育规划计算案例 不管是在什么时候，只要提起大学教育的费用问题，大多数父母都感到紧张。 费用高得吓人，尤其是到西

10、方国家上学，更是如此。目前在新加坡国立大学本 科生一年的学费是 5 500 元（念医学和牙科学位的还要高），而美国公立大学 是 34 000 元，是新加坡国立大学的 6 倍。假设通货膨胀率是每年 5%，在 18 年 的时间里，在美国大学上学的费用将涨到一年 81 825 元！四年下来，就是 30 多万元。这还只是为一个孩子！ 尽管这些数字大得吓人，但不要让这些数字改变你对孩子的设想。如果让 孩子到国外上大学是你的一个夙愿，它并不是一个不可实现的梦想。作为父母， 你必须勇敢地面对这个问题，尽早打算。我将向你提供一种指南，帮助你一步 步地为孩子的大学教育作计划。 第一步：估算大学教育所需的费用第一

11、步：估算大学教育所需的费用 大学教育的费用可以有很大的不同，这取决于所在的国家或州，不管大学是 私立的还是属于各州的，也不管学校的声誉和学习的专业。你自然想为你的孩 子选择最好的学校，但重要的是你的预算要在你的收人的范围之内。在作预算 的时候，不要忘记了你其他的经济目标。如果你发现白己让多重经济目标压得 喘不过气来恐怕就应该检查一下自己的经济目标和经济来源了。你可能需要 放弃你的一些梦想。不管你放弃什么目标，都不要放弃你的退休计划。如果你 用自己的退休储蓄来为孩子的教育支付学费，到了晚年，你可能不得不依靠孩4子生活。尽管看到他们在你晚年的时候供养你是件高兴的事，但最好不要指望 这种办法。 一旦

12、你决定了一项顶算，下一步就是估算大学教育的全部费用。你应该找 出打算让孩子学的大学课程的目前费用，然后为孩子将来上大学做出计划。提 到大学教育费用，大多数父母马上会想到学费和膳宿费。被忽视的往往是旅行 开支、学习资料费用和长途电话费以及孩子的零用钱。对这些也要作出预算。 但是这些还不是全部，你还需要考虑到通货膨胀。人们往往低估通货膨胀的影 响。为了看到通货膨胀所造成的损失，应该考虑到这一点。 假设，目前四年制大学的费用是每年 2.5 万元（学年初付款），孩子开始 上大学是在 13 年以后。如果钱在银行每年赚取 4%，而通货膨胀率是 5%，到孩 子上大学时，你将面对着大约 19.1 万元的大学教

13、育费用的账单。如果通货膨胀 率是 6%，这个数字将攀升到差不多 22 万元。数字本身就能说明问题。如果你 不知道通货膨胀该假设为多少的话，请教一下有经验的教育顾问，他们也许能 够更好地就一个合理的通货膨胀设想提出建议。如果还有疑问，那就用比别人 告诉你的稍高一点的通货膨胀率来计算。 第二步：估算目前能够用于将来教育费用的经济来源第二步：估算目前能够用于将来教育费用的经济来源 将你用于这一目标的资产列出个单子。假设你目前拿出的现金、债券、股 票和养老保险，总价值是 6 万元，你预计这种有价证券的税后回报是 7%。13 年 后，当孩子上大学的时候，它应该值 14.5 万元。 第三步：估算亏空第三步

14、：估算亏空 让我们假设 22 万元是将来大学教育费用的一个合理估算数字。因为你用于 大学教育的资金的终值只是 14.5 万元，所以你有 7.5 万元的亏空。 第四步：制定填补亏空的理财计划第四步：制定填补亏空的理财计划 如果你看到了亏空，不要慌张。孩子现在还没有上大学，还有时间积攒必 要的资金。制定一个最重要的计划来积攒资金。 例如：采用储蓄手段 为了填补 7.5 万元亏空，你可以现在就拿出一笔钱等将来增值以填补亏 空 每月或每年都存一笔定期存款 两种方法都用 下表向你表明，为了填补 7.5 万元的亏空，你需要存的一笔钱和每月储蓄 的金额。计算的根据是以下假设： 孩子现在 5 岁，到 18 岁

15、的时候上大学 通货膨胀率是 6% 利率是 4%： 目前拿出用于教育的资金是 6 万元 目前资金的预计回报率是 7% （注意：目前的 6 万元可得投资回报率 7%，求学期间存款回报率 4%，开始 上大学的第一年年初就准备好大学期间的费用WXW） 表：大学教育费用和需要储蓄的金额估算 储蓄金额（元）到上大学的 时间（年）未来 4 年至大 学的费用（元）亏空（元） 一次性储蓄金额每月存款金额13220 00075 40945 289369 14233 20078 48845 325349515247 19281 65045 337332 16262 02484 89445 326316 17277

16、74588 21645 288303 18294 41091 61445 223290 表中的第一栏表示，13 年后你的孩子上完四年制大学需要 220 000 元。你 目前的 60000 元的资金按利率 7%复利计算将给你留下 75，409 元的亏空。为了 弥补这个亏空，你可以现在就拿出 45 289 元存入银行，或者每月储蓄 369 元 （假设你把钱存人银行可以赚取 4%的利息）。顺着这一栏往下看，你会发现大 学教育费用在攀升。这是因为通货膨胀的缘故。比如，如果孩子是今天出生的， 到他 18 岁的时候，你将面对一张 294 410 元的大学教育的账单。不要绝望。18 年是一段很长的时间，但是不要让这些年毫无计划地溜掉。如果你和你的妻子 在 18 年中每月存 290 元，你就会让你的孩子上完大学，不缺一分钱。 （新加坡 方伟文 许星期著管好你的钱 中信出版社 2003 年 10 月） （六）家长根据子女年龄设计教育经费的投资组合（六）家长根据子女年龄设计教育经费的投资组合 在子女小的时候，应投股票或是股票基金。只