P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策

《P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策（3页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策 中国人民银行南京分行 许 婷与传统的银行贷款相比，P2P网络贷款具有手续便 利、 信息透明、 风险分担等优点， 适合于小额贷款的发 放， 对于支持小微金融群体具有积极意义。 此外， 信息 相对透明的线上贷款可以通过规范的方式吸收民间闲 散资金， 对规范民间融资行为有一定的促进作用。 目前 国内一些运营良好的P2P网络贷款平台数据显示， 近年 来P2P贷款业务增长迅速， 为小微企业、 个体工商户提 供了较好的融资服务， 有效解决了其融资难的问题。 但 P2P网络贷款模式自身也存在着潜在的风险， 既有来自 传统贷款业务的， 也有基于互联网技术所带来的风险。 特

2、别是近年来该行业在国内迅猛发展， 机构资质良莠 不齐， 市场竞争加剧， 还呈现出与商业银行争夺线上贷 款业务的态势。在这种外部环境下 ， 自身风险更容易积聚并暴露出 来， 近期不断有P2P平台关闭或老板跑路的负面消息。 因此加强该行业的风险防范刻不容缓。 正是基于此种 考虑， 笔者通过广泛调研， 对目前国内P2P网络贷款平 台自身所存在的风险进行了深入分析， 并从平台运营方 和监管方2个角度提出了相应的风险防范建议。来说， 也加剧了客户的违约风险。 目前全国P2P贷款平 台纯线上贷款的平均坏账率已达5%， 这已经远远超过 了银行的平均坏账率， 并且有相当一部分P2P贷款平台 的收益基本上被坏账

3、所吞噬。（二） 网站运营风险 网站运营风险主要分为3大类， 第一类是由运营不善引起的风险事件。 如国内的大多数P2P平台为了吸引 客户， 均提供了本金（或者本金+利息） 的保障措施， 即 当借款人不能及时归还贷款时， 平台会先行垫付， 之后 再由网站向借款人追偿。 但是如果对贷款追偿不力， 则 会导致平台需要大量垫付， 这样很可能会产生平台没有 能力垫付所有贷款， 甚至发生平台倒闭的事件。 第二类 是网站本身运营过程中的道德风险， 在国内大部分P2P 平台的运营过程中， 贷款人将资金借给借款人之前， 需 要将资金打入平台的账户中， 这样就会产生大量的资金 沉淀， 而该账户本身是不受任何人监管的

4、， 如果网站 运营不规范， 制度不完善， 就会存在挪用客户资金的可 能， 甚至将客户的资金卷走， 这个现象在2012年已经发 生过多次。 第三类是网站在运营过程中可能会踩到非 法集资的 “红线” ， 有些P2P贷款平台在网络上以 “网络 理财计划” 的名义来募集网络投资人的资金， 然后再通 过线下的定向渠道， 把资金放给借款人， 但是一旦有人 虚构借款人， 或者是前期借款人没有还款能力， 通过借 新还旧的方式归还贷款， 就可能涉嫌非法集资， 触碰到 相关法律。（三） 网站技术风险 作为P2P网络贷款平台， 本身是运营在互联网上的， 而如今互联网上的安全本身就存在较大的隐患， 而 P2P网络贷款

5、平台这样一个互联网上的创新型金融产 品， 从其诞生之日起， 就面临着网络黑客、 钓鱼网站、 网 络诈骗等不法分子的觊觎。一、P2P网络贷款平台自身所存在的风险（一 ） 客户违约风险与传统借贷一样，P2P网络贷款平台面临的一个主 要风险是客户违约风险。 如何减少坏账， 降低违约风险 是他们面对的主要问题。P2P贷款平台的客户信用质量 相对较差， 并且很多客户甚至没有从银行成功贷款的记 录， 在人民银行的征信系统中， 有效信息量很少。 因此， 在P2P贷款平台的客户， 通常付出的资金成本较高， 很 多年化利率都达到了基本利率4倍的临界值。 但是， 对 于企业经营来说， 正常的企业利润是很难负担起如

6、此 高的资金成本， 因此P2P平台上的高利率从某种程度上582013年第6期 投稿邮箱 信息化论坛 实务 栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_据中国反钓鱼网站联盟发布的数据显示， 今 年以来联盟已处理钓鱼网站2 186个， 钓鱼网站涉 及的行业前2位分别为支付类交易和金融证券类； 而联盟接到的钓鱼网站举报中， 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行4家单位的钓鱼网站总量 占全部举报网的82.62%，而P2P网络贷款平台作为 一个涉及支付类的金融服务平台， 可以想象， 它们 未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象。而在网站每日的运营中， 网站中保留着大量 借款人与投资人的真实身份信

7、息， 这些信息也成 为了网络黑客的攻击对象。 如果黑客拿到这些真 实身份信息， 就可以利用这些信息实施进一步的 网络诈骗， 给客户造成更大的损失。P2P网络贷款平台上另外一个技术风险是， 在平台上存在着大量的资金流动， 这点类似于银行， 但是传统银行的资金系统通常都是放在内网， 与互联 网是物理隔离的；而P2P网络贷款平台则运行在互联 网， 直接面对一个充满安全隐患的网络， 黑客对资金 流动的信息进行任何篡改将会带来很大的资金损失， 即使黑客不篡改资金流动信息， 仅仅是将这些资金流 动的信息泄露， 对网贷平台的安全运营也会造成很大 的负面影响。虑因素。 二是引入外部的线下担保机制， 充分发挥担

8、保机 构对风险的把控能力， 让担保机构在赚取合理利润的 同时帮助平台分担风险， 尽量做到让最专业的人来做 最专业的事情。三是考虑在多个P2P网络贷款平台之间互通信息， 建立一个P2P网络贷款平台客户的信用数据库， 类似于 P2P网络贷款的征信系统， 给那些不还款与不及时还款 的客户心理震慑， 从而避免出现一个劣质客户在多个贷 款平台同时贷款的现象。（二） 建立规范的平台运营制度 P2P网络贷款平台作为一个新兴的网络服务机构，缺少明确的政策监管制度， 这样就要求平台在运营过程 中加强自身的制度建设， 并从维护行业整体利益出发， 积极推进自律工作， 完善企业治理和内部控制机制， 提 升风险管理能力

9、， 针对信用风险、 操作风险、 流动性风 险、 市场风险等制定积极可行的防范措施。本文建议 P2P网络贷款平台可以从如下几个方面着手来完善平台 运营制度。一是严格界定自身的信息咨询与服务特征， 只提供 风险评估、 理财咨询等服务， 不得占用、 集取、 挪用、 控 制客户的出资资金， 并且平台的运营资金与所服务的投 资人、 借款人的资金必须完全分离， 出资人的出资金额 与实际走向需要做到透明、 可追溯； 在运营过程中， 平 台所有的资金管理、 交易凭证、 银行账单能够被定期审 计， 相关资料能够分类进行永久保存。二、 对运营方的风险防范建议针对本文上述提到的P2P网络贷款平台的风险， 笔 者建议

10、作为平台的运营方应加强自身的建设和约束， 从 如下几个方面来做好风险防范。（一 ）规范管理， 积极降低客户违约风险 只要是发放贷款， 就一定会存在风险， 特别是作为 P2P网络贷款这样一种新兴的事物， 其客户通常都是不 能够迅速从银行贷到资金的中小企业或个人， 其风险比 银行贷款还要高， 这样就对平台的运营方提出了更高 的要求， 需要在这些高风险的客户中寻找一种能够适当 地规避风险， 同时能够保证平台盈利的模式。 本文建议 P2P网络贷款平台可以采取如下几种措施来降低客户违 约风险， 同时提高平台的抗风险能力。一是对借款客户所在行业及企业经营状况进行 审查， 根据行业整体状况与客户企业的经营状

11、况， 来 综合考虑贷款的利率、期限、金额， 不盲目追求高利 率， 始终把贷款能够成功回收作为贷款发放的第一考2013年第6期 投稿邮箱 59实务信息化论坛 栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_P2P网络贷款平台中的商品就是资金， 在平台上的 交易数据对应的是资金变动， 而对交易数据的篡改意 味着资金被窃取。 为防止交易数据被篡改， 网站首先 需要严格限制交易数据修改的权限， 例如绑定IP或者 物理Mac地址， 其次需要对交易数据进行业务层面的审 计、 资金层面的审计， 甚至可以与银行类似， 进行每日扎 账处理， 最后在还需要记录所有修改交易数据的日志， 确保每次修改过程是可以被审计的。

12、二是在对借款人提供服务时， 需要充分核实借款 人的风险， 严格按照银行贷款的要求对借款人信息进 行审查与审批， 杜绝虚假借款， 并且平台的计息方法与 全部贷款成本必须公开、 透明， 没有任何其他隐含成 本； 同时平台提供的贷款额度必须符合 “小额分散” 的 原则， 甚至是倾向性地提供目前没有被银行金融服务 体系覆盖的社会需求的服务。三是建立平台风险拨备机制。在P2P网络贷款平台 每次获取收益的同时， 从收益中提取部分作为风险拨备 金， 这样即使有少量的客户出现逾期时， 能够从风险拨 备金及时提取资金， 用于偿还网络投资人的资金， 以保 证平台的声誉， 为平台的持续运行创造良好条件。（三） 加强

13、网站的安全保障措施 P2P网络贷款平台所从事的是互联网上的金融产品， 其金融产品的特质对安全保障方面提出了很高的要 求。 就像本文前面所提到的， 现在互联网上的主要安全 事件基本上都是跟金融相关的， 例如淘宝、 支付宝、 工 商银行等网站都是网络安全事件的主角。 而随着P2P网 络贷款平台的逐渐兴起， 也将有越来越多的网络安全 事件会针对P2P网络贷款平台。 为防患于未然， 本文建 议P2P网络贷款平台可以从以下几个方面提高网站的安 全性。1 增强网站的防钓鱼措施 网站在部署时可以申请https证书中的最高级别证书EVSSL证书，EV证书不仅对网站的传输信息采 取最高强度的加密技术， 更对网站

14、真实身份进行了更 为严格的审核。 网站部署了EV证书之后， 不仅显示锁形 标志并可通过 “https” 访问， 更会使最新主流浏览器的 地址栏变为绿色， 让用户一目了然地辨识到该网站是安 全可信网站， 从而放心进行线上交易。2 加强网站内个人隐私信息的多层保护 P2P网络贷款平台上的借款人与投资人信息都是存放的真实身份信息， 并且还涉及相对私密的资金信息， 因此这些信息对于平台来说是一笔很重要的财富。 为 防止个人隐私信息的泄露， 网站首先需要把这些个人隐 私信息加密存放， 并且加密的密钥需要与加密后的隐私 信息分开存放， 其次要把所有的隐私信息分片， 从物理 上分开存放， 最后数据存放的物理

15、介质还需再次加密， 这样即使数据被盗取， 也无法得到个人信息。3 防止平台交易数据被篡改三、 对监管方的风险防范建议为了加强P2P网络贷款平台的风险防范， 一方面平 台的运营方需要加强自身的建设和约束， 另一方面监管 方的合理监管也尤为重要。 虽然P2P平台存在着一定的 风险， 但相比与传统的民间融资， 其信息更加透明， 更 加有利于监管。 因此只要采取合理的监管手段， 有效防 范风险， 将利大于弊。（一）监管方应尽快建立起相应的法律法规和市 场准入机制P2P贷款作为一种民间融资形式， 其主要法律依 据是合同法中民间借贷的内容。 因此， 缺乏相应的 法律法规对其经营方式等做相应规定。 监管方应

16、参照 第三方支付的相关经验， 尽快出台相应的法律法规， 并 建立市场准入机制， 将资质较差、 风险较大的机构剔 除出局。（二）要建立统计监测体系和帮助P2P贷款行业建 立有效的征信机制监管方应建立相应的统计监测体系， 通过要求P2P 平台运营方定期报送数据， 从而对每笔贷款的用途、 利 率、 期限、 分笔情况、 偿还情况等进行监测， 并通过监 测对其不良贷款情况进行预警。 同时， 在允许他们共享 人民银行征信数据库信息的基础上， 帮助他们建立适 合自身的征信机制。（三）要加强资金监管 国内大部分的P2P网站都要求贷款人贷出资金前，将资金事先打入P2P平台的账户， 这样就需要有监管部 门对该账户进行监控， 保证借贷资金不被网站挪作他 用。 而在P2P网站上每发生一笔借贷交易， 都有相