银行绝不会告诉你的事 经典的比炒股还

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1、这是我的第五十七百篇日志了，我觉得应该写点实际的，在征得做农行行长姑父同意后，告 诉大家这些事实，好好记住吧，早晚会有用的！（日志曾经发得很频繁，但是现在我开始自 己写了，偶尔心情不好发几篇悼文，比如今天，呵呵）随着理财意识的广泛普及，每个人与银行打交道的次数越来越频繁，对于银行知识、业 务的了解似乎也有了很大的进步。但总有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定” 。在银行里，还存在着 不少让非专业人士“意想不到”的事情。提前还贷反而多付利息 2006 年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔 50 万元的 1 年期个人消费贷款，利率为 7.254%（在一年期基准利率 5.58%的基础上上

2、浮了 30%） ，贷款于 2007 年 3 月 29 日到期。为 了节约利息支出，她于今年 3 月 28 日提前归还了 50 万元的贷款。还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利 息也才 36270 元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电 话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏原来银行有规定：1 年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期 还款，利息按“贷款本金年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金贷款日利率贷 款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率360 天。根据银行的规定，江小姐若于 3

3、 月 29 日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计 算利息，计算公式如下：贷款本金 500000 元年利率 7.254%1 年=36270 元。而江小姐 4 月 28 日还款，银行则按实际贷款天数 364 天计算利息，计算公式如下：贷款本金 500000 元（年利率 7.254%360）实际贷款天数 3641 年=36582 元。其中，日利率=年利率 7.254%360如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息 312 元（36582 元-36270 元） ，真是 吃大亏了。江小姐的吃亏经历，给我们一个教训：对于是 1 年期的贷款，提前还贷并不一定就节约 利息支出。提前还贷能不能节约利息

4、支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是 360 天 计算的，而一年却有 365 天，这之间差了 5 天的时间；借款的实际天数 360 天，就是提前还 贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了 360 天， 你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于 360 天，你就会很冤枉 地多支付利息了。因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。 弄清还贷的“真谛” ，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。定期存款收益不如“活期” 定期存款的收益不如“活期存款” 。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事

5、， 只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。今年 3 月 19 日升息后，银行一年期定期存款的在扣除 20%的利息所得税之后，收益率 为 2.79%（1-20%）=2.232%，而 2007 年许多的货币市场基金的七日年化收益率（类似于 年利率）都在 2.4%以上（且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用） 。例 如，2007 年 3 月 30 日华宝现金宝（B 级）七日年化收益率 2.918%、华富货币基金七日年化 收益率还高达 3.486%.可见，货币市场基金的收益明显高于 1 年期及以下期限的银行定期存 款。假设拿 10 万元投资货币市场基金，以 2.4%的七日年化收益率

6、计算，其投资收益为 2400 元；而 10 万元投资储蓄存款，1 年期的税后投资收益 2232 元、半年期的税后投资收益才 1944 元、3 个月的定期存款税后投资收益更是少至 1584 元。后三者分别比前者的投资收益 少了 168 元、456 元和 816 元。而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投 资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金的需求，随时赎回变现，赎回的款项第 2 天 （通过基金公司网站直接买卖）或是第 3 天到账（通过银行柜台或是网上银行买卖） 。且收 益率不会因为赎回而受到影响，也就是说货币市场基金不会有“定期存款提前支取，收益变 活期

7、”的不足。例如，拟投资 1 年期 10 万元货币市场基金，因急需资金于投资于半年之后赎回变现， 则收益（收益率假定为 2.4%）约为 1200 元；而 10 万元的定期存款存了半年后提前支取 （按活期利率计算） ，税后收益才为 288 元。收益真是天壤之别。利息收入，是货币市场基金收益的主要来源。人民币升息后，市场利率会越走越高，货 币市场基金的收益率也水涨船高。因此，在目前的加息环境下，流动性极好的货币市场基金 非常适合于活期储蓄存款投资者、一年期以下的定期储蓄存款投资者。什么是七日年化收益率？ 是指货币市场基金最近 7 日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。比如，某货币 市场基金当天显

8、示的七日年化收益率是 2%，并且假设该货币市场基金在今后一年的收益情 况都能维持前 7 日的水准不变，那么，持有一年就可以得到 2%的整体收益。货币市场基金的投资范围导致其性质类似于银行存款，但每日的收益不像银行存款那样 是均等的，而是由高到低再到高，一般来讲六天左右是一个周期，单纯的看某一天的每万份 收益并不能代表该支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率这一指标。几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款 项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道 自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样在同一个单位上班、同样

9、收入水平且年龄也 相同的王先生和李先生，去年 1 月份在某银行办理了贷记卡。今年 3 月初，他们都感觉 5000 元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至 1 万元，并且 按要求提供了同样的材料（就连房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房） ，但 令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了 1 万元，而李先生的信用额度才到 8000 元。李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视” 。他说，王先生和他的每个月 的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资 金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象

10、征着一个人的信用。 我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是信用歧视 。 ” 银行朋友听完之后，笑着 告诉李先生，银行这样做有银行的道理 信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了 依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的 高低。一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是 5000 元，该持卡人每 个月的消费额约在 2000 元上下，那么银行就会认为 5000 元的信用额度已经足够持卡人使用 了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人 每月的消费额都接近或是超过 5000 元，银行就会根据其信用情况

11、和还款能力较大幅度地提 高其信用额度。二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原 因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。 因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短 期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的” 。而王先生却不同了，他好 几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利 可图，当然给他更高的信用额度了为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透 支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额” ，

12、然后在下期账 单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业 务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约 利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向 银行支付的信用卡透支利息会少些。还有大家真的会存钱吗？看看理财师是怎么给自己存钱的吧！你会“存钱”吗？从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概 念。直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。 其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习 惯才能有助于

13、我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些 必要的储蓄技巧显得十分重要。技巧 1 交替储蓄 假定你手中有 5 万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份 2.5 万元，然后分别将其 存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张 一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张 一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会 比较适合你。技巧 2 利息滚利储蓄 如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的

14、储蓄，在一个 月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利 息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅 存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息 在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。技巧 3 分份儿储蓄 假定你有 1 万块现金，你可以将它分成不同额度的 4 份儿，分别是 1000 元、2000 元、 3000 元、4000 元，然后将这 4 张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时 候需要用钱的时候，都

15、可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能 最大限度得到利息收入。专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的 小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能 以最小的损失取出所需的资金。技巧 4 台阶储蓄 假定你手中有 5 万元现金，你可以把它平均分成 5 份儿，用 1 万元开设一个一年期的存 单，用 1 万元开设一个两年期的存单，用 1 万元开设一个三年期的存单，用 1 万元开设一个 四年期的存单，用 1 万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三 年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄

16、方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非 常强的计划性。专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到 你不同时期的使用，让你的生活井井有条。技巧 5 接力储蓄 如果你每个月会固定存入银行 2000 元的活期存款，你可以选择将这 2000 元存成 3 个月 的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔 2000 元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔 3 个月的定期存款 到期供你支取。这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息 收入。专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日 常活期储蓄的一种定期储蓄方法。专家建议：工薪族理财，信守三准则 低利率时代，工薪族究竟该如何理财呢？首先，现金为王 在经济前景尚不十分清晰的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为 主要理财手段的投资者来说，降息的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产 品应当以短期投资为主，一般 36 个月为一个