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1、 第页（共 13 页）1温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示张安国 指导教师：梁红梅内容摘要内容摘要：改革开放以来，我国的金融体制从无到有，逐步完善，实现了跨越式发展，金融体系逐步完善，资本的配置更加合理，使用效率稳步提高。但是，我国金融业在发展中也面临着很多困难和新的挑战，金融体制改革迫在眉睫。温州是我国金融改革的前沿阵地，其凭借着敢为人先的温州人精神，已发展成为了我国金融生态最好的城市之一，走出了一条以改革促发展，以创新求突破的发展之路。本文通过对温州最近一次金融改革内容的分析和相关学者研究成果的学习，进而探讨了这次改革中存在的问题和隐患，并且提
2、出一些建议和看法，最后，得出温州金融改革对我国金融改革的启示。关键字：关键字：温州金融改革、存在的问题、建议方案、启示一、温州金融体制改革的现状（一）金融体制的概念1、制度、体制、机制的区别制度，通常是指社会制度，是指建立在一定社会生产力发展水平基础之上，反映该社会的价值取向，由国家或国家机关所建立，调整交往活动主体之间以及社会关系且具有正式形式和强制性的规范体系，如政治、经济、文化制度等。体制，是指国家机关、企事业单位在领导隶属关系、管理权限划分等方面的体系、制度、方法、形式等的总称，是制度的具体表现和实施形式，如国家领导体制、经济体制、教育体制、金融体制等。机制，原指机器的构造和运作原理，
3、借指事物的内在工作方式，包括有关组成部分的相互关系以及各种变化的相互联系。制度决定体制并由体制表现出来，体制的形成和发展要受制度的制约，机制是从属于制度的，机制通过制度系统内部组成要素按照一定方式的相互作用实现其特定的功能。机制的运行规则是人为设定的，具有强烈的社会性，如竞争机制、市场机制、激励机制等。2、金融体制第页（共 13 页）2金融体制指金融机构、金融市场和金融业务的组织、管理制度，是国民经济管理体制的有机组成部分。包括各类金融机构和各类金融市场的设置方式、组成结构、隶属关系、职能划分、基本行为规范和行为目标等。（二）我国金融体制改革的内容根据中国共产党第十一届中央委员会第三次全体会议
4、关于实行经济体制改革和对外开放的方针，从 1979 年起进行了金融体制方面的一系列重大改革。包括组织体系、经营管理、信用制度、金融市场、宏观调控、利率政策、信贷政策、结算联行、外汇管理、法制管理十个方面。我国现代金融业的发展时间只有 30 多年，与西方 200 多年的发展历史相比还显得非常短。在较短的发展时间里无法形成自然孕育的金融体制，因此借鉴成为了我国现代金融业建设和发展的重要手段，也是我国 30 年金融业的发展特征。我国之所以能在 1997 年的亚洲金融危机和2008 年的全球金融危机中损失有限，应得益于我国的资本和外汇管制，以及我国政府对金融业的大量注资。也就是说，我国尚缺乏经过长期市
5、场检验的、成熟的金融体制，我国的金融体制还处在逐渐形成的幼稚期。（三）温州金融体制改革的内容早在 1987 年，温州就被正式列为全国第一个实行利率改革试点的城市，2002 年又成为全国唯一的金融改革综合试验区。然而，由于决策者、管理者、实行者没有达成较为统一的合作方式，无论是制度设计还是在政策衔接，或者是实际执行都始终处于无序的状态，还经常会遇到来自各个方面的压力和障碍。因此，我们有理由认为，由于没有赋予温州真正的改革试验权，温州的第一次金融综合改革是以失败而告终的。2008 年发生的世界性金融危机的阴霾还没有完全消退，我国从去年开始，自鄂尔多斯、河南、江苏、浙江到广东，都不同程度地出现了高利
6、贷崩溃、担保公司链条断裂的信息。这一次民间金融线条断裂的覆盖面十分巨大，甚至蔓延了大半个中国。同时，温州也理所当然地卷入了这次资本崩溃的漩涡之中。因此，加强地方政府金融监管职责的任务已经迫在眉睫，成为不得不认真面对的难题。资金链断裂、老板跑路、民间借贷风波、民间资本外投等等，2012 年，这些关键词都与温州这一民营经济发展最为迅速的城市紧密地连在了一起，温州也自然成为民间借贷风险集中爆发、影响最为深远、最具有代表性的城市。民企老板相继出走现象，不仅造成了大量呆坏账和社会不稳定因素，也令维系巨额民间借贷的信用体系濒临破产，走向了崩溃的边缘2012 年 3 月 28 日，温家宝主持召开国务院常务会
7、议，决定设立浙江省温州市金融综合改革试验区，并确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务。这个重大事件标志着中国金融改革的前奏，中国未来的金融改革也将会在温第页（共 13 页）3州金融改革的试验中循序渐进。第一条，民间资本正式纳入正规金融体系。第二条，发展民间金融组织拓宽融资渠道。第三条，允许民资发展专业资产管理机构。第四条，启动个人境外直接投资试点方案。第五条，设小企业信贷专营机构。第六条，发展金融租赁业务。第七条，开展非上市公司产权交易。第八条，发展小微企业金融债券。第九条，商业保险参与社会保障。第十条，加强社会信用体系监管。第十一条，加强监管预警。第十二条，创新金融监管体制。从这十二条的内
8、容来分析，其实质无非于以下五方面的内容：1、促进金融环境的改革，推动小微企业和农村信用体系的健全。2、促进金融市场的改革，改善温州金融市场的现状。3、促进金融机构的改革，深化地方金融机构的功能。4、促进金融产品的改革，积极培育服务于专业市场的各类金融产品。5、促进金融管理的改革，建立金融综合风险防范机制。这次比较有创新的地方是，首先，制定了规范民间融资的管理办法，建立起了民间融资备案管理制度建立健全民间融资监测体系，这是本次改革比较有代表的实质性变化，且与整个民间金融与促进民间投资的改革密切相关。其次，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构的改革，这次改革实验能不能扩大民间资本参与村镇银行的力度，
9、并且推动村镇银行向社区银行发展，成为了改革的重中之重。最后，研究开展个人境外投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道，这一条相当具有突破性，并且是放松资本管制的关键一步。二、温州金融体制改革面临的问题（一）温州体改的核心目标不够明确改革的根本目的，应该是立足于更加有效地引导民间资本服务于中小企业。然而，就最后的改革方案来看，其内容逐渐扩展到了许多金融政策领域，相对偏离了主题。由于改革的核心目标逐渐变得模糊化、分散化，可能会造成改革路径更加分散，难以集中金融资源来做好最重要的民间金融创新问题。改革的核心目标不能保证，进行到最后，很难实现这次温州金融综合改革的初衷，不利于为全国金融改革提供良好的样
10、板和示范。其实，就国务院出台的 12 条而言，它只为温州市金融改革确定了大方向，或者说是原则问题，并没有提出具体地细节措施。温州市政府或将面临新的考验，它不得不根据国务院的大框架制定切实可行的具体措施。（二）温州市场化利率仍未实现利率市场化，指由市场供求来自发地决定货币市场上金融机构经营及融资的利率水平。利率市场化既是我国一直在追求的目标，也是目前制约我国金融发展的瓶颈。因此，为充分发挥资源配置中利率杠杆的基础性作用，促进金融自由化，利率市场化改革应作为金融改革的核心。目前，温州金融改革要想解决民间信贷危机问题，很重要的一点就是采取利率市场化手段，基本上消除国有商业银行与民间金融机构的利率双轨
11、制。遗憾的是，此次温州金融综合改革方案并没有明确提出利率市场化改革，方案中提第页（共 13 页）4到的民间信贷的放开，并没有带来金融体制的根本性变化，也不会显著地推动利率市场化改革，无法真正降低实体经济的融资成本。对于温州市而言，在利率市场化尚未实现之前，它要面临的金融改革困难或许会持续一段时间，很难在短期内克服。（三）温州的国有金融与民间金融彼此对立 其实， ，除一些地方性银行之外，我国银行业在改革过程，对民间金融产生了一定的排斥作用。五大国有商业银行的股份制改革，在引进战略投资者时对民间资本的参与给予了极小的空间，这就迫使民间金融与国家金融展开了激烈地竞争。这样的金融体制逻辑，一方面使中小
12、企业资金匮乏，发展举步维艰；另一方面又对给予中小企业提供融资服务的民间金融以沉重的打击。因此，让民间金融合法化、规范化的同时如何促进国家金融机构与民间金融机构的良性竞争，也是温州金融改革不得不面对的重要问题。国有金融即正规金融，它处于主导地位，民间金融应该是国有金融的有效补充。温州的现状是，二者处于分裂甚至是排斥的局面。国有金融尽可能地挤占民间金融的生存空间，民间金融为了生存竞争，不择手段。（四）温州政府与中央政府的改革利益存在分歧中央政府倾向于关注中长期国内金融市场稳定、防范系统性风险及区域性风险。而地方政府则侧重于关注如何突破现有的金融体系约束、通过强化地方金融、加快金融机构集中以至最大程
13、度地拉动当地经济快速增长。因此，虽然温州金融改革能够为整个金融体系创新提供经验，但是，在当前竞争激烈的大背景下，也要意识到，自下而上的区域性改革试点，并不能代替自上而下的整体性改革。因为过分强调解决地方性、局部性问题，可能会强化地方政府的行政干预，不利于整个金融体系的市场化、现代化、国际化改革。温州和其它地方的改革一样，本质上讲，中央与地方政府的改革利益正好相反。中央政府考虑整体，地方政府着眼局部，这也是温州市金融综合改革的困境之一。（五）温州政府的主导作用较为突出不可否认，地方政府在区域金融管理与改革中发挥着越来越大的作用。就温州金融改革的全过程来看，地方政府一直都是主要推动者。温州金融改革
14、既离不开政府的支持和推动，又必须防止政府行政干预的加强。经济金融的发展最怕完全让政府主导，政府一抓就死，一放就乱，不能持续健康发展。温州的金融改革本身由政府组织，统一引导，这就很有可能陷入这种泥沼。（六）温州金改缺乏系统性的配套制度温州金融的综合改革试验，还需要大量制度与政策的协调配合。如果缺乏民间融资的法律法规，那么温州的民间融资管理改革必然缺乏法律支撑；如果银行业准入原则没有本质性改变，则民间资本进入银行业的改革创新也会变得第页（共 13 页）5非常有限；如果整个资本项目管理机制没有变化，则温州民间资本海外投资也难有很大进展。同样，无论是温州产业转型还是小企业融资，金融政策只能起到部分作用
15、，没有财税政策、产业政策等的协调，金融改革的目标仍然难以实现。政府在制定政策和方案时，往往采用实用主义，金融改革就相应地出台金融政策，这远远不能满足现实的需要。一个领域的改革，需要一系列配套制度和相关政策支持才能很好地完成，温州目前显然没有条件全部实现。（七）温州面临与区域协调发展的问题局部来看，就长三角地区而言，除了上海已经成为金融创新的主战场，杭州、宁波、义乌都孕育了构造区域性金融中心的战略构想，另外，如舟山新区也借海洋经济开始集聚金融政策资源，而台州等地也在中小企业金融支持方面体现出自己的比较优势，因此温州金融改革要想脱颖而出，就面临与附近城市有效互补、加强协调、发挥优势等问题。整体来看
16、，就全国层面而言，除了上海、天津等传统金融创新试验区之外，深圳目前的金融改革似乎更具有创新意义，相比而言，温州金融改革要在全国树立典型，还需要抓住并突出重点，而非面面俱到。金融属于朝阳产业，其竞争异常激烈，行业与行业之间、区域与区域之间、城市与城市之间都会不同程度地展开竞争。温州的金融综合改革不光要面对内忧，同样可能面对外坏。（八）温州市金融纠纷发生频繁温州民间借贷、金融类纠纷案件发生次数十分频繁。之前在大环境没有扭转的背景下，纠纷案件面临着严峻的形式与挑战,许多潜伏的纠纷案件逐渐浮出水面。2012 年 1 月4 月,温州民间借贷案同比上升 89%，金融纠纷案同比上升 101%。在改革过程中，如何有效降低金融纠纷的发生率，以成为温州不可回避的一大课题。金融纠纷能够够频频发生，说明其制度、体制、机制有漏洞，需要优化完善，相关法律法规不够健全，需要出台。温州是我国民营企业较为发达，民间金融较为活跃的城市，如果相关的法律法规稍有漏洞，就会产生金融纠纷，这根本不足为奇。温州市所要面临的是，如何有效的控
