浅析我国商业银行个人理财业务

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1、- 1 -浅析我国商业银行个人理财业务浅析我国商业银行个人理财业务前言前言.41 1、我国商业银行个人理财业务现状我国商业银行个人理财业务现状.41.1 理财产品的规模 .51.2 理财产品的可选择性.51. 3 商业银行个的理财业务的品牌建设.51.4 商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方.62、发展商业银行个人理财业务的意义、发展商业银行个人理财业务的意义.62.1 发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义.72.2 发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求.73、我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题、我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题.

2、73.1 理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求83.2 缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才83.3 营销渠道单一 营销资源整合不足 营销力度需要加强93.4 理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强93.5 分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间94、我国商业银行个人理财业务发展的对策、我国商业银行个人理财业务发展的对策.94.1 加强个人理财产品和服务的创新，寻求个性化优势104.2 加强复合型个人理财人才的培养，建立高素质个人理财人才队伍104.3 进一步扩展个人理财产品营销渠道，加大营销力度104.4 建立健全理财信息服务系

3、统，提高服务的信息支持水- 2 -平104.5 加强金融体系内的横向联合，降低分业限制影响114.6 加强市场定位，细分客户群体115、结束语、结束语.11参考文献参考文献前言：近年来，随着居民个人财富的迅速增加以及理财观念的广泛普及，我国商业银行个人理财业务发展势头强劲，但由于其起步较晚，在发展的过程中存在一些问题和不足。发展个人理财业务无论对于普通居民财富的保值增值，还是商业银行自身改革发展，增加商业银行的盈利品种和盈利能力，都具有深刻和广泛的意义。本文旨在客观而全面的分析商业银行现状，意义，存在的问题，提出针对性的解决方案，从而更好地促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。1我国商业银行

4、个人理财业务发展的现状个人理财是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了综合理财的多层次服务需求。商业银行顺势

5、而为，为消费者提供了一系列的金融新产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品。实际上我国- 3 -商业银行办理个人理财业务始于 20 世纪 90 年代中期，随后逐渐“升温” ，尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，该业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点之一，成为其产品和服务创新的主要领域。短短数年时间，我国商业银行的个人理财业务得到迅速发展。1.1、理财产品的规模、理财产品的规模理财产品规模不断扩大随着我国商业银行个人理财市场的不断发展，各商业银行加大产品创新步伐，市场上理财产品数量快速增加。进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升

6、，消费水平进入“小康型” ，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老” ，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004 年 11 家银行发行理财产品 107 款，到 2008 年 59 家银行发行5928 款理财产品，发行规模超过万亿元。五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。1.2、理财产品的可选择性、理财产品的可选择性理财产品的可选择性增加随着我国居民理财意识

7、的逐步建立和提高，商业银行推出的理财产品种类也更加多样化。首先，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产、奢侈品等。其次，理财产品期限更加多样化，短至 1 个月，长可以到达 6 年期。最后，理财产品种类已包括保本保收益型、保本收益浮动型、非保本保收益型 3 种形式。1.3、商业银行个人理财业务的品牌建设、商业银行个人理财业务的品牌建设建立个人理财品牌随着国内经济的不断发展和居民投资热情的不断高涨，商业银行个人理财服务理念也在不断更新，部分银行已经逐步建立起了理财品牌。一些理财品牌在市场上获得了较高的知名度，也受到了客户的好评。1.

8、4、商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方、商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方- 4 -在取得成绩的同时，商业银行个人理财业务也存在很多不足和需要进一步改进和加强的地方，尤其与发达经济体之间，整个商业银行个人理财的环境还有待改善。国外银行理财产品构成因素：保险，股票、基金、债券、外汇等，理财起点，教育、退休金、遗憾计划等，风险偏好，地域，生命周期表 1.1 理财产品投资方式特点分析表 1.1投资方式准入门槛专业要求平均收益率风险备注储蓄C+C+C+C+债券存在利率风险证券B+B+AA基金BBBB保险CCCC信托B+B+B+B+投资期限长私募，风险投资A+A+A+A+投资

9、咨询服务费用高，专业水平受限，内部管理与外部监管机制存在风险2、发展商业银行个人理财业务的意义2.12.1 发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义满足个人日益多样化的金融需求我国实行改革开放政策以来，城乡居民的收入水平不断提高。在富裕居民以及高端富有人群扩大，个人资产及消费欲望增加的同时，个人金融投资理念不断成熟，专业性的金融系统理财服务成为一种需要。2.22.2 发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求求2.2.1 个人理财业务是商业银行新的利润增长点。近年来，

10、我国金融体制进行了改革，专业银行逐步向商业银行过渡，利润最大化是商业银行的最终经营目标。据不完全统计，银行提供公司类批发- 5 -业务，只有 24的利润空间，而提供零售类个人理财业务，则有58的利润空间。为了在竞争中取得优势，个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。2.2.2 个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集。个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收入稳定、附加值高等特点，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合

11、的多功能个人金融服务的转变。2.2.3 适应变化的国际竞争环境中国加入 WTO 以后，外资银行纷纷进入国内市场，随着其经营范围和业务品种的扩大，个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。对商业银行来说，20的客户往往可带来 8 0的利润或市场份额，基于此规律外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中包括这些富裕的“尖端客户” 。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人理财业务领域，就很有可能面临失去这些客户的危险。3.3.我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题改革开放以来，随着我国居民个人财富的不断增长，为

12、商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的市场空间 尤其是 2005 年 11 月 1 日中国人民银行颁布 商业银行个人理财业务管理暂行办法 以来，商业银行个人理财业务进入了规模化 规范化 品牌化的发展阶段 2005 年至 2009 年上半年，银行理财产品始终保持着快速发展的势头，理财产品年复合销售增长率超过 150%， 2009 年上半年商业银行个人理财产品新增规模突破了 1.5 万亿元人民币 虽然发展迅速，但相对于发达国家成熟的个人理财模式和客户日益增长的服务需求，我国商业银行个人理财业务仍处于初级阶段，仍面临着一些困扰发展的问题。3.13.1 理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户

13、需求理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求从目前国内商业银行推出的个人理财产品来看，大都集中在个人信贷 代收代付 信息服务等基础性理财产品上，关于投资类设计的理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划 这种将原有的银行存 贷款产品及中间业务进行重新组合，仅在服务上- 6 -作一些提升，在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不能够适合客户的深层次需求 同时，各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家银行能做的业务，其他银行可以很快 复制 ，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似 投资收益相当，不

14、能体现差异化的产品服务优势3.23.2 缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才。的高端人才。银行个人理财业务，是一项知识性 技术性相当强的综合业务，涉及到市场 资本 金融 投资 贸易 法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高 它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本 证券 保险 投资 期货 房地产等各方面综合金融知识 我国目前还没有建立起一支高素质的理财人才市场 现有商业银行的理财服务人员，大多是从临柜人员中筛选出来的 经过简单的基金 债券 外汇等交易的培训，了解一些与银行挂钩的保险

15、产品和基金产品，就开始对理财专柜的客户进行理财服务 而理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资 证券投资 收藏品投资等诸多方面 商业银行急需大量高素质的专业理财人员 尤其是在全球金融自由化于一体的形势下，个人理财的范围扩展到全球范围，需要大量熟悉国际金融产品的人才 目前我国商业银行在这方面的人才还是比较缺乏的。3.33.3 营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强。营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强。国内商业银行推销个人理财产品一般只是依靠自身的营业网点渠道，无法达到广泛的宣传效果 另外商业银行在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，个人理财业务和公司理财业务没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用 对于个人