理财师必备的知识

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1、理财师必备的知识一名合格的理财师必须具备以下 7 大知识领域：（1）理财的基础知识；（2）金融资产运 用的基础知识；（3）有关人生设计的基础知识；（4）房地产运用的基础知识/（5）风险 与保险均衡的理财设计知识；（6）节税理财设计的基础知识；（7）财产及财产转移设计 的基础知识等。下面将各个知识领域作一些大致的介绍。 一、 有关理财基础知识 理财师应该非常明确什么是理财，理财业迅速发展的背景因素有哪些，理财发展的历史及 现状等。什么是客户理财目标，它就是在一定期限内，客户给自己设定的一个个人资产的 增加预期值，即一定时期的个人理财目标。个人理财目标的分类： （1） 按时间长短分为短期目标（1

2、年左右） 、中期目标（35 年） 、长期目标（5 年以 上） 。 （2） 按人生过程分为个人单身期目标。开始工作到结婚之前；家庭组成期目标：结 婚到生育子女之前；家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前；子女教育期目标：子女 上学到子女就业之前；家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前；退休前期目标：退休 以前；退休以后目标：退休以后的时期，也就是本书中的“黄金岁月” 。理财师在关注客户 个人理财目标的制定时，要注意以下几点： （1） 要适合客户自身的条件（客户所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女 等） 。 （2） 要符合客户自己人生各个阶段的要求，要长、中、短期目标相结合。 （3） 个

3、人理财目标的内容要非常清楚，即时间明确、数字具体。 对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方，理财师应该提醒客户进行修正，也就是说， 客户个人理财目标制定好后，不是一成不变的，而应根据实施的情况、具体的环境背景， 适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间（如一年） ，对原 来所制定的理财目标进行一次修正。 二、 有关金融资产运用的基础知识 与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面：经济发展动向，财政金融政策变动， 金融机构的种类和特征，利息的种类和分析，外汇汇率动向，股票、房地产价格变动等。 能够把握以上各方面的动向，是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在进行理财

4、策划 时，不能对客户作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价 格要下跌等断言，因为这样将会误导客户。原因很简单，在这些方面，靠人力是无法准确 判断将来会如何变化的。以上所讲的各个方面仅仅为理财师策划提供环境分析信息。 另外，受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等，受到市场这一看不见的手操作着， 特别是汇率和股票价格，我们靠个人力量是不可能控制它的。理财师必须不断提高自己的 分析判断能力，慎重地为客户做出判断。 如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计，因此与所谓的投资 不同，理财师如何利用金融资产，有效实现客户的人生目标，这是最基本的知识。例如：

5、 为孩子准备教育基金如何筹措，购房首付款如何设计，为了安度晚年退休前应该准备多少 储蓄等等。 金融资产设计是基于客户的人生设计，主要包括整理客户金融资产的所有资料，提出具体 的理财方法建议，还要向客户说明目前存在的风险。无论采用哪一种投资方式，都存在风 险。因此，理财师必须具备各种金融资产的运用知识，同时能够对各种金融资产存在的风险有 充分的认识。在具体进行理财操作时，应进行投资组合，谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里” ，不同的投资工具既有其长处，又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融 产品，往往不能有效地防范投资风险，其风险性是很大的，也难以获得理想的投资收益。 所以理财师在选择金融

6、商品要在了解其投资品种的基础上，形成一定的多样化投资组合， “失之东隅，收之桑榆”说的就是这个道理。 金融商品市场是一个充满风险，充满很多不确定因素和变动性很大的市场，理财师应对其 所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断做出正确的判断和抉择，适当调 整客户手中金融商品的品种、组成结构、持有数量等。三、 有关人生设计的基础知识 这方面是基于客户的人生设计，计算、分析客户的工资、养老金等收入和基本生活费、子 女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是说，从长远广泛的角度为客户进行理 财设计，这是理财策划的基本和目的所在。充分掌握客户的人生目的是相当重要的。通过 分析，可以知道孩子上

7、学是否会发生赤字、购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计产 生多大的影响等，这些问题必须充分考虑，不然，万一客户退休还不到 5 年就将工作时留 下的存款全部用光，那么客户的老年生活将要变得非常清苦，这是理财师的最大失败。 因此，理财师必须将客户的问题进行系统整理，这将有助于提出解决问题的发发方案，作 为现金流动分析相关的基础知识，制成人生大事表和现金流量表，就能够分析掌握工各种 资金的数据。 人生处于不同的阶段，面临的理财课题也不相同。一般将人生分为两个阶段：第一阶段是 从开始工作到退休这段时间（通常是 60 岁以前） ；第二阶段是退休后的这段“黄金岁月” 。 在第一阶段中，又可以分为： 1

8、单身期。即参加工作到结婚的这段时期，一般在 25 年以内，特点是：经济收入低 且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并 埋头工作，还要广开财源，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外， 可抽出小额资金进行高风险投资，目的是取得投资经验。必须存下一笔款，一为将来结婚， 二为投资准备本钱。处于 2030 岁之间的单身族面临的一大问题，很可能是金钱的挑战。 大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自 己挣钱养活自己，只能在不超出收入得水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形 成自己能承受的生活方式。单身族必须

9、在能够承受的基础上，作出合理的理财决策。不论 是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现有的条件相吻合。此时的单身族必须形 成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨 益：确立现实目标并坚持下去确立你财务目标；选择合适的朋友和伴侣，保证他们能支持 你的财务目标；不要在短时间内、在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财；不要透支信 用卡，留出 5 个月的收入，以备急用，并拿出一部分作为投资资本；有规律、有系统地投 资，在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。2 家庭形成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为 13 年，这段时间的特点 是，经济虽然增加且生活稳定

10、，家庭已有一定财力和基本生活用品，单生活用品还比较简 单；为提高生活质量往往需要增加家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的 家庭还需要一笔大开支，这时期是家庭主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭 建设支出，并进行适当投资。 3 家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止这段时期一般为 20 年左右。视 子女受教育的情况，又可分为三个阶段：学前阶段，家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前 教育、智力开发费用，理财的重点是合理安排上述开支。义务教育阶段，由于子女脱离护 理期，且自理能力有所增强，年轻的父母精力充沛，时间相对较宽裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，故考虑以

11、创业为目的，如进行风险投资等，事实上，许多理 财成功者都是在这个阶段开创事业并取得成效的。非义务教育阶段，子女教育费用和生活 费用猛增，那些理财已取得一定成功积累了一定财富的家庭，完全有应付能力，不会感到 支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而 那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点， 首要目的是使子女顺利完成学业。 4 家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休为止，这段时期一般为 15 年左右。这段时期 的特点是自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。因此 理财主要内容是扩大家庭投资，但由于进

12、入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积 累的财富，所以不宜再选择风险投资方式。此外，还要给自己存储一笔养老资金，且这笔 养老资金应是雷打不动的。 人生第二阶段的“黄金岁月”主要是退休期，指退休后，这段时期的理财内容应以安度晚 年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、 保健、娱乐、旅游等开支，这段时期的投资理财应该以稳健为主，尤其不能再进行风险投 资。四、房地产运用的基础知识 在房地产价格不断上涨的时代，买套房子当“房东” ，已经成为一种流行的投资方式。随着 房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低，灵活地利用房地产这一投资工具，的确 能够实现确保家

13、庭资产保值和增值的目的。 个人购入房地产，首先要最大限度地掌握房源的信息， ，目前房屋中介机构越来越多，可以 选择规模大、信誉好的中介机构，了解和掌握适合自己投资的新住宅房、沿街商业房或二 手房信息，对房价、位置、面积等因素仔细比较，综合衡量，优中选优。房子买来后，可 以用买房的办法分布出租信息，然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。这样，每月 就能收到一份固定的房租，实现保值增值的投资愿望。 目前，人们对房地产的前景进一步看好，房地产理财正成为一个热点，被越来越多的人看 中。不可否认，在人民生活质量不断提高、居住条件不断改善、房地产市场正在进一步对 国内外开放的情况下，房地产价格会在一定时

14、期内保持上涨趋势，房地产理财投资的机会 确实也不少。恰当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报，但是，不合理的、不自量 力的操作反而会被房地产套牢。 房地产理财一般包括两个方面：一是涉及房地产购买行为的房地产投资理财；二是对现有 的房地产现状进行适当安排的权益理财，包括适当的财务安排，这两个方面在具体操作上 又存在着某些交叉。 房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征，理财者购买房地产后，可以期望通 过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房地产投资标的按照不同的区分标准可以有多 种分类，如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，这些分类可以适当 组合并且还可以进一步进行细分。

15、这些房地产都可以作为标的，但并不是所有的标的都适 合投资。理财者应该量力而行，这里讲的“力” ，不仅包括财力，还包括能力。财力的大小 对所购房地产的付款方式有比较大的影响，在采取向商业银行借款购房的情况下，财力大 小对所购房地产的首付款及后续还贷能力有比较大的影响；能力则包括融资和对所购房地 产寻求增值或者获利的能力、房地产理财的风险承受能力等。在当前房价涨声频频的情况 下，房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。 二是时机风险。房地产投资的时机，或者讲房地产理财标的及其具体选择时机，是十分重要的。在重大机遇的背后，很可能就是重大挑战和风险。现在有的房地产商炒作“入世” 、 有些舆论炒作“投

16、资买房” ，在一定程度上推动了房地产价格上涨。随着城市土地供应制度 的进一步改变，有的房地产商为了获得开发地块，在招投标市场或者拍卖市场超高价中标 或者拍得土地使用权，也会抬高一些楼盘的房价。但是，我们必须意识到房地产价格的上 涨，最终取决于买方或者承租方的支付能力。从投资的角度来看，如果时机选择的不好， 接最后一棒的话，风险是明显的。 三是利率和支付能力预期风险。在人民币利率管制政策下，我国目前的利率水平已处于多 年来难见的低位。但是由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率， 随着经济的波动和利率市场政策的推行，对于某些需要较长时间进行房地产投资理财操作 的贷款购房理财活动，将面临着利率波动风险，有可能增加债务负担。另外，如果对于未 来长期稳定的收入来源把握不准，估计过高，没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限， 同样会造成被动，产生风险。 在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力，包括财力上的和心理上的， 以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。总之，以房地产理财需量力而行。目前，有关房地产理财方面的需求，是客户理财需求中最大的