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1、一年定存一年定存 超过超过 43 天转存不划算天转存不划算2010-10-21 10:10:12 来源: 现代快报 跟贴 1 条 手机看股票 前晚（10 月 19 日），央行宣布自 2010 年 10 月 20 日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率上调 0.25 个百分点，由现行的 2.25%提高到2.50%;一年期贷款基准利率上调 0.25 个百分点，由现行的 5.31%提高到 5.56%。10 月20 日面对突如其来的加息，市民纷纷到银行办理定期存款转存业务。业内人士表示，这要视定期存款的期限和已存天数而定，对于存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已经存了 43
2、 天，将钱取出再转存，就不划算了。储蓄转存是否划算储蓄转存是否划算一年定期转存临界点是一年定期转存临界点是 43 天天“请你帮我把这笔存款转存一下。”20 日记者在新街口几家银行网点采访时发现，因为加息，不少客户拿着存折、银行卡前来办理转存业务。“你看，这笔钱我是 19 日刚存的，请你帮我再转存一下。”市民李女士告诉记者，自己刚刚存了 5 万元的一年期定期存款，没想到 20 日加息了，所以就赶紧又到银行来再转存一下。本次的加息与以往加息有不同之处：一年期以下的存款利率上调幅度小于贷款，一年期以上的存款利率上调幅度大于贷款;一年期存款加息幅度不是过去的 0.27 个百分点，而是 0.25 个百分
3、点，五年期以上存款利率一次就提高了 0.6 个百分点。20 日起，半年期、一年期、三年期、五年期定期存款利率为 2.20%、2.50%、3.85%、4.20%。而活期存款利率保持不变，仍为 0.36%。以 1 万元为例，存一年期定期存款，收益可提高 25 元，存 5 年期定期，则 5 年利息累计可增加 300 元。对于已在银行存了定期存款的市民而言，加息后，将面临是否应将钱取出进行转存以享受较高利率的问题。业内人士表示，这要视定期存款的期限和已存天数而定，以一年期定期存款为例，计算转存是否划算，可以用以下公式计算：360 天存期年限(新利率-原利率)(新利率-活期利率)=转存时限。以一年定期存
4、款为例，3601(2.5-2.25)(2.5-0.36)=42.06 天。对于存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已经存了43 天，将钱取出再转存，就不划算了。不过对于已存期限尚未超过 43 天的市民而言，将钱取出再转存，则要划算些。国债利率比存款低国债利率比存款低10 万提前取转定期可赚万提前取转定期可赚 20 元元“我上周五才买的国债，今天加息了，国债利率也跟着往上涨么？”昨天市民王女士到银行咨询，结果银行工作人员答复，国债是固定利率，不能调息。细心的市民发现，如果刚买的国债利率不跟着上调，那么这次加息后，三年期的国债利率已经低于同期银行存款利率,市民连呼倒霉!上周五才发行的第七期、第八
5、期储蓄国债，分别为一年期国债，年利率 2.6%，三年期国债，年利率 3.73%，均比当时的银行存款略高一点。加息后一年期银行存款利率已经升至 2.5%，一年期国债仅比其高 0.1 个百分点。而三年期国债已经低于同期银行存款利率。加息后三年期银行存款利率为3.85%，而上周发行的三年期国债利率为 3.73%，同样以 1 万元为例，国债三年到期后利息为 1119 元，而存款三年到期后利息为 1155 元，比国债还要多出 36 元。既然国债利率已低于同期银行存款，那么市民将刚买的国债提前兑取，再存定期划算么？据财政部公告，国债如需提前变现，可到原购买银行办理提前兑取手续。办理提前兑取时，银行按兑取本
6、金额的 1。收取手续费。并且持有国债不满 6 个月提前兑取是不计付利息的。假设市民购买了 1 万元三年期国债，如果提前兑取，则需要支付 10 元的手续费，而这 1 万元取出之后再存入银行选择三年期定期存款，到期可比持有原国债多得 12 元利息。扣除手续费还可多得 2 元。如果是 10 万元，扣除提前兑取手续费，可多得利息20 元。“如果只考虑一次加息的话，国债提前兑取再转存的意义并不大，利息多不出多少。”不过，有业内人士表示，如果进入加息通道，在三年之内连续多次加息，而国债的利率是固定不变的，这时候提前兑取可能就比较划算了。房贷要不要提前还房贷要不要提前还加息后加息后 7 折利率不要提前还折利
7、率不要提前还加息后怎样给房贷“减压”呢？光大银行南京分行房贷部相关人士称，虽然贷款利率比原来提高了，但总体而言，目前房贷利率还是较低的。尤其是前两年，很多存量客户都拿到了 7 折优惠利率，算下来，真正的贷款利率也才 4%多一点。所以在目前信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。“这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。”银行人士建议市民可选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗，有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。对保守型的市民而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，一年期银行理财产品的预期年化收益率约 3.5%至 4%左右。记
8、者了解到,目前银行主攻的理财产品是 3 个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，不少银行还有以 1 天、7 天、14天、30 天、60 天和 90 天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。而对于已贷款购买二套房甚至三套房的市民来说，因为当初利率已上浮至基准利率的 1.1 倍甚至 1.2 倍，加息后月供压力陡然加大。因此对于这些客户来说，如没有好的投资渠道，可以通过提前还贷，减轻还贷压力。有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果，就是房贷理财产品。记者了解到，目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。比如工行、光大、深发展等，都有以存抵贷的功能。
