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1、1我国商业银行改革与发展的对策摘要:经过多年改革,我国商业银行发展取得了一定成效,但是,银行体系 中存在的问题尚未得到根本的解决。本文立足于加入 WTO 后的外部制度环境,对 入世后我国商业银行面临的挑战进行了全面的分析,并从银企关系、产权与治理 结构和市场准入等方面提出了政策建议。关键词:WTO;银行业;改革;对策一、我国商业银行当前的发展现状 近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与 服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然 很多,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看,当前我国银行业中面临的主要问 题大致有以下几方面: 1健全的产权
2、制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度 存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的 所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险(moralhazard)与“内部人 控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标,其业 绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的 协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制 度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。 2商业银行自身发展能力的下降。主要体现为 3 个方面。首先,资本充足 率严重不足。资本充足率体现了银行对
3、负债的最后清偿能力。由于体制原因,国 有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道,并被大量不良贷款和 无效投资严重侵蚀。2003 年底,我国国有商业银行平均资本充足率仅为 5.11%;11 家股份制银行为 7.31。其次,银行盈利能力差。银行资本的主要来 源是利润留存,而 20 世纪 90 年代以来 4 大商业银行赢利水平急剧下降,银行风 险程度明显增大。目前 4 大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的 1/25(田国强,2004) 。第三,国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。 截至 2003 年 6 月,4 大国有商业银行的不良贷款余额按 5 级分类已超过两万亿 元。
4、3商业银行运作管理效率的低下。首先,商业银行内部管理粗放,决策与 控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因,导致国有商业银行 管理中缺乏统一的内部控制制度,管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行 使监控职能时,职责不明确,或者“齐抓共管” ,或者“互相推诿” ,不能形成一 个有效的运作机制与制约机制,金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次,从业 人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐,风险意识、创 新意识、责任感等较差,缺少团队精神等问题,严重制约了银行业务的发展。第 三,金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄, 盈利空间有限,缺乏产品创
5、新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的 进入,在现有金融创新能力约束下,商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。 二、加入 WTO 对中国商业银行发展带来的挑战 本人认为,加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度2环境。根据中国在加入 WTO 时有关承诺,我国目前已正在人民币业务经营地域与 客户等 7 个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看,加入 WTO 对中国银行业 改革带来了促进竞争的积极效应,但更带来了极大的挑战,主要表现在以下几方 面: 1产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业 7080%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是
6、股份制形式,但 其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式,决 定了它经营目标的两重性,既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定的政策 性业务,不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。而发 达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元 化和分散化的特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。因此, 国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局。 2银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面 处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。 (1)储蓄存款 出现转移。过去我国法规限制外资
7、金融机构在中国吸收存款的规模和范围。加入 后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行的转 移。 (2)中国企业的国际化趋势不断发展,因此银行国际结算业务大量增加,外 资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系,与中资银行 争夺业务。 (3)贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争夺市场,而 优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。 (4)个人消费信贷业 务面临激烈竞争。 3在客户竞争中处于不利地位。外资银行大多实行混业经营,往往集商业 银行、投资银行以及证券、保险于一身,与严格分业管理的中资银行相比,可以 为客户提供更为全面的商业银行服务,
8、中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞 争力受到很大程度的制约。根据有关统计数据表明,银行 80%的利润来自 20%的优 质客户。外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力与国内金融机 构争夺优质客户群。可能的结果是国内金融机构的一批优质客户出现流失,而有 风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构。 4优秀金融人才的流失。廉价的人力资源是中资金融机构与外资金融机构 竞争的一个优势,但同时也是一个致命的劣势。更多的外资银行进入中国市场后, 出于业务经营需要,会普遍采用人才本地化战略,雇佣一批有丰富从业经验的当地 高层管理人员和熟练员工。外资银行具有收入水平高、工作条件好与人才任用机 制
9、灵活等优点,会以高薪聘请、委以重用等优厚条件,以及科学的管理方式来挖掘 “金融精英”,因此,国内商业银行将面临人才流失的严峻考验。人才流失对我国 金融业不仅意味着人力资源的劣化,更严重的是发生客户、业务的转移。 5我国商业银行有可能在竞争中被边缘化。我国商业银行竞争力的国际比 较资本实力明显不足。英国银行家杂志 2003 年第 7 期公布了当年世界 1000 强银行的最新排行榜,其中欧盟 288 家、美国 199 家、日本 116 家,我国大陆仅有 9 家银行进入,并且这些银行相比而言资本充足率也明显偏低,资产质量低下。 中资商业银行的历史包袱沉重,盈利能力低,在贷款规模、流向、结构等方面受
10、到非市场因素的限制,而外资银行以市场规律运作,其灵活性会对中资银行形成 较大压力。 三、我国商业银行改革与发展的路径选择 1加快国有企业的改革进程,逐步减轻国企与银行间的制度性依赖。商业3银行改革与国企改革是一个不可分离的过程,银行不良债权大量累积、银行体制 改革步伐迟缓等问题都与国家对国有企业的政策性支持有关。因此,商业银行改 革与国企改革应当同时推进。在当前,加快国有企业改革进程,一个重要方面是 加快社会保障体系的建设。同时,要加大行业兼并与地区兼并的力度。政府应积 极发挥结构调整过程中的协调作用,推动行业兼并与地区兼并,优化产业布局。 另一方面,就当前最重要的任务而言,是按照现代企业制度
11、的要求,积极推进国 有企业的股份制改造步伐,运用股份制推动企业改制工作。 2改善商业银行产权与内部治理结构,使其成为真正的独立主体。要使国 有商业银行真正摆脱政府的束缚,就必须进行产权制度改革,使之成为真正独立的 产权主体,以此基础,实现真正的独立自主经营,形成硬化的风险约束机制。没有 多元化的股权结构,没有以明晰产权为基础的公司治理结构和激励制度,国有银行 的经营绩效提升只是一句空话。我国国有银行产权制度改革,应当通过股份制改 造和产权结构调整,建立起国有银行的法人产权制度,从而实现银行资本的终极 所有权与法人所有权的分离。股份制改造有利于银行成为真正的市场主体;有效 加强所有者对经营者的监
12、督和激励,改善银行治理结构,提高竞争力。当前,这 项工作已经进入实质性谋划和操作的层面。 3建立严密的内部控制机制,加强内部管理运作能力。在推进商业银行股 份制改造的同时,围绕治理结构建立严密的内部控制机制是保证银行经营绩效的 重要条件。首先,银行内部应建立科学有效的风险防范、监测与控制的组织架构,确 保各机构间相互协调又相互制约。其次,商业银行应建立有效的资本金持续补充 机制,包括提高普通呆账准备金的提取比例、建立专项和特别呆账准备金等。第 三,要健全内部管理人员行为规范,避免权力过于集中,防止人为造成的风险隐患。 第四,要撤并业务量较小、管理不规范、长期亏损的分支机构,实现规模经济。 4在
13、制度先行的基础上开放中小民营银行的行业准入,打破银行业垄断。 要有效促进我国商业银行的改革与发展,必须引入新的有活力的竞争力量。民营 中小银行的出现必将有助于打破行业垄断,加快银行业改革的步伐。与已有的国 有银行与股份制银行相比,民营银行产权清晰、责任明确,使其能建立起有实际 意义的激励机制。发展民营中小银行会促进金融市场的公平竞争,促进国有银行 的改革,也有利于金融市场的发展。政府应当进一步解放思想,对中小金融机构 的成立和运营给予一定程度的支持。同时,在开放准入之前,要下大力气制定准 则、监管和退出法规,建立完善的制度环境。 5加大银行业监管与调控力度,防范金融改革与开放中的风险。中央银行
14、 应改变单纯作为主管部门的观念,监管重心也应及时从单纯的常规性稽核监督向 以防范风险为核心的审慎监管转变,把防范金融风险作为金融监管的重心。一是 构筑金融法规体系,用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范。金融立法应 以防范金融风险为中心,吸纳国际惯例和 WTO 的通行法则。二是建立金融审慎监 管体系,包括审慎监管机关,审慎监管政策和审慎监督检查。三是构筑金融安全网,逐 步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制、最后贷款人制度和市场 退出托管制。参考文献: 1刘伟,黄桂田中国银行业改革的侧重点:产权结构还是市场结构经 济研究,2002, (8) 42林毅夫我国金融体制改革的方向是什么?中国:经济转型与经济政 策北京大学出版社,1999 3Lardy,NicholasChina sUnfinishedEconomicRevolution.Washington,DC:BrookingsInstitutionPres s,1998