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1、 浙江金融职业学院毕业设计杭州下沙高校大学生银行卡使用情况调查杭州下沙高校大学生银行卡使用情况调查金融管理与实务 09（1）班 孟源 指导老师 韩国红内容摘要：内容摘要：随着我国金融业的不断发展，银行卡在人们日常生活中越来越普及，尤其是对于走在时代前面的大学生们，便捷的存取方式，购物模式的多样化，使得银行卡越来越受到青睐。为此，本文对杭州下沙高校大学生使用银行卡的调查情况作为研究对象，采用统计调查的方法分析大学生使用银行卡的情况，了解大学生使用银行卡的情况，全面解析现状大学生使用银行卡的利与弊，从而正确引导大学生信用卡消费。关键词：关键词：大学生 银行卡 行用卡一、银行卡的含义一、银行卡的含义
2、银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。借记卡是指先存款后消费（或取现） ，没有透支功能的银行卡。（一）信用卡和借记卡的区别（一）信用卡和借记卡的区别其按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡） 、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务（二）使用银行卡的好处（二）使用银行卡的好处1 1 使用借记卡的好处使用借记卡的好处电子货币更加安全、方便，不需要随身携带大
3、量现金的同时也免除了假币的困扰。而且目前多家银行都在开展类似刷卡消费打折或者中大奖的活动，这样既可以享受到折扣便利，又有了中奖的机会。定期核账也方便个人财务的管理，借记卡客户可以从自助设备、网上银行等处获得自己的消费清单，可以了解到每个月的支出金额，然后通过时间、金额大致回忆出消费去向，从而合理消费。浙江金融职业学院毕业设计2 2 使用信用卡的好处使用信用卡的好处发卡银行一般情况下会定期给信用卡客户寄来对账单，对账单详细说明了客户消费的时间、地点、金额，只需仔细核对每笔消费明细，就能了解自己消费的去向。信用卡客户特别享有“先消费，后还款”的好处，在积累信用的同时也解一时的燃眉之急，并且使用得当
4、还可赚取银行的利息。如何让银行卡的使用利息最大化：不少银行卡具有约定转存、自动转存功能，让客户避免利息损失；一些银行卡还专以智能理财为卖点，客户可以适当选择这类银行卡。当然有利必有弊，下面由此展开对下沙高校学生银行卡使用的情况进行调查与分析。二、大学生银行卡使用情况二、大学生银行卡使用情况（二）大学生持有银行卡数量（二）大学生持有银行卡数量从调查发现目前银行卡的使用量已经不局限于一张，首先通过学校方面为学生办理的银行卡；其次进入大学后，大多数学生都随着自身生活的实际情况，选择了适合的银行卡；也使得大学生对银行的使用选择不这么单一了。表表1 1：分析表：分析表银行卡数量调查人数总数1-21508
5、13 张以上15081由调查分析表一显示，在 150 调查对象中拥有 1 张和 2 张银行卡的调查对象的总数为 81 人，几乎和持有 3 张以上的银行卡人数持平，这也反映着现在的大浙江金融职业学院毕业设计学生面临银行卡的选择更加多。1.1.大学生热衷办卡的原因大学生热衷办卡的原因（1）银行在校园中发行的信用卡并不需要缴纳年费、门槛低和难挡办卡礼品的诱惑。（2）方便支付，再也不用为零钱和现金而烦恼。（3）提前消费，帮助理财。（4）配套服务质量好。2 2大学生使用银行卡的用途大学生使用银行卡的用途在人们的传统观念中，银行就是存取钱的地方。随着科技不断发展，银行业务的要求不断提高和业务能力的提升，人
6、们对银行功能要求更高了。经过调查，在大学生中使用于交学费和存取现金是占大部分的。也随着电子商务的发展，网上购物，各种缴费开设网上营业厅，这些都可以通过在网上办理。（三）大学生有无休眠卡（三）大学生有无休眠卡从调查结果来看，93%的大学生认为休眠卡是一种浪费资源，认为学校不应该派发为数纵多的银行卡，而造成“休眠卡”现象在大学生严重存在。只有少数的学生对休眠卡存在的不关心或无所谓。图图1 1：分析图：分析图浙江金融职业学院毕业设计（四）（四） 大学生有无透支情况大学生有无透支情况从调查结果来看，22.22%的学生有透支情况。表表2：分析表：分析表选项 小计 比例有 14 22.22%没有 49 7
7、7.78%填写人数 63（五）大学生持卡的现状（五）大学生持卡的现状 1 1将信用卡当作提现卡将信用卡当作提现卡因为学生的消费地点大多较为零散，而大学生常去的校园内部的小超市、小店铺和路边摊是没有刷卡机的，因此许多学生把信用卡作为借记卡使用，直接用信用卡来提取现金消费。2 2把信用卡当存折把信用卡当存折大学生将信用卡当作一卡通使用，这违背了银行的初衷。 把信用卡当作存款浙江金融职业学院毕业设计卡是不明智的，根据国际管理，信用卡内的存款（备用金）不给付利息，银行这样做是为了鼓励信贷消费，不鼓励存款消费。 3 3忽视银行对账日期忽视银行对账日期根据国际惯例，一般免息还款期由三个因素决定：持卡人刷卡
8、消费日期，银行对账日期和银行指定还款日期。事实上，信用卡发卡行开出的长达 5056 天的免息期的规定并不意味着持卡人在任何时候都可以享受 5056 天的免息期，免息期的长短在于此卡人消费的具体日期和账单达到的具体日期。一般而言，银行对账日是每月 5 日，指定还款日期为每月 23 日，如果 4 日消费，23 日开始算利息，但是如果 5 日消费，那么在下月的 23 日前，持卡人有 49 天的还款期。 4 4忽视少量透支余额忽视少量透支余额大学生在享受信用卡的信贷透支服务时，要随时清楚自己的欠款金额，避免因没有偿还极少款项而支付全部利息是十分必要的。因为信用卡刷卡消费，持卡人往往无法确切知道自己透支
9、了多少，按照某些银行规定，需要支付借款所有的利息。如某人透支了 1001 元，在免息期内只还了 1000 元，还缺 1 元，那么在未来的每月，银行仍然按照 1001 元来计算借款的利息。银行这样做是合乎法规的。四、大学生用卡存在的问题分析四、大学生用卡存在的问题分析（一）信用卡于大学生之利（一）信用卡于大学生之利1 1、信用卡有助于较早培养学生的信用意识。、信用卡有助于较早培养学生的信用意识。就信用制度而言，很少有大学生知道这是一种发展机遇。以信任关系为基础的信用制度，包括信任关系、信用项目、信用卡和各种信用贷款等构成现代社会的基本内容。它们是现代社会赖以组织和运作的有效机制，是现代人成长、发
10、展和成功的可靠保证。 2 2、就大学生而言，大学、就大学生而言，大学教育教育使他们发展了现代消费观念。使他们发展了现代消费观念。大学教育使大学浙江金融职业学院毕业设计生认识到信贷消费在完成经济大循环、实现购买长周期转换中的重要作用。有很多大学生为学费和生活费四处兼职，以致影响学业。信用卡的普及，不但可以在一定程度上缓解这种情况，还可以提高大学生对信任关系在现代社会生活中意义的认识。因此，接受、使用信用卡有助于培养大学生的信贷问题。借贷本身并不是信用问题，借贷的还款才是信用问题。 3 3、对于出国留学的学生而言，信用卡的另一好处是支付方便。、对于出国留学的学生而言，信用卡的另一好处是支付方便。大
11、学生中，特别是一些重点高校的学生群体中，有许多想出国求学的学生，而大部分出国考试，如托福，GRE 等，都可以通过信用卡网上付费。以报考 GRE 为例，如果该学生用招行开通了网上支付功能的一卡通付款后，当考试中心 ETS 要退款时，会从美国寄出美元支票，该支票的地址不是用中文而是用拼音拼写，这就使得考生收到这笔款项的可能性就变得很小。如果该考生采用的是招行一卡通支付功能的信用卡付款后，考试中心在退款时会将金额直接打回信用卡，从而免去不少麻烦。此外，目前招行和建行的学生信用卡都是双币卡，对于出国旅游或者想要留学的学生而言免去了到国外再办一卡的麻烦。 4 4、信用卡省钱，是许多招行信用卡推销员着重强
12、调的特点。、信用卡省钱，是许多招行信用卡推销员着重强调的特点。这一点对大学生的吸引力也是很大的。异地转款免手续费，每月一次免息取现的政策，虽说每次省下的金额有限，但几年积下来也是很可观的（二）信用卡于大学生之弊（二）信用卡于大学生之弊1 1 大学生信用意识浅薄，了解程度不够大学生信用意识浅薄，了解程度不够现阶段在大学生信用卡的使用过程中有很大一部分学生仅满足于简单的划卡消费，还有一部分学生本着一定目的的办理银行卡业务，在信用卡办理成功后立即销卡，或者使自己的信用卡变成“休眠卡” ，并不涉及和分期付款等银行利润来源的主要业务，缺乏信用消费意识。2 2 持卡大学生缺乏理财能力持卡大学生缺乏理财能力
13、大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，经济的非独立性决定了大学生自主消费经验少，不能理性地对消费价值与成本进行衡量。大学生没有形成完整的，稳定的消费观念，自控能力不强，多数消费都是受媒体宣传诱导或是受身边同学影响而产生的随机消费，冲动消费。浙江金融职业学院毕业设计3 3 同质化竞争激烈，信用卡开卡率低下同质化竞争激烈，信用卡开卡率低下各大商业银行发行的大学生信用卡在功能设计上差异化不够，几乎趋向于刷卡有积分、分期购物、提现、送保险等，同质化趋势严重。（三）（三）大学生行用卡市场分析大学生行用卡市场分析从大学生信用卡的供给方来看，银行为了拓宽自己的业务渠道，扩大自己的市场份额，提升自己
14、的竞争力，必然要不断开拓未开发的市场，而大学生市场正是银行开发市场的目标之一。从大学生信用卡的需求方面来说，大学生有着比较高的购买力，市场潜力巨大，且大学生比较乐于接受新事物。因此，大学生信用卡应运而生了。第一张大学生信用卡于 2004 年 09 月 20 日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也对全国部分高校推出大学生信用卡。五、大学生使用银行卡的存在问题进行优化和建议五、大学生使用银行卡的存在问题进行优化和建议1.1.合理规划自身消费构成，增强理财意识。合理规划自身消费构
15、成，增强理财意识。要在社会的激烈竞争中站稳脚跟，学生们对自身的消费现状需要有更理性的思考，在大学生活中就要注重养成健康的消费心理和良好的消费习惯。要强调“合理和适度”消费，提倡“量入为出”有计划的消费。注意发扬勤俭节约的传统美德，自觉抵制不良消费风气影响。2.2.注意克服攀比心理，不要盲目追求高消费。注意克服攀比心理，不要盲目追求高消费。大学生没有独立的经济来源，所以在消费的过程中要做到“一切从实际出发”。要选择适合大学生群体的消费标准，而不能因为攀比而一味追求名牌和高标准、高消费。要克服这种心理，大学生们就应树立适应时代潮流的、正确的、科学的价值观，逐渐确立正确的人生准则，给自己理性的定位。
16、浙江金融职业学院毕业设计3.3.贫困生应正视自身消费现状，养成良好的消费心态。贫困生应正视自身消费现状，养成良好的消费心态。贫困生们作为大学生中一个特殊的群体，消费能力是相对落后的，但是他们的消费欲望并没有衰减。所以，贫困生更要注重正视自身的实际情况。调查中一位贫困生说过这样一句话：“在清扫校道时，我会对走过的每个人微笑，因为我知道，靠自己双手挣的钱是最光荣的”。这是一种很好的心态，贫困生应积极地面对自身情况，按切身实际分配消费。4.4.注重精神消费，养成健康习惯。注重精神消费，养成健康习惯。对于尚未有固定经济来源的大学生而言，精神消费不但能弥补物质生活上的不足，还能让大学生有更深的精神内涵和更丰富的精神生活。所以，大学生应通过各种教育和文化活动，把娱乐和知识摄取结合进行，以陶冶性情，获取知识。另外，要注意强调绿色消费，反对不利于保护生态环境的消费行为。（二）加强学校对大
