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1、家庭理财:管好您的钱袋您可能是一个刚毕业的大学生，正在做着“房车”梦；您可能是一个初为人父的年轻爸爸，正在为孩子未来的生活和教育绞尽脑汁；您可能是一个面临退休的老工人，正在为退休后的生活发愁不论您处于什么样的状况，您都需要和钱打交道，都要面临如何计划收支、如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教育等一系列问题，那么您就需要学习家庭理财。家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问，就是要教您制定理财规划，管理好自己的收支和投资，帮助您实现美好的生活目标。如果您对理财一窍不通，那么尽管您收入很高，却可能常常捉襟见肘；如果您善于理财，即使您的收入并不高，您也可能过上殷实、
2、舒心的生活。我们就来学习家庭理财的基础知识，帮您迈出美好生活的第一步。1.“1.“你不理财，财不理你你不理财，财不理你”德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的看门人的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。很多来这里看球的球迷都熟悉这位和蔼的老头，但是却几乎没有人知道，这位老头就是当年叱咤球场的球星和百万富翁罗塔尔胡伯。51岁的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点”之类的话。事实上，胡伯的生活并不是最惨淡的，有的球星如今只能靠领取救济金过日子。据一项对 150 位退役球星的调查，退役的球星中只有 9%还维持着以前的生活；44%的人过着普通平凡的
3、日子；21%的人生活拮据、穷困潦倒；26%的人负债累累。从百万富翁沦落到看门老头，这样的故事可以让我们明白我们为什么要管好自己的钱袋，做好家庭理财。要知道，理财并不是要等到有钱了才开始理财，其实不论您是在购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。理财可以帮您实现您的财务目标，比如您计划几年后买房，几年后买车，计划何时生儿育女并为他们的教育投资，您还要计划退休后能有个安稳舒心的生活，这些都要靠科学的理财规划和理财手段来实现。理财不是与生俱来的技能，您需要学习，需要学会制定科学的理财规划，理解并善于运用各种理财手段，这样您就不必担心有像罗塔尔胡伯那样的惨淡晚年了！2.2.理财有道，规划先行理财有道
4、，规划先行也许有人会说，总共就那几个钱，全部存款的利息还不够塞牙缝，还理什么财？这种看法就大错特错了，实际上，越是收入较低的工薪阶层越需要理财！理财并不是等有钱了再进行投资，而是要帮助您从没钱到有钱、从不会管钱到善于管钱，它是对人生和财富的全面规划。当您很年轻时，每月的收入或高或低，但是不论工资多少，可能不少人会有这种感觉：一到月底就觉得手头很紧，可是回头看看，发现自己虽然花了很多钱却没有买几样有价值的东西或办几件重要的事；一年下来算算自己也没办成什么大事情，也没有存下钱来！这是为什么呢？原因是您没有给自己制定科学的理财规划，或者虽然制定了理财规划却没有坚持执行。理财规划包括以下这些内容：证券
5、投资规划。您总要为自己积攒一些储蓄，这些储蓄或者是留在手里以备不时之需的“活钱”，或者是为将来某项大额支出预备的“基金”，或者是积攒下来的纯粹的“余钱”。对于“活钱”，必须能够随时变现，否则一遇紧急情况就周转困难了；对于支出“基金”，需要在一定时期变现；对于纯粹的“余钱”，要求保值增值。这些钱如果全部存到银行，收益是比较低的，您可以拿出一部分进行风险虽高但收益也高的证券投资。那么，分别拿出多少钱来投资诸如股票、债券、基金呢？投资于这些证券又要遵循什么原则、把握什么策略呢？不动产投资规划。在现代生活中， “衣食住行”中的“住”是一项相当大的开支。如果您还没有房子，那么您就需要计划怎么解决住的问题
6、。租房子划算还是买房子划算？抑或是先租后买，或者先买后出租？如果打算买房子，那么您怎样从收入中提取一部分建立自己的“买房基金”？买房时是一次付清还是按揭贷款？按揭贷款的首付比例又是多少合适？如果您已经拥有了第一套住房，您还可以考虑再购买房子以保值增值，那么您应把资产的多大比例投资到不动产上？选择什么时机买人，又选择什么时机卖出？子女教育规划。子女的教育支出是越来越多家庭面临的大项支出，因此您也必须早作打算。按照您的承受能力，子女要接受什么水平的教育？需要多少支出？在现有的支出约束下，怎样才能受到更好的教育？保险规划。风险时刻存在，您也必须为自己的家庭计划好保险保障，防止一旦发生意外导致整个家庭
7、陷入困境。拿出多少钱来购买保险？购买些什么保险？养老规划。 “养儿防老”的传统观念已经慢慢褪去了，现代人必须越来越依靠自己的积累来为自己养老。那么，您应该怎样设计自己的养老规划，才能保障自己退休以后安享晚年呢？所有上面这些问题，都是理财规划应该解决的问题。除此之外，理财规划还包括税务筹划、遗产规划等。可见，理财规划真是涉及我们生活的方方面面，良好科学的理财规划可以帮助您拥有美好的人生！注：理财就是对个人、家庭财富进行科学的、有计划的、系统的管理和安排。简单地说，理财就是关于赚钱、花钱、省钱的学问。3.3.梦想成真：制定理财规划梦想成真：制定理财规划制定理财规划的第一步就是先弄清楚自己的财务状况
8、。首先，您要摸清楚自己有多少家底：我有多少资产？多少负债？一个最简单的办法就是花几分钟编制一个资产负债表，也就是列出自己所有的和自己所欠的。在资产一栏里列清楚自己有哪些流动性资产一一现金、银行存款和短期投资等，有哪些投资性资产一一股票、债券、基金、房产等，有哪些固定资产一一住房、汽车等；在负债一栏里列清楚自己有哪些短期负债一信用卡贷款、亲友借款等，有哪些长期负债一一住房信贷、汽车信贷等。然后您可以用资产减去负债，得出自己的净资产是多少，这就是您的家底。摸清家底还不够，您还要比较准确地估计：我未来会有多少收入？我必须的开销有多少？比如，我现在每年的工资收入有多少，其它收入有多少，以后会有多大变动
9、？我每月必需的生活开支是多少，必需的其它开支有多少？要搞清楚自己的开销，您只要每天花几分钟记录一下开支就可以了。摸清了家底，也了解了自己的收入和支出，您就可以制定自己的理财目标和理财规划了。制定理财规划，您首先要确立自己的财务目标。如果您没有明确的目标，那么您的计划实施起来就自由散漫，甚至会很快放弃。财务目标可以分为三个阶段目标：,短期、中期、长期。短期目标，叫比如您要买台电视机，要去海南度假，一年内就可以完成；中期目标，比如您要几年内攒足够的钱支付购房首付，要为孩子攒钱支付大学学费，这些目标可能需要 210 年来完成；长期目标，比如您计划退休后过上高品质的舒适生活，这就需要制定一个数十年的理
10、财计划。所有的目标都需要现在确立，并立刻制定和实施计划才能梦想成真。制定理财规划，您需要权衡收入和消费，明确每年每月从收入中拿出多少来消费、多少来储蓄，还要借助存款储蓄、证券投资、购买保险等手段来积累、增值财富。理财规划在实施的时候必须讲究策略，持之以恒，最后才能积累起足够的财富，实现您当初的梦想。4.4.理财基本原则要把握理财基本原则要把握基本原则之一：收益风险相匹配。俗话说“天上不会掉馅饼”、 “没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果您听到别人劝您投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候您千万要多个心眼一一天下哪有
11、这等只赚不赔的好事。不论投资证券、不动产，还是黄金和其它“奇货”，风险和收益都是相匹配的，没有无风险的投资。因此，您一定要牢记这个“铁则”，一方面防止受到利益诱惑而上当受骗，另一方面也要把风险控制在自己可承受的范围，从而设定相应的收益目标。基本原则之二：量入为出，量力而行。有的人为了住上宽敞的大房子，借了大笔贷款，无奈自己的收入少得可怜，扣除每月还款后所剩无几，每天节衣缩食，被人戏称“房奴”。这样的例子并不少见。 “量入为出”是古老的收支法则，您不得不对它“俯首帖耳”。计划家庭收支时一定要综合考虑短期与长远的生活安排，科学安排收支计划。有的股民为了能在股票市场上大赚一把，把自己攒了一辈子的“养
12、老钱”全部买了股票，结果一朝股市风云变幻，血本无归，连将来的养命钱也没有了。 “量力而行”是另一条古老的法则，您必须合理考虑自己家庭的风险承受能力和预期收益目标，不要盲目制定过高的理财规划。基本原则之三：做足功课，不盲目投资。投资理财中常常碰到各种各样的“热门”：股市上有“热门股”，房市上有“热门房”，收藏市场上有“热门邮票”。实际上，热门并不一定收益高，有时候甚至是陷阱，让您一头扎进去跳不出来。当某项投资成为热门的时候，往往是它的价格达到高点的时候，所以盲目追逐热门是很不理性的。投资理财是非常专业的一门功课，需要花大量时间去学习和研究，您需要理性的、独立的思考，盲目跟风是要吃苦头的。基本原则
13、之四：控制欲望，不可贪婪。张三买了一只股票，股价涨了，他指望还会继续涨，舍不得卖；有一天跌了，他又舍不得卖，指望着它涨回来，结果股价一跌再跌，直到套牢。这样的例子比比皆是。在任何时候，您一定要让理性战胜欲望，为自己的投资设定盈利目标和止损限额：达到盈利目标了，一定要迅速撤出；出现损失了，一旦损失达到限额，必须果断地“壮士断腕”，防止损失进一步扩大。5.5.理财规划理财规划“小定律小定律”进行理财规划，您需要了解几个很有用的“小定律”，这些小定律能够帮您科学设计自己的家庭理财。“4321 定律”。如果您手里有了一些余钱时，您就会想办法投资，以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时，您就会为怎么
14、分配投资发愁了：我该买多少股票？该存多少款？该买多少保险？人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则，也就是所谓的“4321 定律”。这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。“72 定律”。这个定律的意思是说，如果您存一笔款，利率是x%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，利滚利一一也就是复利计算，那么经过“72/x”
15、年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行 10 万元，利率是每年 2%，每年利滚利，36（36=722）年后，银行存款总额会变成 20 万元。“80 定律”。众所周知，投资股票收益较高，但风险也大。您在不同的年龄段，收入、财富水平不同，风险承受能力和盈利目标也不同，投资股票的比例也不一样。一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。 “80 定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于 80 减去您的年龄再乘以 1%。比如，如果您现年 30 岁，那么您应该把总资产的 50% （50%=(80-30)1%）投资于股票；当您 50 岁
16、时，这个比例应该是30%。家庭保险“双十定律”。购买家庭保险是必要的，这可以为您提供基本保障，防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的 10 倍，年保费支出应该是年家庭收入的 10%。例如，您的家庭收入有 12 万元，那么总保险额度应该为 120 万元，年保费支出应该为 12000 元。房贷“三一定律”。现代社会，贷款买房已经成为惯例，即使有钱的人也常会选择贷款买房。那么贷多少款买房比较合适？房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据您的实际情况灵活运用。6.6.根据生命周期制定理财规划根据生命周期制定理财规划古希腊的传说中有一个著名的谜语：什么动物早上四条腿，中午两条腿，晚上三条腿？谜底就是“人”。这个谜语形象地描述了人的生命周期，从呱呱坠地，到青春壮年，再到垂垂老矣。在人生的不同阶
