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1、 文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题快速专业解决您的法律问题抵押物上的保险利益和保险形态抵押物上的保险利益和保险形态陶丽琴陶丽琴 , , 何建祥何建祥关键词: 抵押物保险 保险利益 保险形态 保险标的内容提要: 房贷险是抵押人为自己利益的保险还是为抵押权人利益的保险，实质上涉及抵押物保险中的保险利益、保险标的、保险物和保险形态等保险法上的基本概念和法理的问题。抵押权保险的保险标的是抵押权利益，抵押物受损，只是使主债权处于一种无担保状态而面临债务人不清偿的信用风险之中，抵押权人在抵押物上的保险利益是一种信用利益，
2、抵押权利益的保险形态只能是一种履约保证保险或信用保险。房贷险只是抵押人为自己利益的保险，银行对住房保险金的效力间接来源于物上代位制度。房贷业务中，住房成为购房人和银行两方经济利益的共同载体，两方可各自发挥保险机制的作用防范其住房上的利益风险。但房贷险 1在实务中的运作是，抵押人必须依银行的要求为住房投保财产险，并约定银行为第一受益人。这看起来是一种由抵押人为抵押权人的保险利益投保的保险，其实是银行为了保障自己的利益，强制购房人投保，这是银行转嫁其风险的霸王行为。基于对房贷险性文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题快
3、速专业解决您的法律问题质的这一认识，房贷险一直受到了消费者和社会公众强烈而持久的指责。笔者认为，房贷险的法律属性主要涉及担保物权法中物上代位的问题，但也很有必要以保险法原理加以分析论证。房贷险是抵押人为自己利益的保险还是为抵押权人利益的保险，实质上涉及抵押物保险中的保险利益、保险标的、保险物和保险形态等保险法上基本概念和基本法理的问题。一、抵押物保险的保险利益与保险形态所谓保险利益，法理上将之理解为投保人(被保险人)对于保险标的所具有的经济利益， 2它反映了投保人(或被保险人)和保险标的及承保危险之间一种经济上的利害关系。 3抵押权是抵押权人在主债权不获清偿时享有的就抵押物价值优先受偿的权利，
4、我们先不考虑物上代位制度的存在，如果抵押物灭失造成抵押权灭失，抵押权人的主债权就处于无担保状态，故抵押权人的利益也同样会受到损失。 4可知在抵押物上，抵押人和抵押权人都具有保险利益，各自都可以向保险公司投保。房贷业务中按揭房常见的两种保险形态是：抵押人为住房投保的保险合同和抵押权人为住房投保的保险合同。而房贷险中，抵押人为住房投保，但保险合同订立之必要、保险合同约定的保险金额、保险期限及保险金请求权的归属等主要内容都是依抵押权人银行的利益要求而确定的，故被认为是保文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题快速专业解决您
5、的法律问题障银行利益的保险合同，表面而论并非不实，而这种抵押人买单、抵押权人受保障的保险形态在保险法上是否有其法律依据呢?保险法第 10 条规定，“投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。而保险法第 22 条第 2 款规定，“被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人”。可知，投保人是订立保险合同支付保险费的人，而被保险人因其财产或人身受保险合同保障才是享有保险金请求权的人。投保人和被保险人可以不属于同一人。当投保人与被保险人非为同一人时，投保人订立保险合同并支付保险费，保险合同保障的则是被保险人的财产或人身利益;在保险事故
6、发生时，财产或人身利益受损害的人是被保险人而非投保人，享有保险金请求权的人也只是被保险人。可见此规范中保险法认可投保人与保险利益分离的情形。而依保险法第 12 条第 1 款规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。显然保险法此三条规范存在着互相不一致，实际上涉及的是保险利益存于何人的问题。笔者认为，被保险人是保险合同所保障的人，如果被保险人对保险标的没有可保利益，那么发生保险事故时保险标的灭失并非被保险人的损失，而被保险人如果因他人的损失而获得赔偿，这就违反了作为财文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中
7、顾法律网 快速专业解决您的法律问题快速专业解决您的法律问题产保险的补偿原则。所以，被保险人必须对保险标的具有保险利益，并且在保险事故发生时该利益遭受实际损害。实务中，财产保险投保人可以对保险标的无保险利益，但被保险人必须在保险合同订立时和损失发生时均对保险标的具有可保利益， 5而现行各国和国际惯例的通行做法是：财产保险的保险利益只要求在损失发生时必须存在。我国就保险利益存在时间，法律上并无明确规定，保险法第 19 条关于保险契约记载事项，并未要求保险利益，且第 12 条仅规定投保人无保险利益者，保险合同无效。笔者认为保险利益并非保险契约的成立要件，而仅为其效力要件;既为效力要件，则可以进行补正
8、，原无保险利益之保险契约可因保险利益之取得而克服其效力上之瑕疵。至于要求保险利益存在之时间，通说认为，在财产保险中，保险利益必须在损失发生之际存在，但不必于订约之际亦存在。 6所以，依投保人与保险合同上保险利益的关系，财产保险可分为两类基本形态：“要保人与被保险人同一人，称之为自己利益保险;要保人与被保险人不属同一人，则称之为他人利益保险。” 7除此之外，还有第三种保险情形，在财产保险中，投保人亦可为自己或他人订立保险契约，称作“为自己或他人利益保险”，又称关系人保险。其具体涵义是指，它可保要保人自己之保险利益，此时要保人和被保险人同一;或以被保险人之保险利益为标的，则被保险文章来源：中顾法律
9、网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题快速专业解决您的法律问题人和要保人为二人。其效果为，保险事故发生时，若证明所损害者为要保人之保险利益，则要保人即为被保险人，可请求保险金之给付;若证明第三人之保险利益受损害，则此第三人为被保险人，保险赔偿请求权则归于他。 8故在理论上，就抵押人或抵押权人的利益保险，抵押物可以存在四种保险形态：抵押人为自己利益保险;抵押权人为自己利益保险;抵押人为抵押权人利益投保的为他人利益保险;抵押人为抵押物投保以保障自己也保障抵押权人利益风险，即设定一种为自己或他人利益保险。 9抵押物上，抵押人就抵押权人的利
10、益设定保险，显然有其保险法上的理论依据和实现可能性。就房贷险而言，无论从保险合同的协议内容还是形式看，似乎都可以得出结论：房贷险是由抵押人为抵押权人的保险利益投保的保险，是一种为他人利益保险，或者说是为自己或他人利益保险。但笔者认为，这只是房贷险的表面特征，实质并非如此。二、抵押权人的保险利益、保险标的、保险标的物及其关系依保险法理论分析按揭住房上的经济利益关系，购房人是抵押人，对抵押物享有所有权利益;银行是抵押权人，对抵押物享有抵押权利益。两种利益同时存于抵押物之上。是否能认为抵押人的保险文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律网 快速专业解
11、决您的法律问题快速专业解决您的法律问题利益和抵押权人的保险利益实质上是同一个利益内容，即为该抵押物的住房?如果抵押物受损，抵押人的所有权利益一定受损，抵押人保险利益一定受损，这在逻辑上没有问题;抵押物受损，抵押物上的抵押权肯定受损，抵押权受损，抵押权人保险利益肯定受损吗?这需要弄清以下若干个问题：抵押权人的保险利益是什么?抵押权人保险利益与所有权人保险利益有何区别与联系?可以抽象成为保险法理中保险利益和保险标的、保险标的物之基本概念及其相互关系问题。保险利益与保险标的、保险标的物是保险法上三个有紧密关联但具有独立内容的基本概念，但无论实务中还是理论上，三者常有被混为一谈之情形。保险利益是投保人
12、(被保险人)对于保险标的所具有的经济利益。而所谓保险标的，依保险法第 12 条第 4 款规定，“是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体”。就财产保险而言，保险人所承保的标的，可以是任何财产或与财产相连的利益，有学者将之归类为财产权利、合同权利、法律责任和真实期待利益。10通说认为，保险标的是保险的客体，保险利益是保险契约的客体。 11但也有将保险标的称作为保险法律关系的客体，作为与保险法律关系的主体相对应的概念。 12依此，保险利益和保险标的出现混用的情形。文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题快速专
13、业解决您的法律问题有学者专门就保险利益与保险标的的区别作了比较：其一，保险标的是保险事故可能损害的对象，这既包括有形的人与物，也包括无形的责任与权利，在保险合同中必须明确指明保险标的，以示保险人所承担的责任范围，而保险利益是投保人对保险标的所具有的合法的经济利益，它表现为一种抽象的权利，是保险合同直接所保障的经济利益;其二，保险利益是保险合同成立的要素，每存在一种保险利益，即可成立一个保险合同，一个保险标的可能存在数个保险利益，即可订立数个保险合同，反之一个保险利益涉及数个保险标的，则只能订立一个保险合同。 13此解释中明显地将保险标的与保险标的物即保险物混为一谈，一个保险物即保险标的物上可以
14、存在数个保险标的，而产生数个保险利益，但一个保险标的上不可能存在数个保险利益;一个保险利益可能涉及数个保险标的物，而不可能涉及数个保险标的。如 A 通过向 B 银行按揭购得一辆汽车，由 c 承租使用，C 在营运中发生车祸造成对 D 的伤害，需承担对 D的赔偿责任。ABC 都以该车为保险物，分别为自己的利益投了保。显然，这三个保险都以车为保险标的物，但其各自的保险标的却并不相同，A 的保险标的是对车的所有权;B 银行的保险标的是对车的抵押权;C 的保险标的是车的经营管理权，和其对 D 的第三者侵权责任利益。文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律
15、网 快速专业解决您的法律问题快速专业解决您的法律问题这种将保险标的和保险标的物混同的情形在保险法理论中常会出现，如我国台湾学者桂裕先生的保险法中直接就将险标的和保险标的物作为同一含义的概念混用。 14保险标的是保险利益的载体，如果没有具体的保险标的，保险利益将无所依附，反之，如果不将保险标的放在保险关系中，不与保险合同规定的权利义务发生联系，它也就不成为保险标的。由此可见，保险标的与保险利益是既有联系又有区别的两个范畴。保险标的本身不是保险合同的客体，保险合同的订立和履行并不能保障保险标的本身不受损失，而只是保障投保人、被保险人在保险事故或事件发生后，于该保险标的上的保险利益不受损失。 15保
16、险标的物可简称保险物，即保险标的所附着的物，是作为保险对象的财产及利益的物质载体。当保险标的是有体实物体现的财产时，保险标的即为保险标的物。而当保险标的不是有体实物体现的财产利益时，只是指该保险所提供保障的财产利益，并不指保险物。就抵押物而言，抵押人利益的保险，其保险标的是以抵押物这一实物体现的所有权利益，保险标的和保险标的物是重合的;而抵押权人利益的保险，保险物虽然也是该抵押物，但保险的对象即保险标的则是抵押权利益而非该抵押物本身，显然不能得出所有权利益之保险和抵押权利益之保险具有同一个保险标的，即都是抵押物的结论。文章来源：中顾法律网文章来源：中顾法律网 上网找律师上网找律师 就到中顾法律网就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题快速专业解决您的法律问题区别此几个基本概念，对理解抵押物所有权保险与抵押权保险的关系，十分必要。抵押物是附着所有权和抵押权的实物载体，但并非所有权或抵押权所体现的利益本身。所有权利益之保险，
