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1、浅谈农村银行卡市场建设浅谈农村银行卡市场建设我国正处于经济飞速发展时期，我国农村经济也随着时代的步伐不断发展，银行卡在农村中的使用也越来越多，对银行卡的使用需求也随着经济发展越来越强烈，银行卡在农村中的推广普及显得更加迫切。发展农村地区的银行卡业务是优化农村支付环境的重要途径，有利于提升农村地区的金融服务水平，农村地区是银行卡受理市场的重要组成部分，尽管它还处于培育期，但将对未来整个银行卡市场的完善发挥积极作用。目前政府制定有效政策推进农村银行卡市场的建设工作。随着国家家电下乡、汽车下乡和农机补贴等惠农政策的出台，农村商业网点和各类专业市场不断扩大，新型农产品流通购销渠道的网络体系逐步形成，农
2、村消费市场得到激活，消费环境也有了极大改善，发展农村地区银行卡受理市场正当其时。经济发达地区的非现金支付需求更为强烈，使用的支付结算工具种类也比较多，如支票、汇票、银行卡等。2008 年末，国务院在关于搞活流通扩大消费的意见中，明确提出“进一步促进银行卡使用，扩大银行卡使用范围”的要求。2009 年人民银行明确把“努力扩大受理市场规模，扩大农村地区银行卡应用”作为推动银行卡产业发展的工作重点。2009 年 7 月，人民银行又出台了关于改善农村地区支付服务环境的指导意见，提出农村地区支付服务环境建设的指导思想、总体目标和具体举措，力争到 2012 年，POS 机具在农村地区的布放数量达到 24
3、万台，受理银行卡的商户增长 10%，在较贫困县实现 POS 机具布放零突破。随着近年来我国农村银行卡市场建设的稳步推进，现阶段农村支付环境有所改善，越来越多的农民群众认识到银行卡支付的安全、便捷，同时银行等金融机构也纷纷在农村设立取款点，整个农村的支付环境有所改善。人民银行作为农村银行卡市场建设离不开强有力的领导机构，积极引导商业银行开展农村银行卡市场建设，在进行农村银行卡市场建设过程中，人民银行进行实际的考察和调研，掌握具体、详实的农村情况，因地制宜地开展农村银行卡市场建设工作，从实际出发，不纸上谈兵，有效地避免资源浪费，使得农村银行卡市场健康发展。政府部门、商业银行的积极配合。农村银行卡市
4、场的建设，单独靠人民银行是无法完成的，需要当地政府部门和商业银行的积极配合，政府要加强全面的宣传教育，商业银行要整合专业的宣传资源，同时商业银行应以实物操作作为宣传手段，让农民群众有更加直观的感受。现阶段农村银行卡市场建设存在的问题。（一）银行卡普及易受年龄限制。现阶段，农村银行卡的持有人多数为年轻人，农村的中年人和老年人对银行卡的使用并不常见，年轻人接受新事物较快，而许多年长的群则无法很好地掌握银行卡的使用方法，同时，由于年轻人多在外地务工，留守农村更多的是老人、小孩，这对现阶段银行卡在农村中的普及造成一定的阻碍。（二）思想观念难以转变。农民群众对银行卡的接受程度普度较低，许多人认识钱还是放
5、在自己手上比较安全，从心里抵制使用银行卡，并没有清楚地认识到银行卡所带到的便捷性和安全性。（三）农村经济发展不平衡。农村银行卡市场建设离不开农村经济的发展，目前农村经济发展相对不平衡，在经济发展较好的农村银行卡推广难度较低，而相对落后的农村受多方因素的影响难以普及银行卡的使用。（四）银行卡刷卡交易呈现明显的季节性波动。农村的刷卡交易一般集中在节日，主要是外出务工人员返乡刷卡消费，其他时段交易量非常小，往往出现几个月没有 POS 交易的情况，大量的无效商户和十分微小的交易量导致成本与收入严重不匹配。（五）拓展第三方专业化机构和维护农村受理市场的成本巨大。银行卡受理市场具有明显的规模效应特征，由于
6、农村地区面积广，交通不便，第三方专业化机构依靠自身力量难以实现农村受理市场的有效拓展和维护。农村银行卡市场建设的建议。（一）加强银行卡的普及宣传。由人民银行各级分支机构牵头，联合相关政府部门，组织当地银行机构制定宣传方案。同时，充分利用电视、广播、电台、报纸等媒介，在旅游景点、农贸市场、养殖基地等农民密集场所和农民工集中返乡的时间，开展银行卡宣传活动。重点宣传银行卡是为农村居民提供“安全、方便、快捷”的支付工具。积极宣传引导鼓励持卡人用卡办理柜台业务、取款和消费，真正实现“一卡在手，生活不愁”。通过加大宣传力度，举办业务培训等方式，大力提升农村个体经营户和农民对银行卡服务的认知，扩大银行卡在农
7、村的覆盖面和影响力。（二）增强农村银行卡服务点综合服务功能。按人力资源和社会保障部、中国人民银行要求，在社保 IC 卡中加载金融 IC 功能，通过“新农保”项目的推广，早日将 IC 卡这一优秀的金融产品提供给农村居民，让农民朋友能享受到安全、快捷和低成本受理的金融服务。（三）建立交叉控制的农村支付环境建设量化目标体系。深入调查，结合各县区、各银行机构的实际情况，按银行机构、县区两个口径将全市农村支付服务环境建设工作目标进行分解落实，建立起一套按行别、分县区交叉控制的农村支付环境建设量化目标体系，有针对性地适时督促调度辖内农村支付环境建设工作进度，积极协调解决农村支付环境建设工作的重点、难点问题
8、。（四）加强银行卡使用和知识培训，促进支付系统在农村地区的覆盖。可以由人民银行组织，邀请有关专家，利用节假日休息时间，走进农村，举办银行卡基础知识培训班，提高农民对银行卡的认识和实际使用的接受度。（五）根据农村实际，提高金融服务，创新金融产品。例如：全面推广银行卡小额循环信贷，为农村居民生产、生活提供金融发动机，满足农村居民、种养殖经营户、个体工商户、商家的小额信贷需求。集镇提供 24 小时全天候的存取款、转账等金融服务。力争在经济发达的集镇的银行营业网点内安装 ATM 设备，设立自助银行，为农村居民提供 24 小时不间断的存取款、转账、缴费等银行卡金融服务。 （六）进一步推广助农取款服务，使
9、得农村居民“足不出村”，即可办理小额金融业务。在农村地区各村选择邮政代办点、农资购买点、三农服务点、超市便利店或通讯行业代办点等安全性高、信誉度好和有现金流的商户作为银行卡助农取款服务点，安装银行卡助农取款业务专用机具，让当地村民“足不出村”即可在服务点办理小额取现、限额转账、代缴话费、查询余额等多种金融服务，代理点也可通过提供服务取得一定的营业收入。（七）顺应需求，因势利导，创新服务，完善支付结算体系。立足农村实际，创新、推广和运用新兴的支付工具。要充分发挥县城、乡镇、农村的逐级引导带动作用，发挥外出务工人员对当地农民的引导带动作用，发挥银行卡特色服务市场对农村地区的带动作用，有效提升农村地区非现金支付的认可度与使用率。要以针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导其通过银行卡进行结算，如在下拔粮食补贴、社会救济、养老保险、合作医疗、农副产品收购款项时，引导农户使用一卡通或一折通。对结算量较大的专业户和开户单位，以转账和票据结算为主提供服务；经过评定的信用企业，引导其使用支票。
