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1、1开展农村小额贷款的障碍和对策开展农村小额贷款的障碍和对策10 春金融本 王宁论论文提文提纲纲一、我国农村小额信用贷款在发展中存在的问题及制约因素（一）农村小额信用贷款存在的问题（二）农户小额信用贷款的制约因素二、影响农户小额信用贷款发放工作的原因（一）信贷人员腿脚懒和思想认识问题（二）党政领导干部的认识浅（三）农民需要资金的渠道散三、促进农村小额信贷发展的对策（一）加强对农户小额信用贷款的风险防范 （二）要牢固树立“小额兴社、大额毁社”的观念（三）多渠道筹措资金，为小额信贷的发展提供充足的资金来源 （四）要发扬“挎包银行”精神，深入调查登记，简化办事程序（五）相关法律、法规的健全（六）促进小
2、额信贷组织创新（七）建立完善的政策支持体系，实现农村小额信贷可持续发展 （八）建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环 （九）扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限 （十）建立农户小额信用贷款、小额联保贷款管理办法和激励机制2开展农村小额贷款的障碍和对策开展农村小额贷款的障碍和对策10 春金融本 王宁内容摘要：内容摘要：农户小额信用贷款是信用社以农户的信用保证贷款，在核定的额度和期限内发放的贷款，是建立在农户信用的基础上，发放的贷款。所以，要树立良好的存贷关系和群众基础，要抓住信用社根在农村，找准农户小额信用贷款这个最佳结合点和突破口。农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程
3、的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村小额信贷的健康发展。 关关键词键词： ：小额贷款 农村金融 对策小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。随着市场经济在我国的确立，市场力量的不断成长，我国广大农村地区的经济飞快的发展，农村
4、发展中的资金需求也不断增长，据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为 1 万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。如何解决农村地区的资金缺口问题，普遍推广小额信贷不失为一种良策。 一、我国农村小额信用贷款在发展中存在的问题及制约因素（一）农村小额信用贷款存在的问题1、 小额信用贷款面临的资金使用风险目前，农村小额信贷的发放，主要集中在种植业和养殖业，贷款投向结构单一；实行贷款额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求；农村小额信用贷款期限最长一般不超过一年，使得小额信用贷款在促进发展农
5、村经济的金融支持中难以发挥更大的作用。也加大了信贷资金使用的风险。首先，在思想意识上，部分农民文化层次较低，整体素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强。在操作上，信用贷款是农户凭此借款的法律凭证，许多农户在实际操作中未意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名、改变用3途等问题。农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名、改变用途贷款，给信用社资产带来风险。其次，在收贷方面，小额信用贷款主要用于农业生产。由于当前农业受自然气候因素、市场因素等的影响，农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患。此外，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期，以至成为
6、呆滞贷款，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。2、小额信用贷款在观念、政策、资金和人才方面的因素虽然农村小额信用贷款存在着一定的优势，但是在我国小额信用贷款并没有象其他国家一样迅速地成为发展起来。其原因主要是我国开展农村小额信用贷款观念、政策、资金和人才等因素的制约。小额贷款无法大规模推广，观念上存在着误区是非常关键的因素。在我国，小额贷款往往被当成一项扶贫措施，将贷款对象仅限于贫困户，从而大大限制了小额贷款在我国的发展潜力。由于小额贷款被视为一种扶贫措施，其资金来源是非常有限的。目前，我国绝大部分的小额信用贷款试点项目是由国际多边与双边组织或是由地方政府，群众团体出资进行的，
7、而没有象其他国家一样，一开始就与商业性资金结合起来，如成立一个独立的银行或金融机构来进行。而在国外，商业性资金往往是小额贷款最重要的资金来源，而在我国由于观念上的误区，政策严加约束，商业性资金难以参与小额信用贷款，更进一步缩小了资金的来源。3、利率偏低和小额信贷利率上限的存在现阶段，我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高，因此必须收取较高的利息，才能弥补成本。然而我国商业银行和农村信用社的贷款利率只能在规定的范围内浮动，利率控制使目前大部分小额信贷机构的利息不能补偿操作费用，不得不依靠外部补贴，因而不可能达到可持续发展。小额信贷利率上限的存在没有考虑小额信贷业务运行的特殊环境。根据银行估计，小额
8、信贷利率一般在年利率才可以实现盈亏平衡。以保证自身的可持续经营和独立性。小额信贷的客户通常是没有担保或者信用评级的，他们风险很高，因此需要更高的利率来弥补潜在的损失。4、贷款缺少保障，风险无法分散 一般的金融机构发放贷款，都需要担保。这样他们在发放贷款方面就有了一定的保障。而小额信用贷款原则上不需要担保。缺乏保障机制，这就给信用社增加了贷款损失的风险。在农村，农民一旦遭受自然灾害等影响，就必然导致收成减少，便会无法及时偿还贷款，其授信额度因此下降，使得小额信贷无法发挥其正常作用，发出去的贷款成为呆帐、死账，对信用社等小额信贷机构造成冲击。5、小额信用贷款的资金供求矛盾大可持续发展能力弱 随着社
9、会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持，而当前农业银行全面收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利高的行业；农业发展银行业务单一，服务农村经济的功能存在缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家，但农村信用合作社也缺乏足够的资金。一方面是农户强烈的4资金需求，另一方面是农村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，农民贷款难的问题长期没有得到实质性的解决。 这里主要是指小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。农户单独面对市场，市场信息不足，承受市
10、场风险的能力较弱。既没有走“农户金融机构公司”的产业化经营之路，也没有发挥发放贷款的金融机构的中介作用。由于现阶段我国农村小农经济的存在，产业以一家一户经营为主，加之市场化不充分，信息不畅，这就造成得到小额贷款的农户的产品卖不出去，严重制约了小额信贷的可持续发展。6、小额信贷组织的法律框架与有效监管缺失 目前我国小额信贷组织还处于摸索试点阶段，没有一整套法律框架来界定小额信贷组织的法律地位，也没有系统的监管框架来对小额信贷组织实施有效的监管。作为临时性的制度安排，小额信贷公司要在国家工商局注册，其试点的整个过程以及试点方案的制定也由央行和当地政府进行审批和把关。这种临时性的制度安排存在着一些潜
11、在的矛盾，也对未来的有效监管形成了一些障碍二、影响农户小额信用贷款发放工作的原因（一）信贷人员腿脚懒和思想认识问题过去，由于信用社曾一度偏离支农方向，有很多一部分资金投放给了乡镇企业和城镇工商户，几百万元甚至上千万元的信贷资产存量，贷款放的轻松，收的方便。而像农户小额信用贷款，无论是在发放的时候还是收回工作的时候，工作量很大，还有一部分信贷人员总是认为农业是一个风险大 、周期长、见效慢、效益低的弱质产业，贷款投放于此，没有效益可言。因而不愿意深入田间地头、农户家中做艰苦细致的小额贷款发放工作。（一）党政领导干部的认识浅作为农民衣食住行的父母官，应当一切想着农民，怎么样才能把农民的生活搞上去？但
12、一些党政部门领导，却喜欢做表面文章，好大喜功，贪大求洋。所以一提到信贷支农，其首先想到的就是用大额贷款做“大块文章” ，而对于信用社发放农户小额信用支持千家万户致富奔小康的贷款，却认为是小事情，重视程度不够，这在一定程度上也阻碍了小额贷款的发放。（三）农民需要资金的渠道散随着农村经济水平的不断发展，农民的筹资渠道变得越来越多。如农户需要资金时，可以向信用社借款，同时也可以向远亲近邻借贷款，另外还可以借高利贷。相比较而言，向亲戚朋友借贷虽然大部分都是私下交易，没有合法的手续和合规的借贷程序，只是凭口头承诺，中介人担保以及写欠条、按手印等极易引起民事纠纷的一种借贷方式，但因其手续简便、金额自定、“
13、成交”率高，一旦到约定期限不能归还时，还可以随意延长期限。很受广大农民群众的喜爱。而从信用社贷款却没有如此多的“优点” 。近几年来，随着防范和化解金融风险的力度以及难度的加大，各信用社对贷款的管理和投放都变得较为谨慎，一笔贷款的发放，从贷款申请到领取贷款，往往需要很复杂的程序，时间也往往被拖延，使贷款的时效性大打折扣，这样便给农户造成一种不好的印象，就是到信用社贷款难！另一方面，由于信用社农户小额信用贷款管理办5法中明文规定必须守信和额度控制，这样就使贷款的发放工作出现了两难，即需要贷款的农户，要是以前借过贷款，就不符合信用社的贷款条件；而符合贷款条件的农户，因嫌贷款额度小，不能满足其需求而不
14、愿意贷款。同时，因信用社过去在清收旧贷的过程中，多采用行政的、经济的等强制手段而忽略了劝说、以情收贷等软办法，令农户产生一种与其不能按时归还、不如事先不贷的“恐贷”心理“，致使小额支农贷款发放受阻。三、促进农村小额信贷发展的对策（一）加强对农户小额信用贷款的风险防范 一是工作人员要使农户明确小额信用贷款的性质和法律责任，使农户在思想认识上增强遵守法律的自觉性。二是要加大宣传力度，培育良好的社会诚信环境。相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出“诚信至上”的氛围。三是大力宣传有关法律法规，增强农民的法律意识，使他们做到诚实守信。四是规范操作程序，做到及时收贷。贷款的发
15、放有一套自己的程序，要规范发放贷款的程序。五是健全农户贷款的担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。 （二）要牢固树立“小额兴社、大额毁社”的观念，把资金重点用于为“三农”服务上信用社的领导要提高自身对为农服务的认识和对信贷人员的“转化” ，使员工切实认识到信用社的根在农村，发放农户小额信用贷款，找准农户小额信用贷款这个最佳结合点和突破口，不仅是农户的需要，更是信用社自身发展的需要。（三）多渠道筹措资金，为小额信贷的发展提供充足的资金来源 首先，应该利用人民银行再贷款支持农村信用社。中国人民银行通过再贷款等措施不断增加对农村金融机构的投入，今后还要加大支持力度。其次，引导农业银行和其他商业银行进
16、入农户小额贷款领域。第三，吸收民间闲散资金，培育小额贷款组织，促进农村资金的回流。现有小额信用贷款形式模糊，而且资金来源单一。放宽农村地区金融机构准入标准后，原本服务农村地区成熟的小额信贷机构可以考虑向村镇银行等信贷机构转化。原有限制小额信贷只贷不存的局面就可以改变，通过村镇银行这种渠适，小额信贷的资金来源可以更加丰富，有利于推动商业化可持续小额信贷发展。 （四）要发扬“挎包银行”精神，深入调查登记，简化办事程序，向农户敞开办贷大门一是要做好贷前调查和户主登记，建立农户信息档案资料。二是要在合规有效的前提下，进一步简化小额信用贷款的办贷手续。按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，在调查核实的基础上，由贷款户根据需要，随时到信用社办理贷款或者是在资金需求旺季和农忙时节，开展上门送贷等优质服务活动。三是要在贷款用途上拓展视野，只要农户为了发展种植业、养殖业、购农资 、跑运输、做生意学等农户需要的，都有是信用社要办的。四是实行贷款公开，使贷款从幕后走向前台，实行小额农户联保贷款。形成信贷员与农户 ，农户与农户相互监督的机制。6（五）相关
