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1、中国经济发展离不开中小企业的发展，而中小企业的发展，资金却是发展的“紧箍咒” ，深圳的中小企业全国之最，这也是深圳担保公司多如牛毛的缘故了。可事实是，很多担保公司只是空壳，正常开展业务之占 1/4 左右，快速增长的背后，先天不足成为担保公司共同的特征。做小时的担保公司一群乱象，做大后的担保公司如中科智，同样难逃厄运，关键之处不是大或小，而是整个担保行业的监管失当，中科智只是其中一个缩影，一个整个担保行业问题的缩影。非法融资、无序放贷、乱收费用、超范围经营等问题，都是长期困扰在担保公司头上的阴霾，这些乱象背后，是监管不力的直接结果。从 1998 年开始，担保机构监管数度变迁，先是人民银行监管，9
2、9 年该由财政部金融司监管，后因涉及住房置业和中小企业贷款，担保监管职能又被划到建设部及原国家经贸委（现商务部） ，国家发改委成立后，又转入其下的中小企业司，前两年因机构改革由工信部负责，频繁更换主管机构，难以形成系统的行业法律规范， 担保法等系列文件并不是保护担保机构，而更多是涉及担保行为的条文。经济周期的波动性和自身的高风险，担保公司如果没有政府的强力支持，将要折损大半。按照国内融资担保收取的担保费在 1%-5%，如果不实现信用放大，1 年资金周转一次，收益率最高才 5%，扣除成本几乎没有盈利，这还不包括出现风险时担保机构可能要偿付的资金。盈利微薄这是银行认为担保行业高风险的原因，要想提高
3、盈利无非就是扩大收入和降低成本两条路。通过提高担保费用增加收入，在当今中小企业融资成本颇高，经济不是很景气，物价成本不断上涨的情况下，显然空间有限。按照规定，担保公司只能从事贷款担保，不能直接放贷，宁波金诚担保公司就因无银行之名，行之实被起诉，还有一些找不到合适的业务，便将资金用于投资国债、房地产甚至股票，中科智张锴雍涉嫌从事挪用资金用于个人投资。这些例子印证了担保业务的范围局限性。多元化业务是增加收入的主要来源，也可以作业务范围调整，向其他非担保业务延伸，如委托贷款、租赁计划、工程保函等，甚至是创业投资、典当等方面。事实是多元化更是对担保公司风险控制能力的又一挑战，担保行业内风险平均概率在
4、8%，多元化业务后，担保公司的风险控制，研究团队，就要想法设法提高风险识别能力，如何细分市场，寻求对中小企业的风险标准化服务和行业筛选，将中小企业分类评分，按不同评价结果制定相对应的方案。另外，对行业深挖，甚至于日后只专注做某几个行业，对其中行业的风险和企业摸透，从而达到信息对称，降低风险的目标。扩大收入可以提高担保费用，多元化业务服务，降低成本最重要的是降低风险，风控能力是担保公司的核心竞争力，风险降低，代偿率才会低，公司的成本才能有效控制，其他管理成本就是公司体制，执行力的问题了。相比常规手段，期权对大型成熟企业是值得探索的方向，高新投的几个成功案例，比如说“大族激光” ，就是开了不错的先
5、例，对于担保公司来说，可以增加风险控制力度，其类似风投的做法虽不能做到 100%收益，但一个成功的项目，就可以把所有担保金赚回来了。但国内期权在法律方面是真空，但这是大型成熟企业很好的发展方向。中国国内中小企业融资担保难原因有三：一、财务不规范，信息不透明；二、企业抵押不足，风险高；三、给中小企业贷款成本高，回报低，不成比例。日本这方面的经验很值得国人借鉴，中小企业融资问题，不是企业问题，也不是金融问题，而是一个社会问题，国家如果没有进行有力干涉，国民经济只会走向畸形。日本为中小企业问题构建了三大体系，即中小企业咨询服务体系、中小企业短期融资体系、中小企业长期融资体系。对应中小企业三大天然属性
6、。日本解决第一个难题的中小企业咨询服务体系，就是建立中小企业信息库，并记录在案，中小企业违约成本会很高。中小企业短期、长期融资体系则解决抵押不足和回报低的问题，日本中小企业短期融资途径一个是第三方担保，一个是应收款抵押，长期融资如风投、创业投资。其中提到的融资租赁，回报率可以高达 30%，这项中国有一些类似的业务，中国虽有些尝试，但仍处于探索阶段，并没有大力推广。从宏观角度，国家没有一个系统长效的监管机构，更缺乏一部真正意义的担保法律，至于体系建立，像之前提到的日本那些可借鉴经验，更多是停留在文书之中。微观方面，担保行业这一准金融体系，未能得到国家的支持，反而还要给银行信贷承担风险，银行可以很
7、好的规避风险，而担保业务的风险随之增高。站在企业角度，企业要发展总不能消极等待政策变化，而要在不变中应万变，对于此，有一下几点可以供参考。1、 风险控制是担保公司的重要保障，是担保公司赖以生存的基础，如何能有效控制风险成为首要难题，建立企业信息库，并对其行业、经营规模、财务信息进行分析，确定企业的“健康状况” ，并制定出有效的方案，这一点在很多公司都已开展，收效显著。深圳这片中小企业的“热土” ，担保公司数量在全国也是名列前茅，但实际有在经营的并不多，和其他地方一样，这里的担保公司也有诸多不足，鱼龙混杂，许多名为贷款担保，实为高利贷，许多声张免抵押、无担保的公司，利息高达 30%，甚至就是骗钱
8、的，宝安日报报道，很多被骗的例子说明深圳真的有很多企业借钱无门。2、 业务多元化带来的风险剧增，许多担保公司主营担保业务，不仅风险高，回报也低，所以许多公司寻求其他非担保业务，随着房地产的火爆，越来越多的担保公司涉足房贷、二手房贷、过桥贷款，这些新兴市场让许多公司看到希望，也增加其中风险，许多公司风控跟不上，呆坏账、代偿率不断增多，应该引起足够的重视。3、 建立专业的团队，细分分析目标市场，深圳这个城市，以电子信息业为主，各式各样的电子加工厂构成深圳经济发展的动力之一，传统行业，新兴行业，高风险行业，高回报行业，要有所选择，选择符合自身条件的企业，建立几个不同等级的融资担保方案。4、 关于期权，期权本来就是具有投资意味，但约定期限可以选择行权与否，规避了投资的损失，更多是体现对项目、公司未来前景的预评估，但如要设计如何预防期权带来的自身法律地位带来的问题。深圳这个有梦想、敢闯就有希望的城市，也是我眷恋的地方，我坚信这是深圳前三十年的动力，也将会是未来后三十年的动力，这也是很多来深圳的外来人共同的想法，深圳的冲劲和不完善都是深深吸引我的地方，2011 年第一天上班，写上以上这段话，有梦就去追，让我们拭目以待。2011 年 1 月 3 日 16：28 分张湧兵
