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1、1建设银行 稳中迎变 从容不迫地追赶时代012 年 11 月 08 日 01:12 来源：第一财经日报2008 年以来，国内外金融业情势正在朝向前所未有的复杂局面变化。一方面金融改革压力下，利率市场化节奏加速、金融脱媒趋势显现，正在给传统商业银行的应对提出前所未有的挑战，另一方面，国际市场中金融业、银行业低估值时代降临，民生金融、三农金融的呈现出了巨大需求，又为银行业带来了空前绝后的机遇。在这样的背景下，变革与创新正在成为银行业的主题词，谁能够抓住机遇应对挑战，谁将在下一个经济周期开启之时，占满优势。素以稳健经营见长的建设银行，并未忧惧变革，近年来建行继续秉持一贯的稳健经营风格，同时推进一系列
2、举措，采取了迎接变革的姿态，使其在追赶时代脚步中显得从容不迫。经营变革，走在转型潮头经营变革，走在转型潮头2005 年 10 月 27 日，作为中央确定的改制试点单位，建行在香港挂牌上市，成为四家大型国有商业银行中首家上市的银行。建设银行因建设而生，因改革而兴，已经由当初一个管理监督国家基建资金、办理基建拨款的专业银行，发展成一家资产规模位居全球银行前列的大型商业银行。截至 2012 年 6 月末，建行资产规模达到 13.51 万亿元，是上市前的近 3 倍；不良贷款率 1.00%，比 2005 年末下降 2.84 个百分点。年化平均资产回报率达到 1.65%，平均股本回报率达到 24.56%，
3、处于国际领先水平；随着中国经济结构和金融业态的变化，对银行业也提出变革与创新要求。而一直以来建行对银行经营转型的探索，使其也走在了行业的前列。2股改上市后，建行实施了经营转型，包括大力发展零售业务，努力改进盈利模式，积极探索综合化经营，加快拓展海外业务。近年来，建行的经营转型效果逐步显现，一是中间业务快速增长，非利差收入占比明显提高。截至 2011 年末，手续费及佣金收入 849.94 亿元，股改上市以来年均增速超过 60%，在营业收入中占比 21.91%，比 2005 年末提高了 13.54 个百分点。二是业务结构和收入结构日益多元化。投资银行、基金、信托、租赁和保险业务稳步发展。三是产品和
4、服务综合营销能力和价值创造力显著提高。从提供传统的单一存贷汇业务发展到提供多功能、高附加值产品组合，从单一机构营销发展到基金、信托、保险、租赁等整体联动营销。四是多渠道互补联动效率显著提高。截至 2011 年末，全行营业机构数量达到 13581 家；个人网上银行、手机银行等电子银行客户数量达到 1.3 亿户，电子银行与柜面交易量之比达到 206.72%；电话银行客户数达到 9621 万户。“为进一步深化结构调整和发展方式转变，建设银行将继续大力推进业务发展和经营管理的全面转型。首先，进一步推动业务结构调整。其次，进一步推动经营管理转型。”王洪章此前撰文指出。试水综合化经营试水综合化经营 持股保
5、险公司持股保险公司2012 年 7 月 27 日，建信人寿保险有限公司（“建信人寿”）的增资申请获得相关部门批准，标志着建信人寿新一轮增资及引进投资者工作完成。从公布的数据来看，建信人寿的股权结构为：建设银行（51%）、中国人寿(601628,股吧)（台湾），（19.90%）、社保基金（14.27%）、建银投资（5.08%）、上海锦江国际投资管理有限公司（4.90%）和上海华旭投资有限公司（4.85%）。3自此，建行在四大行中率先控股寿险公司，建行推进综合化经营的进程再度前移。截至 6 月末，建行已拥有境内外 8 家经营性子公司和 20 家村镇银行，经营横跨境内、境外市场，业务覆盖基金、租赁、
6、信托、保险、投资银行等多个行业。其中，服务于县域小微企业和“三农”客户的村镇银行贷款余额达 53 亿元，涉农贷款占比 91.6%。而由此带来的经营协同效应，也在逐步显现。数据显示，截至 2012 年 6 月末，建行子公司资产规模已达到 2454 亿元，较上年新增资 464 亿元。上半年实现净利润 11.53 亿元，均较往年稳步提升。子公司在所属行业也取得了一定市场地位。目前，从行业竞争力来看，以建行为依托的其他金融业务实现了较快速增长，建信信托三年管理资产规模增长 38 倍，已跻身行业前八；建信人寿收购整合刚刚一年，即进入行业前二十名。“开展基金、租赁、信托、财富与资产管理等各种金融业务，推进
7、投资银行、电子银行、私人银行和个贷中心等建设，能够有效降低资本消耗、分散经营风险、改善收入结构、提升赢利能力。”建行董事长王洪章撰文指出。在目前，建行在四大行中独家拥有信托牌照，率先控股寿险公司，基金、租赁公司也属首批设立，综合化金融功能已基本健全。而随着业务综合化的框架的建立，管理上的挑战也随之而来。对此建行内部曾提出，成立股权投资与战略合作部，综合协调子公司贯彻集团管理意图；落实并表监管要求，初步开展集团管理和并表管理相关工作，出台子公司管理政策制度；战略协同稳步推进,子公司与业务部门初步建立对口关系等举措提高子公司管理的有效性。国际化发力国际化发力 捕捉海外布局良机捕捉海外布局良机4金融
8、危机以来，中国商业银行在国际化经营的道路上一直跃跃欲试，其中不乏成功的并购与扩张案例，而这其中也出现了建行的身影。早在 2006 年 12 月，建设银行以 1.32 倍市净率成功收购美国银行（亚洲）全部股份，并更名为建行亚洲，快速搭建起建行海外最大的零售业务平台。2009 年，完成对建行亚洲 8 亿美元的注资，使其资本金实力大大增强。短短几年间，由一家当初仅有 14 家零售网点，资产 490 亿港币，拥有 750 名员工的本地小型银行，发展成为一家在港澳地区拥有 50 家分行，资产超过 1300 亿港币，接近 2,000 名员工的中型银行。截至 2011 年底，建行亚洲总资产 1349 亿港元
9、，当年实现净利润 6.1 亿港币。2009 年 10 月，建行亚洲以 0.45 倍市净率购入美国国际信贷（香港）有限公司（AIGF）全部股份。这次收购为建行亚洲带来了一个成熟的信用卡业务系统和超过 50 万个信用卡客户，建行亚洲的个人贷款资产增加 24%，极大地优化了原有的贷款组合，并为与亚洲区最大的保险公司 AIA 的合作带来机会。通过收购 AIGF 使建行亚洲的信用卡业务实现了从“无”到“有”，并以低于预期的成本支出，提前五年左右的时间完成了港澳地区信用卡业务布局2005 年建行股改上市，成功引入战略投资者-美国银行，截至 2011 年，与美国银行共开展了 102 个战略合作项目，10 期
10、赴美跟岗培训（有 124 名中高级管理人员参加），以及300 多个经验分享项目和短期培训项目。2011 年，成功完成与美国银行战略协助协议续签工作，将战略协助期限延长至 2016 年。今年，建行首次与美国银行开展业务合作，计划在私人银行财富管理等领域共享资源，实现客户利益最大化和我行与美国银行的双赢。5根据计划，两大银行计划组织实施协助型项目 2 个，咨询型项目 3 个，派驻专家 3 个，经验分享 21 期，跟岗培训 2 期和短期培训 3 期，合计共 33 个项目。项目覆盖业务范围涵盖了对公、零售、电子银行、投资银行等主要业务经营领域。截至 2011 年末，建设银行在海外共有 14 家机构，包
11、括香港、新加坡、法兰克福等 9家分行，建银国际等 3 家经营性全资子公司及 2 家代表处，海外机构资产总额已达4,431.88 亿元，税前利润达 21.09 亿元，较上年增长 64.00%。多策并举多策并举 强化风险管理水平强化风险管理水平股改上市以后，建行长期以来将抗风险能力作为衡量改革成功与否的重要标尺，在同业中率先建立了垂直管理、平行作业的风险管理体制，推进集中管理、异地交叉审计等一系列风险内控举措。数据显示，近年来建行不良贷款额和不良贷款率多年来持续双降，拨备覆盖率和资产质量在国内大银行中保持领先地位。截至 2012 年 6 月末，建行不良贷款率较上年末下降0.09 个百分点至 1.0
12、0%。，拨备覆盖率上升 20.94 个百分点至 262.38%。显示其全面风险管理体系基本形成。“近年来为优化信贷结构建行做了比较多的有效的工作。例如，从行业、区域、客户、产品等维度进一步细化”进、保、控、压、退“信贷政策要求，统一全行风险偏好，发挥各区域比较优势。还通过充分运用风险限额、经济资本等工具，细化底线和审批指引、明确信贷准入退出标准，从源头对风险进行主动的选择和取舍。”建行某分行负责人说。据建行介绍，2011 年，建行实现主动信贷退出 1037 亿元（非不良贷款），腾挪出信贷资源用于培育新的利润增长点，进一步巩固其基础设施贷款、个人住房贷款市场领先地位，使小企业、民生、涉农、信用卡
13、等新兴业务领域得到快速发展。6为提高风险的监测、预警和应对能力，今年以来，建行曾多次提出，依托授信业务监测系统和对公预警客户跟踪管理系统等平台，逐步建立起覆盖全流程的风险监控体系，对民间高息借贷、钢贸类客户、造船业、担保机构等高风险领域下发预警提示，提前主动化解风险。目前，建行实施新资本协议总体规划各个项目建设基本完成，内部评级基本覆盖全行所有客户；已经完成了 20 个现有系统的改造、6 个新系统的建设，组合风险管理系统、金融市场业务风险管理系统、操作风险管理信息系统等相继上线，已搭建起全行风险管理的综合平台。在严控产能过剩、政府融资平台以及房地产行业等受关注领域。数据显示，截至 2011年末
14、，建行全行产能过剩行业贷款余额比上年末减少 16 亿元，房地产开发类贷款也实现了新增五年来最低，政府融资平台客户数和贷款余额正在稳步下降。“首先是统一了风险选择策略，围绕国家经济结构调整方向和区域性发展规划，结合本行自身优势，制定全行信贷政策，突出管理重点，强化资本导向，提升信贷经营能力。”建行对下一阶段房地产开发贷款和政府融资平台贷款风险的防范工作出部署。近两年，建行相继获得亚洲风险“2011 年度中国最佳风险管理银行”后，亚洲银行家杂志“中国最佳流动性风险管理银行”奖项，也从侧面印证了其稳健经营的思路正在得到同业的国际认可。着眼零售着眼零售 改善小微企业融资生态改善小微企业融资生态最近，江
15、苏省无锡市山美国际贸易有限公司的业务异常繁忙，办公场所一派忙碌的景象，公司进入了稳健运作和发展的轨道。然而就在几个月以前，作为大集团海澜之家服饰股份有限公司的上游供应商，这家势单力薄的小企业还在因缺乏有效抵押物得不到银行贷款支持而举步维艰。7“多亏了建行，适时推出“供应贷“业务这一小企业供应链融资新渠道，帮我解决了燃眉之急！”山美公司负责人李总说。2007 年，借鉴国外先进银行经验，建行在江苏试点“信贷工厂”模式的小企业经营中心，并于 2008 年在全行范围内推广，几年来已经在很多方面取得了新的突破。“信贷工厂”建立以后，小微企业贷款办理时间缩短一半，客户经理服务的客户数量增长一倍，目前，全建
16、行已建立 244 家“信贷工厂”，基本覆盖了全国主要城市和百强县。进入 2012 年，利率市场化极具体素，加之金融改革日益深化，对银行而言零售业务的重要性日益凸显。早在 2011 年初，建行就提出服务“社区金融”的理念，并明确了小微企业业务要向“零售化”和“小额化”转型，要不断夯实客户基础，重点发展小微企业业务，充分利用有限的信贷资源，支撑服务更多的小微企业客户群体。在这一思路的指导下，建行针对小微企业客户需求“短、频、快”的特点，研发出了一批使用期限、金额、还款方式更加灵活、便利的产品。据介绍，目前建行的“小额贷”产品，最快当天就可完成审批和放款工作，流程简单快捷。目前，建行旗下有“成长之路”和“速贷通”服务小微企业的两大拳头产品。目前，“速贷通”贷款余额超过 800 亿元，累计投放逾 2000 亿元，累计服务客户 3 万多户，“成长之路“贷款余额超过 4000 亿，累计投放逾万亿，累计服务客户超过 10 万户。数据显示，截至 2012 年 9 月底，建行小微企业客户数超过对公客户总数的 70%，累计为 16 万小企业客户投放信贷资金 1.7 万亿元。8此外，在服务中
