《保证保险纠纷中保险责任法律分析》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保证保险纠纷中保险责任法律分析（50页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、对外经济贸易大掌法律硕士( J M ) 掌位论文论文题目：握延握险纠猃虫堡险壹廷鎏建筮揖主题词：握延堡险拯险童暨鎏徒坌蚯研究生姓名：j 里蠹导师姓名：互登煎熬援写作时问：! 鲤! 生! ! 月Y8 6 1 8 , $提要摘要内容前段时间以来，保证保险纠纷案件不断攀升，由于缺乏法律上的具体规范，加之保证保险法律问题的复杂性，导致司法审判法律适用及判决结果比较混乱。本文从分析保险人的保证保险责任入手，力图探讨一个合理化解业已存在的银行、保险公司之间的纠纷的利益平衡机制。本文首先分析保证保险的法律性质，将“保证保险”严格限定于一项新的独立的财产保险品种，完全有别于保证。在法律适用问题上，反对折衷主义
2、，坚持保证保险纠纷法律适用的原则是应当严格适用保险法，并应当受统一的合同法律制度的约束。同时，梳理了保证保险纠纷所涉及的多项合同法律关系，全面分析了争议较大的三方协议，认为保证保险合同是处理保证保险纠纷的核心依据。其次，分析了保证保险合同效力问题，探讨了争议较大两种保证保险合同失效的情形：一是因借款合同无效的保证保险合同效力问题；二是投保人未履行如实告知义务的保证保险合同解除问题。并且，进一步研究了在保证保险合同有效情况下保险人的保险责任范围，主要讨论了银行和保险公司之间审贷义务而导致的保证保险责任免除问题。最后，本文就如何公平有效处理保证保险纠纷及优化保证保险法律环境提出了具体建议。A B
3、S T R A C TR e c e n t l y , t h ed i s p u t e so nt h eg u a r a n t yi n s u r a n c eh a v eb e e nr i s i n gr a p i d l y A n db e c a u s et h e r ei sn oe x a c tp r o v i s i o n si nt h er e l e v a n tl a wa n dt h ep r o b l e m si ng u a r a n t yi n s u r a n c ea r es oc o m p l e x ，
4、t h e r ea r ec o n f u s i o ni nt h ea p p l i c a b l el a wa n dj u d g m e n to ns u c hk i n do fd i s p u t e s T h i sa r t i c l et r i e st of i n do u tam e c h a n i s mo fi n t e r e s tb a l a n c i n gt os e t t l et h ed i s p u t e se x i s t i n gb e t w e e nt h eB a n ka n dt h e
5、I n s u r a n c eC o m p a n y F i r s t l y , t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h el e g a ln a t u r eo ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c e ，a n dl i m i t ss t r i c t l yt h eg u a r a n t yi n s u r a n c et oa ni n d e p e n d e n tp r o p e r t yi n s u r a n c e ，w h i c hd i f f e r s
6、f r o mg u a r a n t y A sf o rt h ea p p l i c a b l el a w ,t h i sa r t i c l e i n s i s t st h a tt h eI n s u r a n c eL a w , r a t h e rt h a nt h ee c l e c t i c i s mm e t h o d , s h a l lb ea p p l i e ds o l e l yo ns u c hd i s p u t e s ，a n ds h a l lb eb o u n db yt h eu n i f o r
7、mc o n t r a c tl a w A tt h es a m et i m e ，t h i sa r t i c l eh a sc l a r i f i e dt h em u l t i p l el e g a lr e l a t i o n s h i p st h a tg u a r a n t yi n s u r a n c ei n v o l v e s ，a n a l y z e st h et r i - p a r t ya g r e e m e n t ，a n di n s i s t st h a tt h eg u a r a n t yi
8、 n s u r a n c ec o n t r a c ts h a l lb et h ec r i t i c a lf o u n d a t i o ni ns e t t l i n gt h eg u a r a n t yi n s u r a n c ed i s p u t e s S e c o n d l y , t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h ee f f e c t i v e n e s so ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c t ，a n dd
9、i s c u s s e st h et w os i t u a t i o n sr e n d e r i n gt h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c ti n v a l i db u tw h i c ha r es t i l li nd i s p u t ei nt h el e g a lp r a c t i c e ：a ) t h ed i s p u t e0t h ee f f e c t i v e n e s so fg u a r a n t yi n s u r a n c ec a u s
10、e db yt h ei n v a l i d a t i o no ft h el o a nc o n t r a c t ，a n db ) t h et e r m i n a t i o no ftt h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c tc a u s e db yt h ei n s u r a n t Sv i o l a t i o no fh i sd u t yo ft r u t h t e l l i n g F u r t h e r , t h i sa r t i c l eh a sr e s e
11、 a r c h e dt h es c o p eo ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c er e s p o n s i b i l i t yo ft h eI n s u r a n c eC o m p a n yw h e nt h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c ti sc o n s i d e r e dv a l i d ，a n dm a i n l yd i s c u s s e dt h ea s s u m eo ft h ed u t yo fc e n s o
12、r s h i po nt h el o a na n do nt h ee x e m p t i o no fg u a r a n t yi n s u r a n c er e s p o n s i b i l i t yb e c a u s eo f t h ef a u l t F i n a l l y , t h i sa r t i c l eh a sp r o v i d e ds o m ep r a c t i c a la d v i s e so nh o wt os e t t l et h eg u a r a n t yi n s u r a n c e
13、d i s p u t e sf a i d ya n de f f e c t i v e l y , a n do nh o wt oo p t i m i z et h el e g a le n v i r o n m e n to fg u a r a n t yi n s u r a n c e 2刖吾( 一) 本文研究背景机动车辆消费贷款保证保险( 以下简称“保证保险”) 是国家保险监督委员会根据国家的政策安排，为配合个人汽车消费贷款的发展，而批准部分保险公司开展的一项全新保险业务，对推动我国个人汽车消费贷款蓬勃发展，促进汽车销售的增长，满足汽车消费需要，发挥了积极的作用。统计资
14、料显示，2 0 0 3 年，北京和上海的汽车消费贷款余额分别比上年增长了9 0 6 和1 0 5 ，截至2 0 0 3年1 1 月末，汽车消费贷款的余额已达1 8 0 0 多亿元。1但是2 0 0 3 年8 月，开展了五六年之久的汽车消费贷款保证保险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停。这其中一个根本的原因就是汽车消费贷款出现大面积欠款，尤其是因诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题较为严重，致使保险公司保证保险业务赔付率很高，汽车消费信贷违约率高达3 0 ，远远超过保险公司预想的比例，据浙江杭州市上城区法院统计，去年受理的6 0 0 多件金融案件中，8 0
15、 属于汽车消费信贷客户违约纠纷案。而在广州市，保证保险理赔率已达到1 3 0 以上，高的甚至达到4 0 0 ，保险公司在保证保险业务面临巨额亏损；2 而且，保证保险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，为此付出了很高的管理成本，经营压力很大。为此，中国保监会于2 0 0 4 年1 月1 5 日发出了关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知3 ，指出了机动车辆消费信贷保证保险的经营风险日益显现，暴露了保证保险业务在保险责任界定、条款设计、经营管理方面存在的问题。并要求旧条款于3 月底废止，各保险公司必须严
16、格依据保险法律法规，充分考虑保证保险业务的高风险特征，制定新的条款。同时，明确规定：严禁通过协议等形式变更或替代报备的保证保险条款，严禁将保证保险业务办成担保业务。( - - ) 本文研究的意义中国保监会关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知的出台，说明前一阶段保证保险业务的泛滥和无序竞争导致的恶果，已经受到保险业高层。 保证保险? 信甩保险? 保i 芷保险概念偏差亟特纠正h 至巳；Z 丛B 磐g 刍i n 坠g 堂：n 2 0 0 4 年4 月7 日 2 汽车消费贷款：保险公司不再为银行埋单) 国际金融报2 0 0 4 年0 3 月2 4 日 3 h t t p ：w w w c i r c g o v c , nl的高度重视。但是，在通知发布之后，新的保证保险业务却迟至今日并没有保险公司介入，这与市场对机动车辆消费信贷的巨大需求相比较，是非常不正常的。对有些学者及业内人士将保证保险的淡出归因于我国个人信用体系缺失的现状，笔者不敢苟同。5 相反，笔者认为：个人信用体系的不健全，正是保证保险存在
