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1、农民资金互助合作组织分析论文农民资金互助合作组织分析论文 摘要：本文对农民资金互助合作组织概念、背景、现状、管理、存在的问题进行了深入分析，并对其各种典型模式进行了归纳和剖析，进而指出，发展农民资金互助合作组织是农村金融改革的基本任务之一，没有农民金融上的互助，商业信贷和保险就很难在农村生存，农民专业合作组织的发展也将受阻。关键词：农民资金互助合作组织；农村合作金融；农村金融改革；2006 年 12 月，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见 ，准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。并允许农村地区
2、的农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。2007 年初，中国银监会核准四川仪陇惠民村镇银行有限公司和四川仪陇惠民贷款有限责任公司家机构开业，批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等家机构筹建。2007 年 2 月 4 日，中国银监会印发了农村资金互助社示范章程 。2007 年 3 月 9 日，百信互助社正式挂牌成立，成为社区互助性银行业金融机构，具有法人资格。从以上政府农村金融改革的政策可以看出，政府对农民资金互助合作持肯定和支持的态度。当前，学界对农村金融的研究大多是从较宏观的战略层面展开
3、的；在微观层面上的研究则多限于正规金融机构的改革方面，对新生的草根金融农民资金互助合作组织的研究则较少见。本文通过对全国各种典型的农民资金互助合作社模式进行分析，结合笔者开展“小井庄实验”的体会，力求对农民资金互助组织的共性问题和基本发展规律作初步总结，为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策在全国全面推开提供理论和经验支持。一、我国农村金融组织的现状我国农村金融组织体系由政策性银行、商业性银行、合作金融机构和非正规金融体系构成，虽然理论上看金融体系很完善，但实践中其功能和效率的发挥均不尽人意1，目前，农村金融体系的构成如下：图 1 我国农村金融体系架构2这些自上而下形成的各种正规金融机构都是
4、外生于农村经济，其本质上都是为了谋取金融利润，获取农业或非农业生产经营剩余，农民被排除了金融合作主导权，这和西方发达国家及东亚的农村金融体系截然不同。国外发达国家和东亚的农村金融组织主要是以合作社为经济载体，内生于综合或者专业合作社中，在初级的经济合作基础上形成的高级的金融合作，因为有经济上的结合、联系才可能产生更多的金融需求3。经过近几年政府对农村金融改革的重视与支持，特别是农村信用社经过国家注资后，农村金融需求较之从前有了很大程度上的满足。但是根据清华大学经济管理学院 2006 年 12 月发布的中国农村金融发展调查报告和从农民角度反向推测，农村金融供给依然匮乏。从图 2 中可以看出，非正
5、规金融在农村借贷市场上依然占主导地位。根据国际通识，农村合作金融一般包括以下关键要素：合作金融是以股份形式组建的，它可以是合作制，也可以是股份合作制。坚持平等自愿、互助合作、互惠互利、一人一票制，不以盈利为唯一目标。坚持区域性和“取之于民，用之于民”、 “取之于农，用之于农”的原则，真正成为为入社社员服务的区域性金融组织4。从理论上看，我国农村合作金融的最主要的机构是农村信用合作社，我国农村信用社是由广大农民入股组建的，产权应该属于农民，但在实践中我国农村信用合作社的产权早已异化，合作制已名存实亡5。我国农村信用合作社基本上已成为准国有商业银行，几无合作内涵可言6。因此，目前我国农村合作金融在
6、绝大多数地区基本上还处于缺失状态。二、农民资金互助合作组织的初步分析根据对我国近年来新生的农民资金互助合作组织的调查与研究，参考学界既有研究成果，我们可对农民资金互助合作组织的内涵、运作方式及其存在的意义做一简单概括。 、概念农民资金互助合作社是具有类似或关联生产模式的农民共同发起、拥有和管理，为了获取便利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织，在社员熟悉的小范围内开展业务，它以股本参加的农民为社员，并以社员的股本为资金来源在社员内部发放贷款，合作社成员不管占有股份多少，都是一人一票；合作社设立的董事会和监事会，都是从社员中选举产生；定期召开股东大会，研
7、究决定合作社重大事项7。 、农民资金互助合作组织与农民生产、生活的关系农民资金互助合作组织是为了适应农民生产、生活需要而发展起来的，具有促进农民生产，方便农民生活的重要作用，对缓解农村金融流动性约束，促进农民增收具有重要的现实意义8。图 3资金互助合作对农民的效应9如图 3 所示，其中对贫困户社员，非生产性支出为主要目的；对一般种养殖业农户社员，农业经营为主要目的，包括小规模种养业生产贷款；对市场型农户社员，主要是非农生产经营、农产品流通和生产资料购销，包括专业化、规模化经营和工商业流动资金贷款10。农村资金互助合作组织社员权利义务结构如图4 所示，社员参加资金互助合作组织既享有权利，又承担义
8、务。拥有、管理和服务是金融合作组织的精髓，缺少哪一个，都将失去合作的意义。农村资金互助合作组织存在的意义由于农户经营兼有市场风险和自然风险，所以，在商业金融机构看来，小农户的信用风险类似于工商业个体经营户，大农户的信用风险则类似于小法人企业，这就使得它们对农户的商业贷款必然要求较高的风险溢价和特殊的信用风险管理能力，从而必然导致很高的贷款利率和交易成本。农业和非农业的较低经营利润率、农民日益增多的资金剩余和农村狭窄的投资渠道也都促使农民不敢或很少申请商业贷款，而转向熟人借贷。但是熟人间的借贷金额小、时间短、不稳定、非正规，只能偶尔满足应急之需。随着新农村建设、农业产业化和非农经济的快速发展，商
9、业金融机构和私人借贷显然无法与之相适应，资金互助合作组织从而应运而生，其发展壮大则是情理之中的事。我们认为，农民资金互助合作组织的发生、发展有其必然性，具有重要的现实意义，主要表现在：、拓宽了农民借贷渠道，促使农民开展非农生产经营。通过资金互助能够引导并促进农民生产经营和消费上的合作，形成综合合作社，延长农业产业链，提高农民市场竞争力。2、作为商业银行、国家财政、政策银行与农民沟通的中介11。通过资金互助合作组织的中介、担保和监督，能够有效减少各商业银行信息不对称和交易成本，建立起多种贷款保障机制；能够有效对接国家引导农村经济、扶持农业产业和支持新农村建设的转移支付资金和政策机制。3、能够及时
10、有效地满足农民各种资金需求。在农民看来，资金互助合作社不仅是救急的“小银行”，而且还是他们抵制农村高利贷活动的坚强阵地12；增强了农村社会稳定，保障农民生产生活的安定，使农民对未来的发展有了更大的信心。4、能够较好地减少金融市场发育常见的三个主要制约因素：市场参与者之间的信息不对称、缺乏适宜的担保、以及由此而造成的高交易成本。 、农民资金互助组织和其他正规金融组织的比较中国农村人口规模庞大，城市化进程中转移农村剩余劳动力的压力巨大，中国未来的城市经济发展难以完全满足农村剩余劳动力转移的需要。这就需要激发农民自己的创造力，鼓励农民自己创业，使他们自己成为“做大蛋糕”的一份子。但是，这是需要足够的
11、金融供给为前提的，且与这种金融供给相对应的农民金融需求往往是小额的、分散的、缺乏抵押和担保的，而正规金融不是救济和扶贫机构，它天生就是为“有钱人”服务的，难以满足这种要求。也许新生的农民资金互助合作组织能担此重任。下表是正规金融机构与农民资金互助合作组织的比较，它从一个侧面反映了农民资金互助合作组织存在的意义。三、农民资金互助合作组织的主要模式目前，在全国很多地区已有农民资金互助合作社试点，截至到 2007 年 4 月初，据不完全统计，吉林、青海、甘肃、河南省、福建省、江苏省、山西省、浙江省、安徽省等 18 个省纷纷开始尝试组建农民资金互助合作社，已经正式挂牌的农民资金互助合作社数量达到 30
12、 多家，典型的有吉林省四平市梨树县闫家村百信农村资金互助社、青海乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社、甘肃省景泰县龙湾村石林农村资金互助社和甘肃岷县洮珠村岷鑫农村资金互助社，还有大量没有正式挂牌的农民资金互助合作社。根据对已成立的几种典型的农民资金互助组织的调查，我们找到了其中的某些共性，归纳起来，有以下几种模式。 、生产合作社内生型模式此类型以生产合作社为依托，由生产合作进而发展出资金互助，具体又有两种：1、单独成立资金互助合作社。此类合作组织特点是，资金互助组织比较正规，章程和组织比较健全，是在生产合作社的基础上形成的，经济上的联系比较牢固，对个人信用状况、生产经营情况比较易了解，能够掌握资金使
13、用信息，风险较小。社员如果赖账，将被开除出合作社，机会成本大；即使资金偶尔出现逾期，社员之间也可以通过生产合作来互相支持13。因此，这种资金互助抗风险能力强，比较符合欧美国家合作社的发展路径。典型代表有中国首家资金互助合作社吉林省四平市梨树县闫家村百信农村资金互助社，2001 年 7 月，在姜柏林的指导下，田永海等 8 户养猪农民共出资 3200 元成立了“百信农民合作社”；合作社为了帮助解决社员生活或生产资金燃眉之急，在互助的基础上孕育出梨树县百信农民资金互助合作社；根据调查，梨树县家庭经营资源相对丰富，种植业、养殖业相对规模化；这相对规模的商品化种植养殖，使农民在日常的生产、生活中有了真实
14、的合作欲望和规避风险的需求14。在“非法”经营数年后，终于在 2007 年 3 月 9 日，百信互助社正式挂牌成立，它依据农村资金互助社管理暂行规定 、 农村资金互助社示范章程设立，在工商管理部门进行登记，取得法人资格，同时它也成为中国首家资金互助社正式获得银监会颁发的经营金融业务许可证；随后，银监会把百信互助社列为在全国 6 省农村金融改革的 36 个试点之一；百信互助社按银监会规定进行了重组，目前，其注册资金 10 万元，发起人 32 户；经营业务范围是办理“社员”存款、贷款和结算业务；买卖政府债券和金融债券；办理同业存放，代理业务，向其他银行金融机构融入资金等。2、不单独成立资金互助合作
15、社。没有明确成立资金互助合作社，而是通过购销合作社所形成的资金盈余在个人账户上的积累额在社员之间互助使用。以后随着合作社发展壮大，盈余会越来越多，最终可能会在内部成立类似日本、台湾农协的信贷部。例如，梨树县郭家农民合作社在包括生产资料的采购过程中，通过对市场价与联合购买过程中与厂商达成的厂价或平价之间的差额的提取，来实现资金的积累。这样，使农民在市场交易中原本流失给中间商的资金得以在合作社内部积存，通过积累的方式返还给农民。 、内生型集成合作模式。这种模式以合作社为平台，一方面在农民内部延长产业链；另一方面从外部引入信用、保险和财政支持，从而可以尽最大可能地降低风险，增强市场竞争力。例如：梨树
16、县太平合作社集工业合作、生产合作、消费合作和金融保险合作于一体，其运作的机制为：农民+合作社+信用社+保险公司+财政支持。根据调查，农村信用社通过合作社开展“股权信贷”，使过去“农民农村信用社”的信贷关系，变成“农民合作组织农村信用社”的股权信贷关系，把农村信用社和农民的利益连在了一起，互相牵动，互相促进。 、外因推动型资金互助合作模式。此类合作社大多是在外力推动下，通过复制别人已经成熟的资金互助组织经验而形成的，属外因推动型合作组织，社员间经济上的联系较弱或没有生产合作社的基础。在外力介入的过程中，当地村民对合作社的基本知识与理念、农村经济发展的困难与解决途径以及目前国家对“三农”问题的政策走向有了深刻了解与认识，正是在这样的认识的基础之上，他们认同了合作之路是农村发展的必然选择。现在大部分新形成的资金互助组织属此类型，外因推动成了催化剂。典型的有：青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社，3 月 28 日，在当地政府的促动下，青海省第一家挂牌的农村资金互助社乐都县雨润镇兴乐农村资金互助
