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1、互联网金融对中小企业融资的作用分析互联网金融对中小企业融资的作用分析本文档格式为本文档格式为WORD,WORD,感谢你的阅读。感谢你的阅读。互联网和金融业的相互融合、相互渗透，是近年来金融市场的互联网和金融业的相互融合、相互渗透，是近年来金融市场的 新亮点。互联网企业凭借移动支付、社交网络、搜索引擎等创新亮点。互联网企业凭借移动支付、社交网络、搜索引擎等创 新工具，争相推出金融业务，而传统商业银行也在积极应对挑新工具，争相推出金融业务，而传统商业银行也在积极应对挑 战，不断超越电子银行业务。在互联网企业、金融机构等多方战，不断超越电子银行业务。在互联网企业、金融机构等多方 合力推动下，既不同于
2、商业银行间接融资、也不同于资本市场合力推动下，既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场 直接融资的直接融资的“互联网金融模式互联网金融模式”，正在对人类金融模式产生颠，正在对人类金融模式产生颠 覆性的影响，也在悄然改变着备受覆性的影响，也在悄然改变着备受“融资难融资难”困扰的广大中小困扰的广大中小 企业经营环境。因此，在网上银行快速发展、全球金融一体化企业经营环境。因此，在网上银行快速发展、全球金融一体化 进程加快的背景下，研究互联网金融对中小企业进程加快的背景下，研究互联网金融对中小企业“融资难融资难”的的 作用程度，进而探讨我国互联网金融发展的新战略、新路径，作用程度，进而探讨我国互联网
3、金融发展的新战略、新路径， 是我国金融业界面临的重大现实问题。是我国金融业界面临的重大现实问题。 一、互联网推动着我国金融业态的深刻变革一、互联网推动着我国金融业态的深刻变革 （一）互联网催生现代金融新模式（一）互联网催生现代金融新模式 随着电子商务的快速发展，互联网企业为客户提供的金融服务随着电子商务的快速发展，互联网企业为客户提供的金融服务 从简单的支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管从简单的支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管 理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。但互理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。但互 联网金融不是银行业务的电子化、网
4、络化，而是一种新兴的商联网金融不是银行业务的电子化、网络化，而是一种新兴的商 业模式与盈利方式。互联网金融借助于互联网技术、移动通信业模式与盈利方式。互联网金融借助于互联网技术、移动通信 技术实现资金融通、支付及信息中介等业务。自诞生这种新型技术实现资金融通、支付及信息中介等业务。自诞生这种新型 的金融服务模式以来，它已形成三种基本的企业组织形式：新的金融服务模式以来，它已形成三种基本的企业组织形式：新 兴小贷公司、第三方支付公司及金融中介公司，商业银行广泛兴小贷公司、第三方支付公司及金融中介公司，商业银行广泛 推出的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。因推出的电子银行、网上银行、手
5、机银行等也属于此类范畴。因此，互联网金融既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和此，互联网金融既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和 债券市场直接融资的第三种金融模式。债券市场直接融资的第三种金融模式。 （二）互联网金融快速发展的新优势（二）互联网金融快速发展的新优势 一是金融资源的可获得性强。在互联网金融模式下，客户能够一是金融资源的可获得性强。在互联网金融模式下，客户能够 突破地域限制，在互联网上寻找亟需的金融资源，缓解金融排突破地域限制，在互联网上寻找亟需的金融资源，缓解金融排 斥现象。二是交易信息相对对称。互联网金融借助社交网络生斥现象。二是交易信息相对对称。互联网金融借助社交网络生
6、 成及传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联成及传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联 系，借助于互联网手段来搜集、处理这些信息，可以了解一个系，借助于互联网手段来搜集、处理这些信息，可以了解一个 企业的信用情况，从而实现降低信息不对称的目的。三是资源企业的信用情况，从而实现降低信息不对称的目的。三是资源 配置去中介化。在互联网金融模式下，资金供求双方不再需要配置去中介化。在互联网金融模式下，资金供求双方不再需要 借助商业银行或交易所等传统中介机构的撮合，而是十分便利借助商业银行或交易所等传统中介机构的撮合，而是十分便利 地采用网络平台自行完成信贷信息的甄别、匹配、定价
7、及交易地采用网络平台自行完成信贷信息的甄别、匹配、定价及交易 ，去中介化十分明显。，去中介化十分明显。 （三）互联网金融提升现代金融业态（三）互联网金融提升现代金融业态 互联网金融发展至今，其为客户提供的金融服务大体分为三类互联网金融发展至今，其为客户提供的金融服务大体分为三类 ：一类是支付行业，持有这类牌照的第三方支付机构已达：一类是支付行业，持有这类牌照的第三方支付机构已达200200 多家；第二类是多家；第二类是P2PP2P模式，目前全国已有模式，目前全国已有300300多家多家P2PP2P公司；第公司；第 三类则是淘宝、京东、腾讯等互联网平台公司对接持牌的金融三类则是淘宝、京东、腾讯等
8、互联网平台公司对接持牌的金融 机构、准金融机构，为其个人平台上的商户、个人所推出的金机构、准金融机构，为其个人平台上的商户、个人所推出的金 融服务。由此可以看出，互联网金融凭借其成本、信息优势，融服务。由此可以看出，互联网金融凭借其成本、信息优势， 在我国金融市场发挥着越来越重要的功能。一是平台功能。借在我国金融市场发挥着越来越重要的功能。一是平台功能。借 助于互联网及计算机，交易双方可以实现借款、贷款、理财等助于互联网及计算机，交易双方可以实现借款、贷款、理财等 交易，可以简便快速地完成交易。二是融资功能。在互联网金交易，可以简便快速地完成交易。二是融资功能。在互联网金 融模式下，资金需求方
9、与供给方通过洽谈，实现资金需求与供融模式下，资金需求方与供给方通过洽谈，实现资金需求与供 给的有效匹配，提高了企业融资水平。三是支付功能。在互联给的有效匹配，提高了企业融资水平。三是支付功能。在互联 网金融模式下，买卖双方的支付必须由第三方来完成，使得交网金融模式下，买卖双方的支付必须由第三方来完成，使得交 易方便、快捷，成本更低。四是信息搜集和处理功能。互联网易方便、快捷，成本更低。四是信息搜集和处理功能。互联网 金融模式利用金融模式利用“云计算云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信原理，可以将不对称、金字塔型的信 息扁平化，从而实现数据的标准化、结构化，最终提高数据的息扁平化，从而实现数
10、据的标准化、结构化，最终提高数据的使用效率。互联网金融在信息搜集及处理方面的优势使得其发使用效率。互联网金融在信息搜集及处理方面的优势使得其发 展较为迅速，逐渐成为了现代金融的一个不可替代的业务。展较为迅速，逐渐成为了现代金融的一个不可替代的业务。 （四）我国的互联网金融方兴未艾（四）我国的互联网金融方兴未艾 经过近经过近3030年的不断摸索，我国互联网金融初具规模，成为我国年的不断摸索，我国互联网金融初具规模，成为我国 金融市场的一个重要组成部分。一是发展速度较快，服务功能金融市场的一个重要组成部分。一是发展速度较快，服务功能 不断完善。借助于网络技术和移动通信技术的普及，互联网金不断完善。
11、借助于网络技术和移动通信技术的普及，互联网金 融发展迅猛，从早期的金融融发展迅猛，从早期的金融“上网上网”，再到后来的第三方支付，再到后来的第三方支付 ，到如今的网络借贷，互联网金融正在开展信贷业务，在中小，到如今的网络借贷，互联网金融正在开展信贷业务，在中小 企业融资难的制度性约束下，这种新型的融资模式不失为解决企业融资难的制度性约束下，这种新型的融资模式不失为解决 该问题的有益探索。据易观智库的数据显示，该问题的有益探索。据易观智库的数据显示，20112011年中国第三年中国第三 方互联网支付市场全年交易额规模达方互联网支付市场全年交易额规模达2.162.16万亿元人民币，较万亿元人民币，
12、较2020 1010年增长年增长99%99%，第三方支付在电子支付领域奠定了优势地位。，第三方支付在电子支付领域奠定了优势地位。 业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占 比会不断提升。二是互联网金融参与主体较多。各方互相博弈比会不断提升。二是互联网金融参与主体较多。各方互相博弈 ，共同推动着互联网金融的快速发展。这些参与方既有来自电，共同推动着互联网金融的快速发展。这些参与方既有来自电 商商如阿里巴巴、京东商城等；也有互联网企业，如百度；如阿里巴巴、京东商城等；也有互联网企业，如百度； 还有政府、监管机构、金融机构、民间资本
13、等。民间资本通过还有政府、监管机构、金融机构、民间资本等。民间资本通过 众筹贷款及众筹贷款及P2PP2P等途径参与博弈。三是互联网金融提供的服务等途径参与博弈。三是互联网金融提供的服务 种类不断丰富，出现网络银行平台化、业务全能化发展趋势。种类不断丰富，出现网络银行平台化、业务全能化发展趋势。 从最初的传统支付功能，存贷款业务、汇兑业务领域，逐渐发从最初的传统支付功能，存贷款业务、汇兑业务领域，逐渐发 展到农村金融、移动支付等领域。据国家统计局的数据显示，展到农村金融、移动支付等领域。据国家统计局的数据显示， 20112011年，我国互联网用户的数量已由年，我国互联网用户的数量已由199319
14、93年的年的20052005人猛增至人猛增至5.5. 2 2亿人，移动智能终端出货量达亿人，移动智能终端出货量达1.21.2亿部，网上银行注册用户为亿部，网上银行注册用户为 4.34.3亿，全年交易额高达亿，全年交易额高达780.9780.9万亿元，全行业离柜业务率达到万亿元，全行业离柜业务率达到 50.54%50.54%。四是发展前景较好。目前传统金融行业和互联网金融。四是发展前景较好。目前传统金融行业和互联网金融 已经形成了相互博弈、相互促进、基同发展的态势，构成了中已经形成了相互博弈、相互促进、基同发展的态势，构成了中 国广义的金融体系。在国家出台刺激消费、拉动内需的政策作国广义的金融体
15、系。在国家出台刺激消费、拉动内需的政策作 用下，互联网金融发展前景广阔，对中国资本市场健康发展起用下，互联网金融发展前景广阔，对中国资本市场健康发展起 到特殊的贡献。到特殊的贡献。 二、互联网金融在缓解中小企业融资困境中的作用二、互联网金融在缓解中小企业融资困境中的作用 （一）互联网金融解决中小企业融资困境的优势分析（一）互联网金融解决中小企业融资困境的优势分析 一是可解决彼此间信息不对称的困惑。在互联网金融贷款模式一是可解决彼此间信息不对称的困惑。在互联网金融贷款模式 下，商业银行可借助企业在网络经营活动中的诚信方面的评价下，商业银行可借助企业在网络经营活动中的诚信方面的评价 及在电子商务平
16、台的交易记录作为贷款活动的主要依据。在电及在电子商务平台的交易记录作为贷款活动的主要依据。在电 子商务平台的经营模式下，商业银行可以全面了解企业的经营子商务平台的经营模式下，商业银行可以全面了解企业的经营 状况、信用记录等，商业银行可以依此作为放贷的标准；同时状况、信用记录等，商业银行可以依此作为放贷的标准；同时 在获得贷款后，电子商务平台要求企业记录贷款的资金去向，在获得贷款后，电子商务平台要求企业记录贷款的资金去向， 了解企业的动向，将企业最新的信息反馈给商业银行，从而实了解企业的动向，将企业最新的信息反馈给商业银行，从而实 现了信息的不断更新、跟踪，降低了信息不对称程度，在一定现了信息的不断更新、跟踪，降低了信息不对称程度，在一定 程度上而言，缓解了中小企业融资困境。程度上而言，缓解了中小企业融资困境。 二是可解决中小企业抵押担保的困境。由于电子商务平台的介二是可解决中小企业抵押担保的困境。由于电子商务平台的介 入，作为商业银行与中小企业联系的一个重要纽带，可以有效入，作为商业银行与中小企业联系的一个重要纽带，可以有效 缓解商
