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1、1国有商业银行金融创新对 策内容摘要金融创新对我国国有商业银行的改革和发展具有重要的意义我国国有商业银行的金融创新与发达国家相比存在五个方面的问题国有商业银行金融创新应采取的对策是加快制度创新；加快负债品种和资产品种的创新；加大中间业务的创新；加强科技应用创新；对金融监管进行创新关键词金融创新国有商业银行问题对策随着我国加入世界贸易组织有步骤地扩大金融业的对外开放外资银行将很快携带新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新的服务手段进入中国市场与国内金融机构展开竞争我国国有商业银行将直接面对国际金融市场的竞争要在竞争中求生存求发展就必须加快金融创新的步伐国有商业银行金融创新的重要性2金融创新
2、是金融领域中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称内容包括新理论的灌输新技术的运用新产品的开发新方法的推广新模式的替换等等从上世纪 50 年代以来金融创新浪朝以前所未有的态势推动着各国商业银行的发展同时也推进商业银行不断地继续进行新的金融创新一部金融发展史就是一部金融创新史金融创新是商业银行发展的原动力在加入 WTO 之后的银行竞争中金融创新对我国国有商业银行的生存和发展具有重要的意义通过金融创新可以使我国国有商业银行从根本上改变计划经济体制下不合理的金融制度安排通过股份制建立现代商业银行制度使国有商业银行能真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的独立的法人通过金融创新使国有商业银行能
3、够以价值最大化为目标拓展业务追求利润降低成本为客户提供更好的具有特色的服务只有创新才能使国有商业银行抓住机遇迎接挑战在竞争中立于不败之地通过金融创新使国有商业银行能够适应我国经济形势发展的需要更好地执行党和国家的宏观经济政策在现阶段要为优化经济结构增加基础建设投资启动消费拉动内需促进经济增长服务为国民经济的可持续发展做出贡献国有商业银行金融创新存在的主要问题3改革开放以来我国商业银行的金融创新在各个方面都取得了进展但是由于受到体制、技术、政策和市场需求等多方面因素的制约目前与发达国家相比仍有很大差距存在许多不足主要表现在以下几个方面金融管制严金融创新缺乏内在动力经过多年改革我国的金融管制已大大
4、放松但同西方国家相比我国仍存在比较严格的金融管制严格的金融管制限制了金融创新的空间我国国有商业银行由于体制上的原因还远远没有真正做到自主经营自负盈亏自担风险和自我约束优胜劣汰的机制尚未形成这使得各国有商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力品种少、规模小消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办仍处于探索阶；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面还处在待发展阶段尚有广阔的发展前景从已开办的新业务的发展水平看由于受到来自内外部的约束限制我国国有商业银行创新业务的发展规模较小在银行的整体业务中占的比例低难以起到调整、优化总体资产负债结构的作用也难以产生规模效应4金融创新主要
5、表现为数量扩张质量较低我国现有金融创新重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上如金融机构的增设、金融业务的扩张等而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足此外由于金融创新主体素质不高创新的内容比较肤浅手段也比较落后负债类业务创新多资产类业务创新少存款等负债业务一直是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域金融机构退出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富如政府债券、金融债券、大额存单等大部分业务和工具创新皆属于负债类业务创新长期以来贷款一直是金融机构垄断的资源这个领域过去几乎不存在竞争因而创新明显少于负债业务金融创新的监管不完善目前对国有商业银行在金融创新方面的监管还不
6、到位不完善我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不规范自我约束性不强经常出现违规行为我国金融法规仍不健全金融创新的监管手段仍很落后还没有将金融创新活动纳入正常轨道所以加强金融法制建设改进和完善金融监管手段加强金融监管的创新就成为一项重要的任务5国有商业银行金融创新应采取的对策加入 WTO 对我国商业银行既带来了挑战也带来了机遇我国国有商业银行应加快金融创新的步伐以适应银行业的国际化竞争我国国有商业银行的金融创新应从以下几个方面入手加快国有商业银行的制度创新四大国有商业银行是我国商业银行的主体其资产总量占银行体系全部资产的 80%以上国有商业银行创新的关键是产权制度改革而国有商业银行的股份制改革
7、是产权制度创新的关键通过国有商业银行股份制改革增强创新的原动力分离出国家作为出资人的所有权和商业银行作为独立法人的经营权以政府的国有资产管理机构代表国家作为出资人行使所有者的决策权、监督权和收益权同时落实商业银行的法人财产权和经营自主权使国有商业银行成为真正的商业银行在此基础上建立企业法人制度使国有商业银行从原有机关式管理走向法人治理按照所有权与经营权相互分离、相互制约的要求建立由股东大会、董事会、行长和监事会组成的企业治理结构有效地行使决策权、经营权和监督权从而建立健全科学有效的决策机制、约束机制和激6励机制加快负债品种和资产业务的创新在负债品种的创新方面要开发适销对路的新产品使储蓄在安全性
8、、流动性、效益性的前提下具有多功能及灵活性通过向社会推出系列化的综合性个人零售业务产品逐渐形成有特色的产品开发战略促进个人金融一体化发展在资产业务的创新方面国有商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券以解决商业银行资产流动不足、资本充足率低以及利率风险等问题国有商业银行可运用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式大力推行个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等消费信贷新品种完善个人信贷体系这将为我国商业银行发展资产业务提供广阔的空间加大中间业务的创新开拓中间业务可以增强商业银行
9、积聚资金的能力降低平均成本增加信用供给从而增强盈利水平中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力的业务它对商业银行的服务功能、竞争能力以及占有市场的能力具有巨大的推进作用国有商业银行要建立完善的中间业务服务体系实现收益多元化和服务多样化国有商业银行进行中间业7务的创新要因地制宜从实际出发在经济欠发达地区主要以“三代”业务为主即代收代付代办保险、租赁业务充分利用联系面广和信息灵通的优势为客户传递市场、产品、项目、技术等实用信息在经济发达地区可以发展高起点、高科技、高效益的中间业务通过中间业务的突破培植新的利润增长点以增强竞争力加强科技应用上的创新把电子计算机引入支付清算系统是当代最成功的金融创新
10、各种现金支付、存款透支、自动查询、报表提供、信息传递、消费信贷等新的业务和新的服务都可以通过电子计算机网络进行识别和处理这大大地提高了结算和支付的速度和效率还可以节省流通费用的开支满足经济发展和客户不断变化的需求当前国有商业银行应加快自动转账、信用卡、网上银行等高科技金融产品的开发和创新以赶上国际银行业的先进水平对金融监管进行创新要适应加入 WTO 的新形势与时俱进大胆进行金融监管的创新首先是更新监管理念寓监管于服务之中以服务促监管正确处理金融创新和金融监管的关系；其次是要增强金融监管的创造性变被动监管为主动监管不断创新和完善监管手段和方式及时地发现问题和处理风险苗头；再次是提高金融监管的科技含量变低层次监管为现代8化监管不断完善监管信息系统运用计算机等先进手段进行信息的收集、归类和分析；最后是完善协同监管机制变孤军奋战为多层次监管要调动各方面的积极性形成监管合力共同做好监管工作
