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1、客户经理与客户相互融通资金的原因和防客户经理与客户相互融通资金的原因和防范措施范措施个人业务?IndividualOperation2008 年 1 月颁发的(中国建设银行股份有限公司员工合规手册(试行)在员工”与客户的关系”部分明确列有”与客户资金往来的禁止性规定”内容.提出:”建行员工与客户之问不得发生非业务,服务交易事项的资金往来,尤其是客户经理不得与现实或潜在的客户发生个人之间的资金往来,不得利用员工个人账户为客户过渡资金或为客户提取现金等给予便利,不得与客户之间相互融通资金,不得私下受授非法利益”.这”五个不得”就是五条”红线”,对建行员工和客户经理,资金管理人员来说是必须特别关注并
2、严格遵循的岗位纪律,是不能去触犯的职业禁忌.然而,在上级行内部审计后台数据监测中,还发现部分客户经理与客户之间相互融通资金,为客户过渡资金的情况存在潜在风险.客户经理与客户相互融通资金的暖因和昕范措施郑四木一,当前基层机构客户经理与客户之间相互融通资金.为客户过渡资金的主要类型从初步调查,上级行内部审计后台数据监测情况分析,客户经理与客户之间相互融通资金,为客户过渡资金的类型主要有四种.1.客户经理直接向客户借款.主要有二种类型,一种是因工作需要向客户临时借款.如网点客户经理向客户临时借款,其用途是为网点客户(大型超市)兑换零币所用(因通过正常渠道无法满足客户需求),一般情况下不支付利息.另一
3、种是因客户经理个人用途向客户临时借款.分为支付利息和不支付利息两种情况.如客户经理向企业法人代表个人临时借款,用于月底时点存款考核,未支付任何费用;客户经理向企业法人代表个人临时借款,按银行同期贷款利率支付利息.2.客户经理直接借款给客户.因客户经理同客户关系较好(同学或朋友居多),客户临时用款,客户经理就直接借款给客户使用几天,一般情况下不收任何报还有一种情况是客户经理直接借款给客户,收取了一定的报酬,但隐蔽性较强,查证较为困难.3.为客户”过度服务”产生的资金往来.如为客户以民间方式贴现承兑汇票;客户在外地要求银行员工帮助其归还到期银行贷款;利用客户经理账户便利帮助客户转汇资金;为客户与客
4、户之间的临时借款充当介绍人,并提供账户往来.4.因业务考核需要发生的资金往来.主要是月底和年底的存款科目调整,为图方便,发生客户与客户经理之间的资金往来.=,原因分析1.部分客户经理的规章制度,法纪观念淡薄.近年来,上级行对客户经理与客户之间相互融通资金,为客户过渡资金问题已明令禁止,三令五申.但部分客户经理的规章制度,法纪观念淡薄,认为只要自己不谋利,为客户服务一下无可非议;个别的甚至以业务发展为由,觉得这样做是无奈之举,是应该的.2.个别客户经理受利益驱动,不惜以身试法.有的客户经理明知与客户之间相互融通资金,为客户过渡资金等行为不合规,但个别客户经理经不住金钱的诱惑,为了谋取利差,中介费
5、等不正当收入,抱着侥幸心理去违规.3.基层机构内部检查频次不足,处罚力度不够.对客户经理与客户之间相互融通资金,为客户过渡资金等行为,基层机构内部要求多,但实际查处较难.受上级行会计数据管理权限的限制,有些违规行为核查需要通过省分行,总行数据库才能收集到相关数据.对外部客户的调查不能使用强制手段,只能请求客户配合协助调查.对本行员工的调查主要采用账面数据核对,调查结果的可信度在很大程度上取决于员工的诚信度.如果员瑰代商业镊行导刊?52?2010.11个人业务-IndividualOperation工死不认账,即使有违规迹象也不能定性,使得基层机构查处违规问题的有效性打折扣.在某种程度上也助长了
6、客户经理与客户之间相互融通资金,为客户过渡资金违规行为的发生.三,危害性分析1.影响银行声誉.客户经理作为银行工作人员,代表着银行形象,虽然在法律上讲客户经理与客户之间相互融通资金是自身行为,并不代表银行,但一方面客户由于贷款关系,对客户经理提出的帮忙需求,只要客户能做到的一般是尽量予以满足,另一方面客户往往认为客户经理代表银行,银行是经营信用的,相信银行.因此有时客户也会有怨言,特别是如果“倒贷”时间较长的话,会很大程度影响银行声誉.也可能导致客户产生一种错误的想法,认为贷款到期后,银行会帮助”倒贷”,一定程度影响了银行的社会形象.2.影响客户经理的工作精力.按工作职责,客户经理的主要任务是
7、做好客户的营销和维护,在贷款管理方面主要是做好贷前调查,贷后管理.帮客户融通资金”倒贷”,要牵涉到客户经理很多精力,如要到哪个客户那里融通资金,通过何种渠道融通资金,即使融到资金,也要当心贷款客户能否按时还款等等.因此,客户经理难以安心工作.3.容易造成银行经营风险.客户经理帮客户融通资金将会给银行造成很大的经营风险.一方面,按银行授信规程,客户贷款后要将资金投入生产经营,并要有正常的现金流,通过其回收的现金按期归还贷款.如果借款人不能按期还款,而且需要客户经理帮助融通资金,至少可以说明两点:一是客户经营不正常,二是客户信用不好,在社会上无法筹集资金.而这种客户除特殊情况外都是风险较大的客户,
8、是银行要重点监控的客户.但是由于这种客户往往与客户经理关系较好,贷款管理流于形式,即使能得以正常还款,也将给银行造成很大的风险隐患.另一方面,在融通资金过程中,可能会出现各种问题,如借款人信用问题,银行贷款审批能否通过问题,如果其中一个环节出现问题,客户经理帮客户借来的资金就不能按期归还,就可能产生经济,法律纠纷,这种情况在现实中显现的案例较多.4.诱发客户经理的道德风险,甚至犯罪.客户经理帮客户特别是贷款客户融通资金,要么客户经理与贷款客户私人关系很好(这种关系其实也值得怀疑),要么从中谋取利益.特别是在当前社会融资成本较高的情况下,诱惑较大,容易导致客户经理犯罪.四,防范措施1.加强思想教
9、育,提高员工的自律意识和执行制度的自觉性.一方面,要加强员工对规章制度的学习,现在银行的规章制度比较健全,但在现实中很多情况是上级行文件印发,基层机构也及时组织员工学习,可规章制度的有些条款员工可能事后就忘记.因此,对银行规定的”业务高压线,风险底线”的问题要经常开展教育,增强员工的敏感性,自觉性.另一方面,要加强警示教育,用身边活生生的案例来警示员工最有教育意义.基层机构要结合实际,有主题,多形式地开展 la 常安全警示教育活动,将案件的沉痛代价转化为增强员工防范案件风险意识的动力.通过教育,进一步增强干部员工的廉洁从业意识,守法合规意识,风险防范意识和自我保护意识.要教育客户经理正确处理市
10、场营销与风险防范的关系.当前金融市场竞争激烈,基层机构客户经理面临的工作压力大,但要把握为客户服务的“度”.为客户提供合法合规的优质服务,不”过度服务”.客户经理经常与客户打交道,与客户之间应保持适当的距离,不触犯员工从业的”禁区”和“纪律红线”.在风险可控的前提下,积极拓展市场.2.重申并制订明确,操作性强的禁止性规定和违章问责制度.对一些禁止性规定应该有一个明确并且有可操作性的条款.应像中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则明确党员领导干部 8 项禁止规定,52 个不准行为一样,对员工特别是客户经理这种特殊岗位要有一些禁止性条款,更容易让员工熟悉掌握.当前,基层机构员工特别是客户经理要深刻
11、领会中国建设银行员工从业禁止若干规定,(中国建设银行员工交易行为管理暂行规定精神,铭记于心,人人遵循.3.加强员工行为的督查力度,发现一起,查处一起.一是加强员工行为动态管理,及时了解员工思想动态;二是加强对员工个人账户的后台监控,特别是对员工个人账户中大额资金的变动要加强监控;三是加强对员工代客户(包括亲属)办理业务的监控,目前,由于上级行加强了对员工个人账户的监控,为了逃避检查,存在员工使用他人账户办理业务的情况;四是对违法,违纪,违规人员要按照(中国建设银行工作人员违规失职行为处理办法,(中国建设银行工作人员轻微违规行为积分管理办法等制度规定进行严肃处理,绝不能姑息迁就.作者位:建设银行浙江省金华分行责任编辑:罗惠良MoclernCommercia,BankHeraltl2010.11?53?
