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1、浅议保险条款的简化林劲松【摘要摘要】：本文阐述了保险条款简化的必要性和可行性，并以财产一切险为例进行了简 化试验，展示了简化后的效果。【作者单位作者单位】：中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司【关键词关键词】： 财产一切险条款 简化 【分类号分类号】：F84衣服，并非越多越好，堆得太多，反而找不到要穿的那件。条款，并非越长越好，编得太长，反而看不清实用的内容。如何简化保险条款，使其通俗易懂？本文欲抛砖引玉，不求共鸣，但愿争议。一、条款复杂吗？其一，专业特性所致。保险条款，较多涉及难以预料的小概率事件，一般人较难理解。其二，时空变化所致。我国很多现行条款，都是舶来品，有些描述源于十九世纪的英国
2、保险市场。比如，“损失”这一概念，中文表达简单明了不绕口，而条款中却用外国说法，“损坏或灭失（damage or loss）”。历史的原因和市场的变迁，容易导致条款与现实格格不入。其三，过度修改所致。为了减少已经发现的争议再度发生，保险界不断地修改条款，比如财产一切险增加了 28 个“释义”，使保险条款更加复杂。 二、条款需要简化吗？目前，某些保险条款存在不实用的地方，比如：一是，不便销售。现行保险条款，以财产一切险为例，共八千多字，五号字打印 7页 A4 纸。内容相当冗长，无论是当面销售、电话销售、网络销售，都不方便。二是，不宜购买。原因同上，冗长的文字，无法使人快速理解，投保人要购买一份财
3、产一切险，需要与保险公司或者中介面谈好多次。三是，不解争议。虽然保险条款不断细化、详尽，甚至采用加深字体表达等方式，但终究是越描越复杂。很多争议，正是因为保险条款太复杂、太专业、太冗长而引起。因此，保险条款有必要简化。三、条款怎么简化？保险条款是可以简化的，以财产一切险条款为例，可以从以下六方面简化（详见附件一）。第一类，与法规重复。条款与保险法重复的内容，比如，“保险人义务”、“投保人、被保险人义务”、“重复保险”等等，共 15 条 2423 字，可删除。第二类，无谓的描述。条款中对保险标的的描述，阐明了保险标的的可选种类和不可选种类，而在实际操作中，每一张保单已经直接列明了保险标的。已经有
4、了明确的结果再描述过程，好比“教育莫言写文章、培训德纲说相声”，都是多余。共 3 条 506 字，可删除。第三类，多余的释义。最后第四十一条“释义”，描述了火灾等 28 个定义。这些定义，与辞海、新华字典、百度百科等媒介所述雷同，不必专门描述，共 2473 字，可删除。第四类，不必的除外。“责任免除”中，SRCC、地震海啸、核辐射、盗窃等，经常被免费附加，所以可以不列为除外责任。共 182 字，可删除。第五类，简单的道理。第二十五条索赔材料、第二十七条赔偿方式、第二十八条损余折归、第三十六条争议处理、第三十七条法律适用，这些都属于常人（非专业人士）都能理解的简单的道理，不必列明。共 587 字
5、，可删除。 第六类，粗糙的表达。责任免除中有缺乏逻辑性的有序的描述，过分散乱；保险价值、保险金额等描述，也缺乏精准的概念而显粗糙。这类情况，可以对文字进行斟酌修改，可缩减约 300 字。四、条款简化后效果如何？首先，从字数来看，通过对以上 6 种情况的修正，财产一切险条款，由原来的 8402字缩减到 1931 字，几乎减少了 80%，仅剩 20%。 （详见附件二）其次，从页面来看，如果用五号字、A4 纸，原来的条款需要 7 页，而简化后的条款仅需要 2 页。最后，从内容来看，保险责任、责任免除、保险价值、保险金额等等重要概念，其原理原则更加清晰，其表达归纳更有条理，便于卖者销售，便于买者采购，
6、也便于双方化解争议。笔者深信，以上尝试还是粗糙的。是否有一天，保险条款，会变得如此简单：“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”？期待高手出招。附件一：财产一切险条款简化意见和理由财产一切险条款修改意见和理由以下文字中，正常字体为财产一切险条款原文，加粗并且倾斜的字体为修改意见和理由。总则第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约 定，均应采用书面形式。整条删除。理由是：整条删除。理由是：1 1、本条无实质性内容；、本条无实质性内容；2 2、保险合同和保险单是同一概念，不宜将保险单描述成保险合同的一部分；、保险合同和保险单是同一概念，不宜将
7、保险单描述成保险合同的一部分；3 3、在某些情况下，投保单不是保险合同的必须组成部分。、在某些情况下，投保单不是保险合同的必须组成部分。保险标的第二条 本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的： （一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； （二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。整条删除。理由是：整条删除。理由是：1 1、保险标的已经列明在保单明细表中，不必通过条款重复描述；、保险标的已经列明在保单明细表中，不必通过条款重复描述；2 2、保险标的的取舍方法，已经由各家保险公司的核保流程决定，而不是通过条款描述来
8、决定；、保险标的的取舍方法，已经由各家保险公司的核保流程决定，而不是通过条款描述来决定；3 3、原条款对保险标的的描述，有历史背景，是基于保险公司核保流程技术不成熟的历史状况，而在当前、原条款对保险标的的描述，有历史背景，是基于保险公司核保流程技术不成熟的历史状况，而在当前 各保险公司核保技术成熟的前提下，此条描述已属多余。各保险公司核保技术成熟的前提下，此条描述已属多余。第三条 本保险合同载明地址内的下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的， 不属于本保险合同的保险标的： （一） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等 珍贵财
9、物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头； （三）矿井（坑）内的设备和物资； （四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备； （五）尚未交付使用或验收的工程。整条删除。理由同上。整条删除。理由同上。第四条 下列财产不属于本保险合同的保险标的： （一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源； （二）矿井、矿坑； （三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类； （四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产； （五）枪支弹药； （六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； （七）领取公共行
10、驶执照的机动车辆；（八）动物、植物、农作物。整条删除。理由同上。整条删除。理由同上。保险责任第五条 在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”） ，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。 前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险 标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人 按照本保险合同的约定也负责赔偿。以上第五条以及第六条，做简化修改如下：以上第五条以及第六条，做简化修改如下：第二条第二条 保险责任保险
11、责任（一）由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损失；（一）由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损失；（二）前款灾害或事故中，合理的施救措施造成的保险标的的直接物质损失；（二）前款灾害或事故中，合理的施救措施造成的保险标的的直接物质损失；（三）前款灾害或事故中，合理的施救费用。（三）前款灾害或事故中，合理的施救费用。责任免除第七条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；将此款修改为：将此款修改为：“被保险人及其代表的故意行为被保险人及其代表的故意行为”。理由是：。理由是：1 1、在投保人与被保险人不重叠的前款下，投保人的故意行
12、为不应影响被保险人的受益权利，所以删除、在投保人与被保险人不重叠的前款下，投保人的故意行为不应影响被保险人的受益权利，所以删除 “投保人投保人”三字，简化为三字，简化为“被保险人及其代表被保险人及其代表”，更为合理精准；，更为合理精准；2 2、“重大过失重大过失”在法律上没有定义，实务操作中也很难界定，予以删除。在法律上没有定义，实务操作中也很难界定，予以删除。（二）行政行为或司法行为；（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活 动；将此款删除，理由是：将此款删除，理由是：1 1、对被保险人而言，此类事件就是意外事故，不宜排除；、对被保险人而言
13、，此类事件就是意外事故，不宜排除；2 2、实际操作中，部分保单还是免费附加了、实际操作中，部分保单还是免费附加了 SRCCSRCC 条款，也就是列为责任免除以后又附加回来了。条款，也就是列为责任免除以后又附加回来了。（四）地震、海啸及其次生灾害；将此款删除，理由同上。将此款删除，理由同上。（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；将此款删除，理由同上。将此款删除，理由同上。（六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；将此款删除，理由同上。将此款删除，理由同上。（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、
14、正常水位变化或其 他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙；（八）盗窃、抢劫。将此款删除，理由同上。将此款删除，理由同上。第八条 下列损失、费用，保险人也不负责赔偿： （一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；将此款删除，理由是：将此款删除，理由是：用更为概括的文字表达：不属于前述保险责任所列的任何损失。用更为概括的文字表达：不属于前述保险责任所列的任何损失。（二）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；将此款删除，理由是：将此款删除，理由是：与第七条第八款重复。与第七条第八款重复。（三）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属
15、设施，存放于露天或简易建筑物内的保险标 的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损 失； （四）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失； （五）非外力造成机械或电气设备本身的损失； （六）被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失； （七）盘点时发现的短缺；（八）任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；将此款删除，理由是：将此款删除，理由是：1 1、对被保险人而言，此类事件就是意外事故，不宜排除；、对被保险人而言，此类事件就是意外事故，不宜排除；2 2、实际操作中，部分保单还是免费附加了三停
16、损失等，也就是列为责任免除以后又附加回来了。、实际操作中，部分保单还是免费附加了三停损失等，也就是列为责任免除以后又附加回来了。（九）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。将此款删除，理由是：将此款删除，理由是：在免赔额的定义中已经说明。在免赔额的定义中已经说明。保险价值、保险金额与免赔额（率）第九条 保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价 值，由投保人与保险人协商确定，并在本保险合同中载明。将此条修改如下，理由是：明确保险价值的定义和用途。将此条修改如下，理由是：明确保险价值的定义和用途。第四条第四条 保险价值保险价值（一）保险价值是以保险双方约定的计价标准计算的保险标的的价值；（一）保险价值是以保险双方约定的计价标准计算的保险标的的价值；（二）保险价值的计价标准，可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他标（二）保险价值的计价标准，可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他标
