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1、1立足业务创新立足业务创新 助推业务发展助推业务发展-记鹤城区信用联社金融创新作为区域性的地方金融机构，作为立足于“三农”，特别是作为城区业务占 70%的鹤城区信用联社来说，面对农行、农发行服务定位的转变、邮政储蓄银行开办小额贷款业务、金融机构设立门槛的降低，华融湘江银行的进入等等日趋激烈的竞争局面，如何应对并做出新的战略抉择呢？答案只有一个：只有加快实施金融创新，才能把握机遇，迎接挑战，在激烈的市场竞争中立于不败之地，才能实现业务的可持续发展。近年来，农业和农村经济结构的调整，为农村信用社带来了良好的发展机遇。同时，也对农村信用社金融服务提出了更高的要求，传统的管理模式、用工机制、经营机制已
2、不能满足客户日益增长的金融需求，一些优良企业、黄金客户正在流失，成为其它金融机构的争夺对象。因此，鹤城区信用联社提出要以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强信用社竞争力和生命力的重要地位，积极探索金融创新的方式和品种，要“以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标”，真正做到一切围绕客户转。要抓紧实现三大转变，即“由信用社经营什么就对客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变；由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变；由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变。积极借鉴优良工作经验和成功做法，用农户联络员的办法来建立信2贷服务网络，用挎包银行的便捷方式贴近农民，用灵活的信贷管理机制吸引民
3、营中小企业客户等等，从而巩固现有客户群，增强应变能力，实现信用社自身的快速发展。 一、加加强强了了资产业务创资产业务创新新 根据农村经济多元化的实际情况，开拓新的贷款业务品种，使贷款品种多样化，以适应广大农民、商户、中小企业等各类客户的不同“口味”。 提出市场细分策略：一是 6 个农村社要继续把小额农贷作为新的利润增长点，条件成熟的社可建立起小额贷款超市，结合当地实际推出小额信用贷款、建房贷款、农户联保贷款、消费贷款、助学贷款、农机具贷款、经商贷款、林权抵押贷款等新的贷款品种，满足多种贷款需求；二是城内 29 个中心分社要继续加大对城内各大市场客户的挖掘，如农副产品加工储运市场，建材、陶瓷、家
4、电、五金、钢材、物流市场等，对条件成熟的客户在风险可控的前提下逐步推出了商户联保贷款和仓单、货单质押贷款品种，采取贴身式服务的方式，尽可能满足客户对金融服务的需求。2010 年累放市场客户贷款 4.5亿元，累计创收 3680 万元，组织市场客户存款达 3.62 亿元，取得了较好的业务品种创新效果。二、加快了中加快了中间业务创间业务创新新 一是区联社成立了中间业务部，指导基层社充分发挥点多面广的优势，逐步扩大了代理、委托、信息咨询等低风险中介业务的市场份额，尽可能为社员提供全方位的金融服务。扩大了代收水电费、电话费、养老金、中介公司、3代缴保险、税款的范围。要求客户经理走出去，调查农村市场，了解
5、农民需要，并根据调查情况，与农技等有关部门合作，向农民开展多种形式的信息咨询和宣传活动。二是区联社成立了金融市场部，逐步开发了债权业务、基金业务、承兑汇票贴现等新的创利业务，充分发挥闲置资金的效益最大化。仅 2010 年，鹤城区联社中间业务收入达 400 万元，占全年总收入的 4%，初显成果。三、完善了完善了负债业务创负债业务创新新 长期以来，由于农村信用社的服务质量和水平与国有商业银行相比有一定差距，导致其在吸收存款的竞争中往往处于劣势。因此区联社提出要结合实际，扬长避短，在传统存款业务的基础上开发新的品种，加大营销力度，加快存款服务的多样化建设，根据农户、商户的需求现状，积极了开办农户养老
6、储蓄、医疗保险储蓄、子女教育和婚嫁储蓄等新的业务，吸收春节前后农村闲散资金，在农副产品收购季节积极揽储，同时充分争取地方党政对信用社的支持，土地征用款、财政补贴款等纷纷存入信用社。2010 年末，我区联社各项存款达 17.8亿元，2008 年以来，各项存款增幅以每年 30%的速度飞速增长，取得了较好的资金组织效果，资金实力不断壮大。四、加大了人事制度加大了人事制度创创新，新，优优化了人化了人员结员结构构。农村信用社的金融创新迫切需要一支素质高、富有创新意识的人才队伍，必须加大人事制度改革，提高农村信用社人员素质。一是通过以会代训，专业培训等多种形式加强对现有人员的学历教育和业务培训，4增强其现
7、代金融意识和业务素质；二是通过省联社向社会公开招聘，择优录取大专、本科生，争取在较短的时间内改变农村信用社职工的学历结构，以适应业务发展的需要；三是实行了干部聘用制，保证干部能上能下，使优秀人才脱颖而出；四是严格推行了全员劳动合同制，保证职工能进能出；五是改革了分配制度，加大对经营目标责任制考核力度，使员工的收入与信用社效益挂钩，与自己工作业绩挂钩，从而拉开了分配差距，充分调动了员工的积极性。五、加大了科技投入，充分加大了科技投入，充分发挥发挥科技科技对创对创新的推新的推动动力力。一是充分认识到科技的重要性。认识到现代企业的竞争，主要表现在知识和技术竞争。特别是即将到来的知识经济时代，企业的发
8、展将更加依赖于技术进步和技术创新。农村信用社也不例外，谁抢占了技术的制高点，也就抢占了市场的制高点，以市场武装技术，以技术占领市场，走上市场和技术交替推动的持续发展之路，应当成为农村信用社科技创新的出发点和归宿。二是借助省联社科技开发平台，大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新科技的推广和应用。农村信用社的当务之急是加快金融电子化建设步伐，逐步把计算机引入支付清算系统，积极疏通结算渠道，建立起了电子计算机网络，为各种现金支付、报表提供、信息传递、小额农贷等新的业务和新的服务提供良好的技术平台。 5六、经营责经营责任制考核任制考核创创新新 把近期要达到的业务、财务目标通过一系列考核措施落实到了各社（部），对业务和财务的违章行为作出明确的处罚规定等等，既使联社和信用社感觉到压力，又使联社和信用社明确经营目标，增加动力，增强干部员工的事业心、责任心和凝聚力，使劳动效率不断提高。七、不良不良贷贷款清收方式款清收方式创创新新 在不良贷款的清收问题上，我区联社充分发挥农村信用社的优势，通过创新方法，率先成立资产管理部，运用了招标清收、委托清收、拍卖清收等多种方式，以使资产损失降至最低、最大限度清收为目标，使清收工作与职工个人挂钩，使不良贷款逐年下降，走出一条“抓降”工作新路子。二 0 一一年六月十三日
