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1、_1中中外外网网络络银银行行业业务务发发展展之之比比较较根据银行界的公认，网络银行业务是以计算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人计算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。国外网络银行业务发展情况1.国外网络银行业务涵盖范围目前，世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是，为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。大致来说，较为普及的服务包括：（1）网上基本理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录
2、、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。（4）网上购物：主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络
3、传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的 E-loan，处理网上信用卡的 First-USA，处理网上支票的 Check-Free 以及从事网上股票买卖的 E-trade 等。此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工_2作等。2.国外代表性网络银行特色业务介绍（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。众所周知，电子支付是制约电子商务发展的一大瓶颈问题。国外网络银行目前在网上付款市场的竞争已经趋于白热化。例如，不久前，AOL 发言人
4、说，该公司正考虑提供网上付款服务，对象是逾 1700 万名 AOL 用户。同时，微软计划在未来 3 个月内，在自家同类服务中，增纳 50 家代收账公司及其 20 家经销商。为了在竞争中取胜，新的付款方式层出不穷，EBPP 就是其中的一种。EBPP 是电子账单和支付业务简称（Electronic Bill Payment and Presentement），是网上银行全面服务的重要组成部分。EBPP 能使付款人只需进入一个集中了主要存款账户的网址就可以方便地接收所有收账公司的账单，并能在支付账单时查看账户余额和所有的交易明细，从而省去了消费者原先必须逐个进入每个收账公司的网站的麻烦。而且，EBP
5、P 能使重要的票据客户更高效地达成交易，并使客户更容易地对其财务信息进行控制，从而提供增值服务。总之，EBPP 能与消费者创建更紧密的关系，进一步推动和传播其他网上产品和服务。对于收账公司来讲，EBPP 使其降低了与顾客来往的费用，减少了交易用纸和邮资，以较低的账单付款周期降低了应收账款，减少因付款错误而产生的费用从而更易于形成有效运作的信用风险管理机制。美国 1999 年银行的 900 万张支票账户中的大约 35 万张使通过在线支付账单，2000 年这一数字已达 50 万张。（2）日本的一站式网络金融服务。据道琼斯通讯社报道，日本三和银行与 6 家金融机构推出了名为 Financial On
6、e 的网络金融超市。加入这一金融集团的都是日本一流的金融机构：三和银行、东洋信托银行、大同共同寿险公司、Taiyo 共同寿险公司、日本火灾海上保险公司、兴亚火灾海上保险公司和全能_3证券公司。Financial One 计划于 2000 年 4 月份推出一个共同的门户网站和一个电话中心来提供金融服务产品。他们还将整合各个公司的信用卡，向 6 家公司的所有客户提供集银行、保险和其他服务于一身的多功能信用卡，他们计划在 3年内发行 400 万张这种多功能信用卡。另外，6 家公司还将成立一个合资公司，来处理客户的个人资产管理、财务计划和遗产等事宜。这种合作不仅促进各种性质不同的金融机构间开展交叉业务
7、，而且也为客户提供了多样化的增值服务。如果说 EBPP 业务代表了国外网络银行在服务产品深度上的发展水平，那么，日本的一站式网络金融服务则恰恰体现出国外网络银行在服务产品广度方面的进展。总之，在有利和成熟的发展环境中，在信息技术飞速发展的带动下。国外网络银行的发展出现了个性化和一站式的发展特点。我国网络银行业务发展现状自 1998 年 3 月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。目前，据统计，我国已有 20 多家银行的 200 多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达 50 多家，客户超过 40 万户。1.我国网络银
8、行的业务涵盖范围当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面：（1）信息服务：包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行（如工行）提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；（2）个人银行服务：包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等；（3）企业银行服务：包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费_4等；（4）银证转账服务：提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网络上从事股票买卖、查询和投资管理；（5）网上支付：包
9、括 B2B 和 B2C 两类；大部分网络银行只提供B2C 服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种：银行卡直接支付，专用支付卡支付，（招行）和电子钱包（中行）。2.国内四家网络银行业务功能介绍下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的四家银行为例介绍我国网络银行业务现状。（1）招商银行。招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别（包括手机银行服务）。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务
10、。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能，网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作，网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。（2）中国银行。中国银行的网上银行功能包括：企业在线理财、支付网上行、银证快车以及美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业（集团）客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转
11、账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统财务管理向电子商务时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对公账户实时查询、汇划即时通、国际_5结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。（3）工商银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、B2C 在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财（又包括账户管理和主动收款、网上结算）、B2B 网
12、上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。（4）建设银行。建设银行网上银行服务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行业中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，
13、工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。国内外网络银行业务对比分析1.广度方面：业务的涵盖领域过于狭窄。目前，我国还没有一家网上银行提供网上存款、贷款，跨行转账等业务。B2B 在线支付系统仅限于查询、转账、和网上支付功能，其他如现金交存、票据结算等功能还不能支持。且个人_6网上转账功能只支持相同户名账户间的资金划转，而企业网上转账功能实际只是企业通过因特网向银行发出一个转账指令，银行据以填制单据，在通过异地汇划或同城交换达到划转资金的目的，企业通过上网只是省略了传统业务中的填单、制单手续。另外，无论是个人还是企业
