从国内外看我国农村小额信贷的发展

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1、1从国内外看我国农村小额信贷发展从国内外看我国农村小额信贷发展摘要：经过多年的发展，我国农村小额信贷取得了长足进步，对农村事业的发 展起到了积极的作用。本文从多内外小额信贷发展开始，从国际制度主义谈我 国小额信贷中存在的问题，并随后提出合理化建议。 关键词：农村小额信贷 国际现状趋势 国内问题 对策 从国内外看我国农村小额信贷发展.1 一：农村小额信贷发展回顾.2 （一） 、中国农村小额信贷的发展历程.2 （二） 、国外农村小额信贷发展历程.3 二：国际农村小额信贷发展概况.4 （一） 、国际农村小额信贷发展现状趋势.4 （1） 、福利主义小额信贷.4 （2）、制度主义小额信贷.4 （二）、制

2、度主义小额信贷的优缺点.5 （1）：明确法律地位。.5 （2）：较高的盈利性。.5 （3）：公平、公正、公开的市场氛围。.5 （4）：小额信贷组织自身的适应性及灵活性。.6 （5）：完善的信贷体系。.6 三、国内农村小额信贷发展现状.6 （一） 、农村信贷有效需求不足。.6 （二） 、农村资金外流严重.7 （三） 、农村金融缺位严重.7 （四） 、小额信贷机构发展滞后.8 四、针对我国农村信贷问题提出的建议.8 （一） 、加快小额信贷法律建设，确立小额信贷标准.8 （二） 、深化农村金融体制改革.9 （三）、建立农村资金回流机制.9 五:总结 .102绪论 本课题是联系当今国际小额信贷发展历程

3、，针对当前我国农村普片存在的农村 小额信贷机构发展滞后，农村贷款难等问题出发的。旨在通过对国际国内农村 小额信贷发展过程的探讨来解决我国农村信贷资金不足的局面一：农村小额信贷发展回顾一：农村小额信贷发展回顾（一）（一） 、中国农村小额信贷的发展历程、中国农村小额信贷的发展历程 20 世纪 50 年代，实行土地改革改革，农民翻身解放，分得土地。在这一 阶段一些个体农民资金出现困难。针对他们的资金需求，国家倡导并成立农村 信用合作社，提供大量小额贷款，此后随着国家政治形式的变化，小额信贷逐 步退出农村市场。直至 20 世纪 70 年代末，随着家庭联产承包责任制的兴起， 小额信贷有个客观需求，逐步恢

4、复对农民的小额贷款。 1986 年，国家设立扶贫专项贷款，许多扶贫资金以小额信贷的形式贷款给 特别贫困的农民。1993 年,中国社会科学院农村发展研究所模仿孟加拉乡村银 行(GB)的小额信贷模式在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”,开启小额信贷 在中国的试验之路。1994 年各种形式的社会捐赠资金开始在中国试点小额信贷 业务。1995 年,联合国开发计划署(UNDP)和中国国际经济技术交流中心在全国 17 个省的 48 个县(市)推行小额信贷项目,开始了以下岗职工为对象的城市小额 信贷。1998 年，中国政府尤其是其各地的扶贫办发现，许多先驱性的非政府组织 小额信贷项目卓有成效。于是决定采用小

5、额信贷作为其扶贫的主要工具，针对 某些需要帮助的人群。政府长年资助的借贷项目从名义上开始转型为小额信贷 机制。财政部则通过中国农业银行向需要扶贫的人群输送资金，并由各地扶贫 办管理这些资金。事后发现，这样做的效果不佳，贫困的农户将这些资金当做 国家的捐助而并非贷款。 2000 年,农村信用社按照人民银行信贷扶持“三农”的要求,全面试行和推 广了小额信贷活动,以自由存款和中央银行再贷款为资金,开展信用贷款和联保 贷款。2004 年,中央一号文件中明确地提出了小额信贷,引发了关于小额信贷理 论和实践的论证。2005 年为“小额信贷年”,2005 年的中央一号文件指出:“有 条件的地方,可以探索建立

6、更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小 额信贷组织。 ”到 2005 年底,中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古 五个试点省(区)开始倡导商业性小额信贷的试点,这些地区成立了山西平遥日升 隆小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司、四川广元全力小额贷款公司、 内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司、陕西户县信昌和大洋汇鑫小额贷款公司共 计 7 家试点商业性小额信贷公司。 2008 年 5 月 4 日,中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了 关于小额贷款公司试点的指导意见,要求有效配置金融资源,引导资金流向 农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支

7、 持社会主义新农村建设。随着政府鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域3的相关政策的出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助 社、等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。2010 年中央经济工作会议更是强调把信贷资金更多的投向实体经济特别是“三农” 和中小企业保持经济平稳较快发展，加大强农惠农的支持力度。农村小额信贷 迎来发展高峰。（二）（二） 、国外农村小额信贷发展历程、国外农村小额信贷发展历程第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农 业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国 家的农村金融环境中具有许多不

8、利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准 确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影 响，制约了发展中国家的经济增长。此后，这些国家不断摸索新的发展方法。20 世纪 60 年代一些发展中国家政府和国际组织开始尝试为穷人提供信贷 服务，但这一时期的项目始终没能探索到既能为穷人提供信信贷又能解决机构 自我生存的途径，不少曾经辉煌一时的项目随着援助资金的转向而变得奄奄一 息。20 世纪 70 年代出现了像孟加拉国“乡村银行”等一批较好的实践，他们 覆盖了大量贫困农户并且机构逐步实现制度化和可持续性，这时期的小额信贷 可以称为是一种“发展金融”模式。20 世纪八九十年代，演变

9、成为小额贷款模式，目的是消除农村贫困。其中 1995 年扶贫协商小组的成立标志着小额信贷开始为主流发展组织所接受，该小 组是有世界银行发起并经过多方资助者的努力而建立的，在追求商业可持续性 发展，系统的增加用于小额信贷的各种资源。1997 年美国华盛顿举办的首届小 额信贷高峰会，标志着小额信贷运动达到了一个新的高潮，随后联合国在 1998 年 12 月 15 日的有关决议中，宣布 2005 年为国际小额信贷年。在 2003 年 12 月 23 日通过的 2005 国际小额信贷年行动纲领中，联大强调提高对小额信贷和 小额融资在消除贫穷方面重要性的认识，进一步加强各国对可持续扶贫的小额 信贷的支持力度并制定 2005 年为小额信贷年,2004 年 11 月，联合国秘书长安 南在国际小额信贷年启动之际发表文告。文告指出， “小额信贷作为消除贫穷和 饥饿的有效武器，已在许多国家显示出威力。它确实可以改善人们的生活 尤其是最