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1、方案 1 突出三要素:范围广、费用低、保障高 根据瑞信的调查，在过去三年中，20 至 29 岁的人群收入增长了 34，是各个年龄段 人群中收入增长最显著的。高小姐也是这类人群中的一分子，年收入达到了 16 万元以上。 与此同时，在竞争激烈的职业生涯中，如何在不断满足自己物质、精神生活的同时，为自 己的生活做一个保障“备份”，确实需要未雨绸缪、认真考虑。保障型产品优先高小姐处于事业上升期，面对的压力、危险相对较大。且这个年龄段的人多为独生子 女，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好他们。保障方案需突出 “范围广、费用低、保障高”的特点。范围广：高小姐除了购买一份费率低、保障高的
2、意外险（含医疗费用报销功能）外， 还需要重疾险，以应对重大疾病高医疗费用的风险。同时，父母可能即将步入退休阶段， 作为子女应承担起赡养义务，而且高小姐三年内组建家庭之后，也应担负起家庭责任，因 此，寿险产品也是少不了的。费用低：对于高小姐来说，未来还有很多事情要做，还有很多方面的费用要支出，所 以应该尽量控制保费的支出，主打消费型险种，依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险， 年缴保费为 7822.5 元，仅占高小姐年收入的 4.77%。保障高：保额方面基本以高小姐年收入的 10 倍左右为宜，其中一般意外险保额 80 万 元，公共交通工具意外保额 160 万元、意外医疗保额 2 万元/次（次数不限
3、） 、定期寿险保 额 80 万元、重疾险保额 30 万元、医疗险保额 10 万元/年（另有 200 元/天的住院津贴） 。兼顾长远规划理财的要点是“开源、节流”，从高小姐的资产负债表中可以看出，高小姐在“节流”方 面做得非常好，每月除去各项生活费用开支，平均还有 1 万元的结余；但在“开源”方面是 有缺陷的，资金百分之百存入银行，无其他任何投资渠道。倘若高小姐没有投资渠道和时间，或者属于“投资保守型”，也要为躲避不了的养老危 机提前做好储备。所以在建立了基础保障之后，第二步就可以用躺在银行“睡觉”的资金购 买些稳健、保本的保险理财产品，并且理财计划应随客观情况的变化而有所调整。一般来说，分红是
4、为了抵御未来生活的通货膨胀，养老保险选择具有分红性质的险种 是正确的。但切记不要忽视保障而过分期待分红收益，容易导致保障不足；也不要对分红 没有信心，因为分红是分享保险公司的经营收益，并且收益以复利不断累计，通常是终身 保障终身分红累计。重视专属保险“专属保险”是保险公司根据女性的特点而设计的“女性独享”保险产品。由于女性的生 理肌体结构比男性的复杂，调查显示女性患病的几率也比男性高。此外，女性有独特的妊 娠期、分娩期、哺乳期等，因此女性比男性更需要家庭以及社会的关爱。高小姐应该根据 不同的需求来配置“女性专用型保险”。这类险种是从一般的重大疾病上所分出来的一个细的分支，按照保监会和中国保险行
5、 业协会对重大疾病的一些管理的要求，一般的重大疾病险都会涵盖 6 种基本的重大疾病， 同时各家保险公司也会根据自己的产品设计一些其他险种的保险。在原有的重大疾病的一 些病种上，特别分离出了女性常见的一些恶性肿瘤，比如说乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌，对 女性发病率比较高的癌症进行特别的保障，这样就比一般的重大疾病险的费率要便宜，针 对性也会更强。未来成家后考虑需要小宝宝时，可以购买“女性特殊期保险”，比如“生育疾病险”、 “母 婴健康险”等。包含的内容主要是孕期过程当中，如果孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者 是重大的疾病，比如说宫外孕或者是葡萄胎等等，都会得到保险公司理赔金的支付。第二部分就是让新生儿
6、一出生就会有特殊的保障，比如说新生儿出现先天性心脏病或者是染色 体异常等等，都会给予资金上的支持。当女性遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用 进行理赔，那么高小姐可以选择投保“女性呵护型保险”。方案 2 定期寿险选万能型首先，同为 80 后，不得不佩服高小姐的工作能力和储蓄能力，这在我们 80 后中该是 非常优秀的了。然而也不难看出，高小姐在工作之余，并没有认真打理自己的财务，如果 再加上一项“理财能力”，那更是锦上添花。阶段状况分析高小姐目前处于人生阶段的单身期。此阶段的特点是年轻气盛，会四处奔波；健康状 况良好；工作稳定，收入有较大上升空间；消费仅个人衣食住
7、行，负担不会很重。理财建议女性在投资领域，相对会保守和追求收益稳健性。从仅有定期和活期储蓄看来，高小 姐对近年较热门的股票和基金并没有涉足，可能也与个性有关。她有良好的定期储蓄习惯， 然而单一的银行储蓄并不能起到一个良好的财富增值功能。建议高小姐可将一部分月余采 用“定期定额”购买基金的方式来进行投资。这样既便于储蓄，并且还有专家理财，免除自 己选股的烦恼，又可避免买在高点的风险。将每月保证可用资本的 30%用于购买定期债券型基金此类较安全的投资工具；20%投 资于风险大、长期回报较高的股票型或指数型基金；20%以零存整取形式储蓄；10%以活 期储蓄形式保证其流动性，以备不时之需；10%购买保
8、险；10%作为对父母的孝心。如何选择保险高小姐是外企职员，一般外企都有商业保险福利，高小姐可通过与专业保险代理人的 分析和沟通，了解在公司保险及社会保险基础上，自己适用的保险组合。当然即便公司有 较好的保险福利，以高小姐目前情况，也应该开始准备个人保险计划。保险购买的顺序为：1.重疾险及意外险：了解公司保险福利，但是要考虑到，一旦离职或退休，这样的保 险福利带不走；另外，公司保险计划一般一年签一次，可能更换保险公司或更换保险项目， 这些都是不可预测的。所以自己拥有一份固定的保险，具有长远意义。建议高小姐选择大病的保险金额为其年收入的 2-3 倍，也就是在 30 万45 万元，万 一生了重大疾病
9、可获得 2-3 年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有 10 年、20 年， 甚至终身。这就需要代理人根据高小姐的实际考量进行费用设定了。意外险可一年一年购买，所以如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。也建议 高小姐考虑年收入 2-3 倍的保额。2.一般医疗保险（若公司有，则可不列入计划）：包括意外医疗、住院医疗及住院补 贴等。3.定期寿险：我常说，年轻人购买定期寿险是给父母的“良心保单”。为人子女，还没 有真正开始孝养父母，就不幸离开，对父母的打击非常之大。虽说年轻人死亡多是因为意 外，但万一不幸由于疾病导致死亡，只拥有意外险，父母是得不到补偿的。如果希望在“各 种死亡情况下”都获得
10、保险赔偿，那么得选择普通寿险（大病险一般也具有死亡给付功能） 。 保险金额一般以平均寿终年龄减去父母目前年龄，假使是 20 的话，则可以考虑 20 万40 万元。4.投资性保险、养老保险：高小姐的工作稳定，月结余较大，所以可以着手准备养老 金或进行投资性保险。投资性保险分万能寿险和投资连结保险，万能寿险一般具有保底收 益。对于高小姐来讲，比较推荐万能寿险。那么“定期寿险”可设计在万能险上，每月存 500-1000 元，作为将来子女教育或养老金使用。另外，还可以选择一些传统的分红保险作为养老金储备。一般分为两全分红保险与纯 养老金产品。对于保险组合的设计与保险金额的制定，需要代理人与高小姐进行细致沟通。值得注意的是，保险是越早准备越有价值的一件商品，目前是高小姐年龄最低点、健 康最高值时，并且较一般同龄人更有财务分配的自主性，不需要为信用卡的债务、房贷或 是每月高额的消费而牵制。所以，即便做个懒人，任何投资都不进行，保险依然是需要在 当下准备的。
