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1、学术论坛-210-摘 要：电子支付系统正在改变着我们的生活方式，但也 不可避免地存在了许多缺陷。如何跨过电子支付的种种门坎， 迎来中国电子商务市场新一轮的发展高潮，正是我们将要探讨 的问题。本文主要探讨电子支付及电子支付系统中存在的问题。 关键词：电子支付，问题，探析一、电子支付的安全问题 安全问题是网络支付首当其冲的问题。安全问题已经严重 影响了整体电子支付市场的发展。据调查，不使用电子支付的 首要的两个因素都与安全有关，其中有61.2%的网上用户担心交 易“安全”，42.7%的用户担心个人隐私的安全。 造成影响电子支付发展的安全风险主要有三个方面：一是 银行网站本身的安全性。本身存在的安全
2、设计上的缺陷可能被黑 客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失。二是交易信息在 商家与银行之间传递的安全性。对提供服务的金融行业人员来 说，也需要确定自己的系统不被黑客侵入，造成系统瘫痪、业务 损失、服务停顿。三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全 性，数据在传输过程中遭到攻击，威胁到用户资金安全。 二、电子支付的信用问题 中国作为一个发展中国家，中国企业和个人的信用体系建设 刚刚起步。在网络支付中由于其虚拟性，超时空性等特点，使双 方互不相见，也难以客观地判断对方的信用等级，致使网络支付 双方对对方的信用产生怀疑，也因此阻碍了网络支付的发展。 个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历
3、史，而中 国从1999年才在上海进行试点。尽管目前各家商业银行都采取 了一些相关的措施，但电子支付系统各自为政，企业及个人客 户资料信息零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没 有显现出来。另外，电子商务信任的发源地CA中心自身也正遭 遇前所未有的信用危机：电子认证在电子支付的过程中主要起 到身份确认和保障信息安全的作用，在中国尚处于起步阶段， 而电子认证机构本身并不完善，更重要的是相关法规没有明确 认证机构的性质。如果由商业化运作，而非由政府部门主管运 作，就存在服务性与商业性的利益冲突，认证机构的权威性就 很难保证，必然导致信用危机。 正是因为中国的信用体系发育程度低，许多企业和消费者
4、 不愿采用更加高效快捷的电子支付方式，而是更倾向于现金交 易、货到付款等更传统的支付方式。 三、电子支付的法律不健全 网络支付是一个发展速度非常快的新生事物，而立法则是一 个严肃的程序性行为，从议案的提出到必要性论证再到条文的字 斟句酌，直至法律出台，都需要一个漫长的过程，这使得各个国 家及国家与国家之间的相关法律法规出现严重的滞后性。 在中国除已颁布的电子签名法外，立法基本上是空 白。目前制约电子支付发展的立法问题主要包括：谁来发行电 子货币；如何进行网络银行的资格认定；怎样监管网络银行的 业务；如何对网上犯罪进行制裁等。目前中国的信息化政策还 不够完善，尤其体现在电子商务方面，有关的政策不
5、够明朗， 相应的法律法规、标准还都没有建立，跨部门、跨地区的协调 存在较大问题。相应的法律法规建设滞后，电子支付缺乏法律 依据。作为电子支付工具的数字现金和数字支票的法律效率缺乏界定，这是数字现金和数字支票电子支付系统难以在中国实 现的主要原因。同时对传统商务方式中具有法律效力的合同票 据如何在电子支付环境下应用，以及电子介质的记录如何作为 法律证据没有明确的说明。没有相关法律法规作为支撑，网络 支付就难以健康有序地发展，在网络支付过程中出现的各种法 律纠纷也就无法可依。 四、网上银行总体建设水平低 网上银行是指利用Internet 和Intranet 技术，为客户提供综 合、统一、安全、实时
6、的银行服务，在电子商务中作为支付中 介的商业银行扮演着举足轻重的角色。无论是网上购物还是网 上交易，都需要网上银行进行资金的支付和结算。相对于国外 的网上银行，中国的网上银行无论在规模还是软硬件环境上都 存在很大的差距。这些差距具体表现在： （1）金融基础设施建设总体水平仍较低，发展速度滞后于 电子商务发展的速度。中国银行电子化装备初具规模，但是网 上银行的现有状况与电子商务发展的要求还存在较大差距：跨 城市、跨区域、跨国家的网络信息基础建设仍不完善，致使电 子支付速度慢；各地的商业银行的金融电子系统的建设过程中 由于没有统一的标准，结果造成目前银行间互联的难题，使电 子支付的难度非常大。 （
7、2）网上银行业务规模小，发展缺少内在的动力。市场经 济的基本规律是需求拉动生产。但是在目前电子商务的整个市 场中，由于观念、安全、设施和服务等多方面的原因，企业和 消费者对于电子支付的需求并不旺盛，尤其电子商务90%以上的 B2B业务仍是采用传统的方式进行交易。 （3）网上银行认证系统仍不完善、不统一。目前大部分网 上银行系统采用中国金融认证中心颁发的数字证书，但这些证 书各自为政，交叉混乱，认证作用只是保证一对一的网上交易 安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。为了能够在 不同的交付平台上完成交易，网上银行的用户则不得不同时去 申请并安装多个安全证书，这不仅给用户带来很大的不方便， 同
8、时由于认证网站的良莠不齐，多个安全证书的安装可能会对 用户的个体信息带来安全隐患。 五、网上安全认证机构(CA)建设的混乱 在网络上，为了完成交易，交易双方的身份必须通过第三 方得到确认，电子商务认证机构(CA)由此产生。电子认证机构的 职责是核实使用者的身份，负责电子证书的发放管理，及时公 布无效的证书。如果CA机构本身存在问题，或者发放的证书不 具备权威性、公正性和可信赖性，那么网上交易的可信性就无 从谈起。 目前电子商务认证机构存在的主要问题是：建设过热，有一 定的盲目性，造成重复建设和资源浪费；这些CA机构的标准不 完全统一，这样必然造成出现交叉认证的问题；部分认证机构低 估认证机构运
9、行的难度，缺乏必要的规章制度；一些认证机构对 安全性认识不够，对承担风险认识不足；法律不完善、不严格的 认证审批所带来的连锁反应，在认证过程中出现的欺骗行为及其 后果等一系列问题的责任划分，并未在法律上有所规定。 参考文献： 1刘建平.对我国现代化支付系统建设的探讨.华南金融电 脑.2008.02电子支付发展过程中的问题探析李成龙 崔传文 赵宪华（261061 山东信息职业技术学院 山东 潍坊）电子支付发展过程中的问题探析电子支付发展过程中的问题探析作者：李成龙， 崔传文， 赵宪华 作者单位：261061,山东信息职业技术学院 山东 潍坊 刊名：科学导报 英文刊名：SCIENCE GUIDE 年，卷(期)：2014(21)引用本文格式：李成龙.崔传文.赵宪华 电子支付发展过程中的问题探析期刊论文-科学导报 2014(21)
