我国网上银行的发展与监管

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1、我国网上银行的发展与监管我国网上银行的发展与监管网上银行的产生与发展网上银行的产生与发展 现代网络技术，尤其是因特网技术在传统银行业的应用，产生了网上银 行，使银行业进入了一个新的历史发展阶段。从机构的角度看，网上银行是指 通过信息网络开办业务的银行；从业务的角度看，网上银行是指银行通过信息 网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 网上银行在其发展初期，由于存在的安全性问题及其虚拟性特征，人们 对其发展存在疑虑，但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成熟。近 年来，网上银行以前所未有的高速发展着，广大用户因为网上银行享受到了更 为便捷贴心的服务，2008 年网

2、银用户 5800 万人。尽管受到全球金融危机的冲 击，2009 年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银 业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及 CFCA 等相关机构的 大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。据中国金融认 证中心（CFCA）介绍，2010 年我国网上银行交易金额达到了 520 万亿元， 同比增长了 29%。CMIC 分析师预计未来 3-5 年网银发展将迎来稳定的增长 时期，预计 2011 年，我国网上银行交易额将超过 1100 万亿元，到 2015 年网 上银行交易额将达到 3500 万亿元左右。随着网上银行发展的逐步深入，其对

3、银行业发展和银行业监管当局监管工 作的影响逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发 展和监管问题也日益引起关注。我国网上银行发展的现状我国网上银行发展的现状1996 年 6 月，也就是美国开始有了网上银行 8 个月后，中国银行在因特网上 设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国 的网上银行发展呈现以下特点：一、设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到 2006 年 12 月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资 产 1000 亿元人民币以上）已达 8 家，占全部大中型中资商业银行的 50。二、外资银行开始进

4、入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行 业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。 另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三、网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。据 中国银监会发布的统计数据显示，2006 年度我国网上银行客户数量接近 7500 万，达 7495 万；网上银行交易金额达 95 万亿元，比上年增长 8079；网 上银行交易笔数 115 亿笔，比上年增长 161。据中国金融认证中心 （）介绍，2009 年我国网上银行市场交易金额已超过 400 万亿元。 业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多

5、。2000 年以前，我国银行网上服 务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交 易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、 外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、 银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试 办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经 营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖 或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。在美国环球金融杂志 2009 年度全球各地区最佳网上银

6、行评选中，工商银行作为唯一获奖的中国内地 银行，一举囊括了该杂志 2009 年“中国最佳个人网上银行“、“亚洲最佳综合个 人银行网站“和“亚洲最佳综合企业银行网站“三大奖项。这表明中国银行业网上 银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。网上银行发展带来的挑战网上银行发展带来的挑战网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降 低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网 络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚 拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行 业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银

7、行机构的传统角色发生了进 一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管 提出了新的课题与挑战。一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金 融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济时代，无论金 融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起 跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重 负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多 金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构 可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和

8、竞争 优势。二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用， 打破了传统银行业务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续运行， 可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应 用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的 利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限 于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞 争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策 略。三是网上银行增加了银行业

9、风险管理的难度。信息技术的应用使得网，亡银 行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金 融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生 于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重 要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险 问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网 络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和 提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和 属性看，网上银行已

10、经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式 和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面作 出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更 加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提 供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深， 分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形， 纸质凭证逐渐被电子凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管 方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估。尤其值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域 界限和行业

11、界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地 方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可 能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面，非金融机构，如 网络公司或商贸集团，完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势，为其 客户提供银行服务。这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一 些地区或小国家来说，存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以 依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务。此外，网上银行也为金融业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券业、 保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法律法规框架体系产生了 一定程度的冲

12、击。这切均增加了金融业发展和监管的难度。对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够 完善，目前还有较多问题尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基 础上发展网上银行，存在一定的风险。 其次，我国缺乏网上银行发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏社 会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次， 我国缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性 法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局 的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员

13、和监管人员对网上银行的认识并不充 分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大 部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行 业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。银行监管当局发展和监管网上银行的对策银行监管当局发展和监管网上银行的对策有挑战就意味着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的 经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的 良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平 靠拢。银行监管当局应充分认识到网上银行发展对中国银行业的重要性，同时也认 识到中国银行

14、业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌 握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头过河”，在发 展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国网 上银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标 水泥”型的网上银行，即已经持有 银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过市场准入审核程序，只 对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真研究，我国银行监管当局将现有银 行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要是考虑网上银行业务具有独特的 风险内涵

15、和表现形式，对网上银行业务进行市场准入监管，对银行开办网上银 行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险 的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵 循了积极审慎的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银 行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估 银行网上银行业务运作系统的安全性。（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作依据积极审慎的原则，2001 年 6 月，银行监管当局制定和发布了网上银行 业务管理暂行办法，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管 理要求； 2002 年 4 月又

16、发布贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经 营网上银行业务的监管要求。2002 年 4 月，银行监管当局组织成立了“网上银 行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上 银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引” ，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对 网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研 究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌 握网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发 展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局 没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了 系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务 人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力