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1、摘摘 要要小额贷款业务作为一种专为低收入者提供资金的金融模式，上世纪九十年代引入我国，现已成为完善我国金融体制的重要模式。凭借资源富集的发展优势，抓住国家能源工业向中西部的战略转换时机，经济迅速崛起，民间资本也逐渐膨胀。但从 2011 年开始，房地产市场和金融业受到巨大冲击，蓬勃发展的民间融资随之遭受损失。在此背景下，对小贷公司进行研究具有现实意义。本文运用相关理论和市小额贷款公司的发展实际相结合，使用归纳总结的研究方法，从市小额贷款公司的资金来源、贷款业务、风险防范等方面分析了制约小额贷款公司发展的因素并提供发展建议。【 【关关键词键词】 】： ：小额信贷，小额贷款公司，风险防控，P2PAb
2、stractAbstractSince microfinance had been imported in the 1900s, as a new kind of the financial model for providing funds to low income people, it has became the important model which can complete financial system in our country. Relying on rich resources and grasping the national strategy of energy
3、 transferring, erdoss economy achieved rapid rise, private capital and financing demand are increasing as well. But starting in 2011, real estate market and financial industry suffered big impact, private capital ran into huge loss. Against this background, the research on this creative and lawful f
4、inancial model has realistic significance. The article applied the related theory and with the combination of realities of situation in Erdos. From the funds, business, risk prevention, the article used the way of induction, analyzed the factors restricting the development of small loan company and
5、provide development suggestions.【Key words】: micro-credit, microfinance company, risk prevention, P2P目目 录录1 1 小额贷款小额贷款.11.1 小额贷款的发展 .1 1.2 小额贷款的概念 .22 2 我国小额贷款公司我国小额贷款公司.22.1 政策背景.3 2.2 小额贷款公司发展现状.4 2.3 小额贷款公司的概念.5 2.4 特征.6 2.5 经营范围.7 2.6 优势.7 2.6.1 健全金融服务体系，缓解融资难问题 .7 2.6.2 规范民间借贷 .83 3 市小额贷款公司发展情况
6、市小额贷款公司发展情况.83.1 背景.8 3.2 现状 .9 3.2.1 业务介绍 .9 3.2.2 资金来源 .104 4 存在的问题及挑战存在的问题及挑战.114.1 存在的问题.11 4.1.1 资金来源单一 .11 4.1.2 利润空间小.11 4.1.3 专业性不足.12 4.1.4 监管不完善.12 4.1.5 市本地经济情况不容乐观.12 4.2 面临的挑战 .13 4.2.1 商业银行.13 4.2.2 民间借贷.13 4.2.3 P2P 网贷 .145 5 小额贷款公司的发展方向及经验启小额贷款公司的发展方向及经验启示.145.1 发展方向.14 5.1.1 村镇银行.14
7、 5.1.2 专业小额贷款公司.15 5.2 成功经验 .165.2.1 小组担保动力机制.16 5.2.2 市场化运作机制.176 6 建议建议.176.1 内部.17 6.1.1 扩大服务覆盖面，坚持“小额、分散”的贷款原则 .17 6.1.2 建立有效的风险防控机制 .18 6.2 外部.19 6.2.1 完善监督管理机制.19 6.2.2 寻求多渠道的融资方式.20 6.2.3 加大税收扶持力度.21111小额贷款公司发展存在的问题及对策 以内蒙古为例1 1 小额贷款小额贷款上世纪 70 年代，孟加拉国银行家、经济学家穆罕默德尤努斯为寻求解决贫困的出路，避免农户不受高利贷的剥削，提出小
8、额信贷的新型贷款模式。小额贷款发展至今，已成为一种重要的金融模式。随着我国经济高速发展和金融体制的改革完善，民间资本活力得以释放，小额贷款公司迎来了新的发展时期。小额贷款公司试点的推广，能够有效地将民间剩余资本引入微型金融市场，规范民间借贷，推动农村经济和中小企业的发展。1.11.1 小额贷款的发展小额贷款的发展小额信贷的产生可以追溯至 1976 年。穆罕默德尤努斯为帮助孟加拉赤贫妇女，自己掏出 27 美元借给她们，从此发展而来了小额信贷。1979 年，尤努斯创立了格莱珉（意为“乡村” ）银行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务，模式是将整贷整还变为整袋零还，降低了低收入者贷款的门槛并减轻
9、了还贷负担，强调以贫困妇女作为贷款对象，资金来源主要是本国政府和国际扶贫组织的。随着孟加拉乡村银行小额信贷作为扶贫模式的成功，亚非拉的许多发展中国家纷纷效仿，如：印度尼西亚人民银行、玻利维亚的阳光银行和国际社区资助基金会。小额信贷作为一种有效的扶贫模式，其发展演化经历了四个发展阶段：从 70 年代的农户小额贷款发展到 80 年代微型企业的小额贷款，进一步发展到 90 年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，多元化模式的小额信贷正逐步融入金融体系。1993 年小额信贷的模式被引入国内，主要用于农村扶贫。2005 年，国家在陕西、四川、贵州、内蒙古成立了专222门办理小额贷款业务的小额贷款公司试点。2008 年 5 月，银监会与人民银行联合发布了关于小额贷款公司试点指导意见 ，明确了小额贷款公司在我国的设立程序、资金来源和运用等具体问题，为小额贷款公司的发展创造了合法并宽松的政策环境。1 12 2 小额贷款的概念小额贷款的概念目前国际尚未对小额贷款进行统一的界定，主流观点认为小额信贷是专门向中低收入阶层（广大工商个体户、小作坊、小业主）提供小额度（一般为1000 元以上，1000 万元以下）的、持续的信贷服务活动。从这个角度来讲，小额信贷等同于小额贷款，其特征是贷款额度较小、为低收
