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1、车辆三者险：如何实现与强制保险平稳衔接车辆三者险：如何实现与强制保险平稳衔接2006 年 7 月 1 日起将要正式施行的机动车交通事故责任强制保险条例(以下简称条例)将填补因道 路交通安全法颁布后强制保险一直没有配套法律出台的空白，而条例的出台也将使车险市场面临着商业 三者险与机动车交通事故责任强制保险(以个称强制保险)同时存在的局面。强制保险和商业保险的区别(一)经营的本质不同对于商业三者险，其本质是一种商业性保险经营行为，投保人与保险人完全可以在平等自愿的基础上，就 合同内容进行协商，投保人有权选择保险人，决定是否投保。保险人有权决定是否承保，如何承保。双方就保 险期限、保险责任、保险金额
2、、保险费等事项可以进行具体协商，保险人实行赢利性经营原则；而作为交强险， 其保险关系是建立在国家法律、行政法规的强制性规定之上，凡符合条件的投保人必须投保，保险人也不得拒 绝承保，并实行全国统一的保险条款和基础费率，保险人实行非赢利性或微利经营原则，强制保险出台的目的 更多的是出于维护社会的安定及广大人民群众的根本利益，给予保险公司自主经营的权利十分有限。(二)责任范围不同根据条例第二十一条之规定，强制保险将推行“无责赔付”的原则，也就是说无论被保险人是否在交 通事故中负有责任，保险公司均要按照条例和强制保险条款之规定在责任限额内予以赔偿（道路交通事故 的损失由受害人故意造成的除外） 。而目前
3、商业三者险规定了如肇事逃逸、酒后驾车等诸多免赔条件，且是根据 被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿范围的。同商业三者险相比，强制保险的责任范围明显 大许多。(三)条款和费率标准及审批程序不同根据中国保监会的规定，从 2003 年初，各家保险公司都推出了自己的个性化车险产品，使用了经报保监会 (局)批准的自主拟定的条款和费率，按照市场规律进行运作，并根据自身经营情况进行调整，全国不存在统一的 商业三者险费率与条款。强制保险则不同，全国将实行统一条款和基础费率，而且遵循整体不盈不亏的原则， 就是指保险公司在厘定强制保险费率时只考虑成本因素，不包含利润。同时保险监管部门在审批强制险费率时
4、， 聘请专业机构进行评估或举行听证会，在一定程度上限制了商业公司的定价自主权。(四)赔偿范围和方式不同商业三者险是按照有责赔付原则厘定保险合同的，即只有在被保险人因过错造成受害人损害时，保险人才 承担保险责任。而强制保险确定了无责赔付原则，即无论被保险人在交通事故中有无责任(受害人故意行为除外)， 只要受害人遭受损害，保险人都须承担保险责任。同时在免责事项处理方面，商业三者险条款都约定了一定的免责条件和免赔率(额)，作为计算赔款的限制性 条件。而在强制保险中，保险人的免责事项极少，且在责任限额内，没有免赔额的限制，保险人须全额赔付。当保险事故发生后，商业三者险规定事故处理完毕后，须由被保险人直
5、接向保险人索赔，保险人经过核定 后履行赔付义务。而在强制保险中，除了一般理赔程序外，还赋予受害人在一些特定情形下，请求保险人或社 会救助基金垫付抢救费用的权利。强制保险实施后对商业三者险产生的影响(一)保险公司经营风险增加强制保险责任范围和保障对象比商业三者险明显扩大，保险公司在缺乏数据支持、责任范围大幅扩大、救 助基金从保费中提取等诸多压力之下，出于谨慎原则会采取保守定价策略，价格应当高于商业三者险。同时由 于保监会对强制保险费率审批实行“不盈不亏”原则，要求保险公司具有很高的定价水平和管控能力，一定程度上 限制了保险公司的定价自主权。同时除规定的情形外，保险公司不得拒保和解除合同，限制了保
6、险公司核保的 权利，失去了风险选择权，削弱了保险公司对经营结果的决定权，增加了强制保险经营的不确定性。(二)“先行垫付”将考验现有的理赔程序条例规定保险公司有对保险事故先行垫付抢救费用的义务，而垫付抢救费用的标准与尺度完全取决于 医疗机构的临床诊疗，保险公司往往处于被动地位，许多案件可能在保险公司并不知情的情况下，就不得不先 期划款。同时由于多数伤人案件结案时间都比较长，保险公司在垫付抢救费用后，由于不能正常结案，形成了 许多“悬案” 。(三)后期追偿将成为保险公司工作的难点条例规定了保险公司有先行垫付而后进行追偿的权利，但是从目前整个保险经营环境来看，追偿的难 度不言而喻，法制不健全、人员素质不高、肇事人无赔偿能力等原因将造成保险公司成为多数追偿案件的“买 单者” 。(四)赔偿财产损失有可能使部分车主逃避投保车损险强制保险赔偿范围涵盖了一定限额的财产损失，根据无责赔付的原则，如果发生两车相撞事故，车主可以 通过在事故处理中互为三者而得到车损险赔付，在未投保车损险的情况下同样可以得到小额的车损险赔偿，这 样就制约了商业车损险的业务发展。同时，机构网点的缺失也将成为制约强制保险发展的因素。单独核算也同样给现有的财务核算模式带来挑 战。
