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1、现代都市女性购买保险技巧现代都市女性购买保险技巧女儿、女友、妻子，女人的一生需扮演如此多的角色。 “三八节”将至，关注女性的话题频繁出现。 随着年龄的增长，一系列的风险问题不断困扰现代都市女性：得了女性疾病怎么办？生孩子有多大风险？未来的养老金从何而来？“女人，要懂得关爱自己。 ”这句耳熟能详的广告语，让女同胞们产生了共鸣。保险市场越来越细分，根据女性不同时期生理特征，各种专为女性设计的保险产品呼之欲出。其实，目前市面上的女性保险产品千篇一律，它们提供的保险保障根据不同年龄段来选择：单身女性可购买女性重大疾病保险；妊娠妇女可购买为母婴重大疾病保险；单亲妈妈在为子女买教育金险和少儿医疗险的同时，
2、也可为自己买份养老险医疗保险；家庭主妇不妨从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用来考虑买保险。单身女性保险购买指数：推荐险种：新华人寿“慧丽人生女性关爱计划”一份统计资料显示，女性的平均寿命比男性长 5 岁至 8 岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。女性在保险规划中除了常规的险种之外，一些“女性保险”险种针对女性面对的风险特点，提供了一些特别保障。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在缴费方式、缴费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。高倩，28 岁，未婚，在一家 IT 企业工作，平时喜好交友，业余活动频繁
3、。年轻的单身女性，往往更关心的是进修、旅游或娱乐消费，因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高的女性健康保险，另外也可以适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考察的风险可能会出现在哪里。保费一般不要超过个人年收入的 10。朋友向她推荐新华人寿推出的“慧丽人生女性关爱计划” 。 “慧丽人生女性关爱计划”主要由两款新品组成，分别为“慧丽人生女性重大疾病保险”和“慧丽人生附加女性生育健康保险” 。 “慧丽人生女性关爱计划”正是以这两款新产品为依托，设计
4、了 3 款不同的保障方案，分别为“慧丽如花” 、 “慧丽天使”和“慧丽福星” ，以此为女性朋友提供不同侧重的健康保障。女性健康保障主要为三大类：第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的颜面部整形手术保险保障；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。新华人寿上海分公司工作人员介绍说，新华人寿此次推出的两款女性新产品就涵盖了上述的 3 类保障。其中， “慧丽人生女性重大疾病保险”对“乳腺癌” 、 “子宫颈癌” 、 “子宫内膜癌” 、 “卵巢癌” 、“绒毛膜癌” 、 “系统性红斑狼疮性肾炎” 、 “严重的类风湿性关节炎”在内的 7 种妇科疾病进行保障的同时
5、，还对“意外烧伤整形植皮手术” 、 “颜面部整形手术”提供不同程度的保障。而“慧丽人生附加女性生育健康保险”除了为子痫、弥漫性血管内凝血（DIC） 、完全性子宫破裂、宫外孕、良性葡萄胎、恶性葡萄胎 6 种常见的妊娠期疾病和手术进行保障外，还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金，为妊娠期的女性提供全方位的保障。妊娠妇女保险购买指数：推荐险种：海尔纽约人寿“附加母婴重大疾病长期健康险”罗先生的爱人已经怀孕 4 个月了，因担心妻子是高龄产妇风险较大，罗先生希望能买一份妻子和肚子里的宝宝都适用的保险产品。其实，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。据
6、中宏人寿代理人介绍，一般怀孕 28 周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后 8 周才能受理。怀孕 28 周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。代理人建议，孕前可投保女性健康险。普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过，现在平安、金盛、友邦等保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。但是这类保险一般都有 90 天至 180 天的等待期，甚至更长的时间，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险，但同
7、样存在“等待期问题” 。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不要在怀孕期间急着去买各种普通寿险、养老险或者健康医疗、意外险等，因为孕妇的核保更严格，而且保费是要比普通人高一些的。而对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20 周岁至
8、 40 周岁且怀孕、未满 28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。目前上海各家保险公司中，近半数都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。在这里可以推荐针对女人妊娠期可能引发的疾病而推出的如海尔纽约人寿的“附加母婴重大疾病长期健康险” 。单亲妈妈保险购买指数：推荐险种：中宏人寿“多彩分红险”随着离婚率的上升，国内单亲妈妈越来越多。单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。背负单独抚养子女的重任，身体健康对于离异女性来说至关重要
9、。其次，有子女的离婚女性还将面临孩子的教育费和医疗费以及自己的养老金双重保障压力。所以，离异女性必须增强保险意识，保险额度至少是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。理财师建议，应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子各时期的教育金，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。但有个小小提醒，如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续，否则如果出险，离婚夫妻双方都无法得到保险保障。在此推选中宏女性险组合：中宏“多彩”女性分红终身寿险，保额 5 万元，附加：中宏“全家保”附加综合住院医疗保险
10、和中宏附加豁免缴付保险费利益保障。本计划适合现代成熟女性，保费适宜，提供周全的女性健康保障，同时为家人提供医疗保障。该保单同时具有豁免保险利益保障，即被保险人因疾病或意外完全丧失工作能力，可免除未来应缴付的保险费，继续享受原保险计划提供的所有保障利益不变。家庭主妇保险购买指数：推荐险种：金盛人寿“盛世佳人分红两全保险”有统计显示，3035 岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。林太太就是其中典型的代表。林太太是某公司投资主管，今年 34 岁，年收入 15 万，公司缴纳四金，前年组成了一个美满的小家庭，丈夫为银行信贷经理。计划明年要个可爱的小宝宝。这几个月，林太太在各种保险产品中挑花了眼，她
11、想要一种对自己和宝宝都能有保障的产品。专家建议：作为事业型女性的林太太，收入稳定，尤其明年有生育计划，保障重点应侧重于生育保障，同时，鉴于近年来女性特有疾病的高发病率，也应考虑到这方面的医疗保障。当然，该计划中投资理财的功用也不可或缺。金盛保险的“盛世佳人分红两全保险”比较适合林太太购买，这款产品是上海女性保险中销量较好的一个险种，金盛保险是上海保险市场上较早专门为女性客户群开发设计保险产品的公司之一。以金盛保险的保险产品为例：林太太可以选择“盛世佳人分红两全保险” （保额 3 万）和“盛世顺意分红两全保险” （保额 5 万）作为主险，同时附加“金盛附加意外伤害保险” （保额 10 万） 、
12、“金体安康附加住院医疗保险” （5 份） 。在这样的产品组合下，林太太自投保开始后每 3 年领取 3000 元定额医疗补贴，直至终身，第 9、第 18 保单周年分别领取 6000 元现金，累计复利现金达 14.1059 万元，满期还可以领取额外现金 5万元，身故保障 20 万，包含女性 27 种特有疾病保障，提供妊娠期和新生儿疾病的保障，至宝宝出生还可以领取贺喜金。同时 30 万元意外伤残保障，1000 元/次的意外伤害门急诊费用报销，100 元/天的住院现金补贴，10000 元/次的住院医疗费用，保障可谓是全方位。接下来让我们来看看这份女性关爱计划的费用支出，杜太太在50 岁前经济能力稳定，
13、每月只需支付 400 余元，每天花费 14 元，就可享受这全面的保障；50 岁之后，林太太可能选择提前享受人生，环游世界，这时保费降低到每天 9.9 元，直至 60 岁，便可体会到这份专为女性度身定制的呵护。此外，林太太可以在上述保障的基础上选择具有理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能，购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。另外，国泰人寿也推出了专门针对女性的保险系列产品“关爱一生”产品。该保险集女性特别手术、特定疾病保障于一险。承保年龄 18 至 45 周岁女性，无体检规定，保险期间岁满期保障到99 周岁。以 30 周岁的王女士投保 20 年期、保额 10
14、万元的“国泰关爱佳人健康保险” ，年缴保费 3950 元，每月 329 元，每日约 11 元。当然，专家要特别建议，家庭主妇买保险也要首先考虑先生。由于先生是家庭经济主要或惟一来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。所以，家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障，另有多余资金的情况下，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。但对于有收入且已婚的女性，特别是收入较高的职业女性，购买保险时最好不要忽视单独投保，而不只是附加在先生的保单上。目前国内女性保险市场上产品较为单一，基本集中在健康险领域。友邦保险经过前期的市场调查及客户需求分析后，开发了“玫瑰人生”女性保险，这款集寿险、意外险和健康险为一体的女性保险，并以其所拥有特别的生存现金规划、女性意外整形手术费补偿、癌症保障和女性癌症保障等综合性保险利益。此外， “玫瑰人生”产品每两年提供的生存现金可作为定期体检津贴，生效后第 10 年及第 20 年提供的生存现金可作为爱家及护家津贴，支持女性对家庭的贡献。
