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1、精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 1 / 6时评：以房养老到底存在哪些不足时评：以房养老到底存在哪些不足下面是由整理的时评：以房养老到底存在哪些不足，下面是由整理的时评：以房养老到底存在哪些不足，欢迎阅读。欢迎阅读。据羊城晚报的消息称，以房养老政策终于在一年的时据羊城晚报的消息称，以房养老政策终于在一年的时间后推出。记者昨日即间后推出。记者昨日即 7 7 月月 1616 日从推出这款产品的保险公日从推出这款产品的保险公司获悉，上月底，有两户广州籍老人签署了以房养老合约。司获悉，上月底，有两户广州籍老人签署了以房养老合约。至此，四大试点城市北京、武汉、上海和广
2、州都找到了接至此，四大试点城市北京、武汉、上海和广州都找到了接受以房养老的客户，共有受以房养老的客户，共有 2222 户家庭获得承保。这些家庭包户家庭获得承保。这些家庭包括孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人。括孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人。以房养老，就是老人将拥有的房屋抵押给保险公司，以房养老，就是老人将拥有的房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故权，并按照约定条件领取养老金直至身故; ;老人身故后，保老人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养险
3、公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。老保险相关费用。20162016 年年 8 8 月，国务院发布的月，国务院发布的关于加快关于加快发展养老服务业的若干意见发展养老服务业的若干意见提上议程，并在提上议程，并在 20162016 年年 7 7 月月1 1 日正式落地。不过，虽然这种产品是养老市场的一种有益日正式落地。不过，虽然这种产品是养老市场的一种有益补充，但却与中国养老传统和房地产市场消费习惯背道而补充，但却与中国养老传统和房地产市场消费习惯背道而驰，即使保险公司显示出极大兴趣，但从设计到最终销售驰，即使保险公司显示出极大兴趣，但从设计到最终销售成功，则花了整整一
4、年时间，而且到目前为止，也只有一成功，则花了整整一年时间，而且到目前为止，也只有一家公司推出。家公司推出。从目前的首款保险版从目前的首款保险版“以房养老以房养老”产品由幸福人寿正产品由幸福人寿正式推出，这也是目前仅有的一家保险公司推出的以房养老式推出，这也是目前仅有的一家保险公司推出的以房养老精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 2 / 6保险产品。根据合同，基本保险金额基于所抵押房屋的评保险产品。根据合同，基本保险金额基于所抵押房屋的评估价值，在考虑抵押房屋的折扣、长期预期增值、预期的估价值，在考虑抵押房屋的折扣、长期预期增值、预期的被保险人平均生存年限、利率
5、、终身给付的成本等因素后被保险人平均生存年限、利率、终身给付的成本等因素后确定。上月底第一个广州老人签署了合同后，这一产品在确定。上月底第一个广州老人签署了合同后，这一产品在四个试点城市全面落地。应该说，对于老年人住房反向抵四个试点城市全面落地。应该说，对于老年人住房反向抵押养老保险业务在我国尚属新生事物，业务流程较为复杂，押养老保险业务在我国尚属新生事物，业务流程较为复杂，期限较长，涉及领域较广。业内人士认为，以房养老产品期限较长，涉及领域较广。业内人士认为，以房养老产品的获批和面市，有利于逐步积累开展此项业务的经验，推的获批和面市，有利于逐步积累开展此项业务的经验，推动该项业务在我国的健康
6、发展。动该项业务在我国的健康发展。而对保险版以房养老未来的市场前景，有保险专家指而对保险版以房养老未来的市场前景，有保险专家指出，目前大约有占老龄人口比重出，目前大约有占老龄人口比重 10%10%的无子女家庭和失独家的无子女家庭和失独家庭本来就没有把住房传给子女的需要与可能，很可能是保庭本来就没有把住房传给子女的需要与可能，很可能是保险版以房养老的目标人群。不过，作为一项全新的试验，险版以房养老的目标人群。不过，作为一项全新的试验，首款以房养老产品也具有不容忽视的操作风险。对于以房首款以房养老产品也具有不容忽视的操作风险。对于以房养老的风险，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示，养老的风险，
7、南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示，发达国家的反向抵押好处是把风险转移给保险公司，随着发达国家的反向抵押好处是把风险转移给保险公司，随着物价适当调整，房屋的科学估价、长寿风险由保险公司承物价适当调整，房屋的科学估价、长寿风险由保险公司承担，最后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，担，最后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，以房养老保险是可以经营的。以房养老保险是可以经营的。但是国内的保险公司是否具备这种风险分散的精算技但是国内的保险公司是否具备这种风险分散的精算技术，比如产品量化、房屋价值估算、长寿风险的计算等都术，比如产品量化、房屋价值估算、长寿风险的计算等都存在诸多不确
8、定性。因此，保监会也予以了警示，要求保存在诸多不确定性。因此，保监会也予以了警示，要求保精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 3 / 6险公司在使用相关保险条款和保险费率时，应加强销售管险公司在使用相关保险条款和保险费率时，应加强销售管理，明确说明保险责任、责任免除、合同解除等事项，确理，明确说明保险责任、责任免除、合同解除等事项，确保消费者正确理解保险合同。幸福人寿相关负责人也表示，保消费者正确理解保险合同。幸福人寿相关负责人也表示，只有通过公司相关培训的营销员才有资质销售这款产品。只有通过公司相关培训的营销员才有资质销售这款产品。另外的问题是关于以房养老，很
9、多专家的观点一致认另外的问题是关于以房养老，很多专家的观点一致认为以房养老值得注意的问题在于一是为以房养老值得注意的问题在于一是“4+2+1”“4+2+1”的家庭模式的家庭模式已经出现于人们眼前，面对巨大的家庭压力，独生子女一已经出现于人们眼前，面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年。二是老年人，整个晚年的花费也在不断增大。而以房年。二是老年人，整个晚年的花费也在不断增大。而以房养老的养老模式恰恰能改善养老的养老模式恰恰能改善“有房富人，现金穷人有房富人，现金穷人”的的“中国穷老人中国穷老人”现状。我
10、国未来将以多种途径应对养老问现状。我国未来将以多种途径应对养老问题，在政府兜底的基础上，鼓励社会力量积极参与养老服题，在政府兜底的基础上，鼓励社会力量积极参与养老服务，务， “以房养老以房养老”是市场化运作的一种高端化服务，是自愿是市场化运作的一种高端化服务，是自愿的、自主选择的行为。的、自主选择的行为。而且还要明确提出政府要坚持保障基本，重点为城乡而且还要明确提出政府要坚持保障基本，重点为城乡“三无三无”老人，低收入老人，经济困难的失能、半失能老老人，低收入老人，经济困难的失能、半失能老人提供无偿或低收费的供养、护理服务，进一步明确了政人提供无偿或低收费的供养、护理服务，进一步明确了政府的兜
11、底责任，对城乡困难老年人是利好消息。同时面对府的兜底责任，对城乡困难老年人是利好消息。同时面对广大公众将着力构建多样化、多层次的养老服务保障模式。广大公众将着力构建多样化、多层次的养老服务保障模式。相对于住宅建设用地使用期到期后，如何自动续期尚无明相对于住宅建设用地使用期到期后，如何自动续期尚无明确规定，是否会影响一些人的以房养老计划确规定，是否会影响一些人的以房养老计划? ?而据而据物权法物权法对住宅建设用地使用期期满后怎么办，只有四个字对住宅建设用地使用期期满后怎么办，只有四个字“自动自动精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 4 / 6续期续期” 。这让不少
12、人担忧，以普遍的。这让不少人担忧，以普遍的 7070 年使用期为例，年使用期为例，7070年后续期是否需要交钱、如果交钱交多少、怎么交这些具年后续期是否需要交钱、如果交钱交多少、怎么交这些具体问题都没有明确的规定，更让有以房养老想法的人心存体问题都没有明确的规定，更让有以房养老想法的人心存顾虑。顾虑。此外，以房养老还存在着哪些问题呢此外，以房养老还存在着哪些问题呢? ?法律法规没有明法律法规没有明确规定，政府层面的确规定，政府层面的“以房养老以房养老”就很难推行。就很难推行。 “以房养老以房养老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个
13、部门一起制定具体的政策和细则才可能得到推展。门一起制定具体的政策和细则才可能得到推展。 “以房养老以房养老”需要透明、公正的法治环境。需要透明、公正的法治环境。 “以房养老以房养老”牵涉到房地产业、牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当高。的运作质量要求相当高。那么如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管那么如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法，在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。理和执法，在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。就拿房地产评估来说，由于起步较晚，中国房地产评估机
14、就拿房地产评估来说，由于起步较晚，中国房地产评估机构还极不规范，不但整体素质偏低，而且市场存在恶性竞构还极不规范，不但整体素质偏低，而且市场存在恶性竞争，有争议的评估结果，尤其对于弱势群体来说，更难以争，有争议的评估结果，尤其对于弱势群体来说，更难以得到及时、公正、合理的处理。有相关人士表示，在将来得到及时、公正、合理的处理。有相关人士表示，在将来新修订的老年人权益保障法时，应设立对老年人居住权的新修订的老年人权益保障法时，应设立对老年人居住权的优先保护原则。优先保护原则。在以往的在以往的“养儿防老养儿防老”观念一直还在影响着这一代老观念一直还在影响着这一代老人。将自己居住多年的房产抵押给养老
15、院，不给子女，许人。将自己居住多年的房产抵押给养老院，不给子女，许多老人和年轻人还难以接受。在当前经济还不怎么发达、多老人和年轻人还难以接受。在当前经济还不怎么发达、精品文档2016 全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作 独家原创 5 / 6贫富差距还比较大的情况下，许多老百姓辛苦一辈子也难贫富差距还比较大的情况下，许多老百姓辛苦一辈子也难以攒下一套房子，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，以攒下一套房子，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，以贷款养老，这怎么都让人感觉银行似乎在以贷款养老，这怎么都让人感觉银行似乎在“抢钱抢钱” 。有评。有评论者指出，论者指出， “以房养老以房养老”折射出的是中低收入群体深深的无折射出的是中低收入群体深深的无奈，养儿就是防老，我认为主要是社会的大环境的重压，奈，养儿就是防老，我认为主要是社会的大环境的重压，每个人可能都不能应付这个社会，但是我们的专家学者总每个人可能都不能应付这个社会，但是我们的专家学者总是让新一代适应社会，没有办法。是让新一代适应社会，没有办法。老人不愿意离开自己的房子到养老机构，很大程度上老人不愿意离开自己的房子到养老机构，很大程度上也是因
