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1、郑州担保公司 http:/ http:/ 操作流程和操作流程和实实施施细则细则 第一章第一章 总则总则 、为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，有效防范和 控制担保业务风险，根据中华人民共和国担保法、 公司 法以及江苏金旺投资担保有限公司公司章程有关规定， 特制定本办法。 、担保业务应遵守国家的法律、法规、遵循自愿、公平、诚实、 信用和合理分担风险的原则。 、担保对象：本公司对担保公司股东关联企业、认缴一定数 额担保基金的会员企业，或银行、担保公司共同认可的优 质项目、企业提供担保。 、担保方式：为债务人提供连带责任保证、质押、抵押。 、担保业务范围：短期流动资金贷款和银行、商业汇票承兑 与
2、贴现等提供担保。第二章第二章 担保担保业务业务流程流程 、担保业务流程简要如下： 1、 企业申请：企业填报委托担保申请书（附件一），提供担保 申请资料。 2、 担保受理：业务拓展部根据企业申请，填写担保业务受理登 记表（附件二）。 3、 项目初审和实地调查：业务拓展部指定第一、第二调查人，从 不同角度审核企业提供的担保申请资料，通过对申请企业的实地调查、 提交担保调查报告，填写受理担保项目审查审批表（附件六），业务 拓展部负责人初审签署意见后报送风险管理部进行复审。 4、 项目复审：风险管理部根据业务拓展部递送的资料和调查 报告及初审意见进一步进行复审查核。 5、 项目批审与审批：在股东会授权
3、范围内，由总经理召集担保 批审委员会，根据审核审查情况决定是否提供担保，并对受理担保 项目审查审批表（附件六）批注审批意见，经法规部进行合法性、有 效性审查后，由风险管理部填写同意担保意见书（附件八）报合作银 行，并协助合作银行进行调（审）查工作。对超出授权范围的，由股东 会决定是否提供担保。郑州担保公司 http:/ http:/ 批后，则由业务拓展部、风险管理部、法规部共同审核办理有关担保 与反担保手续，正式签订合同。与申请担保的企业签订委托担保 合同。与银行或其他债权人签订担保合同。与要求担保企业 及提供反担保的个人或企业签订反担保保证合同。填写合同登记 表（见附件九）。 7、 反担保管
4、理：反担保合同签订后，风险管理部根据反担保 合同约定的期限和方式，与反担保企业或个人办理保证金、反担保 的审验确认、交接手续，及时行使反担保权；债务人履行完毕主债务 及相关义务后，及时与反担保企业或个人办理解除反担保手续。 8、 担保收费：风险部填写担保费用认缴单（附件十），交由财 务部负责收取保费。 9、 发放贷款：风险管理部填写同意放款通知书（附件十一）， 通知贷款银行放款，复印借款借据。 10、保后管理：风险管理部是保后管理责任部门，负责常规、重点 监控检查，定期填写担保项目检查表（附件十二），提交保后检查报 告，按时发出担保到期通知函（附件十三），督促债务人和反担保企 业或个人及时准备
5、好偿债资金，委托担保企业如不能按期履约，需要 延期，风险管理部应会同企业与贷款银行协商后，办理担保项目延期 手续，确保担保项目正常履约。 11、代偿和追偿：对企业不能按期履约，或经延期后仍有不能还 贷的趋势，风险管理部应提交代偿和追偿方案，直至准备法律诉讼文 件。 12、担保终结：债务人还清债务后担保终结，风险管理部根据偿 还贷款凭据及复印件或代偿、追偿方案结案结论、抵（质）押登记等手 续，办理担保终结，退还抵（质）押代管原件，业务部与风险管理部共 同填写担保责任终结确认表（附件十八），整理所有担保资料并存档， 担保终结。 以下是担保业务详细流程（共九节）：一一一担保申担保申请请和受理和受理
6、、企业申请担保需填写委托担保申请书（附件一）；同时必 须提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 （一） 担保申请人须提供的资料：郑州担保公司 http:/ http:/ 地）； 2、法人代表证明； 3、法人代表授权书； 4、法人代表及委托代理人身份证； 5、注册资本验资报告； 6、贷款卡及贷款卡回执单； 7、资信证明； 8、公司章程； 9、授信申请书； 10、 申请委托担保和反担保的董事会决议； 11、 当期财务报表及过去年份的年度财务报表。报表主要包括： 资产负债表、损益表、现金流量表、主要存货、长期投资、固 定资产、银行借款明细表、应收帐款帐龄分析表等； 12、 与借款用途有关的资料：
7、购销合同、合作协议、增值税发票； 13、 项目可行性报告及主管部门批件； 14、 公司生产经营情况简介； 15、 联合反担保小组承诺书； 其他需要的有关材料。 （二） 反担保第三人须提供的资料： 1、 法人营业执照（年检）及法人代码证（年检）； 2、法人代表证明； 3、法人代表授权书； 4、法人代表及委托人身份证； 5、注册资本验资报告； 6、贷款卡及贷款卡回执单； 7、资信证明； 8、公司章程； 9、当期财务报表及过去年份的年度财务报表。报表主要包括： 资产负债表、损益表、现金流量表、主要存货、长期投资、 固定资产、银行借款明细表、应收帐款帐龄分析表等； 10、 其他有关材料。 （三） 其它
8、注意事项： 1、 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；郑州担保公司 http:/ http:/ 3、法人代表授权委托书，需法人代表亲笔签字授权，并由担 保公司核对面签； 4、公司受理人可根据担保项目和企业实际情况，在上述提供 材料上进行删除和添加。 、公司业务部为项目受理和初审部门，核实客户提交材料的 完整性和真实性，根据受理条件，提出受理意见。对符合担 保条件的项目正式受理，建立委托单位档案及档案编号， 登记担保项目受理登记表（附件二），经公司担保受理人 和项目负责人审核签字后归档。 、担保受理条件： 具备企业法人资格并已通过年检； 依法经营，经营范围符合国家政策； 基本具有偿还借款的
9、能力，并能提供反担保措施； 该企业资产负债率不超过 70。第二第二节节 担保担保项项目初目初审审和和实实地地调查调查 、项目受理和初审由业务部负责。业务部对符合担保条件的 项目正式受理，确定主、协办负责人，建立委托单位档案库， 登记担保项目受理登记表（附件二）。 、项目初审主要是通过资料审核和实地调查、获取担保项目。 项目承担企业及反担保人真实、全面的信息。通过综合分 析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即担保 调查报告。 、资料审核要点： 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资 料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和 真实性。信息不仅来源于企业
10、，还应从其他途径，如企业和项目有关 的管理部门、金融部门、财税部门、供应商等处获取。对上述资料、信 息审核过程中，需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑 点即是下一步进行实地调查的重点，其要点是： 按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件郑州担保公司 http:/ http:/ 文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续； 各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过 对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可 行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解 借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。 财务报表是否真
11、实，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地 调查核实。 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重 点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和其他有关 法律法规的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。 第十三条 实地调查要点： 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人 下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查。进行调查前， 要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率，其要点： 访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争 情况、销售和利润、资源的供求等情况；明确借款用途和还款来源；考 察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经
12、历、技术专长、经营决 策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和偿还 能力。 对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对； 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生 产、经营情况，验证有关资料记载和有关当事人介绍的情况； 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查 核实以下内容：A、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记帐；B、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；C、通过抽样调查的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否虚假；D、有保留意见的审计报告的保留意见部分；E、企业的或有损失和或有负债情况。第十四条
13、、综合分析郑州担保公司 http:/ http:/ （2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：A、 偿债能力（财务杠杆比率）B、 盈利能力（盈利比率）C、 营运能力（效率比率）D、 资产质量E、 资金结构F、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。（4）分析反担保人的担保
14、资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性；（5）基本风险度分析第十五条 项目初审结束，项目负责人须提交担保调查报告， 担保 调查报告主要内容为： 借款人背景情况； 项目基本情况； 市场预测及销售分析； 财务状况及偿债能力；郑州担保公司 http:/ http:/ 借款用途及还款资金来源； 反担保情况； 与银行往来及或有负债情况； 综合分析该项目风险程度； 其他需要说明的情况； 调查结论。 第十六条 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料 违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初 审工作不能继续进行时，项目负责人应在担保调查报告 中说明原因并提出处理意见，填报担保项目调查反馈表 （附件三），经部门负责人签署意见后呈报总经理审批，项 目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或 企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办 理。 第十七条 项目初审工作自正式受理开始一般应在 5 个工作日完成， 如超过 5 个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，
