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1、邮储银行的小额信贷调研邮储银行的小额信贷调研以浙江泰顺县邮储银行为例策 划 书队长：队员：目目 录录（一）、选题介绍 3（二）、活动背景 4（三）、活动目的与意义 6（四）、调研地的选择及说明 7（五）、调查研究方法及说明 8（六）、团队名称 9（七）、活动口号 9（八）、活动内容 9（九）、实践时间 111、具体时间及具体安排 112、经费预算 14 （十）、实践中的注意事项15（十一）、应急预案 16附件一18附件二21附件三23附件四26附件五27附件六39表一31（一）选题介绍（一）选题介绍调查题目邮储银行的小额信贷实验以浙江泰顺县邮储银行为例实地调查时间2011 年 7 月 1 日
2、7 月 15 日实地调查地点浙江泰顺县团队所属院校中国计量学院指导教师徐梅团队负责人韩天添通信地址浙江省杭州市江干区下沙高教园区中国计量学院生活区 9 北 124联系电话187 零点调查 0115电子邮件187*（二）活动背景（二）活动背景我国金融扶贫工作从上个世纪 80 年代初启动以来，已经历经了 30 年的探索与实践。总体而言，金融扶贫对银行机构来说仍是一项边缘业务，同时，非政府组织开展的金融扶贫发展缓慢，金融扶贫虽在促进信贷机会公平发面发挥了一定的作用，但整体发展仍步履维艰。在“十二五”开局之年，寻求金融扶贫的新路径，对促进我国经济社会和谐健康发展具有积极意义。改革开放以来，我国金融扶贫
3、以注重社会效益的福利行为主要模式。近十年来，在注重可持续发展的制度性扶贫方面也进行了有益的尝试与探索。1993 年，中国社科院将孟加拉国的尤努斯模式引进我国，成立了“扶贫经济合作社”，在 6 个县进行试验。1999 年底，农村信用社在国家政策的指导下，开始通过中国人民银行的支农再贷款发展小额信贷业务，发放形式主要有农户小额信用贷款和农户联保贷款。同年，中国农业银行在国家政策要求下，提供了面对贫困户的“小额信贷”扶贫方式，它是农业银行向贫困农户提供小额有偿扶贫资金而无需农户出具财产抵押的一种扶贫贷款方式，具有小额短期、贷户联保、整贷零还的特点。2002 年至 2005 年期间，中国农业银行逐渐在
4、农村地区撤离网点、缩减业务，这使得农业银行的涉农贷款占全部贷款的比重由 2001 年的 50%降至 2002 - 2005 年期间的 20%左右。之后，由于国家支持“三农”政策的出台，农业银行又开始加大“三农”服务力度，使得其 2006 年以来的涉农贷款比重大幅提高，其中农业小额信贷业务逐年发展。2005 年 10 月中国人民银行开始在山西等五省的县(区)进行了第一批小额贷款公司试点。第一家小额贷款公司于 2005 年 12 月在晋商故里、票号发祥地山西省平遥县揭牌成立。四川省广元县、贵州省江口县、陕西省户县、内蒙古自治区东胜区相继进行了小额贷款公司试点工作。根据中国银监会 2008 年发布的
5、关于小额贷款公司试点的指导意见可知，小额贷款公司是主要为当地“三农”服务的“只贷不存”的商业性企业，小额信贷利率可以相对放开，但是不得超过法定利率的四倍。近两年来，各地的小额贷款公司呈快速增氏趋势，目前我国的小额贷款公司已达 1000 多家。2006 年 12 月，中国银监会发布了关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若十意见，提出了组建“村镇银行”的政策。村镇银行是指经银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人或境内自然人出资，设立在农村地区的主要为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构。2007 年 3 月1 日，中国首家村镇银行在四川省仪
6、陇县金城镇挂牌开业。在中国银监会的相关政策引导下，农村资金互助社近年也浮出水面。农村资金互助社是通过农民共同出资的方式所形成的信用合作组织，该组织成员可在有资金需求时向其提出贷款申请。2007 年 3 月 9 日，我国第一家农民注册的农村资金互助社一吉林梨树百信农民资金互助社正式成立。村镇银行和农村资金互助社是在农村金融改革的大背景下所产生的创新形式，发放农村小额贷款应是村镇银行与农村资金互助社的题中之义。截至 2009 年 11 月末，全国正式营业的村镇银行 118 家，农村资金互助社 12 家(蒋定之，2009)。从其整体的资金运营情况来看，面对农户或中小企业的贷款占很大比重。截至 200
7、9 年 11 月末，贷款余额151 亿元，累计发放农户贷款 98 亿元，累计发放中小企业贷款 141 亿元。2007 年 3 月 20 日，中国邮政储蓄银行正式成立。中共中央与国务院联合出台的 2007年中央“一号文件”，明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”，即政府明确要求中国邮政储蓄银行开展“农村小额信贷”。囚此，中国邮政储蓄银行各分支机构纷纷开展了小额存单质押贷款业务，在近两年取得了快速发展，尤其是河南、山东等地的邮储银行分支机构的农村小额信贷业务开展良好。近几年来，我国逐步重视发展小额信贷业务。在连续几年的中央“一号文件”中强调致力于发展农村金融，因此，农村小额信贷
8、作为金融支持农村经济发展的重要乎段，有了较好的发展空间。虽然我国开展农村小额信贷业务的金融机构在近些年里逐步增加，尤其是新型农村金融机构得到了大幅增加，但是这些金融机构所发放的小额贷款相比起农村金融需求而言仍然非常有限。尽管新型农村金融机构所发放的小额贷款占其发放的总贷款比重较大，但其总量与全国的各类贷款总额相比却微乎其微，而中国农业银行、中国邮政储蓄银行也由于为农村地区提供小额信贷服务具有成本高、信贷风险(主要指自然灾害风险)大的特点，仍没有将农村小额信贷业务作为其发展战略的重点。当前，农民“贷款难、难贷款”的问题未能得到根本解决，农村金融服务仍是薄弱的环节。（三）（三） 活动目的与意义：活
9、动目的与意义：农村金融是现代农村经济的核心。发展农村小额信贷，改善农村金融服务，对于促进农民增收、农业发展和推进新农村建设具有重要意义。但是由于经验的不足及未能做出过多的控制，导致最近小额信贷业务频频出现问题，且近日小额信贷的鼻祖孟加拉的尤努斯模式刚刚宣告失败。那么，我国的小额信贷又将何去何从。据相关媒体渠道我们了解到小额信贷品牌化发展的新思维等一系列相关挽救措施，这些思维方式及相关措施确实能起到作用吗?我们不得不通过实践调研得出相关结论。2010 年 6 月 1 日，在德国柏林，代表邮储银行领奖的吕家进副行长接过“GTZ 国际合作项目最高成就奖”证书成立三年来，一贯低调示人的邮储银行以自己在
10、小额贷款上的执着和专注获得了国际上的认可，通过小额贷款的运作探索出了一条适合中国国情的农村金融发展之路。中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)是于 2010 年 6 月 1 日正式成立的。2007 年 6月 22 日，邮储银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，至 2007 年年末共有七省试点开办。2008 年年初开始在全国推广，至 2008 年 6 月 24 日西藏分行开办业务，全国 31 个省(区、市)分行和 5 个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。截至2010 年 10 月 16 日，邮储银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和 2100 个县市及主要的乡镇，4500 多个网
11、点已开办这项业务。2010 年的小额贷款发放量突破 1000 亿元，发放金额较上年同期增长 41%。从业务开办至今，累计发放贷款近 400 万户、金额 2300 多亿元，平均每笔贷款约 5.9 万元，其中在县及县以下农村地区累计发放 1500 多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的 70%。总体而言，邮储银行小额贷款业务已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功。那么，在短短三年间如何做到如此成绩？它的优势和可借鉴之处又有哪些呢？它具体为农户和小型商户带来什么便利？农户和商户对他的评价？等等，我们对此产生了浓厚兴趣。以往谈到“三农”，让人首先想到的往往是补贴。比如，中
12、央在 2010 年对农民的四项补贴，包括粮食直接补贴、农资综合补贴、良种补贴、农机具购置补贴，支出 1334 亿元，按照 6 亿农村人口算，人均约 200 元。短期而言，这些支出或说补贴比没有要好，但是这种“鱼”的效果更多为短期，不能解决农民的根本问题。“授之以鱼不如授之以渔”，要解决“三农”问题，根本的办法是“授人以渔”。在十二五文件的第二篇强农惠农的第六章明确指出要拓宽农民增收渠道。其中主要目标是提高农民职业技能和创收能力，多渠道增加农民收入。因此认真深入实践调研农村小额信贷业务，对于农村小额信贷业务大力发展，认真学习“精神”，认真贯彻落实党的“三农”政策，具有重要意义。（四）调研地的选择
13、及说明：（四）调研地的选择及说明：对于现如今我国农村小额信贷业务的发展现状，我们对众多不同渠道来源的大量信息进行了认真分析，我们由媒体报道得知：邮银行浙江分行于 2008 年 11 月，在温州市泰顺县率先推出了以创建信用村形式来发展小额农户贷款的模式，有效解决了广大农村地区对小额贷款的迫切需求，信用村的村委会成员就是惠农联络员。到 2010 年 8 月底，浙江省泰顺县共创建信用村 77 个，累计发放农户贷款 789 笔，金额 3470 万元，贷款回收 100%，无一笔不良贷款。在创建信用村中，邮储银行浙江分行首先到乡村联系村两委，了解该村贷款需求，同时由村两委共同推荐本村优质客户，出具各客户经
14、营状况、经营收入、副业收入等情况证明，客户由到人组成联保，上报贷款申请资料，信贷员再进行实地调查，到当地多方了解联保成员的贷款用途、经营、家庭、健康等情况，最后邮储银行对信用村的贷款申请实行集中受理、审批、发放。泰顺县邮储银行小额信贷业务的这种运营模式确实取得了相当好的效果，可在实际的操作过程中又会存在怎样的问题呢？当地的这种运营模式又是否能对其他地方有很强的借鉴意义？而其中是不是也存在某些弊端呢？为了这一个个问题，我们便选取此地作为此次暑期社会时间的调研地。（五）调查研究方法及说明：（五）调查研究方法及说明：针对本次社会实践活动我队认真分析经典调查研究方法方案模板，最终决定在方法层面上，本课题将遵循以下几点办法：1、微观社会调查方法：在对村民的研究上，需要进行大量的社会调查，主要通过问卷和访谈的形式获取研究的第一手资料，调查主要针对当地农户和小型商户调查和访谈，并且对泰顺县邮储小额信贷银行的相关资料进行深度分析等。2、定量研究和定性分析：采用多元统计分析方法，对调查资料进行数据统
