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1、建行青岛市平度支行农贷风险管理建行青岛市平度支行农贷风险管理3 建行青岛平度支行农户贷款与风险现状分析3.1 农户贷款的发展阶段我国最早的小额贷款开始于 1981 年，较国际上小额贷款的发展晚了二十年左右。发展情况可以以 1993 年为分水岭，在 1993 年之前小额贷款并不是完整意义上的，而仅仅是一种特殊的资金使用方式或国际组织对我国的扶贫项目的一个组成部分而已，发展状况不是很理想，具有完整意义的小额贷款是在 1993 年底开始的。小额贷款在作为政府解决贫困与支持“三农”经济发展的政策之一后，其发展速度就越来越快，并且从完整意义上的发展到现在，出现了不同的发展阶段-第一阶段(1994 年初一
2、 1996 年 10 月） ，农村小额贷款发展的初期阶段。在发展的初期阶段与其它阶段的区别主要体现在资金的来源上，此阶段农村的小额贷款试点主要的资金来源基本上没有政府资金，主要为国际机构捐助的款项和一些软贷款，贷款活动的开展主要以民间或半官半民的组织形式展开。农村小额贷款在初期阶段的特征是注重项目运作的规范化，并分析由盂拉国开创的“乡村银行”式小额贷款项目能否适应中国的国情，它在我国是否具有可行性。第二阶段(1996 年 10 月一 2000 年)，农村小额贷款项目的扩展阶段。在这一个阶段，农村小额贷款已经作为一种金融工具来服务“三农” ，以实现 2000 年扶贫攻坚和新世界扶贫任务为宗旨，同
3、时国家不再是局外人，而是加强了对支持“三农”发展的小额贷款项目的支持，这种支持也体现在了资金的补贴上。因此在这一阶段，农村小额贷款的资金来源包括国家扶贫贴息贷款和财政资金。小额贷款扶贫项目也主要是政策性的，并且项目的运作机构为政府机构和正规的金融机构。这一阶段的特征是，一方面，农村小额贷款项目在实施过程中幵始注重与国际规范的接轨，另一方面，政府通过人力、财力和组织方面的支持，积极把小额贷款项目作为解决贫困的目标工具。第三阶段(2000 年至今） ，农村正规金融机构全面介入农村小额贷款项目，各类项目进入制度化建设阶段。在这一阶段，一方面，央行和人民政府对农村小额贷款的发展表现出更加积极的态度，如
4、研究有助于小额信贷发展的政策的制定，研究小额信贷业务的监管等等，在利用农村小额贷款扶贫的同时也幵始注重小额贷款的商业化运作。另一方面，农村信用社在小额贷款业务中开始活跃，央行鼓励农村信用社全面推广针对“三农”的小额贷款活动，所以这一阶段小额贷款发展的特征是，央行与政府从各个层面加大对农村小额贷款的支持，同时农村信用社以主力军的身份出现在农村小额贷款的舞台上，在国家的推动下全力开展小额贷款业务。目前，中国各种农村小额信贷机构发展迅速，随着竞争的加剧小额信贷活动也逐渐以正规化、商业化的趋势发展。2012 年 10 月 19 日中国银行业监督管理委员会发布农户贷款管理办法 ，这一规定将于 2013
5、年初开始施行，它是继 6 月中旬全面启动实施“金融服务进村入社区” 、 “阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程以来，银行业监督管理委员会在支持“三农”发展方面的又一举措。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面己达 32%，在部分经济欠发达地区小额贷款的覆盖面更高。到 2012 年 12 月底，我国有贷款需求的农户数为 1. 93 亿，占农村总人口的百分之二十，同时有 9819 万农户已经通过不同的途径获得了贷款，比例占需要贷款农户数的一半，已获得贷款的农户数占农户总数的百分之三十七，由以上数据可以看出，小额贷款在我国的发展是非常迅速的，它在很大程度上解决了农户的贷款问题。3.2 平度经济
6、发展概述平度市位于中国的东部沿海地带，同时也属于经济强劲增长的环勸海湾经济圈、山东半岛制造业的中心地带，是胶东半岛的制造业中心城市，同时平度不仅作为一个枢纽城市将烟台和青岛连在一起，而且位于青岛市“1 小时经济圈”内，是青岛经济发展的潜力之都，被誉为青岛这座美丽海滨城市的后花园。平度市是青岛五个县级市之一，是山东省面积最大的县级市，拥有丰富的农产品资源，是全国唯一的粮棉油果均跨入百强的县（市） 。农作物种类多，产量高，农业发展的专业化指数高，是我国重要的农产品生产基地，平度被命名为“中国花生之乡” 、 “中国大姜之乡”以及“中国牛肉之乡” ，丰富的农业资源为发展农业观光旅游和乡村旅游创造了条件
7、。平度市凭借优越的地理位置，金融业发展较快，存贷款总量增长迅速，截止 2012 年12 月底存款总量为 315.6 亿元，贷款总量为 150.4 亿元。平度在农业的未来发展上致力于推进农业精致化，积极打造国家地理标志产品保护示范区，努力建设全省乃至全国最高水平的设施农业生产基地、规模农业生产基地、特色农业生产基地、农产品加工出口基地。图 2 为平度区位图：3.3 建行青岛平度支行农户贷款现状3.3.1 农户贷款业务的推行平度支行幵展的农户贷款是养殖户贷款，养殖户贷款是指中国建设银行股份有限公司青岛市分行（以下简称建行青岛分行)辖属经营机构对青岛地区（包括青岛市及所辖县、市，下同）从事畜牧业养殖
8、且与六和集团所属厂家签约的养殖户，因其生产经营资金不足，向平度支行申请的人民币抵押贷款，或由六和集团下属担保公司担保的贷款。为积极落实国家支持“三农”政策，树立建行良好社会形象，突出平度支行发展特色，拓宽产品的服务领域和新的利润增长点，结合总行级重点客户六和集团对养殖户全程现代物流经营模式的特点，平度支行推出六和集团养殖农户贷款产品。山东新希望六和集团有限公司成立于 1995 年，从最初的卑一从事饲料生产，逐渐进入到屠宰及肉制品加工行业，再继续深入到畜禽养殖业，最终实现了产业链整体发展的商业模式，分别以肉鸡、肉鸭核心成功地打造了两条从原料贸易、饲料生产，到食品加工、深加工及相关产业于一体的产业
9、链，并通过大力扶持农民发展现代化、标准化养殖基地，构建了安全、健康、可追溯的现代化农牧产业链。2012 年末，整个集团实现销售收入 576.91 亿元，集团本部实现销售收入 91. 05 亿元；2013年一季度末整个集团实现销售收入 111. 21 亿元，集团本部实现销售收入 16.16 亿元。2012 年度，整个集团经营性现金流量为 11.51 亿元。企业销售情况稳定，财务状况良好，现金流处于良性循环状态。六和牌禽饲料、水产饲料先后被评为中国名牌和山东名牌，六和商标荣获中国驰名商标、青岛市著名商标等称号，集团先后被授予农业产业化国家重点龙头企业、中国制造业企业 500 强、全国食品放心企业、
10、全国肉类工业最具影响力品牌等荣誉称号。六和集团目前鸡料、鸭料、鸡苗、鸭苗销售量，以及鸡、鸭屠宰量等生产指标均位居全国行业第一。企业推行“六和模式”：六和与农户签订“保值收购合同”后，农户负责投资建养殖棚舍和日常的饲养，购进使用由公司供给的种苗、饲料，由公司提供疾病防治等一系列服务服务，出栏时公司按合同价上门收购，然后进入宰杀、冷冻等产品加工环节。肉食产品下游客户多为大型快餐连锁企业，部分原料进口自国外，上下游客户稳定。企业:?步发展重心仍在产业一体化经营模式上，大力发展农牧、食品全产业链，深度整合上游优质供货商，并力图解决下游养殖户分散不均、风险大的局面，并注入大量资金解决种苗换代的问题，达到
11、了 “畜禽养殖-饲料生产-屠宰-肉制品加工” 一体化。平度建行与六和集团合作担保公司三家：普惠农牧投资担保有限公司、潍坊昌和农牧担保有限公司、青岛平和担保有限公司，以上三家担保公司均已按照山东省融资性担保公司管理暂行办法的规定，通过山东省金融工作办公室的审核批准，获得省金融办颁发得金融许可证。其中主要的合作伙伴普惠农牧投资担保有限公司成立于 2009 年 12 月 4 日，注册资本为 15000 万元，股权结构为：六和饲料股份有限公司 9000 万元；山东六和集团有限公司 6000 万元。公司投资规模大、服务区域广、系统能力强、支撑力坚实，在支农贷款业务的合规经营、风险掌控、流程优化、效益提升
12、方面积累了宝贵的实践经验和管理经验。公司制定了严格的规章制度和管理办法，如合规风险跨区域检查管理办法 ，对机构及人员的设置、责权、检查内容和范围、检查程序和方法等进行了明确，制定风险纪律考核办法 ，对考核原则、考核项目、考核评级等进行了明确。并结合业务过程中可能的风险点不断总结和完善。建行对六和担保公司担保贷款资金实行全封闭监管制度，要求其单独在经办行开设专项结算账户，专项划转农户贷款资金，由建行会计、个贷等部门共同进行账户资金流向管理，确保贷款用途的真实性合规性，担保公司与收购厂商共同监管借款人销售收入，优先偿还到期贷款本息，能够确保还款来源。3.3.2 农户贷款的流程及关键事项根据建总行批
13、复：六和农户贷款单户贷款最高不超过 200 万元，贷款期限执行壹年，利率上浮 20%。约定贷款的用途仅限于借款人在养殖过程中购买六和公司的种苗、饲料、兽药等生产资料。借款人必须拥有自行建置标准养殖场房和设备。平度支行农户贷款经过二年多时间的探索，以便捷高效和风险可控为目的，通过与担保公司、农户的不断沟通，对实际的业务流程不断进行完善，目前概括起来是五大步骤：1、企业与农户签订养殖收购协议；2、担保公司对已签约并有贷款需求的农户进行调查；3、农户向建行申请贷款并提交相关资料，担保公司提供担保，平度案行进行贷 .前调查和内部审批后签订相关合同；4、银行发放贷款，担保公司按照贷款资金约定用途使用，银
14、行进行贷款资金的监管；5、企业收购农户产品并将款项划入指定账户，并首先归还农户的贷款本息。在具体流程中，有两点最为重要：一是农户贷款的真实性。一定要实地考察农户的基本情况，例如对首次贷款的六和养殖农户必须要实地查看，落实养殖户养殖的地点、棚舍、养殖品种、规模及土地承包合同等；再就是严格执行面谈和面签制度，资料真实齐全，防止假农贷的出现。二是贷款资金的监管。落实农户贷款的资金用途是个难点，也是审计和银监局检查的重点，通过和分行个贷中心共同的探讨，和企业的不断协商，目前主要采取以下措施：1、养殖户、担保公司和建行签订贷款资金三方委托协议，农户贷款全部采用受托支付的方式，贷款资金直接划至担保公司的专
15、用账户。2、担保公司在平度支行开立三个账户，一是基本结算账户，担保公司日常结算及与农户收购资金的清算均通过该账户；二是保证金账户，按照贷款金额的 10%,足额存放保证金；三是贷款专用账户，全部农户贷款资金都发放到该专用账户。再从专用账户转账到饲料厂、种苗厂等供应厂商，确保贷款资金使用流向的清晰。3、建立平度支行对贷款专用账户的全面监控制度，强化资金流向管理。以支票方式划转专用账户资金须由平度支行客户经理审核并签字确认后办理；以网银方式划转专用账户资金，须提前一日向平度支行报备流向；会计部门每日打印专用账户明细账，交客户经理审查资金流向是否为符合规定用途，担保公司及时向平度支行提供划款电子回单。
16、4、六和负责屠宰加工的子公司收购农户成禽的款项划转担保公司结算账户，按照农户的委托首先归还平度支行的贷款本息，剩余款项划转至借款人个人其他账户。通过这种信贷资金“体内循环”的模式，首先保障了贷款不被挪用，然后是能让银行清楚的看到还款的来源，既有利于担保公司加强对贷款资金的管理，也有利于银行对担保公司的资金使用进行监管，确保专款专用，达到有效控制贷款风险的最终目标。3.3.3 农户贷款的发展业绩平度支行在 2010 年 3 月 29 日发放了第一笔农户贷款，金额为 50 万元，到 2012年 7 月底，建行平度支行总共发放农户贷款 5138 笔，累计投放金额 14.5 亿元，余额4.3 亿元，不良贷款额为零。由担保公司提供担保的农户贷款实现零代偿。近三年，建行平度支行针对农户的贷款如下表 3-1 所示：表 3-1 建行平度支行历年农户贷款情况表（单位：万元、户）由建行平度支行历年农户贷款的年初余额的情况可知，农户贷款从 2010 年三月底开办幵始，其贷款余额逐年增加。由2011 年初农户贷款余额的 10280 万，增加到2012 年初的 30977 万，再到 20
