前海租赁逾期至今尚未立案 去垫付是大势所趋

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1、摘要：“至今出现了 1280 万元的逾期。 ”尹飞说，自 7 月底报案以来，其一直在跟经侦大 队沟通，案件的相关材料都准备了很多，不过深圳的经侦大队一直没有立案，11 月 10 日 又去了经侦那边沟通了一下午，仍说还要进行研究，无法立案，因此目前还没有具体责任 的划定。 今年以来，网贷行业不断有平台获得巨额投资，与此同时，P2P 平台项目逾期的消息也不 时传出。此前，但凡出现项目逾期，大多数平台通常会采取低调垫付处理的方式，但贷帮 网却坚称不兜底，那么，此举将给平台自身和整个行业带来哪些影响?本期看平台，重点关 注贷帮网“千万资金逾期”这一行业热点事件。 今年以来，P2P 网贷平台逾期的消息时

2、有曝出，但大多数平台都选择了垫付处理的方式。 近日， 每日经济新闻记者注意到，继红岭创投之后，P2P 平台贷帮网也出现了 1280 万 元的逾期，但贷帮网却没有选择兜底，而是坚持走法律程序，此举引发业界热议。 “我们 7 月底就已经报案，至今尚未立案，今天下午我又一直在经侦那边沟通，但还说需 要时间研究。另外，平台去做兜底，按个人对金融的理解，这是不可持续的模式，是错误 的。 ”11 月 10 日晚刚从经侦出来的贷帮网 CEO 尹飞如是告诉记者。 首席运营官石鹏峰认为，这件事对贷帮网来说是一个坎，是其理想状态与行业现状存在差 异冲突的一道坎。对于网贷行业而言，也是一次标志性事件。当前，几乎所有

3、平台都承诺 垫付，如果贷帮网能妥善解决和平息这件事，将会记入行业发展历程。 谈及 P2P 平台是否应该兜底，多位业内人士分析认为，按照银监会对 P2P 的监管思路， P2P 平台只是作为信息中介，原则是不必进行兜底，但由于中国投资环境的不成熟，一些 平台选择了默默兜底。不过，从长期来看，刚性兑付是必须要打破的。同时，在宏观经济 下行压力加大和平台经营风险不断暴露的背景下，明年很有可能会出现“坏账”集中爆发。平台 CEO：至今尚未立案 据了解，贷帮网从 2013 年起贷款尝试转型，与小贷、担保公司合作，将批量债权挂在网站 上，流转给贷帮的投资人，而贷帮居中向两头各收取年化 1.5%的费用。在这种

4、模式下，贷 帮网不需要主动去寻找项目，甚至不需要对每笔债权进行审核，只需对合作机构进行风控 把关即可。 前海融资租赁(天津)有限公司(以下简称前海租赁)就是贷帮网这种模式下的合作机构之一。 从 2013 年 10 月开始，前海租赁在贷帮网站上陆续发布了上百个优选债项目，将其持有的 债权流转给贷帮投资人。 今年 5 月，有人在社区发布消息称， “贷帮网合作机构前海租赁转让的 2014 年 5 月 19 日到 期债权出现逾期，目前风控人员已经联系前海租赁相关管理人员，确切原因正在深入调查， 对合作机构的回款催收工作也在进行中，争取在 7 个工作日内收回欠款，并在第一时间向 投资人通报调查情况。 ”

5、 “至今出现了 1280 万元的逾期。 ”尹飞说，自 7 月底报案以来，其一直在跟经侦大队沟通， 案件的相关材料都准备了很多，不过深圳的经侦大队一直没有立案，11 月 10 日又去了经 侦那边沟通了一下午，仍说还要进行研究，无法立案，因此目前还没有具体责任的划定。 尹飞对每日经济新闻记者表示，贷帮从来没有说这件事情没有责任，关键是要负多大 的责任。如果一家公司只有管理责任，就要对这个事情的全部损失都赔偿的话，实际上就 变成了刚性支付，P2P 平台就变成一个存款公司。实际上，P2P 平台只是有点像投资管理 机构，并不是一个存款机构，不应该做刚性支付。现在行业内出现逾期的平台选择垫付， 主要是怕公

6、司受负面影响，业务可能因此停滞。总之，贷帮绝对有责任，问题就在于有多 少责任，目前没有法律条文，又没有行业判例。个人宁愿让这事成为一个案例，走法律程 序，至少能给行业留个依据。事实上，受前海租赁影响出现逾期的平台并非只有贷帮网。11 月 8 日，人人聚财公告称， 2014 年 6 月起，与其合作的前海租赁推荐的借款人出现多笔借款逾期，经了解，其真实原 因是，前海租赁 CEO 私自挪用资金放款给四川的一个房地产项目，而该房地产项目负责人 涉嫌违纪，导致楼盘被法院暂时查封。不过，针对这一说法，记者并未从前海租赁方面得 到证实。 专家：去除垫付是大势所趋 其实，贷帮网千万元的逾期规模，远不及此前红岭

7、创投单笔逾期贷款 1 亿元，然而“不兜 底”的做法，却将其推向了舆论的风口浪尖。 “对于贷帮，选择不兜底会造成部分投资者离开，业务增长缓慢或陷入停滞，主要因为当 下的投资环境中，大多投资人难以接受平台不兜底;但对于 P2P 大环境来说，这是行业打破 刚性兑付的开端。按照银监会对 P2P 的监管思路，P2P 平台只作为信息中介，原则是不必 进行兜底，但目前多数平台为吸引投资者默认进行兜底，因为中国的投资环境不成熟，对 投资风险还不能接受。投资者都是冲着高收益而参与 P2P 平台的投资，本身就暴露出投资 理念不成熟、风险意识淡薄，加上投资者抗风险能力差，投资者对 P2P 平台不垫资有相当 大的抵触

8、情绪。 ”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利分析表示。 有平台高管对每日经济新闻记者表示，平台兜底是个无奈之举，其实平台兜底和平台 不提供担保本身是矛盾的，有的平台或者平台关联公司愿意提供担保，但银监会明确规定 不允许平台担保，平台只能寻找合作的担保方，而如果合作的担保方出了问题，为了生存， 又不能不兜底，平台因此而处于两难的境地。 该高管认为，贷帮网坚持不兜底，对贷帮网是个巨大的压力，很可能投资者会弃它而去， 那么贷帮网可能会退出 P2P 市场。假如贷帮网最后依然能够存活下来，对于行业来说将有 巨大的正面作用。 该高管称，不但贷帮没有办法对抗，甚至整个 P2P 行业都没有办法对

9、抗刚性兑付的环境， 刚性兑付要等到信托等主流金融市场允许违约之后才能真正打破，对于整个国家来说需要 一定的勇气。违约是金融市场实现成熟的必要条件，否则无法形成真正有效的金融市场。 E 微贷 CEO 陆浪涛亦分析认为，这件事肯定对贷帮的品牌价值是一个很大的伤害。如果贷 帮在项目募集时有明显的提示是不承担垫付责任，就可以不垫付。贷帮用“牺牲”自己的 方式，揭示了行业的一个现实问题，有利于整个行业往正确方向发展，同时提示投资者， 投资有风险，入场需谨慎。 那么，P2P 网贷平台究竟有没有垫付兜底的义务? “纯粹的 P2P 平台只是作为一个信息中介，并没有垫付兜底的义务，这在国际上基本都是 如此。但由

10、于中国 P2P 市场的不成熟，投资人群体习惯了垫付兜底、刚性兑付。所以更多 的平台选择了垫付模式，或者说对于目前的中国 P2P 行业来说，垫付模式更加适合市场选 择。 ”石鹏峰分析表示。 石鹏峰指出，其实重点不在于是否应该垫付，而在于平台应对自身平台上存在的风险负起 审核、风控和贷后管理责任。不论是投资人还是平台，其实都认为短期内中国的 P2P 行业 还不适合全面去除垫付，因为市场还没成熟到这一步，盲目过度去除垫付会让更多不负责 任的平台甚至骗子平台乘虚而入，造成投资人更大的损失，行业也无法健康持续成长。但 长远来看，去除垫付的确是一个趋势。 上述平台高管亦向每日经济新闻记者表示，我国的整个金

11、融环境长期以来都是刚性兑 付，造成了无风险利率居高不下，从而提升了整个金融市场的利率水平，使得整个金融市 场的风险定价机制没有办法发挥作用，金融市场风险不断累加，投资者在这个过程没有形 成风险承担意识和能力，从长期来看，刚性兑付是必须要打破的。 律师：居间人应承担相关责任如果 P2P 平台坚持不兜底，其与合作方(担保方)的责任应如何划分，也成为投资人和业内 人士关注的重点。“P2P 平台有责任尽职审查借款项目方各项信息真实性，以及资金使用方向是否在预期内， 并有义务保护投资者利益不受损。一旦出现逾期，P2P 平台应承担部分责任，而对于投资 者，P2P 投资本就存在风险，应由双方共同承担。 ”钱

12、海利分析认为。 上述平台高管也向每日经济新闻记者分析指出，从法律的角度，P2P 作为信息中介， 平台负有贷前对担保方和借款方进行资质审查，贷后进行催收的责任，如果平台已经尽责， 借款风险应该由担保方和投资人负责。 大成律师事务所律师肖飒则认为，就目前政策导向来看，P2P 平台被要求做信息中介，不 得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。 P2P 平台实际上是法律上的居间人，即其为借款人、贷款人提供订立借款合同的媒介服务， 撮合借贷双方缔结借款合同。因此，在通过 P2P 平台居间成立的借款合同中，双方当事人 仍然是借款人与贷款人。我国合同法第一百九十六条规定，

13、借款合同是借款人向贷款 人借款，到期返还借款并支付利息的合同。故借款人逾期时，贷款人应当向借款人要求偿 还借款，并要求借款人承担相应违约责任。P2P 平台如果仅作为居间介绍人的话，并不承 担“兜底”义务。 肖飒进一步分析指出，虽然 P2P 平台不承担借款合同中的兑付义务，但并不意味着 P2P 平 台没有任何责任。居间合同的居间人在提供居间服务时，应就有关订立合同的事项尽审查 义务并向委托人如实报告，如果因居间人未尽审查义务、提供虚假信息导致委托人利益受 损害的，不得要求支付报酬并应当就其没有尽到义务的部分承担损害赔偿责任。因此，投 资人可以依据 P2P 平台在居间活动过程中没有尽到的审慎义务，

14、要求 P2P 平台承担居间合 同的违约责任。 根据的最新数据显示，截至 2014 年 10 月 31 日，我国网贷行业贷款余额达 744.14 亿元， 环比 9 月增长 15.18%。 不少业内人士分析认为，伴随网贷贷款余额的急剧上升，年底网贷行业将迎来兑付高峰。 那么，考虑到近期不断有平台被曝出逾期，这是否意味着明年网贷平台“坏账”将集中爆 发?“P2P 平台出现连续的大额逾期事件，主要由于目前 P2P 平台本身过度包装，而且普遍追 求大标，其实大标蕴含的风险较高，一旦出现问题容易引起多米诺骨牌效应。 ”钱海利指出。陆浪涛也认为，目前，金融行业不断出现逾期事件，涉及银行、民间金融及 P2P 行业，总 体来说，主要是因为经济下行，银行信贷收紧，社会融资环境有所恶化，资金融通不畅等 原因。 石鹏峰表示，安全是相对的，风险不可能完全消除，而民间借贷有逾期和坏账也很正常， 近期曝出的几个逾期坏账问题之所以引起如此大的关注，主要是由于金额较大，涉及的平 台影响力也较大，但并不能说是所谓的坏账爆发元年。星时代金融 http:/ 编辑:frehvcd