保险的定义及体现的经济关系

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1、保保险险的的定定义义及及体体现现的的经经济济关关系系保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对 保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。保险是最古老的 风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额 （保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任 何损失给予一定补偿。 保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。 从从本本质质上上讲讲，保保险险体体现现的的是是一一种种经经济济关关系系，表表现现在在： (1)保险人与被保险人的商品交换关系； (2)保险人与被保险人之间的收入再分

2、配关系。 从从经经济济角角度度来来看看， 保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员 的损失由全体被保险人分担 。 从从法法律律意意义义上上说说， 保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被 保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供 赔偿的义务。 由由此此可可见见，保保险险乃乃是是经经济济关关系系与与法法律律关关系系的的统统一一。 保险是一种经济制度，同时也是一种法律关系。保险源于海上借贷。到中世纪，意 大利出现了冒险借贷，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁 止而衰落。 1384

3、 年，比萨出现世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。 保保险险首首先先是是一一种种经经济济制制度度。 保险是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定的事件的发生所导致的损 失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金。 作作为为补补偿偿或或给给付付的的经经济济制制度度构构成成保保险险应应具具备备4 4 个个要要件件： 保保险险必必须须有有危危险险存存在在。 建立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生，无危险则无保险。 保保险险必必须须对对危危险险事事故故造造成成的的损损失失给给以以经经济济补补偿偿。 所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物，也不是赔偿实物，而是进行货

4、币补偿。因此，意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的。在人身保险中， 人身本身是无法计算价值的，但人的劳动可以创造价值，人的死亡和伤残，会导致劳动 力的丧失，从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加，所以人身保险是用经济补偿 或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担，并非保证人们恢复已失去的劳动力或生命。保保险险必必须须有有互互助助共共济济关关系系。 保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的损失。通过保 险，投保人共同交纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得保障。 保保险险的的分分担担金金必必须须合合理理。 保险的补偿基金是由参加保险的人分担的，为使各人负担公平合理，就

5、必须科学地 计算分担金。 保保险险是是一一种种法法律律关关系系。 保险是根据法律规定或当事人双方约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方 对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系。其其特特点点是是： 保险是一种合同法律关系； 保险合同对双方当事人均有约束力； 保险合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的，即具有偶然性； 事故的发生是保险合同的另一方当事人即被保险人无法控制的； 保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿； 保险应通过 保险单的形式经营。 商业保险大致可分为： 财产保险 、人身保险 、责任保险 、信用保险、津贴 型保险、海上保险

6、 保保险险功功能能与与意意义义保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整 体。经济补偿功能是了基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融 通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度 并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融 通功能实现以后才能发挥作用。 一一、经经济济补补偿偿功功能能 经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现 为两个方面： 、财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同 约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失

7、金额给予补偿。通过补偿使得已经存在 的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从 而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故 造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济 补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。 、人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的 需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。 二二、资资金金融融通通的的功功能能 资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程 中。保险人为了使

8、 保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人 对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由 于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时 的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付 支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保险资金融通要坚持：合 法性、流动性、安全性、效益性的原则。 三三、社社会会管管理理的的功功能能 社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥 各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管 理

9、。 、社会保障管理：保险作为社会保障体系的有效组成部分，在完善社会保障体系 方面发挥着重要作用，一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障， 扩大社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次的保 障服务。 、社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为 社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司大力宣传培养投保人的风险防范 意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人 及时采取措施消除隐患；提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。 、社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同

10、约定对损失进 行合理补充，而且可以提高 事故处理效率，减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保 险介入灾害处理的全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式，为 维护良好的社会关系创造了有利条件。 、社会信用管理 ：保险以最大诚信原则 为其经营的基本原则之一，而保险产品 实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。保险合同 履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现社 会信息资源的共享。 保保险险的的作作用用一、保险在微观经济中的作用 1、有利于受灾企业及时地恢复生产。 2、有利于企业加强经济核算。 3、有利于企业加强 危险管理。

11、 4、有利于安定人民生活。 5、有利于民事赔偿责任的履行。 二、保险在宏观经济中的作用 1、保障社会再生产的正常进行。 2、推动商品的流通和消费。 3、推动科学技术向现实生产力转化。 4、有利于财政和 信贷收支平衡的顺利实现。 5、增加外汇收入，增强国际支付能力。 6、动员国际范围内的保险基金。 保保险险的的含含义义“保险”是一个在我们的日常生活中出现频率很高的名词，一般是指办事稳妥或有 把握的意思。但是在 保险学中，“保险”一词有其特定的内容和深刻的含义。在我国， 保险是一个外来词，是由英语 “insurance”一词翻译而来的。在西方保险业最先进 入我国的广东省，曾习惯称保险为 “燕梳”，

12、也正是其英文的音译。保险作为一种客 观事物，经历了萌芽、产生、成长和发展的历程，从形式上看表现为互助保险、合作保 险、商业保险和社会保险。 （一） 广义保险 无论何种形式的保险，就其自然属性而言，都可以将其概括为：保保险险是是集集合合具具有有 同同类类风风险险的的众众多多单单位位和和个个人人，以以合合理理计计算算风风险险分分担担金金的的形形式式，向向少少数数因因该该风风险险事事故故发发生生 而而受受到到经经济济损损失失的的成成员员提提供供保保险险经经济济保保障障的的一一种种行行为为。 （二） 狭义保险 通常，我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险。中华人民共和国 保险法 明确指出：本法所称保险

13、，是指 投投保保人人根根据据合合同同约约定定，向向保保险险人人支支付付保保险险费费，保保险险人人 对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，或或者者 当当被被保保险险人人死死亡亡、伤伤残残、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、期期限限时时承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的 商商业业保保险险行行为为。 投保人向保险人支付的费用被称为 “保险费”。大量客户所缴纳的保险费一部分 被用来建立保险基金用来应付预期发生的赔款，另一部分被保险人用做营业费用支出。 如果自始至终保险人所支

14、出的赔款和费用小于保险费收入，那么差额就成为保险公司的 利润。 保保险险的的特特征征1、 互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到 损失的被保险人提供补偿或给付得以体现； 2、 契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为； 3、 经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动； 4、 商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系； 5、 科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。 保保险险的的要要素素1、 可保风险的存在； 2、 大量同质风险的集合与分散； 3、 保险费率的厘定； 4、 保险准备金的建立； 5、 保险合同的订立。基本概念向保险人支付费用的人被称为

15、“投保人”。 保保险险标标的的保险标的即保险对象，人身保险的标的是被保险人的身体和生命，而广义的财产保 险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，其中，财产损失保险 的标的是被保险的财产，责任保险的标的是被保险人所要承担的经济赔偿责任，信用保 险的标的是被保险人的信用导致的经济损失。 保保险险费费率率保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元 或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。 费费率率的的厘厘定定保险人使用 保险精算来量化风险。保险人通过数据的编制来估算未来损失(预定 损失率)，通常采用合理的近似。保险精算使用统计学和概率来似和并分析风险分布

16、状 态，保险人运用这种科学原理并附加一定条件来厘定保险费率。 这些附加条件包括预定投资收益率、保险单 预定利率、预定营业费用和税金，人 寿保险公司的附加条件还主要包括预定死亡率。 保险公司所必须支付的预定利率将会拿来与市场上的借款利率相比较，根据比较， 许多保险公司并没有在预定利率方面胜出，但是他们宁肯将其控制到比从别处借款的利 率还要低。如果不这样，保险公司将不会给所有者的资本以回报，那么他们将借钱给其 他地方以获得市场价格的投资回报。 赔赔付付率率简单赔付率 : 简单赔付率是一个时期内的赔款支出占保险费收入的百分比。 经过保险费赔付率 : 年内赔款支出 / ( P101 1/24 + P102 3/24 + P103 5/24 + P104 7/24 + P105 9/24 + P106 11/24 + P107 13/