银行入门基础知识-银行业务简介

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1、用友金融信息技术有限公司 施瑜 2013年4月8日 RAPM业务线系列培训 银行业务简介 2 内容摘要 中国银行体系概述 认识银行本质 银行业务简介 银行存款业务 银行贷款业务 银行金融市场业务 银行中间业务 2 3 中国银行体系 序号 分类 名称 数量 1 1 中央银行 中国人民银行 1 2 2 监管机构 中国银行业监督管理委员会 1 3 3 行业自律 中国银行协会 1 4 4 政策性银行 政策性银行及国家开发银行 3 5 5 大型商业银行 中、农、工、建、交 5 6 6 中国邮政储蓄银行 中国邮政储蓄银行 1 7 7 股份制商业银行 中信银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行、上 海浦东发

2、展银行、中国民生银行、平安银行、广东发 展银行、兴业银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行 12 8 8 外资银行 外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行、 外国银行代表处 40 9 9 中小商业银行 城市商业银行 144 1010 农村金融机构 省级农村信用联社 31 农村信用社 2,265 农村商业银行 212 农村合作银行 190 1111 新型农村金融机构 村镇银行、小贷公司、 农村资金互助社 691 合计 13321332 注: 截至2011年底，银行数量来源于银监会2011年报 4 商业银行的定义 指依照指依照中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法和和中中 华人民共和国公司

3、法华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发设立的吸收公众存款、发 放贷款、办理结算等业务的企业法人。放贷款、办理结算等业务的企业法人。 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十 亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低 限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册 资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当 是实缴资本。 5 内容摘要 中国银行体系概述 认识银行本质 银行业务简介 银行存款业务 银行贷款业务 银行金融市场业务 银行中间业务 5 6 理解银行-五要素模型 财务状况财务状况 银行银行 受宏观环境（财政、货币）影响受宏观环境（财政、货币）影响 严格的金融监管环境严格的金融监管环境 半

4、市场化金融环境、同质化竞争半市场化金融环境、同质化竞争 组织与管理变革组织与管理变革 条线事业部制改革条线事业部制改革 组织结构与部门职责组织结构与部门职责 管理层与管理风格管理层与管理风格 以客户为中心以客户为中心 业务创新业务创新 产品与服务创新产品与服务创新 业务流程优化业务流程优化 资产负债与财务状况资产负债与财务状况 盈利模式与经营分析盈利模式与经营分析 绩效评价与决策支持绩效评价与决策支持 风险与业务伴生风险与业务伴生 风险流程与计量风险流程与计量 风险管理创效益风险管理创效益 7 银行业转型：动因 利率市场化会带来利率市场化会带来利率波动利率波动幅度增加、银行间幅度增加、银行间竞

5、争竞争激烈、存激烈、存贷款贷款利差缩小利差缩小、利率风险利率风险暴露、中小银行破产等问题暴露、中小银行破产等问题 对商业银行构成很大的对商业银行构成很大的盈利与风险盈利与风险压力，要具备压力，要具备定价能力定价能力 银监会发布银监会发布中国银行业实施新监管标准指导意见中国银行业实施新监管标准指导意见、商业商业银行资本管理办法（试行）银行资本管理办法（试行），实施，实施资本充足率、杠杆率、流动资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备性、贷款损失准备四大监管工具四大监管工具 严格的资本约束对严格的资本约束对商业商业银行的业务结构、银行的业务结构、资产负债资产负债结构、结构、收入收入结构、风险管理、

6、产品定价结构、风险管理、产品定价、融资及创新行为产生巨大影响、融资及创新行为产生巨大影响 加速推进加速推进利率市场化利率市场化 资本监管制约扩张资本监管制约扩张 8 银行所处金融环境 9 流程银行-组织架构 10 银行业务种类 负债业务负债业务 存款业务 对公存款 储蓄存款 借款业务 资产业务资产业务 贷款业务 公司贷款 个人贷款 中间业务中间业务 资金业务 清算业务（票据） 支付结算业务 银行卡业务 代理业务 托管业务 担保业务 承诺业务 理财业务 电子银行业务 业务特点：业务特点： 业务与财务报表映射 收益与风险共存 信息系统投入巨大 11 业务种类与业务条线关系 负债业务负债业务 存款业

7、务 对公存款 储蓄存款 借款业务 资产业务资产业务 贷款业务 公司贷款 个人贷款 中间业务中间业务 资金业务 清算业务（票据） 支付结算业务 银行卡业务 代理业务 托管业务 担保业务 承诺业务 理财业务 电子银行业务 公司业务 零售业务 金融市场 产品、客户、渠道产品、客户、渠道 12 一个中心 以“客户”为中心 * 一个基石 以“信贷业务”为基石 公司业务发展的三个阶段 以“贸易融资”为代表的“商品流动相关服务” 以“现金管理”为代表的“资金流动相关服务”* 以“资产托管”为代表的“资本流动相关服务” 公司业务向全面、综合、立体的金融服务产品体系发展 商品流动 相关服务 资金流动 相关服务

8、资本流动 相关服务 信贷业务 客户为中心 三个阶段三个阶段 一个中心一个中心 一个一个基石基石 13 基于供应链金融的公司业务创新* 企业ERP的有效应用 基于银企合作的公司业务创新 资金管理、现金管理 用友重点行业客户分析 基于整体授信模式开展公司业务的创新 市场集群贷款模式 企业联保贷款模式 信贷产品工厂模式 通过电子交易平台提供公司业务的创新 趋势一：公司业务的创新 14 趋势二：公司业务营销转型”服务提供商” 客户营销 交易营销向关系营销转型，不仅要达成“交易”更要建立“关系”； 寻找优质大型客户的上、下游小企业上、下游小企业 由静态客户评价向综合贡献及动态分析法转变 变单一客户价值为

9、考虑关联度和拉动效应的产业链条价值评价转型 产品营销 孤立的产品设计向提供金融解决方案转型 小微领域由单一授信向集群授信、标准产品转型 加快发展中间业务，探索实施综合化经营 营销组织营销组织 大中型客户集中经营、小型客户专业化经营 组建跨部门、跨分行的任务型团队任务型团队，即包括客户经理、产品经理、风险经理以及后台支持保障人员等,实现营销和服务的一体化、以及配套考核评价体系配套考核评价体系 直接融资工具的多样化直接融资工具的多样化 优质客户资源的流失优质客户资源的流失 客户需求的多元化客户需求的多元化 同业竞争加剧同业竞争加剧 15 资产资产 负债负债 现金及存放中央银行款项 1,086,03

10、7 向中央银行借款 61,615 存放同业款项 394,755 同业及其他金融机构存放款项 904,166 贵金属 59,655 拆入资金 104,796 拆出资金 138,933 交易性金融负债 44,234 交易性金融资产 61,897 衍生金融负债 23,223 衍生金融资产 28,514 卖出回购金融资产款 81,847 买入返售金融资产 149,422 吸收存款 6,685,049 应收利息 34,390 应付职工薪酬 21,006 发放贷款和垫款 4,797,408 应交税费 17,801 可供出售金融资产 622,307 应付利息 49,555 持有至到期投资 744,693 预

11、计负债 1,510 应收款项债券投资 387,782 应付债券 76,798 长期股权投资 10,668 递延所得税负债 3,386 投资性房地产 15,952 其他负债 131,563 固定资产 109,954 负债合计负债合计 8,206,549 无形资产 11,910 所有者权益所有者权益 商誉 1,929 股本 253,839 递延所得税资产 23,518 资本公积 81,460 其他资产 72,219 减：库存股 (43) 资产总计资产总计 8,751,943 盈余公积 30,391 一般风险准备 60,328 未分配利润 100,758 外币报表折算差额 (11,741) 归属于母

12、公司所有者权益合计 514,992 少数股东权益 30,402 所有者权益合计所有者权益合计 545,394 负债和所有者权益总计负债和所有者权益总计 8,751,943 中国银行的资产负债表 所有者权益合计所有者权益合计/资产总计资产总计=6.23% 16 商业银行的经营原则 流动性 安全性 盈利性 目标函数: 利润最大化（盈利性） 约束条件: 保持流动性（流动性） 风险可容忍（安全性） 盈利性:经营管理的目标 流动性:经营管理的前提 安全性:经营管理的保障 17 工行工行 建行建行 中行中行 交行交行 招商招商 民生民生 浦发浦发 净利差净利差(interest spread) 2008年

13、上半年年上半年 2.88% 3.16% 2.55% 3.07% 3.51% 3.19% 2008年年 2.80% 3.10% 2.45% 2.87% 3.24% 3.00% 2.91% 2009年上半年年上半年 2.13% 2.34% 1.93% 2.10% 2.14% 2.31% 2009年年 2.16% 2.30% 2.21% 2.15% 2.49% 2.10% -0.64% -0.80% -0.52% -0.66% -1.09% -0.51% -0.81% 净息差净息差(net interest margin) 2008年上半年年上半年 3.01% 3.29% 2.72% 3.20% 3.66% 3.22% 2008年年 2.95% 3.24% 2.63% 3.01% 3.42% 3.15% 3.05% 2009年上半年年上半年 2.25% 2.46% 2.04% 2.20% 2.24% 2.43% 200