信贷业务基础知识培训

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1、xxxx PROVINCE RURAL CREDIT UNION,信贷业务基础知识培训,信贷业务基础知识培训,培训课件参考资料:1.甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程 2.甘肃省农村合作金融机构个人贷款管理办法3.个人贷款管理办法4.银行业监督管理法5.三个办法一个指引6.其它信贷业务资料,第一部分基本概念,一、信贷的定义二、信贷业务分类三、信贷业务品种四、信贷业务七大要素,一、信贷的定义 1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为,并以客户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的; 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为,并以客户支付费用或最终承担债务为条件。,第一部分基本概念,第一

2、部分基本概念,二、信贷业务分类 (一)按会计核算分类表内业务:归入资产负债表中核算的资产业务表外业务:不归入资产负债表中核算的或有负债,以收取手续费作为收益。 (二)按期限分类短期贷款1年以内(含1年)的贷款中期贷款1年以上5年以下(含5年)的贷款长期贷款5年以上的贷款 要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限,第一部分基本概念,(三)按担保方式分类 分为信用贷款和担保贷款,担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款信用贷款基于借款人的信用发放的贷款保证贷款保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保,在借款人不履行债务时,保证人承担连带担保责任。 不能作为保证人的有:1.国家机关

3、、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体;2.企业法人的分支机构、职能部门,但企业法人的分支机构由法人书面授权的,可在授权范围内提供保证。,第一部分基本概念,抵押贷款 抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有,以该财产作为抵押物向银行提供担保,当借款人不履行债务时,银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。 抵押物注意要点:1.抵押物的权属是清晰的,是抵押人所有并可以支配的,抵押物的权属不发生变化;(没有银行的同意,不可以变卖,出租等限制)2.抵押物是有价值的,易于变现的;3.在同等情况下,可以优先受偿。,第一部分基本概念,不能作为抵押物的有(物权法第一百八十四条 )

4、:1、土地所有权;2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权;3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;4、所有权、使用权不明或有争议的财产;5、依法被查封、扣押、监管的财产;6.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。,第一部分基本概念,质押贷款出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有,当借款人不履行债务时,我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转移占有。如汽车是动产,将汽车放在银行指定的仓库保管,转移了占有权,属于质押;如果只是在车辆管理所办

5、理抵押登记,取得抵押登记证明,车辆仍由抵押物支配使用,属于抵押。常见的可以质押的权利有:汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐款等。抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续,没有办理登记手续的,银行的债权得不到优先受偿。在办理抵押或质押时要注意的三个问题:抵质押物产权是否清晰、是否足值、是否易于变现。,第一部分基本概念,(四)按贷款性质和用途分类1、固定资产贷款(包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等);2、流动资金贷款(包括工商业和建筑业等流动资金贷款款);3、个人贷款(分为经营性贷款和消费性贷款)。 (五)按贷款的组织形式划分普通贷款;联合贷款;银团贷款。,第一章:基本概念,(六)

6、按授信对象划分:公司类信贷业务;个人信贷业务。 (七)按贷款的资金来源划分:信贷资金贷款;境外筹资转贷款等。 (八)按币种划分:本币信贷业务;外币信贷业务。,第一章:基本概念,三、信贷业务品种1、流动资金贷款,银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款; 2、固定资产贷款,银行向借款人发放的用于固定资产投资项目的中长期贷款;3、房地产开发贷款,属于固定资产贷款的一种,银行向借款人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款;4、个人住房贷款,银行向借款人发放的用于其在辖区内购买、建造各类住房的个人贷款;,第一部分基本概念,5、汽车消费贷款,银行对借款人在特约经销商处购买汽

7、车的个人借款人发放的贷款;6、其他消费贷款,银行对借款人除住房及汽车外的其他大额消费而发放的个人贷款。7、循环额度贷款,循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提供的可循环的人民币短期贷款。,第一部分基本概念,8、银团贷款,银团贷款又称为辛迪加贷款(Syndicated Loan),是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构参与组成银团,采用同一贷款协议,按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融资模式。9、法人账户透支,法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。,第一部分基本概念,

8、10、法人汽车贷款,法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。11、工程机械担保贷款,工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。12、商业汇票承兑,也称银行承兑汇票,商业汇票承兑是指银行作为付款人、接受承兑申请人的付款委托,承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据行为。,第一部分基本概念,13、商业汇票贴现,也称贴现,商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行,银行按票面金额扣除贴现利息后,将余额付给持票人的一种融资行为。14、保证是指银行应申请人的要求,以出具保函的形式向受益人

9、承诺,当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时,由银行按照保函约定代为履行债务或承担责任的信贷业务。15、银行信贷证明/承诺函,银行信贷证明是银行根据申请人(投标人)的要求,以出具银行信贷证明书的形式,向投标人承诺,当申请人(投标人)中标后,在中标项目实施过程中,满足申请人(投标人)在银行信贷证明书项下承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的一种表外信贷业务。,第一部分基本概念,16、进出口贸易融资,进出口贸易融资是银行为客户提供的进出口贸易项下的信用支持。17、境外筹资转贷款,是指银行接受客户的委托后,以银行自身的名义与境外银行或其他机构签订对外借款(境外筹资)协议,并与客户签订相对应的对

10、内转贷款协议,将所筹借的资金转贷给客户;或者银行接受财政部和客户的委托,由财政部与境外银行、公司或其他机构签订对外借款(境外筹资)协议,银行与客户签订相对应的对内转贷款协议,将所筹借的资金转贷给客户。,第一部分基本概念,四、信贷业务七大要素1、业务对象(贷款对象) 2、金额; 3、期限; 4、利率; 5、用途; 6、贷款方式; 7、还款方式;,第一部分基本概念,(一)业务的对象1、公司客户,工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、金融同业、其他经济组织;2、个人客户,包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。 申请信贷业务的客户,必须满足国家有关规定及

11、信用社信贷政策等规章制度的要求。 (二)金额银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。 (三)期限分为短期、中期、长期,个人住房贷款期限的一般不超过30年。 在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下,由银行与客户协商确定。,第一部分基本概念,(四)利率贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动范围,经与借款人共同商定,并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。贷款实行合同利率,不分期计收利息。注:根据中国人民银行中国人民银行关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知(银发2003250号,2004年

12、1月1日起执行)规定浮动贷款利率,农村信用社贷款利率浮动区间扩大到0.9,2,即农村信用社贷款利率下限为基准利率乘以下限系数0.9,上限为基准利率乘以上限系数2。,第一部分基本概念,(五)贷款用途不同的信贷业务有不同的用途,尤其关注用途是否真实、合法,贷款用途是否在营业执照规定的范围内,是否属于国家严禁或限制的项目,贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资,挪用资金是一种危险的信号。个贷办法明确规定,个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时,应当有明确合法的贷款用途。同时,贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查,有效防范个人

13、贷款业务风险。,第一部分基本概念,(六)贷款方式分为信用贷款、担保贷款担保的方式有保证担保、抵押担保、质押担保等。担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。,第一部分基本概念,(七)还款方式1、一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金,一般用于短期周转性贷款;2、分期归还方式指按合同约定,贷款本金按月、按季、半年归还,一般用于中长期贷款;3、混合还款方式指按合同约定,贷款本金分别采取一次性归还及分期归还方式,一般用于中长期项目贷款。,第二部分信贷操作流程,一、贷款受理二、贷款调查三、贷款审查与风险评价四、贷款审批五、合同签订六、贷款发放与支付七、贷后管理八、贷款收回与处置九、责

14、任追究,第二部分信贷操作流程,全流程管理信贷管理是一个由诸多环节环环相扣的全流程管理过程,任何一个环节出现问题,都会引发信用风险和操作风险。每个环节的职责都有具体的部门和岗位去落实。,第二部分信贷操作流程,操作流程包括:1、贷前环节贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批2、贷中环节签订合同、贷款发放、贷款支付3、贷后环节贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。,第二部分信贷操作流程,一、贷款受理初步审查申请人的主体资格、用途、各项收入情况(第一还款来源)、保证人或担保物(第二还款来源)是否符合的要求。,第二部分信贷操作流程,贷款申请是指借款人根据自身资金需求,向贷款人提出贷款请求,并

15、提供贷款人要求的必要材料,贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息,对借款人是否符合国家法规和银行授信政策的资格要求与基本条件作出判断,并据以决定是否受理贷款申请的过程。对贷款申请的法规要求:第一,诚信申贷要求。要求借款人恪守诚实守信原则,按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料,并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的。第二,主体资格要求。企事业单位依法办理工商登记或主管机关核准登记,个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人。,第二部分信贷操作流程,第三,经营的合法合规性。借款人经营活动符合国家产业政策、营业执照规定的经营范围和公司章程,新建项目企业法人资本金到位比例要符合国家规定要求,而且有关部门批准文件完备等等。第四,信用记录方面。主要通过人行征信系统查询。第五,贷款用途必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据。对于固定资产贷款,应有明确对应的、符合国家政策的项目,不得对多个项目打捆处理。,第二部分信贷操作流程,第六,还款来源在申请时应明确,一般应以正常经营收入作为首要的还款来源。第七,申请材料要具备真实性、有效性和完整性。按贷款申请的一般流程,在与客户面谈环节,面谈所要了解的信息应以客户基本情况为主,便于银行能够尽快形成对客户的判断,决定是否受理该笔业务。因此面谈前业务人员应当做好充分的准备,拟定详细的面谈工作提纲。,

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