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1、提高车险创利能力提高车险创利能力 践行有效发展践行有效发展 中国人保财险衢州市分公司 翁文庆 朱兴全 发布时间:2009-12-02人保财险浙江衢州市分公司从 2007 年以来均实现 5%的车险利润率。实践证明：只要坚持“又好又快，好字当先”的发展战略，不断强化车险经营管控，落实提升车险创利能力的举措，就能取得较好的经营成效。这家公司今年上半年又顺利实现了车险阶段性效益目标。浙江衢州市分公司清醒地认识到无效益的发展就是无效发展，因此，他们树立“效益是企业的生命”的理念，在任何时候都坚持“效益”不动摇，紧紧抓住效益这个“牛鼻子”，开展业务发展和经营管理。一是明确有效益的业务是公司发展的方向，坚持
2、业务发展量质并举、统筹协调的原则。通过经营数据分析和理赔信息平台支撑，细分车型、细分市场、细分风险，明确发展定位，引导业务人员明确发展什么车型、调整什么车型、摒弃什么业务。通过差异化的政策，鼓励员工多发展优质业务，不断提高“零出险”车辆的承保和续保率，提升 A、B 类业务的占比。同时，通过优化车型结构，努力降低营业性用车占比，努力实现家用车、非营运车、货运车三大车型占比在 4：3：2 区间。二是对历史上长期亏损的业务坚决予以放弃。三是积极改造保本业务(如实行抬高承保门槛、改变承保方式、降低优惠折扣、控制不计免赔险等)，变成赢利的业务。四是实施考核引导。各类考核推动方案以效益为主线，增加效益的权
3、重，突出“效益贡献度”，发挥考核的导向作用，推进优质业务的发展。严格承保管理，控好源头关口严格承保管理，控好源头关口一、完善承保政策。结合当地的市场状况和公司实际，公司制定出适用以本地系统为单位的车险承保政策“标准件”，作为承保核保操作的标准。同时，根据行业监管要求和市场变化，及时调整补充。二、加强风险识别。一是各经营单位充分利用信息技术，通过对历史与现状的数据分析，提高各车型的风险识别与管控能力，为承保政策的修订和操作提供依据。二是发挥产品线职能。车辆保险部充分发挥职能，对各险种赢利能力进行认真分析评估，及时预警，指导和帮助经营单位做好风险识别和结构调整，化解风险。三是建立车险业务风险管理体
4、系，落实本年度三次以上出险车辆和非营运车、家用车擅自改变用途，实际用于载客、载货营运的“黑”、“灰”名单制度，封杀和化解道德风险。三、严格核保制度。一是建立“业务部门经理初核、分管经理审核、承保中心审定、分管副总审批”的四级核保申报制度，确保核保质量。二是严把核保关口。选拔业务精、责任心强的同志担任核保工作岗位，各级都尊重和支持核保工作，增强核保工作的严肃性和权威性。要求核保人员坚持原则，严格承保条件，对不符合承保条件的业务，一律不予报批。四、确保承保数据真实性。抓好承保数据质量的管理与考核，提高全员对数据质量的重视程度，保证客户和车辆使用性质、初始登记日期、出险记录等投保信息的真实准确，从而
5、确保保费测算、折扣和无赔款优待的准确性。加强理赔管理，抓好各环节细节加强理赔管理，抓好各环节细节一、加强理赔制度建设。建立系列理赔制度是理赔管理的基础性工作，围绕理赔质量、工作效率、查勘定损、反欺诈、考核奖励等方面完善制订理赔工作制度，不仅为理赔工作的实务操作、工作评估及奖惩提供了依据，更重要的是为强化理赔管控、提升车险盈利能力奠定了制度基础。并且，要根据市场、环境等变化，动态完善工作制度，努力实现管理的制度化、标准化和常态化。二、提高“第一现场到位率”。一是提高单方事故的“第一现场到位率”。二是对外地出险估损达到一定数额的案件，必须及时派出技术精、责任心强的人员。三是对人伤事故及时派员进行医
6、疗跟踪，及早把好医疗初审关，杜绝不合理医药费用。三、加强医疗审核。加强与社保医保、医院、劳动等部门沟通协作，加强对误工费、护理费、被抚养人生活费等审核，努力挤压赔款中不合理的费用。2008 年，人保财险衢州市分公司共审核涉及人伤的医疗案件 11063 件，剔除了不合理赔款 1137 万元。四、加强疑难案件的管理。一是加强对疑难案件的跟踪和调查取证，尤其把握好对户籍、行业、伤残评定等真实资料的取证。二是加强与交警、经侦、法院、法医等联系与沟通，创造良好的司法环境，确保事故车辆定责、评残、酒后驾驶事故认定等公正性。积极应对诉讼，提高诉讼案件的胜诉率和满意度。并且，积极做好代位求偿，最大限度减少公司
7、利益损失。五、加强反欺诈工作。仅 2009 年上半年，衢州人保财险所属的龙游支公司就查获骗赔案件赔款共计110 多万元，取得了阶段性效果。因此，公司特别要求查勘人员第一现场工作必须认真、观察细节必须到位、疑点必须查找、事故原因分析必须要问几个为什么?综合、理算、核赔岗位必须对索赔的重要单证进行严格审查(主要是真实性问题)，本着对公司认真负责的态度，真正使骗赔、欺诈案件事前得到有效控制。六、加强更换配件的回收管理。制定事故车更换配件回收管理制度，加强考核，一方面为车险盈利增加创收，另一方面有效防止个别修理厂将更换件再使用。七、提高定损的科技含量。充分利用 3G 等先进技术，实施远程定损，提高定损
8、的工作效率，降低理赔间接费用。八、探索和创新理赔查勘、定损分离的管理模式。针对车险业务快速发展，报案量大幅度上升，理赔工作压力不断增大的实际，衢州市分公司充分整合查勘定损人力资源，优化流程，实行查勘、定损分离新模式，以促进理赔工作效率、现场查勘到位率、工作质量和客户满意度的明显提升，为理赔工作“挤水分、保效益”和服务提升提供了强大的支撑。第三是通过加强经营管理，增强盈利水平。一是坚持依法合规经营不动摇。坚决贯彻保监会200870号文件、浙扛省车险行业自律、浙江保监局关于车险手续费比例自律工作的通知和公司内部系列管理规定，特别是对“一线”人员的宣传解释，进一步增强行为规范意识和能力。二是努力降低
9、销售成本。在做好自身规范的同时，营造良好的发展环境，降低手续费，减少销售成本。三是要制定规范的内部竞争规则，杜绝内耗。四是加强应收保费管理。以“见费出单”工作为契机，加强应收保费的清收与管理，特别是对帐龄超过 3 个月应收保费要落实专人与责任，重点清收，防止“坏帐”的发生。五是加强新车贷险业务管控。六是加强车险防灾防损工作。通过媒体宣传、编印交通安全小册、与交警部门合办交通安全知识竞赛、安全巡回演出等多种形式，加大安全行车的宣传和教育，提高广大驾驶员的安全意识。(如人保财险衢州市分公司尝试了在车辆、行人流量较大的复杂路段，协助交警部门安装了“中国人保财险提醒您：减速慢行”字样的太阳能全天候警示灯。受到了交管部门和司机朋友的好评)。中国保险2009 年第 9 期
